Что такое банк-посредник и как он работает?

Вы отправляете 500 долларов поставщику за границу. Он получает 453 доллара. Никаких объяснений, никакого предупреждения, просто недостача, которую ни вы, ни он не ожидали. Где-то между вашим банком и их банком один или два банка-посредника незаметно взяли свою долю.

Банк-посредник — это стороннее финансовое учреждение, выступающее посредником в международном банковском переводе, когда банк-отправитель и банк-получатель не имеют прямых отношений. Большинство людей не знают об их существовании, пока не увидят пропажу денег. В этом руководстве объясняется, чем занимаются банки-посредники, как рассчитываются комиссии, как найти реквизиты вашего банка-посредника и что вы можете сделать, чтобы сохранить большую часть своих денег.

Чем занимается банк-посредник?

Большинство банков по всему миру не имеют прямых счетов друг у друга. Небольшой региональный банк во Вьетнаме и местный банк в Канаде почти наверняка не имеют двусторонних отношений. Когда вы просите свой банк отправить деньги за границу, ему нужен способ перенаправить этот платеж в банковскую систему, к которой он не подключен. Вот тут-то и вступает в дело посредник.

Банк-посредник — это точка перехвата в международной платежной цепочке. Он имеет счета как в банке-отправителе, так и в банке-получателе, или же взаимодействует через других посредников и передает средства дальше. Технический термин для этой схемы — корреспондентское банковское обслуживание.

При осуществлении международного банковского перевода банк-посредник выполняет сразу несколько операций:

• Осуществляет перенаправление средств из банка отправителя в банк получателя в разных странах.
• Осуществляет конвертацию валюты , когда транзакция включает две разные валюты, а банк-отправитель не имеет возможности прямой конвертации.
• Обеспечивает соблюдение нормативных требований посредством контроля за отмыванием денег и проверки на соответствие санкционным требованиям на каждом этапе.
• Взимает плату за соединение двух, в остальном не связанных между собой, банковских систем.
• Передает SWIFT-сообщения, содержащие платежные инструкции, по всей цепочке.

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) — это система обмена сообщениями, которая связывает банки по всему миру. Сама по себе она не перемещает деньги. Она отправляет стандартизированные электронные сообщения между учреждениями, указывая им, как и куда перевести средства. Банки-посредники являются узлами этой сети, и каждый переход через один из них увеличивает время, стоимость и сложность вашего банковского перевода.

Как работают банки-посредники: пошаговая инструкция

Процесс обработки платежей имеет значение. Понимание его значительно упрощает отслеживание задержек, диагностику удержаний комиссий и общение с банком в случае возникновения проблем.

С момента инициирования международного банковского перевода до момента поступления средств на банковский счет получателя:

1. Вы инициируете перевод. Вы даете указание своему банку отправить средства за границу, указав номер банковского счета получателя, SWIFT/BIC-код и банковские реквизиты.
2. Ваш банк генерирует SWIFT-сообщение. В частности, это сообщение MT103, стандартный документ для односторонней кредитной транзакции, содержащий все платежные инструкции.
3. Ваш банк определяет маршрут. Если у него есть прямой счет в банке получателя, средства поступают напрямую туда. В противном случае он пересылает MT103 в банк-посредник, с которым у него есть деловые отношения.
4. Банк-посредник обрабатывает платеж. Он удерживает свою комиссию, при необходимости конвертирует валюту, а затем либо напрямую переводит средства в банк-получатель, либо передает их другому посреднику.
5. Банк-получатель получает средства. Он зачисляет их на счет получателя, иногда после вычета собственной комиссии за входящий банковский перевод.
6. Деньги получает получатель. В зависимости от количества переработанного хмеля, это занимает от 1 до 5 рабочих дней.

Каждый банк-посредник, участвующий в транзакции, добавляет свою комиссию и время обработки. Международный перевод из США в Юго-Восточную Азию может пройти через два банка-посредника, что добавит от 30 до 100 долларов комиссионных и два дополнительных рабочих дня. Отправитель редко получает подробную информацию о том, где именно были произведены вычеты.

Документ MT103 — ваш лучший инструмент для отслеживания банковского перевода. Это официальная запись SWIFT, содержащая маршрутный маршрут, номера ссылок и инструкции по оплате комиссий. Если перевод задерживается или получатель получил меньше, чем ожидалось, запросите документ MT103 в своем банке. Он показывает полную картину.

Банк-посредник против банка-корреспондента

Эти два термина вызывают настоящую путаницу, даже среди людей, работающих в банковской сфере. На практике они часто относятся к одному и тому же учреждению, но описывают его с разных точек зрения.

Банк-корреспондент — это финансовое учреждение, которое поддерживает долгосрочные отношения по открытию счетов с другим банком, как правило, имея ностро-счет (счет, открытый в иностранной валюте в другом банке) или востро-счет (счет, открытый иностранным банком в вашем банке). Именно эти отношения делают возможным трансграничное банковское обслуживание.

Банк-посредник — это то, чем становится банк-корреспондент в контексте конкретной транзакции. Когда платеж проходит через банк-корреспондент по пути от отправителя к получателю, он функционирует как посредник. Одна и та же организация, просто другая концепция.

Конкретный пример: ваш банк имеет корреспондентские отношения с JPMorgan Chase. Когда вы отправляете банковский перевод в долларах США, JPMorgan Chase выступает в качестве банка-посредника для этого конкретного перевода.

Какова сумма комиссионных сборов банков-посредников?

Комиссии банков-посредников относятся к числу наименее прозрачных расходов в международном банковском деле. Их взимают учреждения, с которыми вы никогда не соглашались сотрудничать, за услугу, которую вы явно не запрашивали. Поскольку они вычитаются из суммы перевода в середине цепочки, получатель просто получает меньше, без какого-либо очевидного объяснения.

Как правило, каждый банк-посредник взимает от 15 до 50 долларов за транзакцию . Когда международный перевод проходит через два банка-посредника, что часто встречается на менее загруженных маршрутах, общая сумма комиссионных сборов посредников может достигать от 30 до 100 долларов в дополнение к тому, что ваш собственный банк взимает за инициирование перевода.

В 75% переводов SWIFT участвует как минимум один банк-посредник. В трех из четырех международных банковских переводов где-то в цепочке происходит скрытое списание средств.

Типы платежей, с которыми вы столкнетесь:

• Комиссия за обработку — фиксированная плата за обработку платежа через систему посредника.
• Комиссия за перевод — сбор, вычитаемый из суммы перевода непосредственно посредником, а не взимаемый авансом.
• Курс обмена валюты — надбавка к обменному курсу при передаче валюты на промежуточном уровне.
• Комиссия за входящий банковский перевод — иногда взимается банком получателя дополнительно ко всему остальному.

Вот как выглядит на практике начисление процентов. Вы отправляете 1000 долларов. Два банка-посредника взимают по 25 долларов каждый. Банк-получатель добавляет комиссию за входящий перевод в размере 15 долларов. Ваш получатель получает 935 долларов. Это убыток в размере 6,5% без подробной разбивки по статьям, если вы специально не запросите форму MT103.

Кто платит комиссионные сборы банка-посредника: OUR, SHA, BEN

При осуществлении международного банковского перевода через SWIFT вы, как правило, выбираете вариант оплаты комиссии. Этот выбор определяет, кто возьмет на себя комиссию банка-посредника на протяжении всей цепочки.

OUR — самый предсказуемый вариант. Вы платите более высокую первоначальную комиссию, обычно от 60 до 70 долларов, которая покрывает банковскую комиссию плюс примерную стоимость услуг посредника, но получатель получает именно ту сумму, которую вы указали. Для корпоративных платежей, где суммы счетов фиксированы, OUR — самый простой вариант.

Метод SHA (shared) распределяет нагрузку. Вы оплачиваете комиссию банка-отправителя; на счете получателя уменьшается сумма, которую банки-посредники удерживают в процессе перевода. Это стандартный метод для большинства личных переводов. Получатель часто даже не подозревает о предстоящих удержаниях, пока деньги не поступят в недостаточном объеме.

Система BEN (бенефициар) перекладывает всю ответственность за комиссию на получателя. С точки зрения деловых отношений это создает проблемы. Представьте, что клиент говорит вам, что отправил 100 долларов, а приходит 85. Система BEN редко подходит для коммерческих платежей.

Важно знать: даже при выборе OUR некоторые банки могут неожиданно взимать дополнительные сборы, если фактические посреднические расходы превышают их оценку. Всегда уточняйте точную структуру комиссий перед отправкой.

Примеры крупных банков-посредников

Не каждый банк может выступать в роли посредника. Для этого необходима значительная инфраструктура корреспондентских банковских отношений, регулирующий статус в нескольких юрисдикциях и достаточный капитал для обработки больших объемов транзакций ежедневно. Небольшое число глобальных финансовых институтов обрабатывает большую часть корреспондентских потоков по всему миру:

• Citibank — один из ведущих мировых клиринговых банков, работающих с долларами США, имеющий представительства более чем в 90 странах и огромный объем корреспондентских операций в долларах США.
• Deutsche Bank — основной центр платежей в евро и ключевой банк-посредник на европейских валютных коридорах.
• HSBC — демонстрирует сильные позиции, особенно в Азиатско-Тихоокеанском регионе, на Ближнем Востоке и в Африке. Часто выступает посредником при переводах между западными банками и получателями в Юго-Восточной Азии.
• JPMorgan Chase — один из крупнейших в мире банков-корреспондентов в долларах США по объему операций.
• Bank of America — Крупнейший банк-корреспондент по платежам в долларах США, особенно в странах Латинской Америки.
• Wells Fargo — надежная американская сеть банков-корреспондентов, часто выступающая в качестве посредника при внутренних и международных переводах в долларах США.

Ваш банк выбирает посредника на основе существующих корреспондентских отношений. Вы не можете влиять на то, какой банк-посредник будет обрабатывать ваш перевод, и это во многом объясняет непредсказуемость комиссионных сборов.

Как найти информацию о вашем банке-посреднике

При получении международного банковского перевода вам часто потребуется указать реквизиты банка-посредника, особенно если ваш банк не имеет тесных связей в стране отправителя. Большинство людей не знают, как найти эту информацию. Вот как это сделать:

1. Позвоните в отдел денежных переводов вашего банка. Уточните у банка-посредника информацию о поступающих долларах США (или любой другой ожидаемой валюте). Многие банки предоставляют эту информацию, но она скрыта в PDF-файлах с инструкциями по денежным переводам.
2. Проверьте страницу с инструкциями по банковским переводам вашего банка. Найдите раздел о входящих международных банковских переводах для корпоративных клиентов. Там должно быть указано название банка-посредника, код SWIFT/BIC и номер счета, который ваш банк открыл в этом банке.
3. Запросите форму MT103 для исходящих переводов. Если вы уже отправили банковский перевод и хотите отследить его ход, запросите документ MT103 в своем банке. В нем указаны все учреждения, через которые прошел платеж.
4. Найдите коды SWIFT/BIC. В справочнике SWIFT BIC перечислены финансовые учреждения по всему миру. Если вы знаете название банка-посредника, вы можете найти его BIC-код на сайте swift.com.
5. Обратитесь в банк получателя. В случае входящих переводов банк получателя обычно может точно указать отправителю, через какой банк-посредник следует осуществлять переадресацию для конкретной валюты и типа счета.

При предоставлении банковских реквизитов вашего посредника зарубежному отправителю, ему, как правило, потребуется:

• Название и полный адрес банка-посредника
• SWIFT/BIC-код банка-посредника
• Номер вашего банковского счета у посредника (ностро-счет, который ваш банк там ведет, а не номер вашего собственного счета).
• ABA-код маршрутизации для переводов в долларах США.

Любая из этих ошибок может задержать перевод, привести к его возврату или к тому, что средства окажутся в подвешенном состоянии. В случае сомнений позвоните в свой банк и попросите подтвердить точный формат для конкретной страны-отправителя.

Как снизить комиссионные сборы банков-посредников

Система банковских посредничества никуда не денется. Но есть практические способы снизить ваши расходы, а в некоторых случаях и вовсе избежать их:

• Для корпоративных платежей выбирайте OUR. Первоначальная стоимость выше, но получатель получит точную сумму. Это позволяет избежать споров, особенно по счетам с фиксированной ценой.
• Найдите банки, имеющие прямые корреспондентские отношения. Некоторые банки имеют прямые счета в иностранных банках, исключая одного или нескольких посредников. Прежде чем отправлять средства, уточните в своем банке, сколько посредников обычно задействовано в вашем конкретном коридоре.
• Используйте финтех-платформы для личных переводов. Wise и Revolut обходят традиционную цепочку посредников SWIFT на популярных маршрутах, используя местные банковские сети в каждой стране. Для личных международных переводов это почти всегда дешевле.
• Объединяйте платежи в группы. Десять платежей по 100 долларов означают десять комиссий посредника. По возможности, объединяйте платежи в меньшее количество более крупных переводов.
• Если вы отправляете большие объемы платежей, ведите переговоры. Корпоративные клиенты, отправляющие значительные ежемесячные объемы средств, часто могут договориться о снижении комиссий за банковские переводы или о доступе к более прямым корреспондентским отношениям.
• Используйте криптовалюту для трансграничных B2B-платежей. Криптовалютные переводы не имеют промежуточного банковского уровня. Кошельки отправителя и получателя совершают транзакции напрямую в блокчейне, без участия SWIFT, без корреспондентской цепочки и без скрытых вычетов.

Криптовалюты как альтернатива банкам-посредникам.

Система банковских посредничества существует потому, что банкам нужны доверенные третьи стороны для налаживания отношений, которых у них нет напрямую. Криптовалюта полностью устраняет это требование.

Когда платеж перемещается по блокчейну, на пути нет банка отправителя, банка-посредника и банка-получателя. Транзакция проходит от одного кошелька к другому, подтверждаясь сетью. Время перевода в современных сетях колеблется от секунд до нескольких минут, в то время как для переводов SWIFT, включающих несколько этапов, этот срок составляет от 1 до 5 рабочих дней.

Для компаний, регулярно осуществляющих международные переводы — счета поставщиков, заработная плата подрядчиков, расчеты на торговых площадках — расчеты отличаются. Никаких комиссий посредников в размере от 15 до 50 долларов за транзакцию. Никакой надбавки к обменному курсу, применяемой в цепочке без вашего ведома. Не требуется запрос MT103, чтобы выяснить, куда ушли деньги.

Объем трансграничных платежей в 2023 году превысил 190 триллионов долларов и, по прогнозам, достигнет 290 триллионов долларов к 2030 году. Все большая часть этого объема переходит на криптовалютные платформы, поскольку традиционная корреспондентская банковская система дорога, медленна и действительно сложна для аудита.

Plisio позволяет компаниям принимать и отправлять платежи в более чем 20 криптовалютах через единую интеграцию, без ежемесячных комиссий и без посредников. Для компаний, уставших от того, что от 5 до 10% их объема международных платежей уходит на комиссии корреспондентских банков, это решение заслуживает внимания.

Система банков-посредников является структурным элементом глобального банковского дела, созданным для того, чтобы связать мир, в котором большинство финансовых учреждений не имеют прямых взаимоотношений друг с другом. Понимание того, как она работает и во сколько обходится, — это первый шаг к разумному управлению ею. Будь то выбор оптимального варианта комиссии, пакетная обработка платежей или переход на платежную систему, полностью обходящую банки-посредники, — варианты существуют.

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.