Klarna vs Affirm: ¿Qué servicio de pago a plazos es el adecuado para ti?
Klarna y Affirm parecen similares en la página de pago. Pero no lo son. Una informa de tu préstamo a Experian; la otra no. Una cobra comisiones por retraso; la otra nunca. Cometer errores en esto puede perjudicar tu historial crediticio o costarte más de lo esperado, así que aquí te explicamos cómo se comparan realmente.
¿Qué es BNPL y cómo funcionan Klarna y Affirm?
Ambos son servicios de "compra ahora, paga después" (BNPL, por sus siglas en inglés), lo que significa que divides tu compra en cuotas más pequeñas en lugar de pagar el importe total por adelantado. La mayoría de los planes son sin intereses si cumples con el calendario de pagos, pero las condiciones varían según el servicio y la opción de pago que elijas.
Cómo funciona Klarna
La opción más utilizada de Klarna es Pagar en 4: cuatro pagos iguales cada dos semanas, sin intereses ni comisiones, salvo que te saltes un pago. Pagar en 30 funciona de forma diferente: recibes el artículo primero y tienes un mes para pagar el importe total, lo que resulta ideal para quienes necesitan probar un producto antes de comprarlo.
Para compras de mayor importe, se ofrece financiación mensual con tipos de interés que varían según la solvencia del cliente. También existe una tarjeta virtual que permite usar Klarna en comercios que no tienen convenio oficial con el servicio, lo cual resulta más útil de lo que parece para comprar en tiendas físicas.
Cómo funciona Affirm
Affirm ofrece dos modalidades de pago: una opción de pago en 4 cuotas (quincenales, sin intereses) para compras pequeñas, y planes de pago a plazos más largos, de 1 a 36 meses, para compras más grandes. Estos planes extendidos tienen una TAE que varía entre el 0 % y el 36 %, según tu historial crediticio y el comercio. En Affirm, la política es clara: nunca cobramos recargos por mora. Si te retrasas en un pago, no se te aplicará ninguna penalización; los intereses se acumulan en los planes con intereses, pero no se añade ningún cargo adicional.
Klarna vs Affirm: Diferencias clave
Nueve factores, uno al lado del otro.
Característica | Klarna | Afirmar |
|---|---|---|
Paga en 4 plazos (sin intereses) | Sí, quincenalmente | Sí, quincenalmente |
Planes de pago más largos | Hasta 24 meses | Hasta 36 meses |
Rango de TAE | 0%–33,99% (varía según el plan) | 0%–36% |
cargos por mora | Hasta $7 por cada pago no realizado | Ninguno |
Verificación de crédito no invasiva al momento de la aprobación | Sí | Sí |
Verificación de crédito exhaustiva | No | Sí (para planes de mayor duración) |
Informes a las agencias de crédito | No (Pago en 4) | Sí (todos los préstamos, a través de Experian) |
Tarjeta virtual | Sí | No |
Países disponibles | 45+ | Principalmente Estados Unidos |
Comisión del comerciante (aprox.) | ~5–6% + tarifa fija | ~5–6% + comisión fija (más alta para contratos a largo plazo) |
Tipos de interés y comisiones: lo que realmente pagarás
La promesa de "0% de interés" es real, pero solo bajo condiciones específicas, y Klarna y Affirm establecen esos límites de manera diferente.
Estructura de tarifas de Klarna
El plan Paga en 4 de Klarna es realmente sin intereses siempre que pagues a tiempo. Si te retrasas en un pago, se te cobrará un recargo de hasta 7 $. Paga en 30 también es sin intereses. Sin embargo, los planes de financiación mensuales sí generan intereses: Klarna calcula tu tasa al finalizar la compra basándose en una consulta de crédito.
Tasa de interés anual (APR) y condiciones del préstamo de Affirm
Affirm te muestra el total exacto que pagarás antes de confirmar, con intereses incluidos, sin sorpresas al final. Existen ofertas al 0% a través de comercios asociados seleccionados; Apple y Walmart ofrecen promociones con un 0% de TAE a través de Affirm. Fuera de estas ofertas, los planes estándar tienen una TAE que oscila entre el 10% y el 36% para préstamos a largo plazo.
Principales diferencias en las tarifas de un vistazo:
- Affirm no cobra recargos por pagos atrasados en ningún plan; Klarna cobra hasta $7 por cada cuota no entregada.
- Affirm muestra el importe total a pagar antes de que lo confirmes; los costes del plan mensual de Klarna dependen de una tasa posterior a la aprobación.
- El plan "Paga en 30" de Klarna no tiene comisiones si se paga a tiempo; Affirm no ofrece un servicio equivalente.
- Ambos servicios ofrecen la opción de pagar en 4 cuotas sin intereses para compras que cumplan los requisitos.
- La TAE de Affirm puede llegar al 36%; los planes mensuales de Klarna tienen un límite de alrededor del 33,99%.
¿Afectan Klarna o Affirm a tu puntuación crediticia?
Ambos servicios realizan una consulta de crédito informal al momento de la solicitud; esto no afecta tu puntaje crediticio. Sin embargo, lo que sucede después de la aprobación es donde radica la diferencia significativa.
Klarna no reporta los préstamos con plazos de pago de 4 o 30 días a las agencias de crédito. Esto significa que los pagos puntuales no afectarán tu historial crediticio, pero los pagos atrasados tampoco lo perjudicarán directamente. Los planes de financiación mensuales sí pueden ser reportados.
Affirm informa de todos los préstamos a Experian. Cada pago que realices quedará registrado. Si pagas a tiempo, irás construyendo tu historial crediticio gradualmente. Si no realizas los pagos a tiempo, tu puntuación crediticia se verá afectada.
Para los prestatarios que desean que el sistema BNPL (compra ahora, paga después) contribuya a mejorar su calificación crediticia, Affirm es la única opción viable. Quienes tienen un historial crediticio limitado o deficiente y no pueden permitirse ningún riesgo de reporte de actividad crediticia, se beneficiarán más con el plan Paga en 4 de Klarna.
Affirm también puede realizar una consulta de crédito exhaustiva para plazos de préstamo más largos; esto deja una consulta temporal en tu informe, que generalmente reduce tu puntaje en algunos puntos. Klarna no realiza consultas de crédito exhaustivas en absoluto.
¿Cuándo elegir Klarna frente a Affirm?
No existe un ganador universal. El servicio de pago a plazos adecuado depende de tu situación:
- Compras pequeñas y frecuentes (menos de 500 $): Elige Klarna. Paga en 4 o 30 plazos, y la tarjeta virtual te ofrece flexibilidad en todas las categorías sin riesgo de que afecte a tu historial crediticio.
- Para una compra importante (más de $1,000): Elija Affirm. Sus planes a largo plazo, de hasta 36 meses, y la transparencia en la tasa de interés anual (APR) la hacen más adecuada para artículos costosos como muebles o aparatos electrónicos.
- Para crear historial crediticio: elige Affirm. Esta plataforma reporta información a Experian, por lo que los pagos puntuales y constantes cuentan para tu puntaje crediticio. Los planes estándar de Klarna no ofrecen esta ventaja.
- Para compras fuera de EE. UU., elige Klarna. Opera en más de 45 países; Affirm tiene su sede principalmente en EE. UU. y un alcance internacional limitado.
- Compra en tiendas físicas sin un comercio asociado: elige Klarna. Esta tarjeta virtual funciona en cualquier lugar donde se acepte Visa, ofreciéndote mayor cobertura que la red de comercios de Affirm.
Si quieres comparar más opciones además de estas dos, la guía de alternativas a Klarna incluye Afterpay y otros servicios de pago a plazos que vale la pena considerar.
¿Qué servicio de pago a plazos es mejor para los comerciantes?
Para los comerciantes, Klarna y Affirm tienen precios similares, pero difieren en alcance e impacto en la conversión.
Ambas plataformas cobran aproximadamente entre el 5 % y el 6 % del valor de la transacción, más una comisión fija por transacción. El costo exacto del plan de pago depende de la duración del préstamo y del acuerdo con el comercio. Las tarifas de Affirm suelen ser ligeramente más altas para los planes de financiación a largo plazo, que requieren un análisis crediticio más exhaustivo. Klarna, por su parte, suele negociar tarifas personalizadas para comercios con un alto volumen de transacciones.
En cuanto a la integración, ambas plataformas se conectan fácilmente a Shopify y ofrecen una API para implementaciones personalizadas. La mayor presencia internacional de Klarna la convierte en la opción por defecto para las empresas que venden fuera de EE. UU. La fortaleza de Affirm reside en el mercado estadounidense, especialmente para los comerciantes que venden productos de alto valor: sus planes de pago a plazos más largos reducen el abandono del carrito en compras de entre 500 y 3000 dólares de forma más eficaz que el pago en 4 plazos por sí solo.
La política de Affirm de no cobrar recargos por pagos atrasados también es un punto a favor que conviene destacar a los clientes al momento de pagar. Los compradores que se preocupan por los recargos son más propensos a realizar la compra cuando saben que el precio total está fijado de antemano.
Más allá de BNPL: Añada pagos con criptomonedas a su tienda.
El sistema BNPL (Compra ahora, paga después) y las criptomonedas resuelven problemas diferentes. BNPL ayuda a los clientes que desean el producto de inmediato, pero prefieren pagarlo a plazos. Las criptomonedas permiten a los clientes que ya poseen activos digitales gastarlos directamente, sin necesidad de banco ni tarjeta.
Para los comerciantes de comercio electrónico, añadir criptomonedas junto con Klarna o Affirm amplía su cobertura de pagos sin modificar su configuración actual. Si desea comprender cómo se comparan las criptomonedas con otros métodos de pago , la diferencia operativa es menor de lo que la mayoría de los comerciantes esperan. Una pasarela de pago de criptomonedas como Plisio gestiona automáticamente la conversión, la administración de la billetera y la liquidación: usted recibe los fondos en su moneda preferida y no corre ningún riesgo de volatilidad.
Una estrategia de pago con criptomonedas bien diseñada no reemplaza a BNPL (compra ahora, paga después). Funciona en paralelo con ella.
Veredicto final: ¿Klarna o Affirm?
Los dos aspectos que realmente importan son el historial crediticio y la duración del plan. Si necesitas plazos de pago más largos y no te importa que tu préstamo aparezca en tu informe de Experian, Affirm es la mejor opción. Si buscas flexibilidad, cobertura internacional o una tarjeta virtual, y prefieres que el préstamo no aparezca en tu historial crediticio, Klarna es la más adecuada.
Para los comerciantes: Klarna tiene ventaja si venden internacionalmente o en muchas categorías de productos. Affirm es la opción ideal para tiendas centradas en EE. UU., donde la financiación mensual de artículos de alto valor es un factor clave para la conversión.
Ni Klarna ni Affirm son la respuesta correcta en todas las situaciones. Pero con la comparación anterior, ahora sabes exactamente cuál se ajusta a tu caso.
