Klarna o Affirm: quale servizio "compra ora, paga dopo" è quello giusto per te?
Dalla pagina di pagamento, Klarna e Affirm sembrano simili, ma non lo sono. Uno segnala il tuo prestito a Experian, l'altro no. Uno applica commissioni per i pagamenti in ritardo, l'altro mai. Un errore in questo senso può danneggiare silenziosamente il tuo punteggio di credito o costarti più del previsto: ecco quindi un confronto preciso tra i due.
Cos'è il BNPL e come funzionano Klarna e Affirm?
Entrambi sono servizi BNPL (Buy Now, Pay Later), ovvero acquista ora e paga dopo, il che significa che dividi l'acquisto in rate più piccole anziché versare l'intero importo in un'unica soluzione. La maggior parte dei piani è senza interessi se si rispettano le scadenze, ma le condizioni variano a seconda del servizio e dell'opzione di pagamento scelta.
Come funziona Klarna
L'opzione più utilizzata di Klarna è Paga in 4: quattro pagamenti uguali ogni due settimane, senza interessi né commissioni, a meno che non si salti un pagamento. Paga in 30 funziona diversamente: si riceve prima l'articolo e si ha un mese di tempo per pagare l'intero importo, soluzione ideale per chi ha bisogno di testare un prodotto prima di acquistarlo.
Per acquisti di importo maggiore, è disponibile un finanziamento mensile con tassi di interesse variabili in base al merito creditizio. Esiste anche una carta virtuale che permette di utilizzare Klarna presso i negozi che non hanno aderito ufficialmente al servizio: più utile di quanto si possa pensare per gli acquisti in negozio.
Come funziona Affirm
Affirm offre due opzioni di pagamento: un'opzione "Paga in 4 rate" (ogni due settimane, senza interessi) per gli acquisti di piccolo importo e piani di pagamento rateale più lunghi, da 1 a 36 mesi, per gli acquisti di importo maggiore. I piani di pagamento rateali prevedono un TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) che varia dallo 0% al 36%, a seconda del profilo creditizio e del commerciante. Affirm garantisce l'assenza di commissioni per ritardato pagamento. Se si salta una rata, non verrà applicata alcuna penale: gli interessi continueranno a maturare sui piani che prevedono il pagamento di interessi, ma non ci saranno commissioni aggiuntive.
Klarna contro Affirm: le principali differenze
Nove fattori, uno accanto all'altro.
Caratteristica | Klarna | Affermare |
|---|---|---|
Paga in 4 rate (senza interessi) | Sì, ogni due settimane | Sì, ogni due settimane |
Piani di pagamento più lunghi | Fino a 24 mesi | Fino a 36 mesi |
Intervallo TAEG | 0%–33,99% (varia a seconda del piano) | 0%–36% |
penali per ritardato pagamento | Fino a 7 dollari per ogni pagamento mancato | Nessuno |
Verifica del credito non invasiva in fase di approvazione | SÌ | SÌ |
Verifica approfondita del credito | NO | Sì (per piani a lungo termine) |
Segnalazioni alle agenzie di credito | No (Paga in 4 rate) | Sì (tutti i prestiti, tramite Experian) |
Carta virtuale | SÌ | NO |
Paesi disponibili | 45+ | Principalmente negli Stati Uniti |
Commissione per il commerciante (circa) | Circa 5-6% + commissione fissa | Circa il 5-6% + commissione fissa (maggiore per i contratti a lungo termine) |
Tassi di interesse e commissioni: cosa pagherai effettivamente
La promessa di un tasso di interesse dello "0%" è reale, ma solo a determinate condizioni, e Klarna e Affirm tracciano tali condizioni in modo diverso.
Struttura tariffaria di Klarna
Il piano "Paga in 4 rate" di Klarna è davvero senza interessi, a patto che i pagamenti vengano effettuati puntualmente. In caso di mancato pagamento, verrà applicata una penale fino a 7 dollari. Anche il piano "Paga in 30 rate" è senza interessi. I piani di finanziamento mensili, invece, prevedono il pagamento di interessi: Klarna calcola il tasso al momento del pagamento, sulla base di una verifica del credito non invasiva.
TAEG e termini del prestito di Affirm
Affirm ti mostra l'importo totale esatto che pagherai prima della conferma, interessi inclusi, senza sorprese alla fine. Sono disponibili offerte a tasso zero presso alcuni commercianti partner; Apple e Walmart, ad esempio, offrono promozioni con un TAEG dello 0% tramite Affirm. Al di fuori di queste offerte, i piani standard prevedono un TAEG che va dal 10% al 36% per i prestiti a lungo termine.
Principali differenze tariffarie in sintesi:
- Affirm non applica penali per ritardato pagamento su nessun piano; Klarna addebita fino a 7 dollari per ogni rata non pagata.
- Affirm mostra l'importo totale da rimborsare prima della conferma; i costi del piano mensile di Klarna dipendono da un tasso applicato dopo l'approvazione.
- Il servizio "Paga in 30 giorni" di Klarna non prevede commissioni se il pagamento viene effettuato puntualmente — Affirm non offre un servizio equivalente.
- Entrambi i servizi offrono il pagamento in 4 rate senza interessi per gli acquisti idonei.
- Il TAEG di Affirm può raggiungere il 36%; i piani mensili di Klarna hanno un tasso massimo di circa il 33,99%.
Klarna o Affirm influiscono sul punteggio di credito?
Entrambi i servizi effettuano una verifica del credito non invasiva al momento della richiesta, che non influisce sul punteggio di credito. La differenza sostanziale si riscontra invece dopo l'approvazione.
Klarna non segnala i prestiti con pagamento in 4 o 30 giorni alle agenzie di credito. Ciò significa che i pagamenti puntuali non influiranno sulla tua storia creditizia, ma nemmeno i pagamenti mancati la danneggeranno direttamente. I piani di finanziamento mensili potrebbero invece essere segnalati.
Affirm segnala tutti i prestiti a Experian. Ogni pagamento effettuato viene registrato. Pagando puntualmente, costruirai gradualmente una solida storia creditizia. Saltando i pagamenti, il tuo punteggio di credito ne risentirà.
Per chi desidera che il servizio "Compra ora, paga dopo" (BNPL) contribuisca a migliorare il proprio punteggio di credito, Affirm è l'unica opzione valida. Chi ha un credito limitato o scarso e non può permettersi alcun rischio di segnalazione, farebbe meglio a optare per il servizio "Paga in 4 rate" di Klarna.
Affirm potrebbe anche effettuare un controllo approfondito del credito per i prestiti a lungo termine: questo comporta una richiesta temporanea di informazioni sul tuo profilo creditizio, che in genere riduce il tuo punteggio di qualche punto. Klarna, invece, evita completamente i controlli approfonditi.
Quando scegliere Klarna o Affirm
Non esiste una soluzione universale. Il servizio BNPL (Buy Now Pay Later) più adatto dipende dalla tua situazione:
- Acquisti frequenti di piccolo importo (inferiori a 500 $): scegli Klarna. Paga in 4 rate, paga in 30 rate e la carta virtuale ti offrono flessibilità in diverse categorie senza rischi di segnalazione alle agenzie di credito.
- Per un acquisto importante (oltre 1.000 dollari): scegli Affirm. I piani a lungo termine, fino a 36 mesi, e la trasparenza sul TAEG lo rendono più adatto per articoli costosi come mobili o apparecchi elettronici.
- Costruire una storia creditizia: scegli Affirm. Segnala i pagamenti a Experian, quindi i pagamenti puntuali e costanti contribuiscono al tuo punteggio di credito. I piani standard di Klarna non offrono questo servizio.
- Se fai acquisti al di fuori degli Stati Uniti, scegli Klarna. Opera in oltre 45 paesi; Affirm ha sede principalmente negli Stati Uniti e una presenza internazionale limitata.
- Acquisti in negozio senza un rivenditore partner: scegli Klarna. La carta virtuale funziona ovunque sia accettata Visa, offrendoti una copertura più ampia rispetto alla rete di esercenti di Affirm.
Se desideri confrontare altre opzioni oltre a queste due, la guida alle alternative a Klarna include Afterpay e altri servizi BNPL (Buy Now Pay Later) da prendere in considerazione.
Quale servizio BNPL è migliore per i commercianti?
Per i commercianti, Klarna e Affirm hanno costi simili ma differiscono per portata e impatto sulle conversioni.
Entrambi applicano una commissione di circa il 5-6% sul valore della transazione, più una commissione fissa per transazione: il costo esatto del piano di pagamento dipende dalla durata del finanziamento e dall'accordo con il commerciante. Le tariffe di Affirm tendono ad essere leggermente più alte per i piani di finanziamento a lungo termine, che richiedono una valutazione più approfondita. Klarna, invece, spesso negozia tariffe personalizzate per i commercianti con volumi di transazione elevati.
Per quanto riguarda l'integrazione, entrambi si connettono facilmente a Shopify e offrono un'API per implementazioni personalizzate. La maggiore presenza internazionale di Klarna la rende la scelta predefinita per le aziende che vendono al di fuori degli Stati Uniti. Il punto di forza di Affirm è il mercato statunitense, in particolare per i commercianti che vendono beni di valore elevato: i suoi piani di pagamento rateale più lunghi riducono l'abbandono del carrello per acquisti da 500 a 3.000 dollari in modo più efficace rispetto al solo "Paga in 4 rate".
La politica di Affirm di non applicare commissioni per i pagamenti in ritardo è un altro aspetto che vale la pena mostrare ai clienti al momento del checkout. Gli acquirenti che temono le penali sono più propensi a finalizzare l'acquisto quando sanno che il costo totale è fisso fin da subito.
Oltre il "Compra ora, paga dopo": aggiungere i pagamenti in criptovalute al tuo negozio
Il BNPL (Buy Now Pay Later, acquista ora, paga dopo) e le criptovalute risolvono problemi diversi. Il BNPL aiuta i clienti che desiderano un prodotto subito ma preferiscono dilazionare il pagamento. Le criptovalute permettono ai clienti che già possiedono asset digitali di spenderli direttamente, senza bisogno di banche o carte di credito.
Per i commercianti online, l'aggiunta delle criptovalute a Klarna o Affirm amplia la gamma di metodi di pagamento disponibili senza modificare la configurazione esistente. Se si desidera capire come le criptovalute si confrontano con altri metodi di pagamento , la differenza operativa è inferiore a quanto la maggior parte dei commercianti si aspetti. Un gateway di pagamento in criptovalute come Plisio gestisce automaticamente la conversione, la gestione del portafoglio e il regolamento: si ricevono i fondi nella valuta preferita e non si corre alcun rischio di volatilità.
Una strategia di pagamento in criptovalute ben progettata non sostituisce il BNPL (Buy Now Pay Later, acquista ora, paga dopo). Va di pari passo con esso.
Verdetto finale: Klarna o affermare?
In questo caso, i due fattori che contano davvero sono la segnalazione del credito e la durata del piano di rimborso. Se hai bisogno di termini di rimborso più lunghi e non ti preoccupa che il prestito compaia nel tuo report Experian, Affirm è la scelta migliore. Se invece desideri flessibilità, copertura internazionale o una carta virtuale, e preferisci evitare che il tuo prestito "compra ora, paga dopo" (BNPL) compaia nel tuo profilo creditizio, Klarna è la soluzione ideale.
Per i commercianti: Klarna è leggermente superiore se vendete a livello internazionale o in molte categorie di prodotti. Affirm è la scelta giusta per i negozi focalizzati sul mercato statunitense, dove il finanziamento mensile per articoli di valore elevato è un vero e proprio fattore di conversione.
Né Klarna né Affirm rappresentano la risposta giusta in ogni situazione. Ma grazie al confronto di cui sopra, ora sai esattamente quale fa al caso tuo.
