ما هو البنك الوسيط وكيف يعمل؟
ترسل 500 دولار إلى مورد في الخارج، فيستلم 453 دولارًا فقط. دون أي تفسير أو إنذار، مجرد نقص لم يتوقعه أي منكما. في مكان ما بين بنكك وبنكهم، اقتطع بنك أو بنكان وسيطان حصتهما سرًا.
البنك الوسيط هو مؤسسة مالية خارجية تتوسط في عملية التحويل المصرفي الدولي عندما لا تكون هناك علاقة مباشرة بين البنك المُرسِل والبنك المُستقبِل. لا يعلم معظم الناس بوجود هذه البنوك إلا عندما يكتشفون اختفاء أموالهم. يشرح هذا الدليل دور البنوك الوسيطة، وكيفية احتساب رسومها، وكيفية الحصول على بياناتها، وما يمكنك فعله فعليًا للاحتفاظ بجزء أكبر من أموالك.
ما هي وظيفة البنك الوسيط؟
لا تربط معظم البنوك حول العالم حسابات مباشرة فيما بينها. فمن شبه المؤكد أن بنكًا إقليميًا صغيرًا في فيتنام وبنكًا محليًا في كندا لا تربطهما أي علاقة ثنائية. عندما تطلب من بنكك إرسال أموال إلى الخارج، فإنه يحتاج إلى وسيلة لتوجيه هذه الدفعة إلى نظام مصرفي لا يرتبط به. وهنا يأتي دور الوسيط.
البنك الوسيط هو نقطة ترحيل في سلسلة المدفوعات الدولية. يمتلك حسابات لدى كل من البنك المُرسِل والبنك المُستقبِل، أو يتصل عبر وسطاء آخرين، ويُمرِّر الأموال بينهما. يُطلق على هذا الترتيب مصطلح "المراسلة المصرفية".
أثناء عملية التحويل المصرفي الدولي، يقوم البنك الوسيط بعدة أمور في وقت واحد:
- يقوم بتحويل الأموال من بنك المرسل إلى بنك المستفيد عبر مختلف البلدان
- يقوم بتحويل العملة عندما تتضمن المعاملة عملتين مختلفتين ويفتقر البنك المُرسِل إلى القدرة على التحويل المباشر.
- يتحقق من الامتثال التنظيمي من خلال ضوابط مكافحة غسل الأموال وفحص العقوبات في كل محطة.
- يتم تحصيل رسوم مقابل ربط نظامين مصرفيين منفصلين.
- ينقل رسائل سويفت التي تحمل تعليمات الدفع على طول سلسلة العمليات
نظام سويفت (جمعية الاتصالات المالية العالمية بين البنوك) هو طبقة المراسلة التي تربط البنوك عالميًا. لا يقوم النظام بتحويل الأموال بنفسه، بل يرسل رسائل إلكترونية موحدة بين المؤسسات تُحدد كيفية ومكان تحويل الأموال. تُعد البنوك الوسيطة بمثابة العقد في هذه الشبكة، وكل عملية تحويل عبرها تُضيف وقتًا وتكلفة وتعقيدًا إلى عملية التحويل البنكي.
كيف تعمل البنوك الوسيطة خطوة بخطوة
تُعدّ آلية الدفع مهمة. ففهمها يُسهّل كثيراً تتبّع التأخيرات، وتشخيص خصومات الرسوم، والتواصل مع البنك عند حدوث أي مشكلة.
من لحظة بدء عملية التحويل المصرفي الدولي وحتى وصول الأموال إلى الحساب المصرفي للمستلم:
- تقوم أنت ببدء عملية التحويل. تُصدر تعليماتك إلى البنك الذي تتعامل معه لإرسال الأموال إلى الخارج، مع تزويد البنك برقم الحساب المصرفي للمستلم، ورمز SWIFT/BIC، وتفاصيل الحساب المصرفي.
- يقوم البنك الذي تتعامل معه بإرسال رسالة سويفت. تحديداً رسالة MT103، وهي رسالة التحويل الائتماني القياسية لعميل واحد، والتي تحتوي على جميع تعليمات الدفع.
- يُحدد البنك الذي تتعامل معه مسار التحويل. فإذا كان لديه حساب مباشر مع بنك المستلم، تُحوّل الأموال إليه مباشرةً. وإذا لم يكن لديه حساب مباشر، يُحيل رسالة MT103 إلى بنك وسيط تربطه به علاقة.
- يقوم البنك الوسيط بمعالجة الدفعة. ويخصم رسومه، ويحول العملة إذا لزم الأمر، ثم يرسل الأموال إما إلى البنك المستفيد مباشرة أو يحولها إلى وسيط آخر.
- يستلم البنك المستفيد الأموال. ويقوم بإيداعها في حساب المستلم، أحياناً بعد خصم رسوم التحويل الواردة الخاصة به.
- يحصل المستلم على المال. ويستغرق هذا الأمر من يوم إلى خمسة أيام عمل، وذلك بحسب عدد مراحل العملية.
يُضيف كل بنك وسيط يُشارك في عملية التحويل رسومه ووقت معالجته. قد يمر تحويل دولي من الولايات المتحدة إلى جنوب شرق آسيا عبر بنكين وسيطين، مما يُضيف رسومًا تتراوح بين 30 و100 دولار أمريكي، ويستغرق يومي عمل إضافيين. ونادرًا ما يحصل المُرسِل على تفاصيل حول أماكن خصم هذه الرسوم.
يُعدّ مستند MT103 أفضل أداة لتتبع التحويلات البنكية. فهو السجل الرسمي لنظام سويفت، ويحتوي على مسار التحويل، وأرقام المرجع، وتعليمات الرسوم. في حال تأخر التحويل أو استلام المستفيد مبلغًا أقل من المتوقع، اطلب مستند MT103 من مصرفك، فهو يُظهر الصورة الكاملة.
البنك الوسيط مقابل البنك المراسل
يُسبب هذان المصطلحان ارتباكاً حقيقياً، حتى بين العاملين في القطاع المصرفي. ففي الواقع، غالباً ما يشيران إلى المؤسسة نفسها، لكنهما يصفانها من زوايا مختلفة.
| ميزة | بنك وسيط | البنك المراسل |
|---|---|---|
| دور | يوجه معاملة محددة قيد التنفيذ | يحافظ على علاقة حساب مستمرة |
| نِطَاق | المشاركة على مستوى المعاملة | علاقة مؤسسية طويلة الأمد |
| اتجاه | غالباً ما يكون النقل في اتجاه واحد (لهذا النوع من النقل) | ثنائي، يحمل حسابات نوسترو/فوسترو |
| الرؤية | تم ذكره في رسالة MT103 المحددة تلك | مدرج في التعليمات الدائمة للبنك |
| عند الاستخدام | وصف عملية تحويل بنكية | وصف ترتيب مصرفي دائم |
البنك المراسل هو مؤسسة مالية تربطها علاقة حسابية طويلة الأمد مع بنك آخر، وعادةً ما يكون لديه حساب نوسترو (حساب بعملة أجنبية لدى بنك آخر) أو حساب فوسترو (حساب لدى بنك أجنبي). هذه العلاقة هي التي تُتيح التحويلات المالية عبر الحدود.
يُصبح البنك المراسل بمثابة البنك الوسيط في سياق معاملة محددة. فعندما يمرّ مبلغ مالي عبر البنك المراسل في طريقه من المُرسِل إلى المُستلِم، فإنه يعمل كوسيط. نفس المؤسسة، ولكن بإطار مختلف.
مثال عملي: لدى مصرفك علاقة مراسلة مع بنك جيه بي مورغان تشيس. عندما ترسل حوالة بالدولار الأمريكي، يعمل بنك جيه بي مورغان تشيس كوسيط مصرفي لهذه الحوالة تحديداً.
كم تبلغ رسوم البنوك الوسيطة؟
تُعدّ رسوم البنوك الوسيطة من بين أقل التكاليف شفافية في الخدمات المصرفية الدولية. فهي تُفرض من قِبل مؤسسات لم توافق على التعامل معها، مقابل خدمة لم تطلبها صراحةً. ولأنها تُخصم من مبلغ التحويل في منتصف سلسلة التحويل، يتلقى المستلم مبلغًا أقل، دون أي تفسير واضح.
يتقاضى كل بنك وسيط عادةً ما بين 15 و50 دولارًا أمريكيًا لكل معاملة . وعندما يمر تحويل دولي عبر بنكين وسيطين، وهو أمر شائع في التحويلات الأقل استخدامًا، قد تصل رسوم الوساطة الإجمالية وحدها إلى ما بين 30 و100 دولار أمريكي، بالإضافة إلى الرسوم التي يتقاضاها بنكك لبدء عملية التحويل.
تتضمن 75% من تحويلات سويفت بنكاً وسيطاً واحداً على الأقل. وفي ثلاثة من كل أربعة تحويلات مصرفية دولية، يتم اقتطاع مبلغ خفي في مكان ما ضمن سلسلة التحويل.
أنواع الرسوم التي ستواجهها:
- رسوم المعالجة - رسوم ثابتة للمعالجة من خلال نظام الوسيط
- رسوم التحويل - رسوم تُخصم من مبلغ التحويل مباشرةً من قِبل الوسيط، بدلاً من تحصيلها مقدماً
- هامش تحويل العملة - هامش الربح على سعر الصرف عند تبادل العملة بين الأطراف على مستوى الوسيط
- رسوم التحويلات الواردة - والتي يفرضها أحيانًا البنك المستفيد بالإضافة إلى جميع الرسوم الأخرى
إليك كيفية احتساب الفائدة المركبة عمليًا. ترسل 1000 دولار. يتقاضى كل من بنكين وسيطين 25 دولارًا. ويضيف بنك المستفيد رسوم تحويل واردة قدرها 15 دولارًا. يحصل المستلم على 935 دولارًا. هذه خسارة بنسبة 6.5% دون تفصيل للمبالغ المدفوعة إلا إذا طلبت تحديدًا نموذج MT103.
من يدفع رسوم البنوك الوسيطة: OUR، SHA، BEN
عند بدء عملية تحويل دولي عبر نظام سويفت، ستختار عادةً خيار الرسوم. ويحدد هذا الاختيار الجهة التي تتحمل رسوم البنوك الوسيطة في سلسلة التحويل.
| خيار | من يدفع | وصل مبلغ التحويل | الأفضل لـ |
|---|---|---|---|
| ملكنا | يتحمل المرسل جميع الرسوم | يصل المبلغ بالكامل إلى ناخب | مدفوعات الموردين، وفواتير بالمبالغ الدقيقة |
| شا | يدفع المرسل للبنك المُرسِل؛ ويدفع المستلم رسوم الوسيط. | مخفض قليلاً | التحويلات العامة التي يمكن للمستفيد فيها استيعاب الخصومات الصغيرة |
| بن | يتحمل المستفيد جميع الرسوم | تم خصم جميع الرسوم المصرفية | نادر الحدوث؛ عندما يرغب المرسل في الحد الأدنى من التكلفة الأولية |
يُعدّ خيار "الدفع المباشر " (OUR) الأكثر قابلية للتنبؤ. تدفع رسومًا أولية أعلى، تتراوح عادةً بين 60 و70 دولارًا أمريكيًا، لتغطية رسوم البنك بالإضافة إلى تقدير لتكاليف الوساطة، لكن المستلم يحصل على المبلغ المحدد بدقة. بالنسبة للمدفوعات التجارية التي تكون فيها مبالغ الفواتير ثابتة، يُعدّ خيار "الدفع المباشر" (OUR) الخيار الأمثل.
يتقاسم نظام التحويل المشترك ( SHA ) العبء. تدفع أنت رسوم التحويل التي يفرضها البنك المُرسِل، بينما يُخصم من حساب المُستلِم ما تقتطعه البنوك الوسيطة خلال عملية التحويل. هذا هو النظام الافتراضي لمعظم التحويلات الشخصية. غالبًا لا يعلم المُستلِم بوجود أي خصومات حتى يصل المبلغ ناقصًا.
يُحمّل نظام BEN (المستفيد) المتلقي كامل عبء الرسوم. وهذا يُسبب مشاكل من منظور العلاقات التجارية. تخيّل أن عميلاً أخبرك أنه أرسل 100 دولار، ثم وصله 85 دولارًا فقط. نادرًا ما يكون نظام BEN مناسبًا للمدفوعات التجارية.
معلومة مهمة: حتى مع اختيارنا، قد تفرض بعض البنوك رسومًا إضافية غير متوقعة إذا تجاوزت تكاليف الوساطة الفعلية تقديراتها. لذا، تأكد دائمًا من هيكل الرسوم بدقة قبل الإرسال.
أمثلة على البنوك الوسيطة الرئيسية
لا يستطيع كل بنك العمل كوسيط. يتطلب ذلك بنية تحتية ضخمة للخدمات المصرفية المراسلة، ومكانة تنظيمية في عدة ولايات قضائية، ورأس مال كافٍ لمعالجة أحجام معاملات ضخمة يوميًا. وتتولى مجموعة صغيرة من المؤسسات المالية العالمية إدارة غالبية تدفقات الخدمات المصرفية المراسلة على مستوى العالم.
- سيتي بنك - أحد البنوك الرائدة في مجال مقاصة الدولار الأمريكي على مستوى العالم، وله وجود فعلي في أكثر من 90 دولة وحجم هائل في معاملات مراسلة الدولار الأمريكي.
- دويتشه بنك - مركز رئيسي للمدفوعات المقومة باليورو وبنك وسيط رئيسي للممرات الأوروبية.
- بنك HSBC - يتمتع بحضور قوي، لا سيما في منطقة آسيا والمحيط الهادئ والشرق الأوسط وأفريقيا. وهو وسيط متكرر للتحويلات بين البنوك الغربية والمستفيدين في جنوب شرق آسيا.
- جي بي مورغان تشيس - أحد أكبر البنوك المراسلة بالدولار الأمريكي في العالم من حيث الحجم.
- بنك أوف أمريكا - بنك مراسل رئيسي لمدفوعات الدولار الأمريكي، وخاصة في ممرات أمريكا اللاتينية.
- ويلز فارجو - شبكة مصرفية مراسلة أمريكية قوية تظهر بشكل متكرر كوسيط في التحويلات المحلية والدولية بالدولار الأمريكي.
يختار البنك الوسيط بناءً على علاقاته القائمة مع البنوك المراسلة. ليس لك أي خيار في تحديد البنك الوسيط الذي يُجري عملية التحويل، وهذا أحد الأسباب الرئيسية لعدم القدرة على التنبؤ بالرسوم.
كيفية العثور على معلومات البنك الوسيط الخاص بك
ستحتاج غالبًا إلى تقديم بيانات بنك وسيط عند استلام حوالة دولية، خاصةً إذا لم يكن لبنكك علاقات جيدة في بلد المُرسِل. لا يعرف معظم الناس كيفية الحصول على هذه المعلومات. إليك الطريقة:
- اتصل بقسم التحويلات البنكية في بنكك. اطلب تحديدًا بيانات البنك الوسيط لتحويل الدولار الأمريكي (أو أي عملة أخرى تتوقعها). تنشر العديد من البنوك هذه البيانات، ولكنها غالبًا ما تكون مخفية ضمن ملفات PDF الخاصة بتعليمات التحويل.
- راجع صفحة تعليمات التحويلات البنكية في حسابك المصرفي. ابحث عن قسم التحويلات الدولية الواردة لعملاء الشركات. ستجد فيه اسم البنك الوسيط، ورمز سويفت/BIC، ورقم حسابك لدى البنك الوسيط.
- اطلب نموذج MT103 للتحويلات الصادرة. إذا كنت قد أرسلت حوالة وترغب في تتبع مسارها، فاطلب من مصرفك نموذج MT103. يوضح هذا النموذج جميع المؤسسات التي مرّت بها عملية الدفع.
- ابحث عن رموز سويفت/BIC. يحتوي دليل سويفت BIC على قائمة بالمؤسسات المالية عالميًا. إذا كنت تعرف اسم البنك الوسيط، يمكنك العثور على رمز BIC الخاص به على موقع swift.com.
- استفسر من بنك المستلم. بالنسبة للتحويلات الواردة، يستطيع بنك المستلم عادةً إخبار المرسل بالبنك الوسيط الذي يجب توجيه التحويل من خلاله لعملته ونوع حسابه المحدد.
عند تقديم تفاصيل حسابك المصرفي الوسيط إلى مرسل أجنبي، سيحتاجون عادةً إلى ما يلي:
- اسم البنك الوسيط وعنوانه الكامل
- رمز سويفت/BIC الخاص بالبنك الوسيط
- رقم حسابك المصرفي لدى الوسيط (حساب نوسترو الذي يحتفظ به مصرفك هناك، وليس رقم حسابك الشخصي)
- رقم توجيه ABA لتحويلات الدولار الأمريكي في الولايات المتحدة
قد يؤدي أي خطأ في هذه الخطوات إلى تأخير التحويل، أو إرجاع الأموال، أو تجميدها. في حال الشك، اتصل ببنكك واطلب منهم تأكيد الصيغة الصحيحة للتحويل في بلد الإرسال المحدد.
كيفية تقليل رسوم البنوك الوسيطة
لن يختفي نظام الوساطة المصرفية. ولكن هناك طرق عملية لتقليل ما تدفعه، وفي بعض الحالات، تجنب التكاليف تمامًا:
- اختر خدمة الدفع الخاصة بنا لمدفوعات الأعمال. صحيح أنها أغلى ثمناً في البداية، لكن المستلم يحصل على المبلغ المحدد. كما أنها تتجنب النزاعات، خاصةً مع الفواتير ذات السعر الثابت.
- ابحث عن البنوك التي تربطها علاقات مراسلة مباشرة. بعض البنوك تحتفظ بحسابات مباشرة مع بنوك أجنبية، مما يختصر عليك عملية التحويل عبر وسيط أو أكثر. استفسر من بنكك عن عدد الوسطاء الذين عادةً ما يتعاملون مع مسارك المالي المحدد قبل إرسال أي شيء.
- استخدم منصات التكنولوجيا المالية للتحويلات الشخصية. تتجاوز منصتا Wise وRevolut سلسلة وسطاء SWIFT التقليدية في التحويلات الشائعة من خلال توجيهها عبر الشبكات المصرفية المحلية في كل دولة. بالنسبة للتحويلات الدولية الشخصية، يكون هذا الخيار أرخص في أغلب الأحيان.
- قم بتجميع مدفوعاتك. عشر دفعات بقيمة 100 دولار تعني عشر دفعات من رسوم الوساطة. كلما أمكن، قم بتجميعها في عدد أقل من التحويلات ذات المبالغ الأكبر.
- تفاوض إذا كنت ترسل كميات كبيرة من الأموال. يمكن لعملاء الشركات الذين يرسلون كميات شهرية كبيرة في كثير من الأحيان التفاوض على تخفيض رسوم التحويل البنكي أو الوصول إلى علاقات مراسلة مباشرة أكثر.
- استخدم العملات الرقمية في مدفوعات الشركات عبر الحدود. لا تتطلب تحويلات العملات الرقمية أي وسيط مصرفي. تتم المعاملات مباشرةً على سلسلة الكتل (البلوك تشين) بين محفظة المُرسِل ومحفظة المُستلِم، دون أي تدخل من نظام سويفت، أو سلسلة مراسلة، أو أي رسوم خفية.
العملات المشفرة كبديل للبنوك الوسيطة
يوجد نظام الوساطة المصرفية لأن البنوك تحتاج إلى أطراف ثالثة موثوقة لربط العلاقات التي لا تربطها بها مباشرة. أما العملات المشفرة فتلغي هذا الشرط تماماً.
عندما تتم عملية دفع عبر تقنية البلوك تشين، لا يوجد بنك للمرسل، ولا بنك وسيط، ولا بنك مستفيد في مسار التحويل. تنتقل المعاملة من محفظة إلى أخرى، ويتم التحقق منها بواسطة الشبكة. تتراوح أوقات التحويل على الشبكات الحديثة من ثوانٍ إلى بضع دقائق، مقارنةً بيوم إلى خمسة أيام عمل لتحويلات سويفت التي تتضمن عدة مراحل.
بالنسبة للشركات التي تُجري تحويلات دولية منتظمة - مثل فواتير الموردين، ورواتب المقاولين، وتسويات الأسواق الإلكترونية - فإن الحسابات تختلف. لا توجد رسوم وساطة تتراوح بين 15 و50 دولارًا لكل معاملة. لا يتم تطبيق أي هامش ربح على سعر الصرف في منتصف سلسلة المعاملات دون علمك. لا حاجة لطلب MT103 لمعرفة وجهة الأموال.
تجاوزت المدفوعات عبر الحدود 190 تريليون دولار في عام 2023 ومن المتوقع أن تصل إلى 290 تريليون دولار بحلول عام 2030. وتنتقل حصة متزايدة من هذا الحجم إلى شبكات العملات المشفرة لأن نظام المراسلة المصرفية التقليدي مكلف وبطيء ويصعب تدقيقه حقًا.
تتيح منصة Plisio للشركات قبول وإرسال المدفوعات بأكثر من 20 عملة مشفرة من خلال تكامل واحد، بدون رسوم شهرية أو وسيط. بالنسبة للشركات التي سئمت من ضياع ما بين 5 إلى 10% من حجم مدفوعاتها الدولية في رسوم البنوك المراسلة، فإن Plisio خيار جدير بالدراسة.
يُعدّ نظام البنوك الوسيطة سمةً هيكليةً في النظام المصرفي العالمي، وقد بُنيَ لسدّ فجوةٍ في عالمٍ تفتقر فيه معظم المؤسسات المالية إلى علاقاتٍ مباشرةٍ فيما بينها. ويُشكّل فهم آلية عمله وتكلفته الخطوة الأولى لإدارته بكفاءة. وسواءٌ تطلّب ذلك اختيار خيار الرسوم المناسب، أو تجميع المدفوعات، أو التحوّل إلى نظام دفعٍ يتجاوز البنوك الوسيطة تمامًا، فإنّ الخيارات متاحة.
