Ngân hàng trung gian là gì và hoạt động như thế nào?

Bạn gửi 500 đô la cho một nhà cung cấp ở nước ngoài. Họ nhận được 453 đô la. Không lời giải thích, không cảnh báo, chỉ là một khoản thiếu hụt mà cả hai bên đều không ngờ tới. Ở đâu đó giữa ngân hàng của bạn và ngân hàng của họ, một hoặc hai ngân hàng trung gian đã âm thầm lấy phần của mình.

Ngân hàng trung gian là một tổ chức tài chính bên thứ ba đóng vai trò trung gian trong giao dịch chuyển khoản quốc tế khi ngân hàng gửi và ngân hàng nhận không có mối quan hệ trực tiếp. Hầu hết mọi người không biết đến sự tồn tại của chúng cho đến khi phát hiện số tiền bị mất. Hướng dẫn này giải thích vai trò của ngân hàng trung gian, cách tính phí, cách tìm thông tin chi tiết của ngân hàng trung gian và những việc bạn có thể làm để giữ lại nhiều tiền hơn.

Ngân hàng trung gian làm gì?

Hầu hết các ngân hàng trên thế giới không trực tiếp mở tài khoản với nhau. Một ngân hàng khu vực nhỏ ở Việt Nam và một ngân hàng cộng đồng ở Canada gần như chắc chắn không có mối quan hệ song phương. Khi bạn yêu cầu ngân hàng của mình chuyển tiền ra nước ngoài, họ cần một cách để chuyển khoản thanh toán đó đến một hệ thống ngân hàng mà họ không kết nối trực tiếp. Đó là lúc vai trò của bên trung gian xuất hiện.

Ngân hàng trung gian là một điểm chuyển tiếp trong chuỗi thanh toán quốc tế. Ngân hàng này nắm giữ tài khoản tại cả ngân hàng gửi và ngân hàng nhận, hoặc kết nối thông qua các trung gian khác, và chuyển tiếp tiền. Thuật ngữ chuyên ngành cho hình thức này là ngân hàng đại lý.

Trong quá trình chuyển khoản quốc tế, ngân hàng trung gian thực hiện nhiều thao tác cùng một lúc:

• Chuyển tiền từ ngân hàng người gửi đến ngân hàng người nhận ở nhiều quốc gia khác nhau.
• Chức năng này chuyển đổi tiền tệ khi giao dịch liên quan đến hai loại tiền tệ khác nhau và ngân hàng khởi tạo không có khả năng chuyển đổi trực tiếp.
• Kiểm tra việc tuân thủ quy định thông qua các biện pháp kiểm soát chống rửa tiền và sàng lọc lệnh trừng phạt tại mỗi điểm trung chuyển.
• Thu phí kết nối hai hệ thống ngân hàng vốn không liên kết với nhau.
• Truyền tải các tin nhắn SWIFT chứa hướng dẫn thanh toán dọc theo chuỗi.

SWIFT (Hiệp hội Viễn thông Tài chính Liên ngân hàng Toàn cầu) là lớp truyền tin kết nối các ngân hàng trên toàn thế giới. Nó không tự chuyển tiền mà chỉ gửi các tin nhắn điện tử tiêu chuẩn giữa các tổ chức, hướng dẫn họ cách thức và địa điểm chuyển tiền. Các ngân hàng trung gian là các nút trong mạng lưới này, và mỗi bước trung gian qua một nút sẽ làm tăng thêm thời gian, chi phí và độ phức tạp cho giao dịch chuyển khoản của bạn.

Cách thức hoạt động của các ngân hàng trung gian được giải thích từng bước.

Quy trình thanh toán rất quan trọng. Hiểu rõ quy trình này sẽ giúp bạn dễ dàng theo dõi sự chậm trễ, xác định các khoản phí bị trừ và liên hệ với ngân hàng khi có vấn đề phát sinh.

Từ thời điểm bạn bắt đầu thực hiện chuyển khoản quốc tế cho đến khi tiền được chuyển vào tài khoản ngân hàng của người nhận:

1. Bạn khởi xướng giao dịch chuyển tiền. Bạn hướng dẫn ngân hàng của mình chuyển tiền ra nước ngoài, cung cấp số tài khoản ngân hàng của người nhận, mã SWIFT/BIC và thông tin ngân hàng.
2. Ngân hàng của bạn tạo ra một tin nhắn SWIFT. Cụ thể là tin nhắn MT103, mẫu chuyển khoản tín dụng tiêu chuẩn cho một khách hàng duy nhất, chứa tất cả các hướng dẫn thanh toán.
3. Ngân hàng của bạn sẽ xác định tuyến đường chuyển tiền. Nếu ngân hàng đó có tài khoản trực tiếp với ngân hàng của người nhận, tiền sẽ được chuyển thẳng đến đó. Nếu không, nó sẽ chuyển tiếp MT103 đến một ngân hàng trung gian mà nó có quan hệ.
4. Ngân hàng trung gian xử lý khoản thanh toán. Ngân hàng này trừ phí dịch vụ, chuyển đổi tiền tệ nếu cần, sau đó chuyển tiền trực tiếp đến ngân hàng thụ hưởng hoặc chuyển tiếp cho một bên trung gian khác.
5. Ngân hàng thụ hưởng nhận được tiền. Ngân hàng này sẽ ghi có vào tài khoản của người nhận, đôi khi sau khi trừ đi phí chuyển khoản đến của chính mình.
6. Người nhận sẽ nhận được tiền. Tùy thuộc vào số lượng hoa bia tham gia, quá trình này mất từ 1 đến 5 ngày làm việc.

Mỗi ngân hàng trung gian tham gia vào giao dịch đều tính thêm phí và thời gian xử lý. Một khoản chuyển tiền quốc tế từ Mỹ sang Đông Nam Á có thể phải đi qua hai ngân hàng trung gian, làm tăng thêm từ 30 đến 100 đô la phí và hai ngày làm việc. Người gửi hiếm khi nhận được bảng chi tiết về các khoản phí bị trừ.

Chứng từ MT103 là công cụ tốt nhất để theo dõi chuyển khoản điện tử. Đây là bản ghi SWIFT chính thức, chứa thông tin về đường dẫn chuyển khoản, số tham chiếu và hướng dẫn phí. Nếu giao dịch bị chậm trễ hoặc người nhận nhận được ít hơn dự kiến, hãy yêu cầu ngân hàng cung cấp chứng từ MT103. Chứng từ này thể hiện đầy đủ toàn bộ quá trình.

Ngân hàng trung gian so với ngân hàng đại lý

Hai thuật ngữ này gây ra sự nhầm lẫn thực sự, ngay cả đối với những người làm việc trong lĩnh vực ngân hàng. Trên thực tế, chúng thường đề cập đến cùng một tổ chức, nhưng lại mô tả nó từ những góc độ khác nhau.

Ngân hàng đại lý là một tổ chức tài chính duy trì mối quan hệ tài khoản dài hạn với một ngân hàng khác, thường là tài khoản nostro (tài khoản được giữ bằng ngoại tệ tại ngân hàng khác) hoặc tài khoản vostro (tài khoản mà ngân hàng nước ngoài nắm giữ tại ngân hàng của bạn). Mối quan hệ đó là điều kiện tiên quyết cho việc định tuyến xuyên biên giới.

Ngân hàng trung gian là vai trò mà ngân hàng đại lý đảm nhận trong bối cảnh của một giao dịch cụ thể. Khi một khoản thanh toán được chuyển qua ngân hàng đại lý trên đường từ người gửi đến người nhận, nó đang hoạt động như một trung gian. Cùng một tổ chức, nhưng cách thức hoạt động khác nhau.

Ví dụ cụ thể: ngân hàng của bạn có quan hệ đại lý với JPMorgan Chase. Khi bạn gửi tiền bằng USD, JPMorgan Chase đóng vai trò là ngân hàng trung gian cho giao dịch chuyển khoản cụ thể đó.

Phí trung gian ngân hàng là bao nhiêu?

Phí ngân hàng trung gian là một trong những khoản phí thiếu minh bạch nhất trong giao dịch ngân hàng quốc tế. Chúng được tính bởi các tổ chức mà bạn chưa từng đồng ý hợp tác, cho một dịch vụ mà bạn không yêu cầu rõ ràng. Vì chúng được trừ vào số tiền chuyển khoản giữa chừng, người nhận chỉ nhận được ít hơn mà không có lời giải thích rõ ràng.

Thông thường, mỗi ngân hàng trung gian sẽ tính phí từ 15 đến 50 đô la cho mỗi giao dịch . Khi một giao dịch chuyển khoản quốc tế đi qua hai ngân hàng trung gian, điều này khá phổ biến trên các tuyến vận chuyển ít người qua lại, tổng phí trung gian có thể lên tới 30 đến 100 đô la, chưa kể phí mà ngân hàng của bạn tính để khởi tạo giao dịch.

75% các giao dịch chuyển khoản SWIFT có ít nhất một ngân hàng trung gian. Đối với ba trong bốn giao dịch chuyển khoản quốc tế, có một khoản phí ẩn nào đó trong chuỗi giao dịch.

Các loại phí bạn sẽ gặp phải:

• Phí xử lý — phí cố định cho việc xử lý thông qua hệ thống của bên trung gian.
• Phí chuyển tiền — phí được trừ trực tiếp từ số tiền chuyển khoản bởi bên trung gian, thay vì thu trước.
• Chênh lệch tỷ giá chuyển đổi tiền tệ — khoản chênh lệch giữa tỷ giá hối đoái và tỷ giá khi tiền tệ được chuyển đổi ở cấp độ trung gian.
• Phí chuyển khoản đến — đôi khi được ngân hàng nhận tiền tính thêm vào tất cả các khoản phí khác.

Đây là ví dụ về lãi kép trong thực tế. Bạn gửi 1.000 đô la. Hai ngân hàng trung gian mỗi bên tính phí 25 đô la. Ngân hàng người nhận cộng thêm phí chuyển khoản đến 15 đô la. Người nhận của bạn nhận được 935 đô la. Đó là khoản lỗ 6,5% mà không có bảng phân tích chi tiết trừ khi bạn yêu cầu MT103.

Ai trả phí ngân hàng trung gian: OUR, SHA, BEN

Khi bạn thực hiện chuyển khoản quốc tế qua SWIFT, bạn thường sẽ chọn một tùy chọn phí. Lựa chọn đó sẽ quyết định bên nào chịu phí ngân hàng trung gian trong toàn bộ chuỗi giao dịch.

Phương thức OUR là phương thức dễ dự đoán nhất. Bạn phải trả một khoản phí trả trước cao hơn, thường từ 60 đến 70 đô la bao gồm phí ngân hàng của bạn cộng với ước tính chi phí trung gian, nhưng người nhận sẽ nhận được chính xác số tiền bạn đã chỉ định. Đối với các khoản thanh toán kinh doanh mà số tiền trên hóa đơn là cố định, OUR là lựa chọn minh bạch nhất.

SHA (chia sẻ chi phí) giúp phân chia gánh nặng. Bạn trả phí chuyển khoản cho ngân hàng gửi tiền; tài khoản người nhận sẽ bị trừ đi số tiền mà các ngân hàng trung gian khấu trừ trên đường chuyển tiền. Đây là hình thức mặc định cho hầu hết các giao dịch chuyển tiền cá nhân. Người nhận thường không biết mình bị trừ tiền cho đến khi nhận được số tiền thiếu.

Phương thức thanh toán BEN (người thụ hưởng) đặt toàn bộ gánh nặng phí lên người nhận. Từ góc độ quan hệ kinh doanh, điều này tạo ra nhiều vấn đề. Hãy tưởng tượng một khách hàng nói với bạn rằng họ đã gửi 100 đô la nhưng chỉ nhận được 85 đô la. Phương thức BEN hiếm khi phù hợp với các khoản thanh toán thương mại.

Một điều cần biết: ngay cả khi sử dụng dịch vụ của CHÚNG TÔI, một số ngân hàng vẫn tính thêm các khoản phí bất ngờ nếu chi phí trung gian thực tế vượt quá ước tính của họ. Luôn xác nhận cấu trúc phí chính xác trước khi gửi tiền.

Ví dụ về các ngân hàng trung gian lớn

Không phải ngân hàng nào cũng có thể hoạt động như một trung gian. Điều này đòi hỏi cơ sở hạ tầng ngân hàng đại lý đáng kể, vị thế pháp lý tại nhiều khu vực pháp lý khác nhau và đủ vốn để xử lý khối lượng giao dịch lớn hàng ngày. Một số ít các tổ chức tài chính toàn cầu xử lý phần lớn các dòng vốn đại lý trên toàn thế giới:

• Citibank — Một trong những ngân hàng thanh toán bù trừ USD hàng đầu thế giới, với sự hiện diện vật lý tại hơn 90 quốc gia và khối lượng giao dịch USD đại lý khổng lồ.
• Deutsche Bank — Trung tâm chính cho các khoản thanh toán bằng đồng EUR và là ngân hàng trung gian quan trọng cho các hành lang thanh toán châu Âu.
• HSBC — Đặc biệt mạnh ở khu vực châu Á - Thái Bình Dương, Trung Đông và châu Phi. Thường xuyên đóng vai trò trung gian cho các giao dịch chuyển tiền giữa các ngân hàng phương Tây và người nhận ở Đông Nam Á.
• JPMorgan Chase — Một trong những ngân hàng đại lý USD lớn nhất thế giới về khối lượng giao dịch.
• Bank of America — Ngân hàng đại lý chính cho các khoản thanh toán bằng USD, đặc biệt là tại các hành lang giao dịch ở Mỹ Latinh.
• Wells Fargo — Mạng lưới ngân hàng đại lý vững mạnh của Mỹ, thường xuyên đóng vai trò trung gian trong các giao dịch chuyển tiền USD trong nước và quốc tế.

Ngân hàng của bạn lựa chọn ngân hàng trung gian dựa trên các mối quan hệ đối tác hiện có. Bạn không có quyền quyết định ngân hàng trung gian nào sẽ xử lý giao dịch chuyển khoản của mình, đây là lý do chính khiến phí giao dịch có vẻ khó dự đoán.

Cách tìm thông tin ngân hàng trung gian của bạn

Bạn thường cần cung cấp thông tin chi tiết về ngân hàng trung gian khi nhận chuyển khoản quốc tế, đặc biệt nếu ngân hàng của bạn không có mạng lưới giao dịch rộng khắp tại quốc gia người gửi. Hầu hết mọi người không biết cách tìm thông tin này. Sau đây là cách thực hiện:

1. Hãy gọi cho bộ phận chuyển khoản điện tử của ngân hàng bạn. Hỏi cụ thể về thông tin chi tiết của ngân hàng trung gian để nhận tiền USD (hoặc loại tiền tệ khác mà bạn dự kiến nhận). Nhiều ngân hàng công bố thông tin này, nhưng thường bị giấu kín trong các file PDF hướng dẫn chuyển khoản.
2. Hãy kiểm tra trang hướng dẫn chuyển khoản của ngân hàng bạn. Tìm phần dành cho các khoản chuyển khoản quốc tế đến dành cho khách hàng doanh nghiệp. Phần này sẽ liệt kê tên ngân hàng trung gian, mã SWIFT/BIC và số tài khoản mà ngân hàng của bạn đang nắm giữ tại đó.
3. Hãy yêu cầu chứng từ MT103 cho các giao dịch chuyển tiền đi. Nếu bạn đã thực hiện chuyển khoản và muốn theo dõi quá trình, hãy yêu cầu ngân hàng cung cấp chứng từ MT103. Chứng từ này cho thấy tất cả các tổ chức đã nhận được khoản thanh toán.
4. Tra cứu mã SWIFT/BIC. Danh mục SWIFT BIC liệt kê các tổ chức tài chính trên toàn cầu. Nếu bạn biết tên ngân hàng trung gian, bạn có thể tìm mã BIC của ngân hàng đó trên swift.com.
5. Hãy hỏi ngân hàng của người nhận. Đối với các khoản chuyển tiền đến, ngân hàng của người nhận thường có thể cho người gửi biết chính xác ngân hàng trung gian nào cần chuyển qua tùy thuộc vào loại tiền tệ và loại tài khoản cụ thể của họ.

Khi cung cấp thông tin tài khoản ngân hàng trung gian của bạn cho người gửi ở nước ngoài, họ thường sẽ cần:

• Tên và địa chỉ đầy đủ của ngân hàng trung gian
• Mã SWIFT/BIC của ngân hàng trung gian
• Số tài khoản ngân hàng của bạn tại bên trung gian (tài khoản nostro mà ngân hàng của bạn nắm giữ tại đó, chứ không phải số tài khoản của chính bạn).
• Mã định tuyến ABA cho các giao dịch chuyển tiền USD tại Hoa Kỳ

Sai sót bất kỳ bước nào trong số này đều có thể làm chậm quá trình chuyển tiền, dẫn đến việc hoàn trả hoặc khiến tiền bị giữ lại. Khi không chắc chắn, hãy gọi cho ngân hàng của bạn và yêu cầu họ xác nhận định dạng chính xác cho quốc gia gửi tiền cụ thể.

Cách giảm phí ngân hàng trung gian

Hệ thống ngân hàng trung gian sẽ không biến mất. Nhưng có những cách thiết thực để giảm chi phí bạn phải trả, và trên một số tuyến vận chuyển, thậm chí có thể tránh hoàn toàn các khoản phí này:

• Hãy chọn OUR cho các khoản thanh toán kinh doanh. Chi phí ban đầu cao hơn, nhưng người nhận sẽ nhận được chính xác số tiền. Tránh được tranh chấp, đặc biệt là với các hóa đơn giá cố định.
• Hãy tìm những ngân hàng có quan hệ giao dịch trực tiếp với ngân hàng đối tác. Một số ngân hàng duy trì tài khoản trực tiếp với các ngân hàng nước ngoài, loại bỏ một hoặc nhiều khâu trung gian. Hãy hỏi ngân hàng của bạn xem thông thường có bao nhiêu trung gian tham gia vào tuyến giao dịch cụ thể của bạn trước khi gửi tiền.
• Hãy sử dụng các nền tảng fintech cho các giao dịch chuyển tiền cá nhân. Wise và Revolut bỏ qua chuỗi trung gian SWIFT truyền thống trên các tuyến giao dịch phổ biến bằng cách định tuyến qua mạng lưới ngân hàng địa phương ở mỗi quốc gia. Đối với các giao dịch chuyển tiền quốc tế cá nhân, điều này hầu như luôn rẻ hơn.
• Gộp các khoản thanh toán lại. Mười khoản thanh toán 100 đô la đồng nghĩa với mười khoản phí trung gian. Nếu có thể, hãy gộp chúng thành ít khoản chuyển khoản hơn nhưng có số tiền lớn hơn.
• Hãy thương lượng nếu bạn là người gửi tiền với số lượng lớn. Khách hàng doanh nghiệp gửi tiền với số lượng lớn hàng tháng thường có thể thương lượng giảm phí chuyển khoản hoặc tiếp cận với nhiều đối tác giao dịch trực tiếp hơn.
• Sử dụng tiền điện tử cho các khoản thanh toán B2B xuyên biên giới. Chuyển khoản tiền điện tử không có lớp trung gian ngân hàng. Ví của người gửi và ví của người nhận giao dịch trực tiếp trên blockchain, không có sự tham gia của SWIFT, không có chuỗi tương ứng và không có khoản khấu trừ ẩn.

Tiền điện tử như một giải pháp thay thế cho các ngân hàng trung gian

Hệ thống ngân hàng trung gian tồn tại vì các ngân hàng cần các bên thứ ba đáng tin cậy để kết nối các mối quan hệ mà họ không có trực tiếp. Tiền điện tử loại bỏ hoàn toàn yêu cầu đó.

Khi một khoản thanh toán được thực hiện trên blockchain, không có ngân hàng người gửi, không có ngân hàng trung gian và không có ngân hàng người nhận trên đường đi. Giao dịch diễn ra từ ví này sang ví khác, được mạng lưới xác thực. Thời gian chuyển khoản trên các mạng hiện đại dao động từ vài giây đến vài phút, so với 1 đến 5 ngày làm việc đối với các giao dịch chuyển khoản SWIFT có nhiều bước trung gian.

Đối với các doanh nghiệp thường xuyên thực hiện chuyển khoản quốc tế — hóa đơn nhà cung cấp, lương nhân viên hợp đồng, thanh toán trên sàn thương mại điện tử — cách tính toán sẽ khác. Không có phí trung gian từ 15 đến 50 đô la mỗi giao dịch. Không có phí chênh lệch tỷ giá được áp dụng giữa chuỗi giao dịch mà bạn không hề hay biết. Không cần yêu cầu MT103 để tìm hiểu xem tiền đã đi đâu.

Các khoản thanh toán xuyên biên giới đã vượt quá 190 nghìn tỷ đô la vào năm 2023 và dự kiến sẽ đạt 290 nghìn tỷ đô la vào năm 2030. Một phần ngày càng tăng trong khối lượng đó đang chuyển sang các kênh tiền điện tử vì hệ thống ngân hàng đại lý truyền thống tốn kém, chậm chạp và thực sự khó kiểm toán.

Plisio cho phép các doanh nghiệp chấp nhận và gửi thanh toán bằng hơn 20 loại tiền điện tử thông qua một lần tích hợp duy nhất, không mất phí hàng tháng và không cần chuỗi trung gian. Đối với các doanh nghiệp đang mệt mỏi vì phải chịu khoản phí ngân hàng trung gian chiếm từ 5 đến 10% tổng khối lượng thanh toán quốc tế, Plisio rất đáng để xem xét.

Hệ thống ngân hàng trung gian là một đặc điểm cấu trúc của ngành ngân hàng toàn cầu, được xây dựng để kết nối một thế giới nơi hầu hết các tổ chức tài chính không có mối quan hệ trực tiếp với nhau. Hiểu cách thức hoạt động và chi phí của hệ thống này là bước đầu tiên để quản lý nó một cách thông minh. Cho dù điều đó có nghĩa là chọn phương án phí phù hợp, gom các khoản thanh toán lại với nhau, hay chuyển sang một hệ thống thanh toán hoàn toàn bỏ qua các ngân hàng trung gian, thì các lựa chọn đều có sẵn.

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.