Qu`est-ce qu`une banque intermédiaire et comment fonctionne-t-elle ?

Vous envoyez 500 $ à un fournisseur à l'étranger. Il ne reçoit que 453 $. Sans explication ni avertissement, il s'agit simplement d'un manque à gagner imprévu. Entre votre banque et la sienne, une ou deux banques intermédiaires ont discrètement prélevé leur commission.

Une banque intermédiaire est un établissement financier tiers qui intervient dans un virement international lorsque la banque émettrice et la banque réceptrice n'ont pas de relation directe. La plupart des gens ignorent son existence jusqu'à ce qu'ils constatent la disparition de leurs fonds. Ce guide explique le rôle des banques intermédiaires, le fonctionnement des frais, comment trouver les coordonnées de votre banque intermédiaire et comment vous pouvez optimiser vos transferts pour conserver une plus grande partie de votre argent.

Quel est le rôle d'une banque intermédiaire ?

La plupart des banques dans le monde n'ont pas de comptes directement entre elles. Une petite banque régionale au Vietnam et une banque communautaire au Canada n'ont presque certainement aucune relation bilatérale. Lorsque vous demandez à votre banque d'envoyer de l'argent à l'étranger, elle doit pouvoir acheminer ce paiement vers un système bancaire auquel elle n'est pas connectée. C'est là qu'intervient l'intermédiaire.

Une banque intermédiaire joue un rôle de relais dans la chaîne de paiement internationale. Elle détient des comptes auprès de la banque émettrice et de la banque réceptrice, ou se connecte par l'intermédiaire d'autres intermédiaires, et transfère les fonds. Ce mécanisme est appelé « banque correspondante ».

Lors d'un virement international, une banque intermédiaire effectue plusieurs opérations simultanément :

• Permet de faire transiter les fonds de la banque de l'expéditeur à la banque du bénéficiaire à travers différents pays.
• Convertit les devises lorsque la transaction implique deux devises différentes et que la banque émettrice ne dispose pas de capacités de conversion directe.
• Vérifie la conformité réglementaire par le biais de contrôles anti-blanchiment et de filtrages des sanctions à chaque étape.
• Perçoit des frais pour la mise en relation de deux systèmes bancaires autrement déconnectés.
• Transmet les messages SWIFT contenant les instructions de paiement le long de la chaîne

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) est la plateforme de messagerie qui connecte les banques à l'échelle mondiale. Elle ne transfère pas directement d'argent, mais envoie des messages électroniques standardisés entre les institutions, leur indiquant comment et où effectuer les virements. Les banques intermédiaires constituent les nœuds de ce réseau, et chaque étape de ce processus ajoute du temps, du coût et de la complexité à votre virement.

Comment fonctionnent les banques intermédiaires, étape par étape

Le flux des paiements est important. Le comprendre facilite grandement le suivi des retards, le diagnostic des déductions de frais et la communication avec votre banque en cas de problème.

Du moment où vous initiez un virement international jusqu'à ce que les fonds arrivent sur le compte bancaire du destinataire :

1. Vous initiez le virement. Vous demandez à votre banque d'envoyer des fonds à l'étranger, en fournissant le numéro de compte bancaire du bénéficiaire, le code SWIFT/BIC et ses coordonnées bancaires.
2. Votre banque génère un message SWIFT. Plus précisément, un MT103, le virement standard pour un seul client, qui contient toutes les instructions de paiement.
3. Votre banque détermine le circuit du virement. Si elle dispose d'un compte direct avec la banque du destinataire, les fonds y sont transférés directement. Dans le cas contraire, elle transmet le virement MT103 à une banque intermédiaire partenaire.
4. La banque intermédiaire traite le paiement. Elle prélève ses frais, effectue la conversion de devises si nécessaire, puis transfère les fonds directement à la banque bénéficiaire ou les transmet à un autre intermédiaire.
5. La banque bénéficiaire reçoit les fonds. Elle crédite le compte du destinataire, parfois après avoir déduit ses propres frais de virement entrant.
6. Le destinataire reçoit l'argent. Selon le nombre d'intermédiaires, cela prend de 1 à 5 jours ouvrables.

Chaque banque intermédiaire intervenant dans la transaction ajoute ses frais et son délai de traitement. Un virement international des États-Unis vers l'Asie du Sud-Est peut transiter par deux banques intermédiaires, engendrant des frais supplémentaires de 30 à 100 dollars et deux jours ouvrables supplémentaires. L'expéditeur reçoit rarement le détail des frais prélevés.

Le document MT103 est votre meilleur outil pour suivre un virement bancaire. Il s'agit du relevé SWIFT officiel contenant le chemin de routage, les numéros de référence et les instructions relatives aux frais. En cas de retard de virement ou si le destinataire a reçu un montant inférieur à celui prévu, demandez le MT103 à votre banque. Il vous fournira une vue d'ensemble complète.

Banque intermédiaire vs. Banque correspondante

Ces deux termes sont sources de confusion, même parmi les professionnels du secteur bancaire. En pratique, ils désignent souvent la même institution, mais sous des angles différents.

Une banque correspondante est un établissement financier qui entretient une relation de compte à long terme avec une autre banque, généralement par le biais d'un compte nostro (un compte détenu en devise étrangère auprès d'une autre banque) ou d'un compte vostro (un compte détenu par une banque étrangère auprès de la vôtre). C'est cette relation qui rend possible le routage transfrontalier.

Une banque intermédiaire est ce que devient une banque correspondante dans le cadre d'une transaction spécifique. Lorsqu'un paiement transite par la banque correspondante pour aller de l'expéditeur au destinataire, celle-ci joue le rôle d'intermédiaire. Même institution, rôle différent.

Exemple concret : votre banque entretient une relation de correspondant avec JPMorgan Chase. Lorsque vous effectuez un virement en dollars américains, JPMorgan Chase agit comme banque intermédiaire pour ce transfert.

Quels sont les frais bancaires intermédiaires ?

Les frais bancaires intermédiaires figurent parmi les coûts les moins transparents des opérations bancaires internationales. Ils sont facturés par des établissements avec lesquels vous n'avez jamais convenu de travailler, pour un service que vous n'avez pas explicitement demandé. Étant donné qu'ils sont déduits du montant du transfert en cours de chaîne, le destinataire reçoit tout simplement moins, sans explication claire.

Chaque banque intermédiaire facture généralement entre 15 et 50 dollars par transaction . Lorsqu'un virement international transite par deux banques intermédiaires, ce qui est fréquent sur les axes de transport moins fréquentés, les frais d'intermédiation peuvent atteindre 30 à 100 dollars, en plus des frais facturés par votre banque pour initier le virement.

75 % des virements SWIFT impliquent au moins une banque intermédiaire. Pour trois virements internationaux sur quatre, une déduction cachée est effectuée quelque part dans la chaîne.

Types de frais que vous rencontrerez :

• Frais de traitement — frais fixes pour le traitement via le système de l'intermédiaire
• Frais de transfert — frais déduits directement du montant du transfert par l'intermédiaire, plutôt que facturés d'avance.
• Marge de change — majoration du taux de change lors d'une transaction entre intermédiaires.
• Frais de virement entrant — parfois facturés par la banque du bénéficiaire en plus de tous les autres frais

Voici comment cela se traduit concrètement. Vous envoyez 1 000 $. Deux banques intermédiaires prélèvent chacune 25 $. La banque du bénéficiaire ajoute 15 $ de frais de virement entrant. Votre destinataire reçoit 935 $. Cela représente une perte de 6,5 % sans détail des frais, sauf si vous demandez expressément le formulaire MT103.

Qui paie les frais bancaires intermédiaires : OUR, SHA, BEN

Lorsque vous effectuez un virement international via SWIFT, vous choisissez généralement une option de frais. Ce choix détermine qui prend en charge les frais bancaires intermédiaires tout au long de la chaîne.

Notre option est la plus fiable. Vous payez des frais initiaux plus élevés, généralement de 60 à 70 $, couvrant les frais bancaires et une estimation des coûts d'intermédiaire, mais le destinataire reçoit le montant exact que vous avez indiqué. Pour les paiements professionnels dont le montant des factures est fixe, Notre option est la plus simple.

Le virement SHA (partagé) répartit les frais. Vous payez les frais de virement de votre banque émettrice ; le compte du destinataire est débité des frais prélevés par les banques intermédiaires. C'est le mode de paiement par défaut pour la plupart des virements entre particuliers. Le destinataire n'est souvent informé de ces déductions qu'une fois le montant reçu insuffisant.

Le mode de paiement BEN (bénéficiaire) fait peser l'intégralité des frais sur le destinataire. Dans une relation commerciale, cela pose problème. Imaginez qu'un client vous dise avoir envoyé 100 $ et que vous n'en receviez que 85. Le mode de paiement BEN est rarement approprié pour les paiements commerciaux.

À noter : même si vous avez sélectionné OUR, certaines banques appliquent des frais supplémentaires si les coûts réels de l’intermédiaire dépassent leurs estimations. Vérifiez toujours le détail des frais avant d’effectuer un virement.

Exemples de grandes banques intermédiaires

Toutes les banques ne peuvent pas jouer le rôle d'intermédiaire. Cela exige une infrastructure de banque correspondante importante, une accréditation réglementaire dans plusieurs juridictions et des capitaux suffisants pour traiter quotidiennement des volumes de transactions élevés. Un petit nombre d'institutions financières internationales gèrent la majorité des flux de banque correspondante à l'échelle mondiale.

• Citibank — L'une des principales banques de compensation en dollars américains au niveau mondial, avec une présence physique dans plus de 90 pays et un volume énorme de transactions de correspondant en dollars américains.
• Deutsche Bank — Une plateforme majeure pour les paiements en euros et une banque intermédiaire clé pour les corridors européens.
• HSBC — Forte présence notamment en Asie-Pacifique, au Moyen-Orient et en Afrique. Intermédiaire fréquent pour les transferts entre banques occidentales et bénéficiaires en Asie du Sud-Est.
• JPMorgan Chase — L'une des plus importantes banques correspondantes en dollars américains au monde en termes de volume.
• Bank of America — Principale banque correspondante pour les paiements en dollars américains, notamment dans les corridors latino-américains.
• Wells Fargo — Solide réseau de banques correspondantes américaines qui intervient fréquemment comme intermédiaire dans les transferts de fonds nationaux et internationaux en dollars américains.

Votre banque choisit l'intermédiaire en fonction de ses relations de correspondance existantes. Vous n'avez aucun contrôle sur le choix de la banque intermédiaire qui gère votre virement, ce qui explique en grande partie pourquoi les frais semblent imprévisibles.

Comment trouver les informations de votre banque intermédiaire

Il vous sera souvent demandé de fournir les coordonnées d'une banque intermédiaire pour recevoir un virement international, surtout si votre banque n'est pas bien implantée dans le pays de l'expéditeur. La plupart des gens ignorent comment trouver ces informations. Voici comment faire :

1. Contactez le service des virements bancaires de votre banque. Demandez précisément les coordonnées de la banque intermédiaire pour les virements entrants en dollars américains (ou dans la devise prévue). De nombreuses banques publient ces informations, mais elles sont souvent difficiles à trouver dans les instructions de virement au format PDF.
2. Consultez la page des instructions de virement de votre banque. Recherchez la section relative aux virements internationaux entrants pour les clients professionnels. Vous y trouverez le nom de la banque intermédiaire, le code SWIFT/BIC et le numéro de compte que votre banque y détient.
3. Demandez le formulaire MT103 pour les virements sortants. Si vous avez déjà effectué un virement et souhaitez en suivre le déroulement, demandez le formulaire MT103 à votre banque. Il répertorie tous les établissements par lesquels le paiement a transité.
4. Recherchez les codes SWIFT/BIC. L'annuaire SWIFT/BIC répertorie les institutions financières du monde entier. Si vous connaissez le nom de la banque intermédiaire, vous trouverez son code BIC sur swift.com.
5. Renseignez-vous auprès de la banque du destinataire. Pour les virements entrants, la banque du destinataire peut généralement indiquer à l'expéditeur la banque intermédiaire à contacter en fonction de la devise et du type de compte concernés.

Lorsque vous communiquez les coordonnées de votre banque intermédiaire à un expéditeur étranger, celui-ci aura généralement besoin des informations suivantes :

• Nom et adresse complète de la banque intermédiaire
• Code SWIFT/BIC de la banque intermédiaire
• Votre numéro de compte bancaire chez l'intermédiaire (le compte nostro que votre banque y détient, et non votre propre numéro de compte).
• Numéro de routage ABA pour les transferts en USD aux États-Unis

Une erreur dans ces instructions peut retarder le transfert, entraîner un retour ou bloquer les fonds. En cas de doute, contactez votre banque pour confirmer le format exact requis pour le pays d'envoi.

Comment réduire les frais bancaires intermédiaires

Le système bancaire intermédiaire ne va pas disparaître. Mais il existe des moyens concrets de réduire vos frais, et même, sur certains axes, de les éviter complètement :

• Choisissez OUR pour vos paiements professionnels. Plus cher au départ, mais votre destinataire reçoit le montant exact. Cela évite les litiges, notamment sur les factures à prix fixe.
• Recherchez les banques ayant des relations de correspondant direct. Certaines banques possèdent des comptes directs avec des banques étrangères, ce qui permet d'éliminer un ou plusieurs intermédiaires. Renseignez-vous auprès de votre banque sur le nombre d'intermédiaires généralement impliqués sur votre itinéraire avant d'effectuer un virement.
• Utilisez les plateformes fintech pour vos transferts personnels. Wise et Revolut contournent le circuit traditionnel SWIFT sur les principaux axes de paiement en passant par les réseaux bancaires locaux. Pour les transferts internationaux personnels, cette solution est presque toujours plus économique.
• Regroupez vos paiements. Dix paiements de 100 $ impliquent dix séries de frais d'intermédiaire. Dans la mesure du possible, regroupez-les en un nombre réduit de virements plus importants.
• Négociez si vous effectuez un volume important d'envois. Les entreprises qui envoient des volumes mensuels importants peuvent souvent négocier des frais de virement réduits ou accéder à des relations plus directes avec des correspondants.
• Utilisez les cryptomonnaies pour vos paiements B2B transfrontaliers. Les transferts en cryptomonnaies se font sans intermédiaire bancaire. Les portefeuilles de l'expéditeur et du destinataire effectuent la transaction directement sur la blockchain, sans intervention de SWIFT, sans chaîne de correspondants et sans frais cachés.

Les cryptomonnaies comme alternative aux banques intermédiaires

Le système bancaire intermédiaire existe car les banques ont besoin de tiers de confiance pour établir des relations qu'elles n'entretiennent pas directement. La cryptomonnaie supprime entièrement cette nécessité.

Lorsqu'un paiement est effectué sur une blockchain, aucun intermédiaire bancaire n'intervient entre la banque de l'expéditeur, celle du bénéficiaire et celle du destinataire. La transaction s'effectue directement d'un portefeuille à un autre, validée par le réseau. Les délais de transfert sur les réseaux modernes varient de quelques secondes à quelques minutes, contre un à cinq jours ouvrables pour les virements SWIFT impliquant plusieurs intermédiaires.

Pour les entreprises effectuant régulièrement des virements internationaux (factures fournisseurs, paie des sous-traitants, règlements de plateformes de vente en ligne), le calcul est différent. Plus de frais d'intermédiaire de 15 à 50 $ par transaction. Aucun surcoût de change appliqué en cours de transaction à votre insu. Plus besoin de requête MT103 pour suivre vos transferts.

Les paiements transfrontaliers ont dépassé 190 000 milliards de dollars en 2023 et devraient atteindre 290 000 milliards de dollars d’ici 2030. Une part croissante de ce volume transite par les plateformes de cryptomonnaies, car le système bancaire correspondant traditionnel est coûteux, lent et très difficile à auditer.

Plisio permet aux entreprises d'accepter et d'envoyer des paiements dans plus de 20 cryptomonnaies via une intégration unique, sans frais mensuels ni intermédiaires. Pour les entreprises lassées de voir 5 à 10 % de leur volume de paiements internationaux disparaître en frais bancaires, cette solution mérite d'être étudiée.

Le système des banques intermédiaires est une composante structurelle du système bancaire mondial, conçu pour assurer la liaison entre les institutions financières qui, pour la plupart, n'entretiennent pas de relations directes. Comprendre son fonctionnement et ses coûts est essentiel pour une gestion efficace. Qu'il s'agisse de choisir l'option de frais la plus adaptée, de regrouper les paiements ou d'opter pour une solution de paiement sans intermédiaires, les solutions existent.

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.