Klarna против Affirm: какой сервис BNPL подходит именно вам?
На первый взгляд, Klarna и Affirm кажутся похожими на странице оформления заказа. Но это не так. Одна передает информацию о вашем кредите в Experian, другая — нет. Одна взимает штрафы за просрочку платежей, другая — никогда. Ошибка в этом вопросе может незаметно ухудшить ваш кредитный рейтинг или обойтись вам дороже, чем вы ожидали — поэтому вот как они выглядят на самом деле.
Что такое BNPL и как работают Klarna и Affirm?
Оба сервиса работают по модели BNPL (купи сейчас, заплати позже), что означает, что вы разбиваете покупку на более мелкие платежи, а не вносите всю сумму сразу. Большинство планов беспроцентны, если вы придерживаетесь графика платежей, но условия различаются в зависимости от выбранного сервиса и способа оплаты.
Как работает Klarna
Наиболее популярный вариант оплаты от Klarna — «Оплата в 4 платежа»: четыре равных платежа каждые две недели, без процентов и комиссий, если вы не пропустите один платеж. Вариант «Оплата в 30 платежей» работает иначе — вы получаете товар сначала, а затем у вас есть месяц, чтобы оплатить полную сумму, что подходит тем, кому нужно протестировать продукт перед покупкой.
Для крупных покупок доступно ежемесячное финансирование с процентными ставками, варьирующимися в зависимости от кредитоспособности. Также есть виртуальная карта, которая позволяет использовать Klarna в магазинах, официально не являющихся партнерами сервиса — это гораздо полезнее, чем кажется, для покупок в обычных магазинах.
Как работает Affirm
Affirm работает по двум схемам: оплата в 4 этапа (раз в две недели, без процентов) для небольших покупок и более длительные планы рассрочки от 1 до 36 месяцев для крупных покупок. Годовая процентная ставка по длительным планам варьируется от 0% до 36% в зависимости от вашей кредитной истории и продавца. Одно можно сказать наверняка: никаких штрафов за просрочку платежей. Пропустите платеж, и с вас не будет взиматься штраф — проценты по планам с начислением процентов по-прежнему начисляются, но никаких дополнительных штрафных санкций не будет.
Klarna против Affirm: ключевые различия
Девять факторов, расположенных рядом.
Особенность | Кларна | Подтвердить |
|---|---|---|
Оплата в 4 рассрочки (беспроцентная) | Да, раз в две недели. | Да, раз в две недели. |
Более длительные планы оплаты | До 24 месяцев | До 36 месяцев |
Диапазон APR | 0%–33,99% (зависит от тарифного плана) | 0%–36% |
Штрафы за просрочку платежей | До 7 долларов за каждый пропущенный платеж | Никто |
При одобрении заявки проводится предварительная проверка кредитной истории. | Да | Да |
Жесткая проверка кредитной истории | Нет | Да (для более длительных планов) |
Сообщения в кредитные бюро | Нет (оплата в 4 этапа) | Да (все кредиты выдаются через Experian) |
Виртуальная карта | Да | Нет |
Доступные страны | 45+ | В основном США |
Комиссия продавца (приблизительно) | ~5–6% + фиксированная комиссия | ~5–6% + фиксированная комиссия (выше при долгосрочном сотрудничестве) |
Процентные ставки и комиссии: за что вы фактически заплатите.
Заявление о «0% процентной ставке» действительно работает — но только при определенных условиях, и Klarna и Afirm устанавливают эти границы по-разному.
Структура комиссий Klarna
Платежная система Klarna Pay in 4 действительно беспроцентная, если вы платите вовремя. Пропуск платежа повлечет за собой штраф до 7 долларов. Платежная система Pay in 30 также беспроцентная. Однако ежемесячные платежи предусматривают начисление процентов — Klarna рассчитывает вашу ставку при оформлении заказа на основе предварительной проверки кредитной истории.
Годовая процентная ставка и условия кредитования Affirm
Affirm показывает точную сумму, которую вы заплатите, до подтверждения — включая проценты, никаких сюрпризов в конце. Предложения с нулевой процентной ставкой действуют у некоторых партнеров; Apple и Walmart проводят акции с 0% годовых через Affirm. Вне этих предложений стандартные планы предусматривают процентные ставки от 10% до 36% годовых для долгосрочных кредитов.
Основные различия в тарифах вкратце:
- Affirm не взимает штрафы за просрочку платежей ни по одному тарифному плану; Klarna взимает до 7 долларов за каждый пропущенный платеж.
- Affirm показывает общую сумму вашего платежа до подтверждения; стоимость ежемесячного плана Klarna зависит от ставки, действующей после одобрения.
- Сервис Klarna Pay in 30 не взимает комиссию при своевременной оплате — у Affirm нет аналога.
- Обе компании предлагают беспроцентную рассрочку на 4 платежа при совершении соответствующих покупок.
- Годовая процентная ставка Affirm может достигать 36%; максимальная ставка по ежемесячным планам Klarna составляет около 33,99%.
Влияют ли Klarna или Affirm на ваш кредитный рейтинг?
Обе компании проводят предварительную проверку кредитной истории при подаче заявки — это не влияет на ваш кредитный рейтинг. Однако то, что происходит после одобрения, является их существенным отличием.
Klarna не сообщает в кредитные бюро информацию о кредитах с оплатой в 4 или 30 дней. Это означает, что своевременные платежи не улучшат вашу кредитную историю, но и пропущенные платежи не нанесут ей прямого ущерба. Информация о ежемесячных платежах может быть передана в кредитные бюро.
Affirm передает информацию обо всех кредитах в Experian. Каждый ваш платеж регистрируется. Платите вовремя, и вы постепенно формируете кредитную историю. Пропускайте платежи, и ваш кредитный рейтинг пострадает.
Для заемщиков, желающих улучшить свою кредитную историю с помощью BNPL (Buy Now Pay Later — купи сейчас, получи позже), Affirm — единственный подходящий вариант. Тем, у кого плохая кредитная история и кто не может позволить себе риск потери кредитной истории, лучше подойдет Klarna Pay in 4.
Affirm также может проводить жесткую проверку кредитной истории для кредитов с более длительными сроками погашения — это оставляет временный запрос в вашем отчете, обычно снижая ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. Klarna полностью пропускает жесткие проверки.
Когда выбирать между Klarna и Affirm
Универсального победителя не существует. Подходящий сервис BNPL зависит от вашей ситуации:
- Частые небольшие покупки (менее 500 долларов): выбирайте Klarna. Оплата в 4 или 30 раз, а виртуальная карта обеспечит вам гибкость в различных категориях покупок без риска потери кредитной истории.
- Для крупных покупок (более 1000 долларов): выбирайте Affirm. Более длительные планы до 36 месяцев и прозрачное раскрытие информации о годовой процентной ставке делают его более подходящим для дорогостоящих покупок, таких как мебель или электроника.
- Формирование кредитной истории: выберите Affirm. Информация передается в Experian, поэтому своевременные платежи учитываются при расчете вашего кредитного рейтинга. Стандартные тарифные планы Klarna этого не предлагают.
- Для покупок за пределами США выбирайте Klarna. Она работает более чем в 45 странах; Affirm же в основном базируется в США и имеет ограниченное международное присутствие.
- Покупки в обычных магазинах без партнеров: выбирайте Klarna. Виртуальная карта работает везде, где принимают Visa, обеспечивая более широкое покрытие, чем торговая сеть Affirm.
Если вы хотите сравнить и другие варианты, помимо этих двух, в руководстве по альтернативам Klarna рассматриваются Afterpay и другие сервисы BNPL, которые стоит рассмотреть.
Какой сервис BNPL лучше подходит для продавцов?
Для продавцов Klarna и Affirm близки по стоимости, но различаются по охвату аудитории и влиянию на конверсию.
Обе компании взимают примерно 5–6% от суммы транзакции плюс фиксированную комиссию за каждую транзакцию — точная стоимость плана платежей зависит от срока кредита и условий соглашения с продавцом. Ставки Affirm, как правило, немного выше для долгосрочных планов финансирования, которые требуют более тщательной проверки. Klarna часто договаривается о индивидуальных ставках для продавцов с большим объемом операций.
При интеграции обе платформы легко подключаются к Shopify и предлагают API для пользовательских настроек. Более широкое международное присутствие Klarna делает её предпочтительным выбором для компаний, продающих товары за пределами США. Сильная сторона Affirm — американский рынок, особенно для продавцов дорогостоящих товаров: её более длительные планы рассрочки снижают процент отказов от покупок на сумму от 500 до 3000 долларов эффективнее, чем оплата в течение 4 дней.
Политика Affirm, исключающая штрафы за просрочку платежей, также заслуживает внимания покупателей на этапе оформления заказа. Покупатели, которые опасаются штрафных санкций, с большей вероятностью совершат покупку, если будут знать, что общая стоимость зафиксирована заранее.
Помимо BNPL: добавление криптовалютных платежей в ваш магазин.
BNPL и криптовалюты решают разные проблемы. BNPL помогает клиентам, которые хотят получить товар сейчас, но предпочитают распределить стоимость. Криптовалюты позволяют клиентам, уже владеющим цифровыми активами, тратить их напрямую — без банковских операций и карт.
Для продавцов электронной коммерции добавление криптовалюты к Klarna или Affirm расширяет охват платежей без изменения существующей системы. Если вы хотите понять, как криптовалюта соотносится с другими способами оплаты , то разница в операционных параметрах окажется меньше, чем ожидает большинство продавцов. Криптовалютный платежный шлюз, такой как Plisio, автоматически обрабатывает конвертацию, управление кошельком и расчеты — вы получаете средства в предпочитаемой валюте и не несете риска волатильности.
Грамотно разработанная стратегия криптовалютных платежей не заменяет BNPL (покупка в рассрочку). Она работает параллельно с ним.
Окончательный вердикт: Кларна или подтверждение?
Здесь действительно важны два фактора: кредитная история и срок действия плана. Если вам нужны более длительные сроки погашения и вас устраивает, что информация о вашем кредите будет отражена в отчете Experian, Affirm — более предпочтительный выбор. Если же вам нужна гибкость, международное покрытие или виртуальная карта — и вы предпочитаете, чтобы информация о кредитах, оплачиваемых в рассрочку, не отображалась в вашей кредитной истории, — Klarna подойдет лучше.
Для продавцов: Klarna имеет преимущество, если вы продаете товары на международном рынке или в нескольких товарных категориях. Affirm — правильный выбор для магазинов, ориентированных на США, где ежемесячное финансирование дорогостоящих товаров является реальным фактором конверсии.
Ни Klarna, ни Affirm не являются оптимальным решением во всех ситуациях. Но, благодаря приведенному выше сравнению, вы теперь точно знаете, какой вариант подходит именно вам.
