Was ist eine Intermediärbank und wie funktioniert sie?

Sie überweisen 500 US-Dollar an einen Lieferanten im Ausland. Dieser erhält 453 US-Dollar. Keine Erklärung, keine Vorwarnung – einfach eine unerwartete Differenz. Irgendwo zwischen Ihrer und der Bank des Lieferanten haben ein oder zwei zwischengeschaltete Banken stillschweigend ihren Anteil einbehalten.

Eine zwischengeschaltete Bank ist ein Finanzinstitut, das bei internationalen Geldtransfers zwischen Sender- und Empfängerbank fungiert, wenn keine direkte Geschäftsbeziehung besteht. Die meisten Menschen wissen erst von ihrer Existenz, wenn das Geld fehlt. Dieser Leitfaden erklärt die Aufgaben zwischengeschalteter Banken, die Gebühren, wie Sie die Kontaktdaten Ihrer Bank finden und was Sie tun können, um mehr von Ihrem Geld zu behalten.

Was macht eine zwischengeschaltete Bank?

Die meisten Banken weltweit unterhalten keine direkten Geschäftsbeziehungen untereinander. Eine kleine Regionalbank in Vietnam und eine Gemeinschaftsbank in Kanada haben mit ziemlicher Sicherheit keine bilaterale Geschäftsbeziehung. Wenn Sie Ihre Bank bitten, Geld ins Ausland zu überweisen, benötigt sie eine Möglichkeit, die Zahlung an ein Bankensystem weiterzuleiten, mit dem sie nicht verbunden ist. Hier kommt der Intermediär ins Spiel.

Eine zwischengeschaltete Bank fungiert als Relaisstation in der internationalen Zahlungskette. Sie unterhält Konten sowohl bei der sendenden als auch bei der empfangenden Bank oder ist über andere Intermediäre verbunden und leitet die Gelder weiter. Der Fachbegriff für diese Vorgehensweise lautet Korrespondenzbankwesen.

Bei einer internationalen Geldüberweisung führt eine zwischengeschaltete Bank mehrere Schritte gleichzeitig aus:

• Leitet die Gelder von der Bank des Absenders über verschiedene Länder hinweg zur Bank des Empfängers.
• Währungsumrechnung bei Transaktionen mit zwei verschiedenen Währungen, wenn die Ursprungsbank keine direkte Währungsumrechnungsmöglichkeit besitzt.
• Überprüft die Einhaltung regulatorischer Bestimmungen durch Maßnahmen zur Bekämpfung von Geldwäsche und Sanktionsprüfungen an jedem Standort.
• Erhebt Gebühren für die Verbindung zweier ansonsten voneinander getrennter Bankensysteme
• Übermittelt SWIFT-Nachrichten mit Zahlungsanweisungen entlang der Kette

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) ist die Nachrichtenplattform, die Banken weltweit verbindet. Sie transferiert selbst kein Geld, sondern übermittelt standardisierte elektronische Nachrichten zwischen den Instituten, die ihnen mitteilen, wie und wohin Gelder transferiert werden sollen. Zwischengeschaltete Banken sind die Knotenpunkte in diesem Netzwerk, und jeder Schritt über eine dieser Banken verlängert, verteuert und verkompliziert Ihre Überweisung.

Wie Intermediärbanken funktionieren – Schritt für Schritt

Der Zahlungsablauf ist wichtig. Ihn zu verstehen, erleichtert es erheblich, Verzögerungen nachzuverfolgen, Gebührenabzüge zu diagnostizieren und mit Ihrer Bank zu sprechen, wenn etwas schiefgeht.

Vom Zeitpunkt der Einleitung einer internationalen Überweisung bis zum Eingang des Geldes auf dem Bankkonto des Empfängers:

1. Sie veranlassen die Überweisung. Sie weisen Ihre Bank an, Geld ins Ausland zu überweisen, und geben dabei die Bankkontonummer des Empfängers, den SWIFT/BIC-Code und die Bankverbindung an.
2. Ihre Bank generiert eine SWIFT-Nachricht. Genauer gesagt eine MT103, die Standard-Überweisung an einen einzelnen Kunden, die alle Zahlungsanweisungen enthält.
3. Ihre Bank ermittelt den Zahlungsweg. Besteht ein direktes Konto bei der Bank des Empfängers, werden die Gelder direkt dorthin überwiesen. Andernfalls leitet sie die MT103-Nachricht an eine zwischengeschaltete Bank weiter, mit der sie eine Geschäftsbeziehung unterhält.
4. Die zwischengeschaltete Bank wickelt die Zahlung ab. Sie zieht ihre Gebühr ab, führt gegebenenfalls eine Währungsumrechnung durch und überweist die Gelder entweder direkt an die Empfängerbank oder leitet sie an einen anderen Vermittler weiter.
5. Die Empfängerbank erhält die Gelder. Sie schreibt den Betrag dem Konto des Empfängers gut, gegebenenfalls nach Abzug ihrer eigenen Gebühren für eingehende Überweisungen.
6. Der Empfänger erhält das Geld. Je nach Anzahl der beteiligten Zwischenstationen dauert dies 1 bis 5 Werktage.

Jede an der Transaktion beteiligte Bank erhebt Gebühren und benötigt Bearbeitungszeit. Eine internationale Überweisung von den USA nach Südostasien kann über zwei Banken laufen, was zusätzliche Gebühren von 30 bis 100 US-Dollar und zwei Werktage verursacht. Der Absender erhält selten eine detaillierte Aufschlüsselung der Gebühren.

Das MT103-Dokument ist Ihr bestes Hilfsmittel zur Nachverfolgung einer Überweisung. Es handelt sich um den offiziellen SWIFT-Datensatz und enthält den Routing-Pfad, die Referenznummern und die Gebühreninformationen. Bei Verzögerungen oder wenn der Empfänger weniger als erwartet erhalten hat, fordern Sie das MT103-Dokument bei Ihrer Bank an. Es liefert alle relevanten Informationen.

Intermediäre Bank vs. Korrespondenzbank

Diese beiden Begriffe stiften echte Verwirrung, selbst unter Bankern. In der Praxis bezeichnen sie oft dasselbe Institut, beschreiben es aber aus unterschiedlichen Perspektiven.

Eine Korrespondenzbank ist ein Finanzinstitut, das eine langfristige Geschäftsbeziehung mit einer anderen Bank unterhält und typischerweise ein Nostro-Konto (ein Konto in Fremdwährung bei einer anderen Bank) oder ein Vostro-Konto (ein Konto, das eine ausländische Bank bei Ihrer Bank führt) führt. Diese Geschäftsbeziehung ermöglicht grenzüberschreitende Zahlungen.

Eine Korrespondenzbank fungiert im Rahmen einer konkreten Transaktion als zwischengeschaltete Bank. Wenn eine Zahlung auf ihrem Weg vom Absender zum Empfänger über die Korrespondenzbank läuft, agiert diese als Vermittler. Es handelt sich um dasselbe Institut, nur die Rahmenbedingungen sind unterschiedlich.

Konkretes Beispiel: Ihre Bank unterhält eine Korrespondenzbankbeziehung zu JPMorgan Chase. Wenn Sie eine Überweisung in US-Dollar tätigen, fungiert JPMorgan Chase als zwischengeschaltete Bank für diese spezifische Überweisung.

Wie hoch sind die Gebühren der zwischengeschalteten Bank?

Die Gebühren von zwischengeschalteten Banken gehören zu den intransparentesten Kosten im internationalen Bankwesen. Sie werden von Instituten erhoben, mit denen man nie eine Vereinbarung getroffen hat, für eine Dienstleistung, die man nicht explizit angefordert hat. Da sie mitten in der Überweisungskette vom Betrag abgezogen werden, erhält der Empfänger schlichtweg weniger Geld, ohne dass dies nachvollziehbar erklärt wird.

Jede zwischengeschaltete Bank berechnet üblicherweise zwischen 15 und 50 US-Dollar pro Transaktion . Wenn eine internationale Überweisung über zwei zwischengeschaltete Banken läuft, was auf weniger frequentierten Routen üblich ist, können die gesamten Gebühren der zwischengeschalteten Banken zusätzlich zu den Gebühren Ihrer eigenen Bank für die Einleitung der Überweisung 30 bis 100 US-Dollar betragen.

75 % aller SWIFT-Überweisungen involvieren mindestens eine zwischengeschaltete Bank. Bei drei von vier internationalen Überweisungen erfolgt irgendwo in der Kette ein versteckter Abzug.

Folgende Gebührenarten werden Ihnen begegnen:

• Bearbeitungsgebühr – Pauschalgebühr für die Abwicklung über das System des Vermittlers.
• Abhebungsgebühr – eine Gebühr, die vom Vermittler direkt vom Überweisungsbetrag abgezogen wird, anstatt im Voraus erhoben zu werden.
• Währungsumrechnungsspanne – Aufschlag auf den Wechselkurs beim Währungsumtausch auf Intermediärebene.
• Gebühr für eingehende Überweisungen – wird manchmal von der Empfängerbank zusätzlich zu allen anderen Gebühren erhoben

So sieht der Zinseszinseffekt in der Praxis aus: Sie überweisen 1.000 US-Dollar. Zwei zwischengeschaltete Banken berechnen jeweils 25 US-Dollar. Die Empfängerbank erhebt zusätzlich eine Gebühr von 15 US-Dollar für die eingehende Überweisung. Ihr Empfänger erhält 935 US-Dollar. Das entspricht einem Verlust von 6,5 %. Eine detaillierte Aufschlüsselung der einzelnen Posten ist nur auf Anfrage (MT103) verfügbar.

Wer zahlt die Gebühren der zwischengeschalteten Banken: OUR, SHA, BEN

Wenn Sie eine internationale Überweisung per SWIFT veranlassen, wählen Sie in der Regel eine Gebührenoption. Diese Wahl bestimmt, welche Bank die Gebühren der zwischengeschalteten Banken übernimmt.

Unsere Methode ist am berechenbarsten. Sie zahlen zwar eine höhere Vorabgebühr von in der Regel 60 bis 70 US-Dollar, die die Bankgebühren zuzüglich geschätzter Vermittlungskosten abdeckt, aber der Empfänger erhält genau den von Ihnen angegebenen Betrag. Für Geschäftszahlungen mit festen Rechnungsbeträgen ist unsere Methode die unkomplizierteste.

Bei SHA (Shared Account Payment) werden die Gebühren geteilt. Sie zahlen die Überweisungsgebühr Ihrer Bank; das Konto des Empfängers wird um die Gebühren reduziert, die zwischengeschaltete Banken auf dem Überweisungsweg abziehen. Dies ist die Standardeinstellung bei den meisten privaten Überweisungen. Der Empfänger merkt oft erst, dass Abzüge anfallen, wenn das Geld nicht vollständig eintrifft.

Bei der Zahlungsart BEN (Begünstigter) trägt der Empfänger die gesamten Gebühren. Aus geschäftlicher Sicht führt dies zu Problemen. Stellen Sie sich vor, ein Kunde teilt Ihnen mit, er habe 100 € gesendet, aber nur 85 € sind angekommen. BEN ist für Geschäftszahlungen selten geeignet.

Wichtig zu wissen: Selbst bei der von uns gewählten Option erheben manche Banken unerwartete Gebühren, wenn die tatsächlichen Vermittlungskosten ihre Schätzung übersteigen. Prüfen Sie daher immer die genaue Gebührenstruktur, bevor Sie Geld überweisen.

Beispiele für große Intermediärbanken

Nicht jede Bank kann als Intermediär fungieren. Dazu bedarf es einer umfangreichen Korrespondenzbankinfrastruktur, regulatorischer Anerkennung in mehreren Jurisdiktionen und ausreichendem Kapital zur täglichen Abwicklung großer Transaktionsvolumina. Eine kleine Anzahl globaler Finanzinstitute wickelt den Großteil der weltweiten Korrespondenztransaktionen ab.

• Citibank – Eine der weltweit führenden USD-Clearingbanken mit physischer Präsenz in über 90 Ländern und einem enormen Volumen an Korrespondenztransaktionen in US-Dollar.
• Deutsche Bank – Ein zentraler Knotenpunkt für Zahlungen in Euro und eine wichtige Intermediärbank für europäische Zahlungskorridore.
• HSBC – Besonders stark in Asien-Pazifik, dem Nahen Osten und Afrika. Häufiger Vermittler für Überweisungen zwischen westlichen Banken und Empfängern in Südostasien.
• JPMorgan Chase – eine der größten USD-Korrespondenzbanken der Welt nach Transaktionsvolumen.
• Bank of America – Wichtige Korrespondenzbank für USD-Zahlungen, insbesondere in Lateinamerika.
• Wells Fargo – Ein solides US-Korrespondenzbankennetzwerk, das häufig als Vermittler bei inländischen und internationalen USD-Transfers auftritt.

Ihre Bank wählt den Vermittler anhand ihrer bestehenden Korrespondenzbankbeziehungen aus. Sie haben keinen Einfluss darauf, welche Bank Ihre Überweisung abwickelt, was maßgeblich dazu beiträgt, dass die Gebühren unberechenbar erscheinen.

So finden Sie die Informationen Ihrer zwischengeschalteten Bank

Bei internationalen Überweisungen benötigen Sie häufig die Bankverbindung eines zwischengeschalteten Kontos, insbesondere wenn Ihre Bank im Land des Absenders nicht gut vernetzt ist. Die meisten Menschen wissen nicht, wie sie diese Informationen finden. So geht's:

1. Rufen Sie die Abteilung für Auslandsüberweisungen Ihrer Bank an. Fragen Sie gezielt nach den Bankdaten des zwischengeschalteten Finanzinstituts für eingehende US-Dollar (oder die Währung, die Sie erwarten). Viele Banken veröffentlichen diese Daten, allerdings oft versteckt in den Überweisungsanweisungen (PDFs).
2. Prüfen Sie die Überweisungshinweise Ihrer Bank. Suchen Sie nach dem Abschnitt zu eingehenden internationalen Überweisungen für Geschäftskunden. Dort sollten der Name der zwischengeschalteten Bank, der SWIFT-/BIC-Code und die Kontonummer Ihrer Bank aufgeführt sein.
3. Fordern Sie für ausgehende Überweisungen die MT103-Bestätigung an. Wenn Sie bereits eine Überweisung getätigt haben und den Zahlungsvorgang nachvollziehen möchten, bitten Sie Ihre Bank um das MT103-Dokument. Dieses Dokument listet alle beteiligten Institutionen auf.
4. Suchen Sie nach SWIFT/BIC-Codes. Das SWIFT-BIC-Verzeichnis listet Finanzinstitute weltweit auf. Wenn Sie den Namen der zwischengeschalteten Bank kennen, finden Sie deren BIC-Code auf swift.com.
5. Fragen Sie bei der Bank des Empfängers nach. Bei eingehenden Überweisungen kann die Bank des Empfängers dem Absender in der Regel genau mitteilen, über welche zwischengeschaltete Bank die Überweisung in der jeweiligen Währung und für den jeweiligen Kontotyp abgewickelt werden muss.

Wenn Sie einem ausländischen Absender Ihre Bankverbindung mitteilen, benötigt dieser in der Regel Folgendes:

• Name und vollständige Adresse der zwischengeschalteten Bank
• SWIFT/BIC-Code der zwischengeschalteten Bank
• Ihre Bankkontonummer beim Intermediär (das Nostro-Konto, das Ihre Bank dort führt, nicht Ihre eigene Kontonummer).
• ABA-Routingnummer für USD-Überweisungen in den USA

Fehler bei diesen Angaben können die Überweisung verzögern, eine Rückbuchung auslösen oder dazu führen, dass das Geld nicht ordnungsgemäß verwahrt wird. Im Zweifelsfall rufen Sie Ihre Bank an und bitten Sie um Bestätigung des genauen Formats für das jeweilige Empfängerland.

Wie man die Gebühren von zwischengeschalteten Banken reduzieren kann

Das System der zwischengeschalteten Banken wird nicht verschwinden. Es gibt jedoch praktische Möglichkeiten, die Kosten zu senken und auf einigen Strecken sogar ganz zu vermeiden:

• Wählen Sie UNSER Zahlungssystem für Geschäftszahlungen. Es ist zwar zunächst teurer, aber Ihr Zahlungsempfänger erhält den genauen Betrag. So vermeiden Sie Streitigkeiten, insbesondere bei Festpreisrechnungen.
• Suchen Sie nach Banken mit direkten Korrespondenzbankbeziehungen. Einige Banken unterhalten Direktkonten bei ausländischen Banken und umgehen so einen oder mehrere Zwischenhändler. Fragen Sie Ihre Bank, wie viele Zwischenhändler üblicherweise auf Ihrem spezifischen Zahlungskorridor involviert sind, bevor Sie Geld überweisen.
• Nutzen Sie Fintech-Plattformen für private Geldtransfers. Wise und Revolut umgehen die traditionelle SWIFT-Kette auf gängigen Zahlungskorridoren, indem sie Transaktionen über lokale Banknetzwerke im jeweiligen Land abwickeln. Für internationale Privatüberweisungen ist dies fast immer günstiger.
• Fassen Sie Ihre Zahlungen zusammen. Zehn Zahlungen à 100 € bedeuten zehn Gebühren für Zahlungsdienstleister. Konsolidieren Sie Ihre Zahlungen nach Möglichkeit in weniger, dafür aber größere Beträge.
• Verhandeln Sie, wenn Sie regelmäßig große Mengen an Geld senden. Geschäftskunden, die monatlich hohe Überweisungsmengen tätigen, können oft reduzierte Gebühren für Geldtransfers oder den Zugang zu direkteren Korrespondenzbankbeziehungen aushandeln.
• Nutzen Sie Kryptowährungen für grenzüberschreitende B2B-Zahlungen. Kryptowährungstransfers erfolgen ohne zwischengeschaltete Bank. Die Wallets von Sender und Empfänger wickeln Transaktionen direkt auf der Blockchain ab – ohne SWIFT, Korrespondenzbank oder versteckte Gebühren.

Kryptowährungen als Alternative zu zwischengeschalteten Banken

Das System der Intermediäre im Bankensektor existiert, weil Banken vertrauenswürdige Dritte benötigen, um Beziehungen herzustellen, die sie nicht direkt pflegen. Kryptowährungen beseitigen diese Notwendigkeit vollständig.

Bei einer Zahlung über eine Blockchain gibt es weder eine Absenderbank noch eine zwischengeschaltete Bank oder eine Empfängerbank. Die Transaktion wird von einer Wallet zur anderen übertragen und vom Netzwerk validiert. Die Übertragungszeiten in modernen Netzwerken liegen zwischen Sekunden und wenigen Minuten, im Gegensatz zu 1 bis 5 Werktagen bei SWIFT-Überweisungen mit mehreren Zwischenstationen.

Für Unternehmen, die regelmäßig internationale Geldtransfers tätigen – Lieferantenrechnungen, Lohnzahlungen an Auftragnehmer, Marktplatzabrechnungen – gelten andere Regeln. Es fallen keine Vermittlungsgebühren von 15 bis 50 US-Dollar pro Transaktion an. Es werden keine Wechselkursaufschläge ohne Ihr Wissen in der Lieferkette erhoben. Sie benötigen keine MT103-Anfrage, um den Geldfluss nachzuvollziehen.

Der grenzüberschreitende Zahlungsverkehr überstieg 2023 190 Billionen US-Dollar und soll bis 2030 auf 290 Billionen US-Dollar ansteigen. Ein wachsender Anteil dieses Volumens wird über Kryptowährungen abgewickelt, da das traditionelle Korrespondenzbankensystem teuer, langsam und schwer zu überprüfen ist.

Plisio ermöglicht Unternehmen, Zahlungen in über 20 Kryptowährungen über eine einzige Integration zu akzeptieren und zu senden – ohne monatliche Gebühren und ohne zwischengeschaltete Blockchain. Für Unternehmen, die es leid sind, dass 5 bis 10 % ihres internationalen Zahlungsvolumens durch Korrespondenzbankgebühren verloren gehen, ist Plisio eine interessante Option.

Das System der Intermediärbanken ist ein strukturelles Merkmal des globalen Bankwesens und dient dazu, eine Welt zu überbrücken, in der die meisten Finanzinstitute keine direkten Geschäftsbeziehungen zueinander unterhalten. Zu verstehen, wie es funktioniert und welche Kosten damit verbunden sind, ist der erste Schritt zu einem intelligenten Umgang damit. Ob es nun darum geht, die passende Gebührenoption zu wählen, Zahlungen zu bündeln oder auf ein Zahlungssystem umzusteigen, das Intermediärbanken komplett umgeht – die Möglichkeiten sind vorhanden.

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.