Klarna와 Affirm 중 어떤 BNPL 서비스가 당신에게 적합할까요?
Klarna와 Affirm은 결제 페이지에서는 비슷해 보이지만, 실제로는 다릅니다. 하나는 Experian에 대출 내역을 보고하지만, 다른 하나는 보고하지 않습니다. 또한, 하나는 연체 수수료를 부과하지만, 다른 하나는 전혀 부과하지 않습니다. 이러한 차이를 잘못 이해하면 신용 점수에 악영향을 미치거나 예상치 못한 큰 손실을 볼 수 있으므로, 두 서비스의 실제 차이점을 자세히 살펴보겠습니다.
BNPL이란 무엇이며, Klarna와 Affirm은 어떻게 작동하나요?
두 서비스 모두 BNPL(Buy Now, Pay Later) 서비스로, 구매 금액을 일시불로 지불하는 대신 소액으로 나누어 결제하는 방식입니다. 대부분의 플랜은 정해진 일정대로 납부하면 무이자 혜택을 제공하지만, 서비스 종류와 결제 방식에 따라 조건이 다를 수 있습니다.
클라르나 작동 방식
클라르나에서 가장 많이 사용되는 옵션은 '4회 분할 납부'입니다. 2주 간격으로 4회에 걸쳐 동일한 금액을 납부할 수 있으며, 이자나 수수료는 없습니다. 단, 납부를 놓치는 경우는 예외입니다. '30회 분할 납부'는 방식이 다릅니다. 제품을 먼저 받고 한 달 안에 전액을 납부할 수 있으며, 구매 전에 제품을 사용해보고 싶은 분들에게 적합합니다.
고액 구매의 경우, 신용도에 따라 금리가 달라지는 월별 할부 결제가 가능합니다. 또한, Klarna와 공식 제휴를 맺지 않은 매장에서도 사용할 수 있는 가상 카드도 제공되는데, 오프라인 쇼핑 시 생각보다 유용하게 활용할 수 있습니다.
Affirm의 작동 방식
Affirm은 두 가지 결제 방식을 제공합니다. 소액 결제를 위한 '4회 분할 납부' 옵션(2주 간격, 무이자)과 고액 결제를 위한 1개월에서 36개월까지의 장기 할부 플랜이 있습니다. 장기 할부 플랜의 연이율(APR)은 신용 등급과 가맹점에 따라 0%에서 36%까지 다양합니다. Affirm의 가장 중요한 원칙은 연체 수수료를 절대 부과하지 않는다는 것입니다. 납부 기한을 놓치더라도 연체료가 발생하지 않습니다. 이자가 발생하는 플랜의 경우에도 이자는 계속 발생하지만, 연체 수수료는 추가되지 않습니다.
클라르나와 어펌의 주요 차이점
아홉 가지 요인이 나란히 제시됩니다.
특징 | 클라르나 | 확언 |
|---|---|---|
4개월 무이자 할부 | 네, 격주로요. | 네, 격주로요. |
장기 할부 계획 | 최대 24개월 | 최대 36개월 |
APR 범위 | 0%~33.99% (요금제에 따라 다름) | 0%~36% |
연체료 | 미납금 건당 최대 7달러 | 없음 |
승인 시 신용 조회가 진행됩니다. | 예 | 예 |
신용 조회 | 아니요 | 네 (장기 계획의 경우) |
신용평가기관에 보고 | 아니요 (4회 분할 납부) | 예 (모든 대출은 Experian을 통해 처리됩니다) |
가상 카드 | 예 | 아니요 |
이용 가능한 국가 | 45세 이상 | 주로 미국 |
가맹점 수수료 (대략) | 약 5~6% + 고정 수수료 | 약 5~6% + 고정 수수료 (장기 계약일 경우 더 높음) |
이자율 및 수수료: 실제로 지불해야 할 금액
"0% 이자"라는 광고 문구는 사실이지만, 특정 조건 하에서만 가능하며, 클라르나와 어펌은 그 조건을 다르게 적용합니다.
클라르나의 수수료 체계
클라르나의 4년 분할 결제는 기한 내에 납부하는 한 무이자입니다. 단, 납부일을 놓치면 최대 7달러의 연체 수수료가 부과됩니다. 30년 분할 결제 또한 무이자입니다. 하지만 월별 할부 결제에는 이자가 발생하며, 클라르나는 결제 시 신용 조회를 통해 이율을 계산합니다.
Affirm의 연이율 및 대출 조건
Affirm은 결제 확정 전에 이자를 포함한 정확한 총액을 보여주므로, 예상치 못한 추가 금액이 발생하지 않습니다. 일부 제휴 가맹점에서는 무이자 할부 혜택을 제공하며, Apple과 Walmart는 Affirm을 통해 무이자 할부 프로모션을 진행하고 있습니다. 이러한 프로모션 외의 경우, 일반 할부 플랜은 장기 대출의 경우 연이율이 10%에서 36%까지 적용됩니다.
주요 수수료 차이점을 한눈에 살펴보세요:
- Affirm은 모든 요금제에 대해 연체 수수료를 부과하지 않지만, Klarna는 연체 건당 최대 7달러의 수수료를 부과합니다.
- Affirm은 결제 확정 전에 총 상환액을 보여주지만, Klarna의 월별 상환액은 승인 후 부과되는 요금에 따라 달라집니다.
- Klarna의 Pay in 30은 기한 내에 결제하면 수수료가 없습니다. Affirm에는 이와 동등한 서비스가 없습니다.
- 두 서비스 모두 특정 구매에 대해 무이자 4회 분할 결제를 제공합니다.
- Affirm의 연이율(APR)은 최대 36%에 달할 수 있으며, Klarna의 월별 결제 금리는 최대 약 33.99%입니다.
클라르나(Klarna)나 어펌(Affirm) 결제가 신용 점수에 영향을 미칠까요?
두 서비스 모두 신청 시 신용 점수에 영향을 미치지 않는 간편 신용 조회를 진행합니다. 하지만 승인 후 절차는 두 서비스의 큰 차이를 보입니다.
Klarna는 4일 분할 상환 또는 30일 분할 상환 대출 내역을 신용평가기관에 보고하지 않습니다. 즉, 제때 상환하더라도 신용 이력에 직접적인 악영향을 미치지는 않지만, 연체하더라도 신용 점수에 직접적인 타격을 주지는 않습니다. 다만, 월별 분할 상환 계획은 신용평가기관에 보고될 수 있습니다.
Affirm은 모든 대출 내역을 Experian에 보고합니다. 모든 납부 내역이 기록됩니다. 제때 납부하면 신용 이력이 점차 향상됩니다. 납부를 연체하면 신용 점수가 하락합니다.
신용 등급 향상을 위해 선구매(BNPL)를 활용하려는 차용자에게는 Affirm이 유일하게 의미 있는 선택지입니다. 하지만 신용도가 낮거나 신용 보고 위험을 감수할 수 없는 사람들은 Klarna의 4회 분할 납부 서비스를 이용하는 것이 더 나을 것입니다.
Affirm은 장기 대출의 경우 신용 조회(하드 크레딧 체크)를 진행할 수 있으며, 이로 인해 신용 보고서에 일시적인 조회 기록이 남아 신용 점수가 몇 점 하락할 수 있습니다. 반면 Klarna는 하드 크레딧 체크를 전혀 하지 않습니다.
클라르나와 어펌 중 언제 선택해야 할까요?
만능 승자는 없습니다. 적합한 BNPL 서비스는 상황에 따라 다릅니다.
- 소액 결제를 자주 하시는 경우(500달러 미만): 클라르나를 선택하세요. 4일 분할 결제, 30일 분할 결제, 그리고 가상 카드를 통해 신용 보고서에 악용될 위험 없이 다양한 카테고리에서 유연하게 결제할 수 있습니다.
- 1,000달러 이상의 고액 구매 시에는 Affirm을 선택하세요. 최대 36개월의 장기 할부 플랜과 투명한 연이율 공개 덕분에 가구나 전자제품과 같은 고가 품목에 더욱 적합합니다.
- 신용 이력 구축: Affirm을 선택하세요. Affirm은 Experian에 거래 내역을 보고하므로, 꾸준히 제때 납부하면 신용 점수에 반영됩니다. Klarna의 일반 결제 플랜은 이러한 기능을 제공하지 않습니다.
- 미국 외 지역에서 쇼핑하실 경우, 클라르나(Klarna)를 선택하세요. 클라르나는 45개국 이상에서 서비스를 제공하며, 어펌(Affirm)은 주로 미국에 기반을 두고 있으며 국제적인 서비스 범위가 제한적입니다.
- 제휴 소매점 없이 매장에서 쇼핑할 때는 Klarna를 선택하세요. 이 가상 카드는 Visa 가맹점 어디에서든 사용할 수 있어 Affirm의 가맹점 네트워크보다 더 넓은 범위에서 이용 가능합니다.
이 두 가지 외에 더 많은 옵션을 비교해보고 싶다면, Klarna 대안 가이드에서 Afterpay 및 기타 고려해볼 만한 BNPL 서비스를 다루고 있습니다.
가맹점에게 더 나은 BNPL 서비스는 무엇일까요?
판매자 입장에서 클라르나와 어펌은 비용 면에서는 비슷하지만, 도달 범위와 전환율 측면에서 차이가 있습니다.
두 회사 모두 거래 금액의 약 5~6%에 거래당 고정 수수료를 더해 총 100%의 수수료를 부과합니다. 정확한 할부 비용은 대출 기간과 가맹점 계약 조건에 따라 달라집니다. Affirm은 장기 할부 상품의 경우 심사 과정이 더 까다롭기 때문에 금리가 약간 더 높은 경향이 있습니다. Klarna는 거래량이 많은 가맹점을 위해 맞춤형 금리를 협상하는 경우가 많습니다.
두 서비스 모두 Shopify와 쉽게 연동되며 맞춤형 구현을 위한 API를 제공합니다. Klarna는 국제적인 입지가 더 넓어 미국 이외 지역에서 판매하는 기업에게 기본 선택지로 자리 잡았습니다. Affirm은 미국 시장, 특히 고가 상품을 판매하는 판매자에게 강점을 보입니다. Affirm의 장기 할부 결제 방식은 500달러에서 3,000달러 사이의 구매에서 장바구니 이탈률을 Pay in 4 방식보다 효과적으로 줄여줍니다.
Affirm의 연체료 면제 정책은 결제 시 고객에게 강조할 만한 가치가 있습니다. 연체료를 걱정하는 쇼핑객은 총액이 사전에 확정된다는 사실을 알면 결제를 진행할 가능성이 더 높습니다.
선구매 후결제(BNPL)를 넘어: 온라인 스토어에 암호화폐 결제 기능 추가하기
선구매 후결제(BNPL)와 암호화폐는 서로 다른 문제를 해결합니다. BNPL은 제품을 지금 당장 원하지만 비용을 분산하고 싶어하는 고객에게 유용합니다. 암호화폐는 이미 디지털 자산을 보유한 고객이 은행이나 카드 없이 직접 사용할 수 있도록 해줍니다.
전자상거래 판매자의 경우, Klarna나 Affirm과 함께 암호화폐를 추가하면 기존 시스템을 변경하지 않고도 결제 범위를 확장할 수 있습니다. 암호화폐가 다른 결제 방식과 어떻게 다른지 궁금하다면, 운영상의 차이는 대부분의 판매자가 예상하는 것보다 훨씬 작다는 것을 알게 될 것입니다. Plisio 와 같은 암호화폐 결제 게이트웨이는 환전, 지갑 관리, 정산을 자동으로 처리하므로, 판매자는 원하는 통화로 자금을 수령하고 환율 변동 위험을 감수할 필요가 없습니다.
잘 설계된 암호화폐 결제 전략은 선구매 후결제(BNPL)를 대체하는 것이 아니라, BNPL과 함께 운영되는 것입니다.
최종 평결: Klarna 또는 Affirm?
신용 보고와 상환 기간이 여기서 실제로 중요한 두 가지 요소입니다. 더 긴 상환 기간이 필요하고 대출 내역이 Experian 신용 보고서에 남는 것을 개의치 않는다면 Affirm이 더 나은 선택입니다. 유연한 상환 방식, 해외 사용, 또는 가상 카드를 원하고, 선불 결제(BNPL) 내역이 신용 기록에 남는 것을 원하지 않는다면 Klarna가 더 적합합니다.
판매자의 경우, 해외 판매나 다양한 제품 카테고리를 취급한다면 Klarna가 유리합니다. Affirm은 고가 상품에 대한 월별 할부 결제가 전환율을 높이는 데 중요한 요소인 미국 시장 중심의 온라인 스토어에 적합합니다.
클라르나와 어펌 중 어느 쪽이 모든 상황에 맞는 정답은 아닙니다. 하지만 위 비교를 통해 이제 어떤 결제 방식이 당신에게 가장 적합한지 정확히 알 수 있을 것입니다.
