Klarna ou Affirm : quel service BNPL vous convient le mieux ?
Klarna et Affirm se ressemblent beaucoup sur la page de paiement. Pourtant, elles sont différentes. L'une signale votre prêt à Experian ; l'autre non. L'une facture des frais de retard ; l'autre jamais. Se tromper peut nuire discrètement à votre cote de crédit ou vous coûter plus cher que prévu. Voici donc une comparaison détaillée.
Qu’est-ce que le BNPL et comment fonctionnent Klarna et Affirm ?
Il s'agit de deux services BNPL (Buy Now, Pay Later), c'est-à-dire que vous fractionnez votre achat en plusieurs versements au lieu de payer la totalité en une seule fois. La plupart des formules sont sans intérêt si vous respectez l'échéancier, mais les conditions varient selon le service et l'option de paiement choisis.
Comment fonctionne Klarna
L'option la plus utilisée de Klarna est le paiement en 4 fois : quatre versements égaux toutes les deux semaines, sans intérêts ni frais, sauf en cas de retard de paiement. Le paiement en 30 jours fonctionne différemment : vous recevez d'abord l'article et avez un mois pour payer la totalité, ce qui convient à ceux qui souhaitent tester un produit avant de l'acheter.
Pour les achats plus importants, un financement mensuel est possible, avec des taux d'intérêt variables selon la solvabilité. Il existe également une carte virtuelle, qui permet d'utiliser Klarna dans les magasins non partenaires – plus pratique qu'il n'y paraît pour les achats en magasin.
Comment fonctionne Affirm
Affirm propose deux formules : un paiement en 4 fois (toutes les deux semaines, sans intérêts) pour les petits achats, et des plans de paiement échelonnés de 1 à 36 mois pour les achats plus importants. Le TAEG de ces plans varie de 0 % à 36 %, selon votre profil de crédit et le commerçant. Affirm est catégorique : aucun frais de retard, jamais. En cas de retard de paiement, aucune pénalité ne vous sera appliquée ; les intérêts continuent de courir sur les plans avec intérêts, mais sans frais supplémentaires.
Klarna contre Affirm : principales différences
Neuf facteurs, côte à côte.
Fonctionnalité | Klarna | Affirmer |
|---|---|---|
Payer en 4 fois (sans intérêts) | Oui, toutes les deux semaines | Oui, toutes les deux semaines |
Plans de paiement plus longs | Jusqu'à 24 mois | Jusqu'à 36 mois |
Plage de TAEG | 0 % à 33,99 % (variable selon le forfait) | 0 %–36 % |
Frais de retard | Jusqu'à 7 $ par paiement manqué | Aucun |
Vérification de crédit simplifiée lors de l'approbation | Oui | Oui |
vérification de crédit approfondie | Non | Oui (pour les forfaits de plus longue durée) |
Signalements aux agences d'évaluation du crédit | Non (Paiement en 4 fois) | Oui (tous les prêts, via Experian) |
carte virtuelle | Oui | Non |
Pays disponibles | 45 ans et plus | Principalement les États-Unis |
Frais du commerçant (approx.) | ~5 à 6 % + frais fixes | ~5–6% + frais fixes (plus élevés pour les contrats à long terme) |
Taux d'intérêt et frais : ce que vous paierez réellement
L’argument du « taux d’intérêt à 0 % » est bien réel, mais seulement sous certaines conditions, et Klarna et Affirm définissent ces conditions différemment.
Structure tarifaire de Klarna
Le paiement en 4 fois sans frais de Klarna est véritablement sans intérêt tant que vous payez à temps. Tout retard de paiement entraînera des frais de retard pouvant aller jusqu'à 7 $. Le paiement en 30 jours est également sans intérêt. En revanche, les mensualités fixes comportent des intérêts ; Klarna calcule votre taux au moment du paiement après une vérification de solvabilité simplifiée.
TAEG et conditions de prêt d'Affirm
Affirm vous indique le montant total exact à payer avant confirmation, intérêts compris, sans mauvaise surprise. Des offres à 0 % sont disponibles chez certains partenaires marchands ; Apple et Walmart proposent notamment des promotions à 0 % TAEG via Affirm. En dehors de ces offres, les taux standards varient de 10 % à 36 % TAEG pour les prêts de longue durée.
Principales différences de frais en un coup d'œil :
- Affirm ne facture aucun frais de retard, quel que soit le forfait ; Klarna facture jusqu’à 7 $ par versement manqué.
- Affirm affiche le montant total de votre remboursement avant confirmation ; le coût mensuel du forfait Klarna dépend d’un taux appliqué après approbation.
- Klarna propose le paiement en 30 jours sans frais si le paiement est effectué à temps ; Affirm n'offre pas d'équivalent.
- Les deux services proposent un paiement en 4 fois sans frais pour les achats admissibles.
- Le TAEG d'Affirm peut atteindre 36 % ; celui des forfaits mensuels de Klarna est plafonné à environ 33,99 %.
Klarna ou Affirm ont-ils un impact sur votre cote de crédit ?
Les deux services effectuent une vérification de solvabilité non intrusive lors de votre demande ; cela n’a aucune incidence sur votre score de crédit. En revanche, la procédure après approbation diffère sensiblement.
Klarna ne signale pas les prêts « Payer en 4 fois » ou « Payer en 30 fois » aux agences d'évaluation du crédit. Cela signifie que les paiements effectués à temps n'amélioreront pas votre historique de crédit, mais que les retards de paiement ne l'affecteront pas directement. Les plans de financement mensuels peuvent être signalés.
Affirm signale tous les prêts à Experian. Chaque paiement effectué est enregistré. En payant à temps, vous améliorez progressivement votre historique de crédit. Tout retard de paiement aura un impact négatif sur votre score de crédit.
Pour les emprunteurs souhaitant que le paiement fractionné contribue à améliorer leur cote de crédit, Affirm est la seule option viable. Ceux qui ont un historique de crédit faible ou mauvais et qui ne peuvent se permettre aucun risque pour leur cote de crédit ont tout intérêt à opter pour le paiement en 4 fois de Klarna.
Affirm peut également effectuer une vérification de solvabilité approfondie pour les prêts à long terme ; cela laisse une trace temporaire sur votre dossier, ce qui fait généralement baisser votre score de quelques points. Klarna, quant à elle, n'effectue aucune vérification de solvabilité approfondie.
Quand choisir Klarna ou Affirm
Il n'existe pas de solution universelle. Le service BNPL le plus adapté dépend de votre situation :
- Pour vos achats fréquents de faible montant (moins de 500 $), choisissez Klarna. Les options de paiement en 4 fois, en 30 fois et la carte virtuelle vous offrent une grande flexibilité dans toutes les catégories de dépenses, sans risque d'inscription au registre du crédit.
- Pour un achat important (plus de 1 000 $), choisissez Affirm. Ses plans de remboursement plus longs, jusqu’à 36 mois, et la transparence de son taux annuel effectif global (TAEG) en font une solution idéale pour les achats coûteux comme les meubles ou l’électronique.
- Constituer un historique de crédit : choisissez Affirm. Ce service transmet vos informations à Experian, ce qui permet de faire progresser votre score de crédit grâce à des paiements réguliers et effectués à temps. Les formules standard de Klarna ne proposent pas cet avantage.
- Pour vos achats hors des États-Unis : choisissez Klarna. Ce service est présent dans plus de 45 pays ; Affirm est principalement basé aux États-Unis et sa présence internationale est limitée.
- Vous faites vos achats en magasin sans partenaire ? Choisissez Klarna. Cette carte virtuelle fonctionne partout où Visa est acceptée, vous offrant une couverture plus étendue que le réseau de commerçants d’Affirm.
Si vous souhaitez comparer d'autres options que ces deux-là, le guide des alternatives à Klarna couvre Afterpay et d'autres services BNPL à prendre en compte.
Quel service BNPL est le meilleur pour les commerçants ?
Pour les commerçants, Klarna et Affirm ont un coût similaire mais diffèrent en termes de portée et d'impact sur la conversion.
Les deux services facturent environ 5 à 6 % de la valeur de la transaction, plus des frais fixes par transaction. Le coût exact du plan de paiement dépend de la durée du prêt et des conditions du contrat avec le commerçant. Les taux d'Affirm sont généralement légèrement plus élevés pour les financements à long terme, qui nécessitent une analyse plus approfondie. Klarna négocie souvent des tarifs personnalisés pour les commerçants réalisant un volume de transactions important.
Côté intégration, les deux solutions se connectent facilement à Shopify et proposent une API pour les implémentations personnalisées. La présence internationale plus étendue de Klarna en fait le choix privilégié des entreprises vendant hors des États-Unis. Affirm, quant à elle, excelle sur le marché américain, notamment auprès des marchands proposant des produits haut de gamme : ses plans de paiement échelonnés plus longs réduisent l’abandon de panier sur les achats de 500 $ à 3 000 $ plus efficacement que le paiement en 4 fois sans frais.
Il est également judicieux de mettre en avant la politique d'Affirm concernant l'absence de frais de retard au moment du paiement. Les clients soucieux des pénalités seront plus enclins à finaliser leur achat lorsqu'ils connaîtront le prix total fixé à l'avance.
Au-delà du BNPL : Ajouter les paiements en cryptomonnaie à votre boutique
Le BNPL et les cryptomonnaies répondent à des besoins différents. Le BNPL aide les clients qui souhaitent obtenir un produit immédiatement mais préfèrent étaler leurs paiements. Les cryptomonnaies permettent aux clients qui possèdent déjà des actifs numériques de les dépenser directement, sans compte bancaire ni carte.
Pour les e-commerçants, l'ajout des cryptomonnaies à Klarna ou Affirm élargit leur offre de paiement sans modifier leur infrastructure existante. Si vous souhaitez comprendre comment les cryptomonnaies se comparent aux autres moyens de paiement , l'écart opérationnel est plus faible que la plupart des commerçants ne le pensent. Une passerelle de paiement crypto comme Plisio gère automatiquement la conversion, la gestion du portefeuille et le règlement : vous recevez vos fonds dans la devise de votre choix, sans risque de volatilité.
Une stratégie de paiement en cryptomonnaie bien conçue ne remplace pas le BNPL (Buy Now, Pay Later). Elle le complète.
Verdict final : Klarna ou Affirm ?
Le rapport de solvabilité et la durée du plan sont les deux éléments essentiels ici. Si vous avez besoin de délais de remboursement plus longs et que l'inscription de votre prêt sur votre rapport Experian ne vous dérange pas, Affirm est la meilleure option. Si vous souhaitez plus de flexibilité, une couverture internationale ou une carte virtuelle, et que vous préférez que le paiement fractionné n'apparaisse pas sur votre dossier de crédit, Klarna est plus adapté.
Pour les commerçants : Klarna est plus avantageux si vous vendez à l’international ou dans de nombreuses catégories de produits. Affirm est la solution idéale pour les boutiques axées sur le marché américain, où le financement mensuel des articles de grande valeur est un véritable levier de conversion.
Klarna ou Affirm ne constituent pas la solution idéale dans toutes les situations. Cependant, grâce à la comparaison ci-dessus, vous savez désormais quelle option vous convient le mieux.
