Klarna hay Affirm: Dịch vụ mua trước trả sau nào phù hợp với bạn?
Klarna và Affirm trông khá giống nhau trên trang thanh toán. Nhưng thực tế thì không. Một bên báo cáo khoản vay của bạn cho Experian; bên kia thì không. Một bên tính phí trả chậm; bên kia thì không bao giờ. Sai lầm này có thể âm thầm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn hoặc khiến bạn tốn nhiều tiền hơn dự kiến — vì vậy, đây là sự so sánh thực tế giữa hai dịch vụ này.
BNPL là gì và Klarna cùng Affirm hoạt động như thế nào?
Cả hai đều là dịch vụ BNPL — mua ngay, trả sau — nghĩa là bạn chia khoản mua hàng thành nhiều đợt trả góp nhỏ hơn thay vì trả toàn bộ số tiền ngay lập tức. Hầu hết các gói đều không tính lãi nếu bạn tuân thủ lịch thanh toán, nhưng điều kiện sẽ khác nhau tùy thuộc vào dịch vụ và phương thức thanh toán bạn chọn.
Cách thức hoạt động của Klarna
Tùy chọn được sử dụng nhiều nhất của Klarna là Trả góp trong 4 kỳ: bốn khoản thanh toán bằng nhau mỗi hai tuần, không lãi suất, không phí trừ khi bạn bỏ lỡ một kỳ thanh toán. Trả góp trong 30 ngày hoạt động khác biệt — bạn nhận được sản phẩm trước và có một tháng để thanh toán toàn bộ số tiền, phù hợp với bất kỳ ai cần dùng thử sản phẩm trước khi quyết định mua.
Đối với những khoản mua sắm lớn hơn, bạn có thể chọn hình thức trả góp hàng tháng, với lãi suất thay đổi tùy thuộc vào khả năng tín dụng. Ngoài ra còn có thẻ ảo, cho phép bạn sử dụng Klarna tại các cửa hàng chưa chính thức hợp tác với dịch vụ này — hữu ích hơn bạn tưởng khi mua sắm trực tiếp tại cửa hàng.
Affirm hoạt động như thế nào?
Affirm hoạt động theo hai hình thức: tùy chọn Trả góp trong 4 kỳ (hai tuần một lần, không lãi suất) cho các khoản mua sắm nhỏ, và các kế hoạch trả góp dài hạn từ 1 đến 36 tháng cho các khoản mua sắm lớn hơn. Các kế hoạch trả góp dài hạn có lãi suất hàng năm (APR) từ 0% đến 36%, tùy thuộc vào điểm tín dụng của bạn và người bán. Một điều mà Affirm luôn kiên quyết: không bao giờ có phí phạt trả chậm. Nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán, bạn sẽ không bị phạt – lãi suất vẫn được tính trên các kế hoạch có lãi suất, nhưng sẽ không có phí phạt nào được cộng thêm.
Klarna và Affirm: Những điểm khác biệt chính
Chín yếu tố, được đặt cạnh nhau.
Tính năng | Klarna | Khẳng định |
|---|---|---|
Trả góp trong 4 đợt (không tính lãi) | Vâng, hai tuần một lần | Vâng, hai tuần một lần |
Kế hoạch thanh toán dài hạn | Tối đa 24 tháng | Tối đa 36 tháng |
Phạm vi APR | 0%–33,99% (tùy thuộc vào gói bảo hiểm) | 0%–36% |
Phí phạt trả chậm | Tối đa 7 đô la cho mỗi lần thanh toán trễ hạn | Không có |
Kiểm tra tín dụng sơ bộ khi phê duyệt | Đúng | Đúng |
Kiểm tra tín dụng nghiêm ngặt | KHÔNG | Có (đối với các kế hoạch dài hạn hơn) |
Báo cáo cho các cơ quan tín dụng | Không (Trả góp 4 lần) | Có (tất cả các khoản vay, thông qua Experian) |
Thẻ ảo | Đúng | KHÔNG |
Các quốc gia có sẵn | 45+ | Chủ yếu là Hoa Kỳ |
Phí giao dịch (xấp xỉ) | ~5–6% + phí cố định | ~5–6% + phí cố định (cao hơn đối với thời hạn dài) |
Lãi suất và phí: Những khoản phí bạn thực sự phải trả
Lời chào mời "lãi suất 0%" là có thật — nhưng chỉ trong những điều kiện cụ thể, và Klarna cùng Affirm lại đặt ra những điều kiện khác nhau.
Cấu trúc phí của Klarna
Chương trình Trả góp 4 kỳ của Klarna thực sự không tính lãi suất nếu bạn thanh toán đúng hạn. Nếu trễ hạn, bạn sẽ phải trả phí phạt lên đến 7 đô la. Chương trình Trả góp 30 ngày cũng không tính lãi suất. Tuy nhiên, các gói trả góp hàng tháng sẽ có tính lãi suất — Klarna tính toán lãi suất của bạn khi thanh toán dựa trên kiểm tra tín dụng sơ bộ.
Lãi suất hàng năm (APR) và điều khoản vay của Affirm
Affirm cho bạn thấy tổng số tiền chính xác bạn sẽ phải trả trước khi xác nhận — bao gồm cả lãi suất, không có bất ngờ nào vào cuối kỳ. Các ưu đãi lãi suất 0% có sẵn thông qua một số đối tác bán lẻ nhất định; Apple và Walmart đều có các chương trình khuyến mãi lãi suất 0% thông qua Affirm. Ngoài những ưu đãi đó, các gói tiêu chuẩn có lãi suất từ 10% đến 36% đối với các khoản vay dài hạn.
Tóm tắt những điểm khác biệt chính về phí:
- Affirm không tính phí trả chậm cho bất kỳ gói nào; Klarna tính phí lên đến 7 đô la cho mỗi lần trả góp bị trễ.
- Affirm hiển thị tổng số tiền bạn cần trả trước khi xác nhận; chi phí gói hàng tháng của Klarna phụ thuộc vào lãi suất sau khi được phê duyệt.
- Dịch vụ Pay in 30 của Klarna không tính phí nếu thanh toán đúng hạn — Affirm không có dịch vụ tương đương.
- Cả hai dịch vụ đều cung cấp hình thức trả góp không lãi suất trong 4 kỳ cho các giao dịch đủ điều kiện.
- Lãi suất hàng năm (APR) của Affirm có thể lên tới 36%; các gói trả góp hàng tháng của Klarna có mức lãi suất tối đa khoảng 33,99%.
Klarna hoặc Affirm có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn không?
Cả hai dịch vụ đều thực hiện kiểm tra tín dụng sơ bộ khi bạn đăng ký — điều này không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Nhưng điều xảy ra sau khi được chấp thuận mới là điểm khác biệt đáng kể giữa hai dịch vụ.
Klarna không báo cáo các khoản vay Trả góp trong 4 ngày hoặc Trả góp trong 30 ngày cho các cơ quan tín dụng. Điều này có nghĩa là việc thanh toán đúng hạn sẽ không ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của bạn, nhưng việc thanh toán trễ hạn cũng sẽ không gây hại trực tiếp đến nó. Các kế hoạch trả góp hàng tháng có thể được báo cáo.
Affirm báo cáo tất cả các khoản vay cho Experian. Mỗi khoản thanh toán bạn thực hiện đều được ghi lại. Thanh toán đúng hạn và bạn sẽ dần xây dựng được lịch sử tín dụng. Nếu chậm thanh toán, điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng.
Đối với những người đi vay muốn sử dụng dịch vụ mua trước trả sau (BNPL) để cải thiện điểm tín dụng, Affirm là lựa chọn duy nhất có ý nghĩa. Còn những người có điểm tín dụng thấp hoặc kém, không muốn chịu bất kỳ rủi ro nào về việc bị báo cáo tín dụng, thì nên sử dụng dịch vụ Trả góp trong 4 kỳ của Klarna.
Affirm cũng có thể thực hiện kiểm tra tín dụng nghiêm ngặt đối với các khoản vay dài hạn — điều này sẽ để lại một yêu cầu tạm thời trên báo cáo tín dụng của bạn, thường làm giảm điểm tín dụng của bạn vài điểm. Klarna thì hoàn toàn bỏ qua các bước kiểm tra nghiêm ngặt này.
Khi nào nên chọn Klarna thay vì Affirm?
Không có dịch vụ nào là hoàn hảo tuyệt đối. Dịch vụ BNPL phù hợp nhất phụ thuộc vào hoàn cảnh của bạn:
- Mua sắm thường xuyên với số tiền nhỏ (dưới 500 đô la): Hãy chọn Klarna. Trả góp trong 4 ngày, trả góp trong 30 ngày, và thẻ ảo mang lại cho bạn sự linh hoạt trong nhiều danh mục mà không gây rủi ro cho việc báo cáo tín dụng.
- Mua sắm lớn (trên 1.000 đô la): Chọn Affirm. Các gói trả góp dài hạn lên đến 36 tháng và việc công khai lãi suất hàng năm (APR) minh bạch khiến nó phù hợp hơn cho các mặt hàng giá trị cao như đồ nội thất hoặc thiết bị điện tử.
- Xây dựng lịch sử tín dụng: Hãy chọn Affirm. Affirm báo cáo thông tin cho Experian, vì vậy việc thanh toán đúng hạn đều đặn sẽ được tính vào điểm tín dụng của bạn. Các gói dịch vụ tiêu chuẩn của Klarna không cung cấp tính năng này.
- Mua sắm ngoài Hoa Kỳ: Hãy chọn Klarna. Ứng dụng này hoạt động tại hơn 45 quốc gia; Affirm chủ yếu hoạt động tại Hoa Kỳ với phạm vi quốc tế hạn chế.
- Mua sắm trực tiếp tại cửa hàng mà không thông qua đối tác bán lẻ: Hãy chọn Klarna. Thẻ ảo này hoạt động ở bất cứ nơi nào chấp nhận Visa, mang đến cho bạn phạm vi thanh toán rộng hơn so với mạng lưới chấp nhận thẻ của Affirm.
Nếu bạn muốn so sánh thêm các lựa chọn khác ngoài hai lựa chọn này, hướng dẫn về các lựa chọn thay thế Klarna sẽ đề cập đến Afterpay và các dịch vụ mua trước trả sau khác đáng để xem xét.
Dịch vụ BNPL nào tốt hơn cho người bán?
Đối với các nhà bán lẻ, Klarna và Affirm có chi phí tương đương nhau nhưng khác biệt về phạm vi tiếp cận và hiệu quả chuyển đổi.
Cả hai đều tính phí khoảng 5-6% giá trị giao dịch cộng với một khoản phí cố định cho mỗi giao dịch — chi phí chính xác của kế hoạch thanh toán phụ thuộc vào thời hạn vay và thỏa thuận với người bán. Mức phí của Affirm có xu hướng cao hơn một chút đối với các kế hoạch tài chính dài hạn, vốn yêu cầu thẩm định kỹ lưỡng hơn. Klarna thường đàm phán mức phí tùy chỉnh cho các người bán có khối lượng giao dịch lớn.
Về khả năng tích hợp, cả hai đều dễ dàng kết nối với Shopify và cung cấp API cho các triển khai tùy chỉnh. Phạm vi hoạt động quốc tế rộng lớn hơn của Klarna khiến nó trở thành lựa chọn mặc định cho các doanh nghiệp bán hàng bên ngoài Hoa Kỳ. Thế mạnh của Affirm nằm ở thị trường Hoa Kỳ, đặc biệt là đối với các nhà bán lẻ bán hàng hóa có giá trị cao — các kế hoạch trả góp dài hạn của nó giúp giảm tỷ lệ bỏ giỏ hàng đối với các giao dịch mua từ 500 đến 3.000 đô la hiệu quả hơn so với chỉ sử dụng Pay in 4.
Chính sách không tính phí trễ hạn của Affirm cũng đáng được hiển thị cho khách hàng khi thanh toán. Những người mua sắm lo lắng về phí phạt sẽ dễ dàng hoàn tất giao dịch hơn khi họ biết tổng chi phí đã được cố định ngay từ đầu.
Vượt xa hình thức mua trước trả sau: Thêm thanh toán bằng tiền điện tử vào cửa hàng của bạn
Mua ngay trả góp (BNPL) và tiền điện tử giải quyết những vấn đề khác nhau. BNPL giúp khách hàng muốn mua sản phẩm ngay nhưng muốn trả góp. Tiền điện tử cho phép khách hàng đã sở hữu tài sản kỹ thuật số chi tiêu trực tiếp – không cần ngân hàng, không cần thẻ.
Đối với các nhà bán lẻ thương mại điện tử, việc thêm tiền điện tử bên cạnh Klarna hoặc Affirm sẽ mở rộng phạm vi thanh toán mà không cần thay đổi thiết lập hiện có. Nếu bạn muốn hiểu tiền điện tử so với các phương thức thanh toán khác như thế nào, khoảng cách về mặt vận hành nhỏ hơn hầu hết các nhà bán lẻ nghĩ. Một cổng thanh toán tiền điện tử như Plisio sẽ tự động xử lý chuyển đổi, quản lý ví và thanh toán – bạn sẽ nhận được tiền bằng loại tiền tệ ưa thích của mình và không phải chịu rủi ro biến động giá.
Một chiến lược thanh toán bằng tiền điện tử được thiết kế tốt không thay thế hoàn toàn mô hình mua trước trả sau (BNPL), mà nó hoạt động song song với mô hình này.
Phán quyết cuối cùng: Klarna hay Khẳng định?
Hai yếu tố thực sự quan trọng ở đây là báo cáo tín dụng và thời hạn trả góp. Nếu bạn cần thời hạn trả nợ dài hơn và cảm thấy thoải mái khi khoản vay của mình xuất hiện trên báo cáo Experian, Affirm là lựa chọn tốt hơn. Nếu bạn muốn sự linh hoạt, phạm vi phủ sóng quốc tế hoặc thẻ ảo — và bạn muốn giữ thông tin về việc mua trước trả sau (BNPL) khỏi hồ sơ tín dụng của mình — Klarna sẽ phù hợp hơn.
Đối với các nhà bán lẻ: Klarna có lợi thế hơn nếu bạn bán hàng quốc tế hoặc trên nhiều danh mục sản phẩm. Affirm là lựa chọn phù hợp cho các cửa hàng tập trung vào thị trường Mỹ, nơi việc trả góp hàng tháng cho các mặt hàng giá trị cao là yếu tố thúc đẩy chuyển đổi thực sự.
Việc so sánh Klarna và Affirm không phải là câu trả lời đúng trong mọi trường hợp. Nhưng với bảng so sánh ở trên, giờ đây bạn đã biết chính xác cái nào phù hợp với mình hơn.
