Klarna проти Affirm: яка послуга BNPL підходить саме вам?
Klarna та Affirm виглядають схожими на сторінці оформлення замовлення. Але це не так. Одна повідомляє про ваш кредит Experian, інша — ні. Одна стягує пеню за прострочення платежу, інша — ніколи. Помилка в цьому може непомітно погіршити ваш кредитний рейтинг або коштувати вам більше, ніж ви очікували — ось як вони насправді порівнюються.
Що таке BNPL та як працюють Klarna та Affirm?
Обидві послуги належать BNPL — «купуй зараз, плати потім», що означає, що ви розділяєте покупку на менші платежі, а не сплачуєте повну суму наперед. Більшість планів є безвідсотковими, якщо ви дотримуєтеся графіка, але умови залежать від обраної послуги та способу оплати.
Як працює Кларна
Найчастіше Klarna використовує варіант оплати в 4 рази: чотири рівні платежі кожні два тижні, без відсотків, без комісій, якщо ви не пропустите один. Оплата в 30 разів працює інакше — ви спочатку отримуєте товар і маєте місяць, щоб сплатити повну суму, що підходить тим, кому потрібно протестувати продукт, перш ніж брати на себе зобов'язання.
Для більших покупок доступне щомісячне фінансування з процентними ставками, які залежать від кредитоспроможності. Також є віртуальна картка, яка дозволяє використовувати Klarna в магазинах, які офіційно не співпрацюють з сервісом — це корисніше, ніж здається, для покупок у магазинах.
Як працює Affirm
Affirm працює за двома схемами: варіант оплати в 4 рази (раз на два тижні, безвідсотково) для невеликих покупок та довший план розстрочки від 1 до 36 місяців для великих. Розширені плани мають річну процентну ставку від 0% до 36%, залежно від вашого кредитного профілю та продавця. Affirm твердо стоїть на одному: жодних штрафів за прострочення платежу. Пропустіть платіж, і вас не стягнуть штраф — відсотки все одно нараховуються за планами з нарахуванням відсотків, але штрафних санкцій немає.
Klarna проти Affirm: ключові відмінності
Дев'ять факторів, поруч один з одним.
Функція | Кларна | Підтвердити |
|---|---|---|
Оплата в 4 рази (без відсотків) | Так, раз на два тижні | Так, раз на два тижні |
Довші плани оплати | До 24 місяців | До 36 місяців |
Діапазон річних процентних ставок | 0%–33,99% (залежить від плану) | 0%–36% |
Штрафи за прострочення платежу | До 7 доларів за кожен пропущений платіж | Жоден |
М'яка перевірка кредитної історії при схваленні | Так | Так |
Жорстка перевірка кредитної історії | Ні | Так (для довгострокових планів) |
Звіти до бюро кредитних історій | Ні (Оплата через 4) | Так (всі позики через Experian) |
Віртуальна картка | Так | Ні |
Доступні країни | 45+ | Переважно США |
Комісія продавця (приблизно) | ~5–6% + фіксована комісія | ~5–6% + фіксована комісія (вище для довгострокових кредитів) |
Процентні ставки та комісії: скільки ви фактично сплатите
Фраза «0% відсотків» реальна, але лише за певних умов, і klarna та affirm проводять ці межі по-різному.
Структура оплати Klarna
Оплата в 4 місяці від Klarna справді безвідсоткова, якщо ви сплачуєте вчасно. Якщо ви пропустите платіж, вам доведеться сплатити штраф за прострочення до 7 доларів. Оплата в 30 днів також безвідсоткова. Однак щомісячні плани фінансування мають відсотки — Klarna розраховує вашу ставку під час оформлення замовлення на основі перевірки кредитної історії.
Річна процентна ставка та умови позики від Affirm
Affirm показує вам точну суму, яку ви сплатите, перш ніж підтвердити кредит, з урахуванням відсотків, без сюрпризів в кінці. Існують пропозиції з нульовою процентною ставкою від вибраних продавців-партнерів; Apple та Walmart пропонують акції з 0% річних через Affirm. Окрім цих пропозицій, стандартні плани діють від 10% до 36% річних для довгострокових позик.
Ключові відмінності в тарифах з першого погляду:
- Affirm не стягує штрафи за прострочення платежу за жодним планом; Klarna стягує до 7 доларів за кожен пропущений платіж
- Affirm показує загальну суму вашого погашення до підтвердження; щомісячні витрати на план Klarna залежать від коефіцієнта після схвалення.
- Оплата за 30 днів у Klarna без комісії за умови своєчасної оплати — Affirm не має аналогів
- Обидва сервіси пропонують безвідсоткову оплату в 4 рази для покупок, що відповідають умовам.
- Річна процентна ставка Affirm може сягати 36%; щомісячні плани Klarna обмежені приблизно 33,99%
Чи впливає Klarna або Affirm на ваш кредитний рейтинг?
Обидва сервіси проводять м’яку перевірку кредитної історії під час подання заявки — це не впливає на ваш кредитний рейтинг. Але те, що відбувається після схвалення, — це те, чим вони суттєво відрізняються.
Klarna не повідомляє кредити з оплатою в 4 або 30 днях до кредитних бюро. Це означає, що своєчасні платежі не посилять вашу кредитну історію, але пропущені платежі також не зашкодять їй безпосередньо. Можливо, повідомлятимуться щомісячні плани фінансування.
Affirm повідомляє про всі позики в Experian. Кожен ваш платіж реєструється. Платіть вчасно, і ви поступово створюєте кредитну історію. Пропускаєте платежі, і ваш кредитний рейтинг зазнає удару.
Для позичальників, які хочуть, щоб BNPL покращила їхній кредитний рейтинг, Affirm є єдиним суттєвим варіантом. Тим, хто має слабку або погану кредитну історію та не може дозволити собі ризикувати, пов'язаний зі звітністю, краще підійде програма Pay in 4 від Klarna.
Affirm також може проводити жорстку перевірку кредитної історії для довших термінів позики — це залишає тимчасовий запит у вашому звіті, зазвичай знижуючи ваш рейтинг на кілька пунктів. Klarna повністю пропускає жорсткі перевірки.
Коли обрати Klarna проти Affirm
Немає універсального рішення. Правильна послуга BNPL залежить від вашої ситуації:
- Часті невеликі покупки (до 500 доларів): оберіть Klarna. Платіть одразу 4 рази, платіть одразу 30 разів, а віртуальна картка надасть вам гнучкість у різних категоріях без ризику, пов’язаного з кредитною історією.
- Одна велика покупка (понад 1000 доларів США): оберіть Affirm. Довші плани до 36 місяців та прозоре розкриття річної процентної ставки роблять його кращим варіантом для дорогих товарів, таких як меблі чи електроніка.
- Створення кредитної історії: Виберіть Affirm. Він звітує перед Experian, тому послідовні своєчасні платежі враховуються для вашого кредитного рейтингу. Стандартні плани Klarna цього не пропонують.
- Шопінг за межами США: оберіть Klarna. Вона працює у понад 45 країнах; Affirm базується переважно у США з обмеженим міжнародним охопленням.
- Покупки в магазині без партнерського продавця: оберіть Klarna. Віртуальна картка працює скрізь, де приймається Visa, що забезпечує вам більше покриття, ніж торгова мережа Affirm.
Якщо ви хочете порівняти більше варіантів, окрім цих двох, посібник з альтернатив Klarna охоплює Afterpay та інші сервіси BNPL, які варто розглянути.
Який сервіс BNPL кращий для продавців?
Для продавців Klarna та Affirm близькі за вартістю, але різні за охопленням та впливом на конверсію.
Обидва стягують приблизно 5–6% від вартості транзакції плюс фіксовану комісію за кожну транзакцію — точна вартість плану платежів залежить від терміну кредиту та угоди з продавцем. Ставки Affirm дещо вищі для довгострокових планів фінансування, які вимагають більшого андеррайтингу. Klarna часто домовляється про індивідуальні ставки для продавців з великим обсягом операцій.
Що стосується інтеграції, обидва легко підключаються до Shopify та пропонують API для індивідуальних впроваджень. Ширша міжнародна присутність Klarna робить її вибором за замовчуванням для компаній, що продають за межами США. Сильною стороною Affirm є ринок США, особливо для продавців, які продають товари високої вартості — його довші плани розстрочки зменшують кількість покинутих кошиків для покупок на суму від 500 до 3000 доларів ефективніше, ніж лише Pay in 4.
Політику Affirm щодо відсутності штрафів за прострочення платежу також варто ознайомити клієнтів під час оформлення замовлення. Покупці, які турбуються про штрафи, більш схильні до здійснення покупок, коли знають, що загальна вартість зафіксована наперед.
За межами BNPL: додавання криптовалютних платежів до вашого магазину
BNPL та криптовалюта вирішують різні проблеми. BNPL допомагає клієнтам, які хочуть отримати продукт зараз, але воліють розподілити вартість. Криптовалюта дозволяє клієнтам, які вже володіють цифровими активами, витрачати їх безпосередньо — без необхідності використання банку чи картки.
Для продавців електронної комерції додавання криптовалюти разом із Klarna або Affirm розширює покриття платежів, не змінюючи існуючі налаштування. Якщо ви хочете зрозуміти, як криптовалюта порівнюється з іншими способами оплати , операційний розрив менший, ніж очікує більшість продавців. Криптовалютний платіжний шлюз, такий як Plisio, автоматично обробляє конвертацію, управління гаманцями та розрахунки — ви отримуєте кошти у вашій бажаній валюті та не несете ризику волатильності.
Добре розроблена стратегія криптовалютних платежів не замінює BNPL. Вона працює паралельно з нею.
Остаточний вердикт: Klarna чи Affirm?
Кредитна звітність та тривалість плану – це два фактори, які тут дійсно мають значення. Якщо вам потрібні довші терміни погашення та ви впевнені, що ваш кредит відображатиметься у вашому звіті Experian, Affirm – кращий вибір. Якщо ж вам потрібна гнучкість, міжнародне покриття або віртуальна картка, і ви б воліли не включати BNPL до своєї кредитної історії, Klarna – кращий вибір.
Для продавців: Klarna має перевагу, якщо ви продаєте товари на міжнародному рівні або в багатьох категоріях товарів. Affirm – це правильний вибір для магазинів, що спеціалізуються на США, де щомісячне фінансування товарів високої цінності є реальним фактором конверсії.
Ні klarna, ні affirm не є правильною відповіддю в кожній ситуації. Але завдяки наведеному вище порівнянні ви тепер точно знаєте, яка з них підходить саме вам.
