KlarnaとAffirm：どちらのBNPLサービスがあなたに最適か？
KlarnaとAffirmは、決済ページ上では似ているように見えますが、実際は違います。一方はExperianにローン情報を報告しますが、もう一方は報告しません。一方は延滞料金を請求しますが、もう一方は請求しません。この点を間違えると、知らず知らずのうちに信用スコアに悪影響を与えたり、予想以上に費用がかさんだりする可能性があります。そこで、両者の実際の違いを詳しく見ていきましょう。
BNPLとは何ですか？KlarnaとAffirmはどのように機能しますか？
どちらもBNPL（後払い）サービスで、購入金額を一括で支払うのではなく、分割払いで支払うことができます。ほとんどのプランは、支払いスケジュールを守れば無利息ですが、条件はサービスや支払い方法によって異なります。
Klarnaの仕組み
Klarnaで最もよく利用されているオプションは「4回払い」です。2週間ごとに4回の均等払いが可能で、支払いを滞納しない限り利息や手数料はかかりません。「30回払い」は仕組みが異なり、先に商品を受け取り、1か月以内に全額を支払うことができます。これは、購入を決める前に商品を試したい人に適しています。
高額商品の購入には、信用度に応じて金利が異なる月々の分割払いをご利用いただけます。また、Klarnaと正式に提携していない店舗でも利用できるバーチャルカードも用意されています。実店舗での買い物には、想像以上に便利な機能です。
Affirmの仕組み
Affirmは2つの支払いプランを提供しています。少額購入の場合は4回払い（2週間ごと、無利息）プラン、高額購入の場合は1ヶ月から36ヶ月までの長期分割払いプランです。長期プランの年利は、利用者の信用状況や加盟店によって0%から36%まで異なります。Affirmが徹底しているのは、延滞料金は一切かからないということです。支払いを滞納してもペナルティは発生しません。利息が発生するプランでも利息は加算されますが、延滞料金が上乗せされることはありません。
KlarnaとAffirm：主な違い
9つの要素を並べてみました。
特徴 | クラルナ | 肯定する |
|---|---|---|
4回分割払い（金利無料） | はい、隔週です | はい、隔週です |
長期支払いプラン | 最長24ヶ月 | 最長36ヶ月 |
APR範囲 | 0%～33.99%（プランによって異なります） | 0%～36% |
延滞料金 | 支払いが遅れた場合、1回につき最大7ドルの罰金が科せられます。 | なし |
承認時のソフトクレジットチェック | はい | はい |
厳格な信用調査 | いいえ | はい（長期プランの場合） |
信用情報機関への報告 | いいえ（4回払い） | はい（すべてのローンはExperian経由で確認済み） |
バーチャルカード | はい | いいえ |
利用可能な国 | 45歳以上 | 主に米国 |
加盟店手数料（概算） | 約5～6％＋固定手数料 | 約5～6％＋固定手数料（長期契約の場合はさらに高くなる） |
金利と手数料：実際に支払う金額
「金利0%」という謳い文句は確かに存在するが、それは特定の条件下に限られ、KlarnaとAffirmではその条件の引き継ぎ方が異なっている。
Klarnaの料金体系
Klarnaの「Pay in 4」は、期日までに支払えば完全に無利息です。支払いを滞納すると、最大7ドルの延滞料金が発生します。「Pay in 30」も無利息です。ただし、月々の分割払いプランには利息がかかります。Klarnaは、決済時に簡易的な信用調査に基づいて金利を計算します。
Affirmの年利と融資条件
Affirmでは、お支払い確定前に金利を含めた正確な合計金額が表示されるため、後から追加料金が発生することはありません。提携加盟店によっては金利ゼロのプランも用意されており、AppleとWalmartはAffirmを通じて年利0%のキャンペーンを実施しています。これらのキャンペーン以外では、長期ローンの場合、通常の年利は10%から36%となります。
主な料金体系の違いを一覧でご紹介します。
- Affirmはどのプランでも延滞料金を請求しませんが、Klarnaは支払いの遅延1回につき最大7ドルを請求します。
- Affirmは確認前に返済総額を表示します。Klarnaの月額プラン料金は承認後の料金によって異なります。
- Klarnaの「Pay in 30」は期日通りに支払えば手数料無料だが、Affirmには同等のサービスはない。
- どちらのサービスも、対象となる購入に対して4回分割払い（金利無料）を提供しています。
- Affirmの年利は最大36%に達する可能性があり、Klarnaの月額プランの上限は約33.99%です。
KlarnaやAffirmはあなたの信用スコアに影響しますか？
どちらのサービスも、申し込み時に簡易的な信用調査を実施します。これはあなたの信用スコアには影響しません。しかし、承認後の対応には大きな違いがあります。
Klarnaは「Pay in 4」または「Pay in 30」ローンを信用情報機関に報告しません。つまり、期日通りに支払っても信用履歴は構築されませんが、支払いが遅れても直接的に信用情報に悪影響を与えることはありません。月々の分割払いプランは報告される場合があります。
AffirmはすべてのローンをExperianに報告します。お支払いはすべて記録されます。期日通りにお支払いいただくと、徐々に信用履歴が築かれます。お支払いを滞納すると、信用スコアが低下します。
BNPLを利用して信用スコアの向上を図りたい借り手にとって、Affirmは唯一有意義な選択肢です。信用度が低い、あるいは信用度が低い、あるいは信用情報に悪影響を与えるリスクを避けたい借り手にとっては、KlarnaのPay in 4の方が適しています。
Affirmは、長期ローンの場合、信用調査を実施することがあります。これにより、信用情報に一時的な照会記録が残り、通常は信用スコアが数ポイント低下します。一方、Klarnaは信用調査を一切行いません。
KlarnaとAffirmのどちらを選ぶべきか？
万能な勝者は存在しません。最適なBNPLサービスは、あなたの状況によって異なります。
- 500ドル未満の少額の買い物が多い場合は、 Klarnaをご利用ください。4回払い、30回払いなど、様々な支払い方法が用意されており、バーチャルカードを使えば、信用情報に報告されるリスクなしに、幅広いカテゴリーで柔軟にお支払いいただけます。
- 1,000ドル以上の高額商品を購入する場合： Affirmを選びましょう。最長36ヶ月の長期プランと透明性の高い年利表示により、家具や家電製品などの高額商品に最適です。
- 信用履歴を築くには、 Affirmを選びましょう。AffirmはExperianに報告するため、期日通りに支払いをすれば信用スコアに反映されます。Klarnaの標準プランにはこの機能はありません。
- 米国以外で買い物をする場合： Klarnaを選びましょう。Klarnaは45カ国以上でサービスを提供しています。一方、Affirmは主に米国を拠点としており、国際的な展開は限られています。
- 提携小売店を通さずに実店舗で買い物をする場合： Klarnaをご利用ください。このバーチャルカードはVisa加盟店ならどこでも利用でき、Affirmの加盟店ネットワークよりも幅広い範囲でご利用いただけます。
これら2つ以外にも選択肢を比較したい場合は、 Klarnaの代替サービスガイドでAfterpayやその他の検討に値するBNPLサービスが紹介されています。
加盟店にとって最適なBNPLサービスはどれですか？
加盟店にとって、KlarnaとAffirmはコスト面では近いものの、リーチとコンバージョンへの影響という点で違いがある。
両社とも取引金額の約5～6％に加えて、取引ごとの固定手数料を請求します。正確な支払いプランの費用は、融資期間と加盟店との契約内容によって異なります。Affirmの手数料は、審査がより厳しくなる長期融資プランの場合、若干高くなります。Klarnaは、取引量の多い加盟店向けに、個別の手数料率を交渉することがよくあります。
統合面では、どちらもShopifyと簡単に接続でき、カスタム実装用のAPIも提供しています。Klarnaは国際的な事業展開が広いため、米国以外で販売する企業にとってデフォルトの選択肢となっています。Affirmの強みは米国市場、特に高額商品を販売する事業者向けです。Affirmの長期分割払いプランは、500ドルから3,000ドルの購入におけるカート放棄率を、Pay in 4単独よりも効果的に削減します。
Affirmの延滞料金無料ポリシーは、決済時に顧客に提示する価値がある。延滞料金を心配する買い物客は、総額が事前に確定していることが分かれば、購入を決断しやすくなる。
BNPLを超えて：ストアに暗号通貨決済を追加する
BNPLと仮想通貨は、それぞれ異なる問題を解決します。BNPLは、商品を今すぐ欲しいけれど支払いを分割したい顧客を支援します。一方、仮想通貨は、既にデジタル資産を保有している顧客が、銀行口座やカードを必要とせずに直接デジタル資産を利用できる仕組みです。
EC事業者にとって、KlarnaやAffirmに加えて暗号通貨決済を導入することで、既存のシステムを変更することなく決済範囲を拡大できます。 暗号通貨と他の決済方法を比較すると、運用上のギャップは多くの事業者が想像するよりも小さいことがわかります。Plisioのような暗号通貨決済ゲートウェイは、通貨換算、ウォレット管理、決済を自動的に処理するため、希望する通貨で資金を受け取ることができ、価格変動リスクもありません。
適切に設計された暗号通貨決済戦略は、 BNPL（後払い決済）に取って代わるものではなく、BNPLと並行して運用されるものです。
最終評決: クラーナか肯定か?
ここで重要なのは、信用情報への報告と返済期間の2点です。返済期間を長くしたい場合、またローンがExperianの信用情報に記載されても構わないのであれば、Affirmの方が適しています。柔軟性、海外での利用、またはバーチャルカードが必要で、BNPL（後払い）を信用情報に記録したくない場合は、Klarnaの方が適しています。
販売者向け：海外販売や幅広い商品カテゴリーを扱う場合は、Klarnaがやや優位に立つでしょう。一方、高額商品の月々の分割払いがコンバージョン率向上に大きく貢献する米国中心の店舗には、Affirmが最適な選択肢です。
KlarnaとAffirmのどちらも、あらゆる状況において最適な選択肢とは限りません。しかし、上記の比較を参考にすれば、どちらがあなたの状況に合っているかが正確にわかるはずです。
