Klarna vs. Affirm: Welcher BNPL-Service ist der richtige für Sie?
Klarna und Affirm sehen auf der Checkout-Seite ähnlich aus. Das sind sie aber nicht. Der eine meldet Ihren Kredit an Experian, der andere nicht. Der eine erhebt Mahngebühren, der andere nie. Solche Fehler können sich unbemerkt negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken oder Sie mehr kosten als erwartet – hier ist ein Vergleich der beiden Anbieter.
Was ist BNPL und wie funktionieren Klarna und Affirm?
Beides sind BNPL-Dienste (Buy Now, Pay Later – Jetzt kaufen, später zahlen). Das bedeutet, dass Sie den Kaufbetrag in kleinere Raten aufteilen, anstatt den vollen Betrag sofort zu bezahlen. Die meisten Zahlungspläne sind zinsfrei, solange Sie sich an den Zahlungsplan halten. Die genauen Bedingungen variieren jedoch je nach Anbieter und gewählter Zahlungsoption.
So funktioniert Klarna
Klarnas beliebteste Option ist „Zahlen in 4“: vier gleiche Raten alle zwei Wochen, zinsfrei und ohne Gebühren, solange Sie eine Zahlung leisten. „Zahlen in 30“ funktioniert anders: Sie erhalten den Artikel zuerst und haben einen Monat Zeit, den vollen Betrag zu bezahlen. Diese Option eignet sich ideal für alle, die ein Produkt vor dem Kauf testen möchten.
Für größere Anschaffungen ist eine monatliche Finanzierung möglich, deren Zinssätze von der Bonität abhängen. Es gibt auch eine virtuelle Karte, mit der Sie Klarna auch in Geschäften nutzen können, die keine offizielle Partnerschaft mit dem Service haben – praktischer als man denkt, insbesondere beim Einkaufen im Geschäft.
So funktioniert Affirm
Affirm bietet zwei Zahlungsmodelle an: eine zinsfreie 4-Tage-Ratenzahlung für kleinere Einkäufe und längere Ratenzahlungspläne von 1 bis 36 Monaten für größere Beträge. Die längeren Ratenzahlungspläne haben einen effektiven Jahreszins (APR) zwischen 0 % und 36 %, abhängig von Ihrer Bonität und dem jeweiligen Händler. Affirm garantiert: Es fallen keine Mahngebühren an. Sollten Sie eine Zahlung versäumen, wird Ihnen keine Strafe berechnet – bei zinspflichtigen Plänen fallen zwar weiterhin Zinsen an, es wird aber keine zusätzliche Gebühr erhoben.
Klarna vs. Affirm: Die wichtigsten Unterschiede
Neun Faktoren nebeneinander.
Besonderheit | Klarna | Bestätigen |
|---|---|---|
Zahlen Sie in 4 Raten (zinsfrei). | Ja, alle zwei Wochen. | Ja, alle zwei Wochen. |
Längere Zahlungspläne | Bis zu 24 Monate | Bis zu 36 Monate |
APR-Bereich | 0 %–33,99 % (variiert je nach Tarif) | 0%–36% |
Verspätungsgebühren | Bis zu 7 US-Dollar pro versäumter Zahlung | Keiner |
Unverbindliche Bonitätsprüfung bei Genehmigung | Ja | Ja |
Bonitätsprüfung | NEIN | Ja (für längere Pläne) |
Meldungen an Kreditauskunfteien | Nein (Zahlung in 4 Raten) | Ja (alle Kredite, über Experian) |
Virtuelle Karte | Ja | NEIN |
Verfügbare Länder | 45+ | Vorwiegend US-amerikanisch |
Händlergebühr (ca.) | ~5–6% + feste Gebühr | ~5–6 % + feste Gebühr (höher bei langfristigen Laufzeiten) |
Zinsen und Gebühren: Was Sie tatsächlich zahlen
Das Angebot mit dem „0%-Zins“ ist real – aber nur unter bestimmten Bedingungen, und klarna und affirm ziehen diese Grenzen unterschiedlich.
Klarnas Gebührenstruktur
Klarnas „Zahlen in 4“ ist tatsächlich zinsfrei, solange Sie pünktlich zahlen. Bei Zahlungsverzug fällt eine Mahngebühr von bis zu 7 € an. Auch „Zahlen in 30“ ist zinsfrei. Monatliche Finanzierungspläne sind hingegen zinsbehaftet – Klarna berechnet Ihren Zinssatz beim Bezahlvorgang anhand einer Bonitätsprüfung.
Affirms effektiver Jahreszins und Kreditbedingungen
Affirm zeigt Ihnen vor der Bestätigung den genauen Gesamtbetrag inklusive Zinsen an – keine Überraschungen am Ende. Bei ausgewählten Partnerhändlern gibt es Angebote mit 0 % effektivem Jahreszins; Apple und Walmart bieten über Affirm Aktionen mit 0 % effektivem Jahreszins an. Außerhalb dieser Angebote liegen die Standardzinssätze für längere Kredite zwischen 10 % und 36 %.
Die wichtigsten Gebührenunterschiede auf einen Blick:
- Affirm erhebt keine Mahngebühren für irgendeinen Zahlungsplan; Klarna berechnet bis zu 7 US-Dollar pro versäumter Rate.
- Affirm zeigt Ihnen den gesamten Rückzahlungsbetrag an, bevor Sie bestätigen; die monatlichen Ratenkosten von Klarna hängen vom Zinssatz nach der Genehmigung ab.
- Klarnas „Zahlen Sie in 30 Tagen“-Option ist bei pünktlicher Zahlung gebührenfrei – Affirm bietet kein vergleichbares Angebot.
- Beide Anbieter bieten für qualifizierte Käufe eine zinsfreie Ratenzahlung in 4 Raten an.
- Der effektive Jahreszins von Affirm kann bis zu 36 % betragen; die monatlichen Tarife von Klarna sind auf etwa 33,99 % begrenzt.
Beeinflussen Klarna oder Affirm Ihre Kreditwürdigkeit?
Beide Anbieter führen bei der Antragstellung eine unverbindliche Bonitätsprüfung durch – diese hat keine Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit. Der entscheidende Unterschied liegt jedoch im weiteren Verlauf nach der Genehmigung.
Klarna meldet Ratenzahlungen in 4 oder 30 Tagen nicht an Auskunfteien. Das bedeutet, dass pünktliche Zahlungen Ihre Bonität nicht verbessern, aber auch Zahlungsverzug sie nicht direkt beeinträchtigt. Monatliche Finanzierungspläne können hingegen gemeldet werden.
Affirm meldet alle Kredite an Experian. Jede Ihrer Zahlungen wird erfasst. Zahlen Sie pünktlich, bauen Sie nach und nach eine Kredithistorie auf. Versäumen Sie Zahlungen, verschlechtert sich Ihre Bonität.
Für Kreditnehmer, die mit „Kaufen und Bezahlen auf Raten“ ihre Kreditwürdigkeit verbessern möchten, ist Affirm die einzig sinnvolle Option. Personen mit geringer oder schlechter Bonität, die sich kein Melderisiko leisten können, sind mit Klarnas „In 4 Raten zahlen“ besser beraten.
Affirm führt bei längeren Kreditlaufzeiten unter Umständen auch eine Bonitätsprüfung durch – dies hinterlässt einen vorübergehenden Eintrag in Ihrer Schufa-Auskunft und senkt Ihren Score in der Regel um einige Punkte. Klarna verzichtet komplett auf Bonitätsprüfungen.
Wann sollte man sich für Klarna oder Affirm entscheiden?
Es gibt keinen allgemeingültigen Gewinner. Der richtige BNPL-Anbieter hängt von Ihrer Situation ab:
- Häufige kleinere Einkäufe (unter 500 €): Wählen Sie Klarna. Zahlen Sie in 4 oder 30 Tagen, und die virtuelle Karte bietet Ihnen Flexibilität in verschiedenen Kategorien ohne Risiko für Ihre Kreditwürdigkeit.
- Bei einer größeren Anschaffung (über 1.000 €): Wählen Sie Affirm. Längere Laufzeiten von bis zu 36 Monaten und transparente Angaben zum effektiven Jahreszins machen Affirm besser geeignet für teure Anschaffungen wie Möbel oder Elektronik.
- Aufbau einer positiven Bonitätshistorie: Wählen Sie Affirm. Affirm meldet Ihre Zahlungen an Experian, sodass regelmäßige, pünktliche Zahlungen Ihre Bonitätsbewertung positiv beeinflussen. Die Standardtarife von Klarna bieten diesen Vorteil nicht.
- Einkaufen außerhalb der USA: Wählen Sie Klarna. Klarna ist in über 45 Ländern aktiv; Affirm hat seinen Sitz hauptsächlich in den USA und eine begrenzte internationale Reichweite.
- Einkaufen im Geschäft ohne Partnerhändler: Wählen Sie Klarna. Die virtuelle Karte funktioniert überall dort, wo Visa akzeptiert wird, und bietet Ihnen eine größere Abdeckung als das Händlernetzwerk von Affirm.
Wenn Sie neben diesen beiden Optionen weitere vergleichen möchten, behandelt der Klarna-Alternativenleitfaden Afterpay und andere BNPL-Dienste, die eine Überlegung wert sind.
Welcher BNPL-Dienst ist besser für Händler?
Für Händler sind Klarna und Affirm preislich ähnlich, unterscheiden sich aber in Reichweite und Konversionseffekt.
Beide Anbieter berechnen etwa 5–6 % des Transaktionswerts zuzüglich einer festen Transaktionsgebühr. Die genauen Kosten des Zahlungsplans hängen von der Kreditlaufzeit und der Händlervereinbarung ab. Die Gebühren von Affirm sind bei langfristigen Finanzierungsplänen tendenziell etwas höher, da diese eine umfassendere Bonitätsprüfung erfordern. Klarna verhandelt häufig individuelle Konditionen für Händler mit hohem Transaktionsvolumen.
Beide Anbieter lassen sich problemlos in Shopify integrieren und bieten eine API für individuelle Anpassungen. Klarnas größere internationale Präsenz macht es zur ersten Wahl für Unternehmen, die außerhalb der USA verkaufen. Affirms Stärke liegt im US-Markt, insbesondere bei Händlern von hochpreisigen Waren – die längeren Ratenzahlungspläne reduzieren Kaufabbrüche bei Käufen zwischen 500 und 3.000 US-Dollar effektiver als die reine 4-Raten-Zahlung.
Affirms Richtlinie, keine Verspätungsgebühren zu erheben, sollte Kunden beim Bezahlvorgang ebenfalls hervorgehoben werden. Käufer, die sich Sorgen um Strafgebühren machen, schließen den Kauf eher ab, wenn sie wissen, dass der Gesamtpreis im Voraus feststeht.
Über BNPL hinaus: Kryptozahlungen in Ihrem Shop hinzufügen
BNPL und Kryptowährungen lösen unterschiedliche Probleme. BNPL hilft Kunden, die das Produkt sofort kaufen, aber die Kosten lieber verteilen möchten. Kryptowährungen ermöglichen es Kunden, die bereits digitale Vermögenswerte besitzen, diese direkt auszugeben – ohne Bankkonto und ohne Karte.
Für Online-Händler erweitert die Integration von Kryptowährungen neben Klarna oder Affirm die Zahlungsmöglichkeiten , ohne dass die bestehende Infrastruktur verändert werden muss. Der operative Aufwand ist geringer als von den meisten Händlern erwartet. Ein Krypto-Zahlungsgateway wie Plisio übernimmt Konvertierung, Wallet-Verwaltung und Abrechnung automatisch – Sie erhalten Ihre Zahlungen in Ihrer bevorzugten Währung und tragen kein Volatilitätsrisiko.
Eine gut konzipierte Krypto-Zahlungsstrategie ersetzt BNPL nicht. Sie existiert parallel dazu.
Endgültiges Urteil: Klarna oder Affirm?
Die beiden entscheidenden Faktoren sind hier die Kreditberichterstattung und die Laufzeit des Zahlungsplans. Benötigen Sie längere Rückzahlungsfristen und ist es Ihnen egal, ob Ihr Kredit in Ihrer Experian-Berichterstattung erscheint, ist Affirm die bessere Wahl. Wünschen Sie sich hingegen Flexibilität, internationale Abdeckung oder eine virtuelle Karte – und möchten Sie vermeiden, dass Ihr Kredit in Ihrer Schufa-Auskunft erscheint – ist Klarna die bessere Option.
Für Händler: Klarna ist im Vorteil, wenn Sie international oder in vielen Produktkategorien verkaufen. Affirm ist die richtige Wahl für US-amerikanische Shops, bei denen die monatliche Finanzierung von hochpreisigen Artikeln ein wichtiger Umsatztreiber ist.
Weder Klarna noch Affirm sind in jeder Situation die richtige Lösung. Doch dank des obigen Vergleichs wissen Sie nun genau, welche Lösung zu Ihnen passt.
