如何进行银行间转账：费用、速度和方法

去年，美国银行客户通过自动清算系统（ACH）网络转移了超过86万亿美元，并通过联邦电汇（Fedwire）转移了1.18千万亿美元，转账金额从Zelle上的20美元生日礼物到汇往产权公司的六位数房屋交割款项不等。这些数字从巨额到微不足道，令人瞠目结舌。关键就在于此：银行间转账没有绝对的最佳方式。通常有六七种可行的转账渠道，每种渠道的费用、速度和风险各不相同，选择合适的渠道取决于本次转账的具体情况，而不是下一次转账。

本指南涵盖了在美国境内所有银行账户间转账的实用方法，费用和时间信息均来自权威渠道。深入讲解部分详细解释了电汇，这种转账方式最难掌握，费用也最高。指南还提供了一份一页纸的决策框架，帮助您在一分钟内选择合适的转账方式。最后一部分是大多数文章都会忽略的：如何避免针对此类转账的诈骗，内容参考了FBI 2024年的欺诈报告。

银行间转账方式概览

下表总结了可行的方案。费用因银行和贷款金额而异；表中数据为Bankrate年度调查的2025年平均值以及美国主要金融机构公布的收费标准。

这张表格中的数据确实令人惊讶。免费并不总是意味着慢：Zelle 免费且几分钟即可完成。昂贵并不总是意味着快：国际电汇比 Zelle 付款耗时更长，且费用高达 44 美元。2020 年之后出现的新型支付方式（RTP、FedNow、即时 Zelle）已经悄然取代了 ACH 转账 1-3 个工作日的等待时间，尽管 ACH 转账的资金量仍然远超其他任何方式。从一家银行转账到另一家银行的最佳方式取决于你能接受哪种权衡。

ACH外部转账：美国银行间支付的主力军

根据Nacha于2025年3月发布的报告，ACH网络在2024年处理了336亿笔网络内支付，总额达86.2万亿美元。仅当日ACH交易就完成了12亿笔，总额达3.23万亿美元。这些看似不起眼的系统，却默默地支付着你的工资、支付着你的房租，并在不同机构的账户之间转移资金。

ACH 网络会将交易批量处理，并在整个工作日内按周期进行结算。汇款银行会将汇出的贷项和借项分组，并将该批次发送到 Nacha，收款银行提取其应得的份额，资金会在下一个工作日或当天（取决于结算周期）出现在收款人的账户中。您需要收款人的路由号码和账号。无需电话号码或电子邮件地址。

设置外部转账到其他银行只需一次操作。只需在您主要银行的网上银行中添加路由号码和账号即可。大多数银行会通过两笔几美分的微型存款来验证关联，您需要在 1-3 个工作日内确认，或者如果您的第二家银行支持 Plaid，则可以立即通过 Plaid 完成转账。验证成功后，每次转账只需轻点两下即可完成。大多数主流银行不收取任何费用。

标准到账时间为 1-3 个工作日。当日 ACH 服务通过在三个每日窗口期内选择其中一个窗口期，将到账时间缩短至当日；许多银行会收取 0 至 10 美元的手续费。2025 年 3 月 21 日，当日 ACH 服务的单笔交易限额从 100 万美元提高至 1000 万美元。

通过网上银行支付账单，其底层大多采用ACH（自动清算系统）技术。电子收款人会收到ACH贷记；纸质收款人则会收到银行邮寄的打印好的银行本票。雇主直接向您支付工资的方式也是ACH。定期转账功能允许您在账户之间设置每周或每月的自动转账，几乎所有消费银行都提供免费的定期转账服务；您可以通过手机应用程序或网页版手机银行设置定期转账。大多数银行之间的转账都是免费的，因此ACH是银行间转账最便捷的方式。

可逆性至关重要。根据E条例，ACH转账对于明显的错误可以在大约24小时内撤销，这也是银行更倾向于使用ACH作为消费者支付渠道的原因之一。电汇一旦到账就无法撤销，这也是诈骗分子利用电汇进行诈骗的原因。通过ACH轻松汇款，您还能保留一定的追索权；而通过电汇汇款则不然。

为了方便资金流动，我同时在两家银行开设了两个关联的支票账户，三年来从未支付过任何转账手续费。缺点是需要等待三天，但如果您提前72小时计划转账，这一点就无关紧要了。

电汇：何时付费才能享受速度优势

根据美联储的数据，2024年Fedwire系统每天大约处理83.6万笔转账，日均交易额达4.51万亿美元。年化交易额超过1千万亿美元。电汇是巨额资金流动的主要方式，而电汇手续费则是所有需要在数小时内完成结算的转账的必要条件。

Bankrate 2025年的调查显示，美国国内汇款的平均手续费为26美元（汇出）和15美元（汇入）。各大银行的具体收费情况如下：摩根大通的国际汇款手续费约为40美元，美国银行约为45美元，富国银行约为25美元，花旗银行约为35美元。整个行业的国际汇款平均手续费为44美元（汇出）。跨境汇款的手续费仅仅是其中一部分，因为银行还会收取约3%至5%的汇率加价，高于市场中间价。对于1万美元的汇款来说，这笔加价意味着300至500美元的额外成本，而银行通常不会将其作为“手续费”列出。

电汇流程：您需要向银行提供收款人姓名、收款银行名称和地址、国内电汇的路由号码或国际电汇的SWIFT/BIC代码、账号或IBAN（如适用）以及汇款金额。银行验证您的身份后，从您的账户扣款，并通过Fedwire（国内转账）或SWIFT（国际转账）发送电汇指令。收款机构会在数小时内将款项记入收款人账户。截止时间很重要：Fedwire通常在美东时间下午5点左右关闭，美联储计划在2025年10月至11月期间将该系统的工作时间延长至每周22小时。

当延迟付款的成本超过手续费时，电汇就显得尤为重要。房地产交易、经纪资金、期限紧迫的大额供应商付款以及有时效性的国际汇款都属于此类。电汇的不可逆性是一把双刃剑：一旦汇出，就无法追回，而这正是最后一部分中提到的诈骗手段利用电汇的原因。

对于金额低于约 5 万美元的国际转账，Wise 和 Revolut 等服务采用中间市场汇率，外加 0.4% 至 1% 的透明手续费，到账时间与传统的 SWIFT 电汇相近。相比美国大型银行，1 万美元的国际转账可节省 200 至 400 美元，这笔钱原本会被银行收取隐性外汇加价。货币兑换才是真正成本的隐藏所在。

即时银行间支付渠道：Zelle、RTP 和 FedNow

新型支付渠道正悄然取代传统的1-3天ACH转账，使其显得过时。其中三个名字尤为重要：Zelle、RTP和FedNow。

2024年，Zelle的交易额超过1万亿美元，交易量达36亿笔，用户数量达1.51亿，合作银行和信用社约有2100家。Zelle独立应用程序已于2025年4月1日关闭；如今，Zelle仅存在于合作银行的应用程序中，而这原本就是其绝大多数用户使用的地方。用户可以通过手机号码或电子邮件地址进行转账，资金会在几分钟内到达合作机构的已注册用户手中。银行设定的每日和每月限额通常为500美元至2500美元，每月限额为5000美元至20000美元，具体限额因银行和账户类型而异。

由清算所运营的实时支付网络RTP于2017年11月推出，目前已覆盖约71%的美国存款账户，合作金融机构超过950家。单笔交易限额于2025年2月9日提高至1000万美元。RTP提供全天候24/7/365秒内结算服务，且转账一旦到账即不可撤销，与电汇一样难以逆转。

美联储的即时支付平台 FedNow 于 2023 年 7 月 20 日正式上线，预计到 2025 年底将覆盖约 1500 至 1600 家合作机构。默认单笔交易限额为 50 万美元，并于 2025 年 11 月可选地将限额提高至 1000 万美元。FedNow 与 RTP 并非竞争对手，而是姊妹系统，银行可以同时集成其中任何一个系统。大多数消费者用户通过银行应用程序或 Zelle 等支付平台使用即时支付服务，通常不会看到底层支付平台的名称。

美国消费者金融保护局 (CFPB) 与 Zelle 的纠纷值得关注。该局于 2024 年 12 月 20 日提起诉讼，指控 Zelle 欺诈行为导致三家大型银行的消费者损失超过 8.7 亿美元。在新领导层的领导下，CFPB 于 2025 年 3 月 5 日主动撤诉，但欺诈问题的根源并未消失。下文的欺诈章节将对此进行详细阐述。为了如此快速地收到款项，您放弃了可逆转账带来的安全保障。

我从未直接使用过 FedNow。我的银行在后台用它处理一些 Zelle 转账，所以两年前需要五分钟才能完成的付款，现在在我关闭手机应用之前就已经完成了。

速度与成本：一份简明决策框架

下次当你盯着银行转账界面发呆时，这里有一个实用的筛选方法。只需三个问题，就能找到答案。

其余的转账只需遵循三条经验法则。对于大多数个人账户间的转账来说，免费但慢的转账比快速但昂贵的转账要好；以自己名义转账时，几乎总是可以等待三天。电汇适用于延迟成本超过手续费的情况。任何不可撤销的转账，无论是电汇、RTP 付款、FedNow 付款还是 Zelle 转账，只要超过几分钟，就需要将收款人信息大声读两遍，并把原始指令放在手边。到账时间因银行而异，转账费用完全取决于您的选择，而选择合适的支付方式才是关键所在。

如何避免银行转账诈骗

美国联邦调查局（FBI）互联网犯罪投诉中心报告称，2024年网络诈骗造成的总损失达166亿美元，同比增长33%，涉及超过85.9万起投诉。仅商业电子邮件诈骗一项就造成了27.7亿美元的损失。房地产电汇诈骗给受害者造成了1.736亿美元的损失，个人损失中位数超过7万美元。电汇是此类损失的主要途径，因为一旦汇出就无法撤回。

房地产交易诈骗的运作方式如下：攻击者入侵了产权公司或房地产经纪人的电子邮件系统，密切关注交易完成情况，并在汇款当日早上，使用几乎相同的电子邮件地址发送一份“更新版”的汇款指示。指示中列出的账号由攻击者控制。买家汇出数十万美元。等到产权公司打电话询问款项去向时，这笔钱已经辗转了三家银行。防范措施是：每次汇款都必须通过电话进行验证，验证号码必须是您自行查找的，而不是电子邮件中打印的号码。仅此一条规则就能阻止1.736亿美元诈骗案的大部分损失。

商业电子邮件诈骗的目标也类似。一封伪造的“CEO”邮件会要求首席财务官紧急向供应商汇款。解决方法是实施回拨确认机制：任何超过预设阈值的付款都需要拨打公司通讯录中的指定号码进行电话确认。

Zelle冒充诈骗使用不同的套路。有人冒充您银行的欺诈部门，打电话告诉您检测到欺诈行为，并要求您通过Zelle向他们控制的“安全账户”付款来“验证”。即使是在被欺骗的情况下，银行也没有法律义务向客户报销其授权的Zelle转账。美国消费者金融保护局（CFPB）在2025年1月发布的指南加强了对盗用凭证案件的保护，但对于已授权但被欺骗的转账，法律仍然是一个灰色地带。

输错账户了？ACH 转账如果出现明显错误，有时可以在 24 小时内撤销。电汇几乎不可能撤销。Zelle 需要收款人同意退款，因此如果收款人输错账户而拒绝退款，钱款就会被保留。

两种实用的防范措施可以涵盖大部分零售风险。首先，开启银行转账提醒功能，提醒您转账金额超过预设阈值（500 美元是一个合理的阈值）时会收到通知。其次，所有银行相关事宜都应使用您自己控制的安全邮箱，并设置强密码和双重身份验证，而不是使用家庭共享邮箱。我从事银行业二十年来，最接近损失金钱的一次经历是在 2022 年的一次房屋交割中，收到了一封伪造的产权公司更新邮件。邮件中提供的电话号码接通后，接电话的是一个对房屋交割细节了如指掌的演员。

结论：如何选择银行间转账

在开始转账之前，请先选择转账方式。几乎所有个人账户之间的转账都使用标准的ACH转账。如果逾期成本超过手续费，则选择电汇。向熟人转账1000美元以下的金额，可以使用Zelle。如果银行允许，可以使用即时转账方式。国际转账5万美元以下的金额，可以使用Wise或Revolut。每次电汇，都必须使用您自己查找的号码进行语音验证，而不是电子邮件中的号码。真正造成损失的错误不在于选择了错误的转账方式，而在于没有正确选择转账方式时进行验证。

Jordan Morris

Jordan Morris is an AI expert with over a decade of experience and the author of a widely-read blog focused on artificial intelligence. His content spans a range of topics—from the ethics of machine learning to real-world applications of neural networks in business. Known for his clear writing and deep insights, Jordan has become a trusted voice in the AI community, appealing to both newcomers and seasoned professionals alike.