بانک واسطه چیست و چگونه کار میکند؟
شما ۵۰۰ دلار برای یک تأمینکننده در خارج از کشور ارسال میکنید. آنها ۴۵۳ دلار دریافت میکنند. بدون هیچ توضیحی، بدون هشدار، فقط کسری که هیچکدام از شما انتظار نداشتید. جایی بین بانک شما و بانک آنها، یک یا دو بانک واسطه بیسروصدا سهم خود را برداشتند.
بانک واسطه، یک موسسه مالی شخص ثالث است که در حین انتقال وجه بینالمللی، زمانی که بانک فرستنده و بانک گیرنده هیچ ارتباط مستقیمی با هم ندارند، در وسط آن قرار میگیرد. اکثر مردم تا زمانی که پول گمشده را نبینند، از وجود آنها مطلع نمیشوند. این راهنما توضیح میدهد که بانکهای واسطه چه کاری انجام میدهند، کارمزدها چگونه محاسبه میشوند، چگونه میتوانید جزئیات بانک واسطه خود را پیدا کنید و در واقع چه کاری میتوانید انجام دهید تا پول بیشتری از خود نگه دارید.
یک بانک واسطه چه کاری انجام میدهد؟
بیشتر بانکها در سراسر جهان مستقیماً با یکدیگر حساب ندارند. یک بانک کوچک منطقهای در ویتنام و یک بانک محلی در کانادا تقریباً مطمئناً هیچ رابطه دو جانبهای ندارند. وقتی از بانک خود میخواهید که به خارج از کشور پول ارسال کند، به راهی نیاز دارد تا آن پرداخت را به سیستم بانکی که به آن متصل نیست، هدایت کند. اینجاست که واسطه وارد عمل میشود.
یک بانک واسطه، نقطه اتصال در زنجیره پرداخت بینالمللی است. این بانک هم در بانک فرستنده و هم در بانک گیرنده حساب دارد، یا از طریق واسطههای دیگر متصل میشود و وجوه را منتقل میکند. اصطلاح فنی این روش، بانکداری کارگزاری است.
در طول یک حواله بانکی بینالمللی، یک بانک واسطه چندین کار را همزمان انجام میدهد:
- وجوه را از بانک فرستنده به بانک ذینفع در کشورهای مختلف هدایت میکند .
- تبدیل ارز زمانی که تراکنش شامل دو ارز مختلف است و بانک مبدا فاقد قابلیت تبدیل مستقیم است
- بررسی انطباق با مقررات از طریق کنترلهای ضد پولشویی و غربالگری تحریمها در هر مرحله
- برای اتصال دو سیستم بانکی که در غیر این صورت از هم جدا هستند، کارمزد دریافت میکند
- پیامهای سوئیفت حاوی دستورالعملهای پرداخت را در طول زنجیره ارسال میکند
سوئیفت (انجمن جهانی ارتباطات مالی بین بانکی) لایه پیامرسانی است که بانکها را در سطح جهان به هم متصل میکند. این شبکه خود پول را جابجا نمیکند. این شبکه پیامهای الکترونیکی استانداردی را بین موسسات ارسال میکند و به آنها میگوید که چگونه و به کجا وجوه را جابجا کنند. بانکهای واسطه، گرههای این شبکه هستند و هر انتقال از طریق یکی از آنها، زمان، هزینه و پیچیدگی را به انتقال وجه شما اضافه میکند.
نحوه کار گام به گام بانکهای واسطه
جریان پرداخت مهم است. درک آن، ردیابی تأخیرها، تشخیص کسر هزینهها و صحبت با بانک در صورت بروز مشکل را بسیار آسانتر میکند.
از لحظهای که شما یک حواله بانکی بینالمللی را آغاز میکنید تا زمانی که وجه به حساب بانکی گیرنده واریز میشود:
- شما انتقال را آغاز میکنید. شما به بانک خود دستور میدهید که وجه را به خارج از کشور ارسال کند و شماره حساب بانکی گیرنده، کد SWIFT/BIC و جزئیات بانکی را ارائه میدهید.
- بانک شما یک پیام سوئیفت ایجاد میکند. به طور خاص یک MT103، انتقال اعتبار استاندارد برای یک مشتری، که شامل تمام دستورالعملهای پرداخت است.
- بانک شما مسیر را مشخص میکند. اگر حساب مستقیمی با بانک گیرنده داشته باشد، وجوه مستقیماً به آنجا میرود. در غیر این صورت، MT103 را به یک بانک واسطه که با آن ارتباط دارد، ارسال میکند.
- بانک واسطه پرداخت را پردازش میکند. کارمزد خود را کسر میکند، در صورت نیاز ارز را تبدیل میکند، سپس یا مستقیماً به بانک ذینفع وجه ارسال میکند یا آن را به واسطه دیگری منتقل میکند.
- بانک ذینفع وجه را دریافت میکند. این بانک، گاهی اوقات پس از کسر کارمزد حواله خود، آن را به حساب گیرنده واریز میکند.
- گیرنده پول را دریافت میکند. بسته به تعداد هاپهای درگیر، این کار ۱ تا ۵ روز کاری طول میکشد.
هر بانک واسطهای که تراکنش را انجام میدهد، کارمزد و زمان پردازش خود را اضافه میکند. یک انتقال بینالمللی از ایالات متحده به آسیای جنوب شرقی ممکن است از طریق دو بانک واسطه انجام شود که 30 تا 100 دلار کارمزد و دو روز کاری اضافی به آن اضافه میکند. فرستنده به ندرت متوجه میشود که کسر وجه از کجا انجام شده است.
سند MT103 بهترین ابزار شما برای پیگیری حواله بانکی است. این سند، رکورد رسمی سوئیفت است و شامل مسیر مسیریابی، شمارههای مرجع و دستورالعملهای کارمزد میشود. اگر حواله با تأخیر انجام شد یا گیرنده کمتر از حد انتظار دریافت کرد، MT103 را از بانک خود درخواست کنید. این سند تصویر کاملی از وضعیت را نشان میدهد.
بانک واسطه در مقابل بانک کارگزار
این دو اصطلاح حتی در بین افرادی که در حوزه بانکداری کار میکنند، باعث سردرگمی واقعی میشوند. در عمل، آنها اغلب به یک موسسه اشاره میکنند، اما آن را از زوایای مختلف توصیف میکنند.
| ویژگی | بانک واسطه | بانک کارگزار |
|---|---|---|
| نقش | یک تراکنش خاص در حال انجام را مسیریابی میکند | ارتباط مداوم با حساب را حفظ میکند |
| محدوده | مشارکت در سطح تراکنش | رابطه نهادی بلندمدت |
| جهت | اغلب یک طرفه (برای آن انتقال) | دو طرفه، دارای حساب های nostro/vostro است |
| قابلیت مشاهده | در آن پیام خاص MT103 نامگذاری شده است | در دستورالعملهای دائمی بانک ذکر شده است |
| هنگام استفاده | توصیف انتقال وجه میاندورهای بانکی | توصیف یک ترتیبات بانکی دائمی |
بانک کارگزار، موسسه مالی است که رابطه حساب بلندمدتی با بانک دیگری دارد و معمولاً یک حساب نوسترو (حسابی که به ارز خارجی در بانک دیگری نگهداری میشود) یا یک حساب وسترو (حسابی که یک بانک خارجی نزد شما دارد) دارد. این رابطه همان چیزی است که مسیریابی فرامرزی را ممکن میسازد.
بانک واسطه، همان چیزی است که یک بانک کارگزار در چارچوب یک تراکنش خاص به آن تبدیل میشود. وقتی پرداختی از طریق بانک کارگزار در مسیر خود از فرستنده به گیرنده انجام میشود، به عنوان یک واسطه عمل میکند. همان موسسه، اما با چارچوب متفاوت.
مثال عینی: بانک شما با JPMorgan Chase رابطه کارگزاری دارد. وقتی شما حواله ارزی به دلار آمریکا ارسال میکنید، JPMorgan Chase به عنوان بانک واسطه برای آن انتقال خاص عمل میکند.
کارمزد بانکهای واسطه چقدر است؟
کارمزدهای بانکهای واسطه از جمله هزینههایی هستند که کمترین شفافیت را در بانکداری بینالمللی دارند. این کارمزدها توسط موسساتی دریافت میشوند که شما هرگز با آنها همکاری نکردهاید، برای خدماتی که صراحتاً درخواست نکردهاید. از آنجا که این کارمزدها از مبلغ انتقال در اواسط زنجیره کسر میشوند، گیرنده بدون هیچ توضیح واضحی، مبلغ کمتری دریافت میکند.
هر بانک واسطه معمولاً بین ۱۵ تا ۵۰ دلار برای هر تراکنش هزینه دریافت میکند. وقتی یک انتقال بینالمللی از طریق دو بانک واسطه انجام میشود، که در مسیرهای کممسافرتر رایج است، کل هزینههای واسطه به تنهایی میتواند به ۳۰ تا ۱۰۰ دلار برسد، علاوه بر هر مبلغی که بانک شما برای شروع انتقال وجه دریافت میکند.
۷۵٪ از نقل و انتقالات سوئیفت حداقل شامل یک بانک واسطه میشود. برای سه چهارم نقل و انتقالات بانکی بینالمللی، کسر وجه پنهانی در جایی از زنجیره اتفاق میافتد.
انواع هزینههایی که با آنها مواجه خواهید شد:
- هزینه رسیدگی - هزینه ثابت برای پردازش از طریق سیستم واسطه
- کارمزد برداشت - کارمزدی که مستقیماً توسط واسطه از مبلغ انتقال کسر میشود، نه اینکه از قبل دریافت شود
- اسپرد تبدیل ارز - افزایش نرخ ارز هنگام دست به دست شدن ارز در سطح واسطه
- کارمزد حواله ورودی - که گاهی اوقات علاوه بر سایر موارد، توسط بانک ذینفع دریافت میشود
این ترکیب در عمل به این شکل است. شما ۱۰۰۰ دلار ارسال میکنید. دو بانک واسطه هر کدام ۲۵ دلار دریافت میکنند. بانک ذینفع ۱۵ دلار کارمزد دریافت وجه اضافه میکند. گیرنده شما ۹۳۵ دلار دریافت میکند. این یعنی ۶.۵٪ ضرر بدون تفکیک ردیفهای تراکنش، مگر اینکه به طور خاص درخواست MT103 را بدهید.
چه کسی کارمزد بانکهای واسطه را پرداخت میکند: OUR، SHA، BEN
وقتی از طریق سوئیفت یک حواله بانکی بینالمللی را آغاز میکنید، معمولاً گزینه کارمزد را انتخاب میکنید. این انتخاب تعیین میکند که چه کسی کارمزد بانک واسطه را در طول زنجیره پرداخت متحمل شود.
| گزینه | چه کسی پرداخت میکند؟ | مبلغ انتقالی رسید | بهترین برای |
|---|---|---|---|
| ما | فرستنده تمام هزینهها را پوشش میدهد | کل مبلغ به گیرنده میرسد | پرداختهای تأمینکننده، فاکتورها با مبالغ دقیق |
| شا | فرستنده به بانک فرستنده پول پرداخت میکند؛ گیرنده کارمزد واسطه را میپردازد | کمی کاهش یافته | انتقالهای عمومی که در آن گیرنده میتواند کسورات جزئی را جذب کند |
| بن | گیرنده تمام هزینهها را پوشش میدهد | با تخفیف کلیه کارمزدهای بانکی | نادر؛ زمانی که فرستنده حداقل هزینه اولیه را میخواهد |
روش OUR قابل پیشبینیترین روش است. شما هزینه اولیه بالاتری، معمولاً ۶۰ تا ۷۰ دلار برای پوشش هزینه بانک به علاوه تخمینی برای هزینههای واسطه، پرداخت میکنید، اما گیرنده دقیقاً همان مبلغی را که شما مشخص کردهاید دریافت میکند. برای پرداختهای تجاری که مبالغ فاکتور ثابت هستند، OUR پاکترین گزینه است.
SHA (اشتراکی) بار را تقسیم میکند. شما کارمزد بانک فرستنده خود را پرداخت میکنید؛ حساب گیرنده به میزان مبلغی که بانکهای واسطه در طول مسیر کسر میکنند، کاهش مییابد. این پیشفرض اکثر انتقالهای شخصی است. گیرنده اغلب تا زمانی که پول به مقصد نرسد، از کسر شدن وجه مطلع نمیشود.
BEN (ذینفع) کل بار هزینه را بر دوش گیرنده میگذارد. از دیدگاه روابط تجاری، این مسئله مشکلاتی ایجاد میکند. تصور کنید مشتری به شما میگوید که ۱۰۰ دلار ارسال کرده و ۸۵ دلار آن را دریافت میکند. BEN به ندرت برای پرداختهای تجاری مناسب است.
یک نکته که باید بدانید: حتی با انتخاب OUR، برخی از بانکها در صورت فراتر رفتن هزینههای واسطه از تخمین خود، کسرهای غیرمنتظرهای را اعمال میکنند. همیشه قبل از ارسال، ساختار دقیق کارمزد را تأیید کنید.
نمونههایی از بانکهای واسطه اصلی
هر بانکی نمیتواند به عنوان واسطه عمل کند. این امر مستلزم زیرساختهای قابل توجه بانکداری کارگزاری، جایگاه نظارتی در حوزههای قضایی متعدد و سرمایه کافی برای پردازش حجم بالای تراکنشهای روزانه است. تعداد کمی از موسسات مالی جهانی، بخش عمدهای از جریانهای کارگزاری در سراسر جهان را مدیریت میکنند:
- سیتی بانک - یکی از بانکهای تسویه حساب مسلط دلار آمریکا در سطح جهان، با حضور فیزیکی در بیش از ۹۰ کشور و حجم عظیمی از تراکنشهای متناظر دلار آمریکا.
- دویچه بانک - قطب اصلی پرداختهای یورویی و یک بانک واسطه کلیدی برای کریدورهای اروپایی.
- HSBC - به ویژه در آسیا و اقیانوسیه، خاورمیانه و آفریقا قوی است. واسطهای رایج برای انتقال وجه بین بانکهای غربی و گیرندگان در جنوب شرقی آسیا.
- جیپیمورگان چیس - یکی از بزرگترین بانکهای کارگزار دلار آمریکا در جهان از نظر حجم معاملات.
- بانک آمریکا - بانک کارگزار اصلی برای پرداختهای دلاری، به ویژه در کریدورهای آمریکای لاتین.
- ولز فارگو - شبکه بانکی معتبر کارگزاری ایالات متحده که اغلب به عنوان واسطه در نقل و انتقالات داخلی و بینالمللی دلار آمریکا ظاهر میشود.
بانک شما بر اساس روابط کارگزاری موجود خود، واسطه را انتخاب میکند. شما هیچ نقشی در تعیین اینکه کدام بانک واسطه انتقال وجه شما را انجام دهد، ندارید، و به همین دلیل است که کارمزدها غیرقابل پیشبینی به نظر میرسند.
چگونه اطلاعات بانک واسطه خود را پیدا کنید
اغلب هنگام دریافت حواله بانکی بینالمللی، به خصوص اگر بانک شما در کشور فرستنده ارتباط خوبی نداشته باشد، باید اطلاعات بانک واسطه را ارائه دهید. اکثر مردم نمیدانند چگونه این اطلاعات را پیدا کنند. در اینجا نحوه انجام آن آمده است:
- با بخش حواله بانکی خود تماس بگیرید. به طور خاص جزئیات بانک واسطه آنها را برای دلار آمریکا (یا هر ارزی که انتظار دارید) درخواست کنید. بسیاری از بانکها این اطلاعات را منتشر میکنند، اما در فایلهای PDF دستورالعمل حواله بانکی پنهان شدهاند.
- صفحه دستورالعملهای انتقال وجه بانک خود را بررسی کنید. به دنبال بخش مربوط به انتقال وجه بینالمللی ورودی برای مشتریان تجاری باشید. در آنجا باید نام بانک واسطه، کد SWIFT/BIC و شماره حسابی که بانک شما در اختیار دارد، ذکر شده باشد.
- برای حوالههای خروجی، MT103 را درخواست کنید. اگر قبلاً حواله ارسال کردهاید و میخواهید پیگیری کنید که چه اتفاقی افتاده است، از بانک خود سند MT103 را بخواهید. این سند نشان میدهد که پرداخت از طریق چه موسسهای انجام شده است.
- کدهای SWIFT/BIC را جستجو کنید. فهرست SWIFT BIC موسسات مالی را در سطح جهان فهرست میکند. اگر نام بانک واسطه را میدانید، میتوانید کد BIC آن را در swift.com پیدا کنید.
- از بانک گیرنده بپرسید. برای انتقالهای ورودی، بانک گیرنده معمولاً میتواند به فرستنده بگوید که دقیقاً از کدام بانک واسطه برای ارز و نوع حساب خاص خود استفاده کند.
هنگام ارائه اطلاعات بانک واسطه خود به یک فرستنده خارج از کشور، آنها معمولاً به موارد زیر نیاز دارند:
- نام و آدرس کامل بانک واسطه
- کد سوئیفت/BIC بانک واسطه
- شماره حساب بانکی شما در واسطه (حساب نوسترو که بانک شما در آنجا دارد، نه شماره حساب خودتان)
- شماره مسیریابی ABA برای انتقال دلار آمریکا در ایالات متحده
اشتباه در هر یک از این موارد میتواند انتقال را به تأخیر بیندازد، باعث بازگشت وجه شود یا باعث شود وجوه در بلاتکلیفی قرار گیرند. در صورت شک، با بانک خود تماس بگیرید و از آنها بخواهید قالب دقیق کشور فرستنده خاص را تأیید کنند.
چگونه هزینههای بانکهای واسطه را کاهش دهیم
سیستم بانکی واسطهای از بین نمیرود. اما راههای عملی برای کاهش هزینهها و در برخی از راهروها، اجتناب از هزینهها به طور کلی وجود دارد:
- برای پرداختهای تجاری، OUR را انتخاب کنید. پیشپرداخت گرانتر است، اما گیرنده شما مبلغ دقیق را دریافت میکند. از اختلافات، به خصوص در فاکتورهای با قیمت ثابت، جلوگیری میکند.
- بانکهایی را پیدا کنید که روابط کارگزاری مستقیم دارند. برخی از بانکها حسابهای مستقیمی با بانکهای خارجی دارند و یک یا چند واسطه را حذف میکنند. قبل از ارسال، از بانک خود بپرسید که معمولاً چند واسطه در کریدور خاص شما دخیل هستند.
- برای انتقال وجه شخصی از پلتفرمهای فینتک استفاده کنید. وایز و روولوت با مسیریابی از طریق شبکههای بانکی محلی در هر کشور، زنجیره واسطه سنتی سوئیفت را در کریدورهای محبوب دور میزنند. برای انتقال وجه شخصی بینالمللی، این روش تقریباً همیشه ارزانتر است.
- پرداختهای خود را دستهبندی کنید. ده پرداخت ۱۰۰ دلاری به معنای ده سری کارمزد واسطه است. در صورت امکان، آنها را در انتقالهای کمتر و بزرگتر تجمیع کنید.
- اگر فرستندهی حجم بالایی هستید، مذاکره کنید. مشتریان تجاری که حجم قابل توجهی از پول را در ماه ارسال میکنند، اغلب میتوانند برای کاهش هزینههای انتقال وجه یا دسترسی به روابط مستقیمتر با کارگزاران مذاکره کنند.
- از ارزهای دیجیتال برای پرداختهای B2B فرامرزی استفاده کنید. انتقال ارزهای دیجیتال هیچ لایه بانکی واسطهای ندارد. کیف پول فرستنده و کیف پول گیرنده مستقیماً روی بلاکچین تراکنش انجام میدهند، بدون دخالت سوئیفت، بدون زنجیره مکاتبه و بدون کسرهای پنهان.
کریپتو به عنوان جایگزینی برای بانکهای واسطه
سیستم بانکی واسطهای به این دلیل وجود دارد که بانکها برای ایجاد پل ارتباطی بین خود و بانکها به اشخاص ثالث مورد اعتماد نیاز دارند. ارز دیجیتال این الزام را به طور کامل از بین میبرد.
وقتی یک پرداخت روی بلاکچین انجام میشود، هیچ بانک فرستنده، بانک واسطه و بانک ذینفع در مسیر وجود ندارد. تراکنش از یک کیف پول به کیف پول دیگر منتقل میشود و توسط شبکه تأیید میشود. زمان انتقال در شبکههای مدرن از چند ثانیه تا چند دقیقه متغیر است، در حالی که انتقالهای سوئیفت که شامل چندین مرحله هستند، ۱ تا ۵ روز کاری طول میکشد.
برای کسبوکارهایی که مرتباً نقل و انتقالات بینالمللی انجام میدهند - فاکتورهای تأمینکنندگان، حقوق پیمانکاران، تسویه حسابهای بازار - محاسبات متفاوت است. هیچ هزینه واسطهای ۱۵ تا ۵۰ دلاری برای هر تراکنش وجود ندارد. هیچ افزایش نرخ ارزی بدون اطلاع شما در اواسط زنجیره اعمال نمیشود. هیچ درخواست MT103 برای فهمیدن اینکه پول کجا رفته است، لازم نیست.
پرداختهای فرامرزی در سال ۲۰۲۳ از ۱۹۰ تریلیون دلار فراتر رفت و پیشبینی میشود تا سال ۲۰۳۰ به ۲۹۰ تریلیون دلار برسد. بخش فزایندهای از این حجم به سمت ارزهای دیجیتال در حال حرکت است، زیرا سیستم بانکی سنتی پرهزینه، کند و حسابرسی آن واقعاً دشوار است.
پلیسیو به کسبوکارها اجازه میدهد تا از طریق یک ادغام واحد، بدون هیچ هزینه ماهانه و هیچ زنجیره واسطهای، پرداختها را با بیش از ۲۰ ارز دیجیتال بپذیرند و ارسال کنند. برای کسبوکارهایی که از دیدن اینکه ۵ تا ۱۰ درصد از حجم پرداختهای بینالمللیشان صرف هزینههای بانکی میشود، خسته شدهاند، ارزش بررسی دارد.
سیستم بانکهای واسطهای یک ویژگی ساختاری بانکداری جهانی است که برای ایجاد پلی بین جهانی که در آن اکثر موسسات مالی روابط مستقیمی با یکدیگر ندارند، ساخته شده است. درک نحوه عملکرد و هزینههای آن، اولین گام برای مدیریت هوشمندانه آن است. چه این به معنای انتخاب گزینه کارمزد مناسب، دستهبندی پرداختها یا تغییر به یک سیستم پرداخت باشد که بانکهای واسطه را به طور کامل دور میزند، گزینههای موجود وجود دارد.
