Apa Itu Bank Perantara dan Bagaimana Cara Kerjanya?
Anda mengirimkan $500 kepada pemasok di luar negeri. Mereka menerima $453. Tanpa penjelasan, tanpa peringatan, hanya kekurangan yang tidak Anda duga. Di suatu tempat antara bank Anda dan bank mereka, satu atau dua bank perantara diam-diam mengambil bagian mereka.
Bank perantara adalah lembaga keuangan pihak ketiga yang berada di tengah-tengah transfer uang internasional ketika bank pengirim dan bank penerima tidak memiliki hubungan langsung. Kebanyakan orang tidak mengetahui keberadaan bank perantara sampai mereka melihat uang yang hilang. Panduan ini menjelaskan apa yang dilakukan bank perantara, bagaimana biaya yang dikenakan, cara menemukan detail bank perantara Anda, dan apa yang sebenarnya dapat Anda lakukan untuk menyimpan lebih banyak uang Anda.
Apa Fungsi Bank Perantara?
Sebagian besar bank di seluruh dunia tidak memiliki rekening satu sama lain secara langsung. Bank regional kecil di Vietnam dan bank komunitas di Kanada hampir pasti tidak memiliki hubungan bilateral. Ketika Anda meminta bank Anda untuk mengirim uang ke luar negeri, bank tersebut membutuhkan cara untuk mengarahkan pembayaran tersebut ke sistem perbankan yang tidak terhubung dengannya. Di situlah peran perantara.
Bank perantara adalah titik penghubung dalam rantai pembayaran internasional. Bank ini memiliki rekening di bank pengirim dan bank penerima, atau terhubung melalui perantara lain, dan meneruskan dana tersebut. Istilah teknis untuk pengaturan ini adalah perbankan korespondensi.
Selama transfer uang internasional, bank perantara melakukan beberapa hal sekaligus:
- Mengarahkan dana dari bank pengirim ke bank penerima di berbagai negara.
- Mengonversi mata uang ketika transaksi melibatkan dua mata uang berbeda dan bank pengirim tidak memiliki kemampuan konversi langsung.
- Memeriksa kepatuhan terhadap peraturan melalui kontrol anti pencucian uang dan penyaringan sanksi di setiap tahapan.
- Mengumpulkan biaya untuk menghubungkan dua sistem perbankan yang sebelumnya tidak terhubung.
- Mengirimkan pesan SWIFT yang membawa instruksi pembayaran di sepanjang rantai.
SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) adalah lapisan pengiriman pesan yang menghubungkan bank-bank di seluruh dunia. SWIFT tidak memindahkan uang itu sendiri. SWIFT mengirimkan pesan elektronik standar antar lembaga yang memberi tahu mereka bagaimana dan ke mana harus memindahkan dana. Bank-bank perantara adalah simpul dalam jaringan ini, dan setiap lompatan melalui salah satu bank tersebut menambah waktu, biaya, dan kompleksitas pada transfer uang Anda.
Cara Kerja Bank Perantara Langkah demi Langkah
Alur pembayaran itu penting. Memahaminya akan sangat memudahkan Anda untuk melacak keterlambatan, mendiagnosis pemotongan biaya, dan berkomunikasi dengan bank Anda jika terjadi masalah.
Dari saat Anda memulai transfer kawat internasional hingga dana masuk ke rekening bank penerima:
- Anda memulai transfer. Anda menginstruksikan bank Anda untuk mengirim dana ke luar negeri, dengan memberikan nomor rekening bank penerima, kode SWIFT/BIC, dan detail perbankan.
- Bank Anda akan mengirimkan pesan SWIFT. Lebih tepatnya, MT103, yaitu transfer kredit pelanggan tunggal standar, yang berisi semua instruksi pembayaran.
- Bank Anda mengidentifikasi jalurnya. Jika bank memiliki rekening langsung dengan bank penerima, dana akan langsung masuk ke sana. Jika tidak, bank akan meneruskan MT103 ke bank perantara yang memiliki hubungan kerja sama dengannya.
- Bank perantara memproses pembayaran. Bank tersebut memotong biaya, mengkonversi mata uang jika diperlukan, kemudian mengirimkan dana langsung ke bank penerima atau meneruskannya ke bank perantara lain.
- Bank penerima menerima dana tersebut. Bank tersebut mengkreditkan dana ke rekening penerima, terkadang setelah mengurangi biaya transfer masuknya sendiri.
- Penerima akan mendapatkan uang tersebut. Tergantung pada berapa banyak tahapan yang terlibat, proses ini memakan waktu 1 hingga 5 hari kerja.
Setiap bank perantara yang terlibat dalam transaksi tersebut menambahkan biaya dan waktu pemrosesannya masing-masing. Transfer internasional dari AS ke Asia Tenggara mungkin melewati dua bank perantara, menambah biaya sebesar $30 hingga $100 dan dua hari kerja tambahan. Pengirim jarang mendapatkan rincian tentang di mana potongan biaya tersebut terjadi.
Dokumen MT103 adalah alat terbaik Anda untuk melacak transfer kawat. Ini adalah catatan SWIFT resmi dan berisi jalur perutean, nomor referensi, dan instruksi biaya. Jika transfer tertunda atau penerima menerima kurang dari yang diharapkan, mintalah MT103 dari bank Anda. Dokumen ini menunjukkan gambaran lengkapnya.
Bank Perantara vs. Bank Koresponden
Kedua istilah ini seringkali menimbulkan kebingungan, bahkan di kalangan orang-orang yang bekerja di bidang perbankan. Dalam praktiknya, keduanya sering merujuk pada lembaga yang sama, tetapi menggambarkannya dari sudut pandang yang berbeda.
| Fitur | Bank Perantara | Bank Koresponden |
|---|---|---|
| Peran | Mengarahkan transaksi tertentu yang sedang berlangsung | Mempertahankan hubungan akun yang berkelanjutan. |
| Cakupan | Keterlibatan pada tingkat transaksi | Hubungan kelembagaan jangka panjang |
| Arah | Seringkali satu arah (untuk transfer tersebut) | Bilateral, memiliki rekening nostro/vostro |
| Visibilitas | Disebutkan dalam pesan MT103 spesifik tersebut. | Tercantum dalam instruksi tetap bank. |
| Saat digunakan | Menggambarkan bank di tengah proses transfer | Menggambarkan pengaturan perbankan tetap. |
Bank koresponden adalah lembaga keuangan yang menjalin hubungan rekening jangka panjang dengan bank lain, biasanya memegang rekening nostro (rekening yang dipegang dalam mata uang asing di bank lain) atau rekening vostro (rekening yang dipegang bank asing di bank Anda). Hubungan itulah yang memungkinkan pengalihan dana lintas batas.
Bank perantara adalah peran bank koresponden dalam konteks transaksi tertentu. Ketika pembayaran mengalir melalui bank koresponden dalam perjalanannya dari pengirim ke penerima, bank tersebut berfungsi sebagai perantara. Institusi yang sama, kerangka kerja yang berbeda.
Contoh konkret: bank Anda memiliki hubungan korespondensi dengan JPMorgan Chase. Saat Anda mengirimkan transfer USD, JPMorgan Chase bertindak sebagai bank perantara untuk transfer spesifik tersebut.
Berapa Biaya Perantara Bank?
Biaya bank perantara adalah salah satu biaya yang paling tidak transparan dalam perbankan internasional. Biaya ini dikenakan oleh lembaga yang tidak pernah Anda setujui untuk bekerja sama, untuk layanan yang tidak Anda minta secara eksplisit. Karena biaya ini dipotong dari jumlah transfer di tengah proses, penerima hanya menerima jumlah yang lebih sedikit, tanpa penjelasan yang jelas.
Setiap bank perantara biasanya mengenakan biaya antara $15 dan $50 per transaksi . Ketika transfer internasional melewati dua bank perantara, yang umum terjadi di jalur transfer yang kurang ramai, total biaya perantara saja dapat mencapai $30 hingga $100 di luar biaya yang dikenakan bank Anda sendiri untuk memulai transfer.
75% dari transfer SWIFT melibatkan setidaknya satu bank perantara. Untuk tiga dari empat transfer kawat internasional, ada potongan tersembunyi yang terjadi di suatu tempat dalam rantai tersebut.
Jenis biaya yang akan Anda temui:
- Biaya penanganan — biaya tetap untuk pemrosesan melalui sistem perantara.
- Biaya penarikan — biaya yang dipotong langsung dari jumlah transfer oleh perantara, bukan dibebankan di muka.
- Selisih konversi mata uang — selisih harga pada nilai tukar ketika mata uang berpindah tangan di tingkat perantara.
- Biaya transfer masuk — terkadang dibebankan oleh bank penerima di atas semua biaya lainnya.
Berikut contoh perhitungan bunga majemuk dalam praktiknya. Anda mengirimkan $1.000. Dua bank perantara masing-masing mengenakan biaya $25. Bank penerima menambahkan biaya transfer masuk sebesar $15. Penerima Anda mendapatkan $935. Itu berarti kerugian 6,5% tanpa rincian item per item kecuali Anda secara khusus meminta MT103.
Siapa yang Membayar Biaya Bank Perantara: OUR, SHA, BEN
Saat Anda memulai transfer kawat internasional melalui SWIFT, Anda biasanya akan memilih opsi biaya. Pilihan tersebut menentukan siapa yang menanggung biaya bank perantara di sepanjang rantai transfer.
| Pilihan | Siapa yang Membayar? | Jumlah Transfer Telah Tiba | Terbaik untuk |
|---|---|---|---|
| KITA | Pengirim menanggung semua biaya. | Seluruh jumlah uang sampai ke penerima. | Pembayaran kepada pemasok, faktur dengan jumlah yang tepat. |
| SHA | Pengirim membayar bank pengirim; penerima membayar biaya perantara. | Sedikit berkurang | Transfer umum di mana penerima dapat menanggung potongan kecil. |
| BEN | Penerima menanggung semua biaya. | Dikurangi semua biaya bank | Jarang terjadi; ketika pengirim menginginkan biaya awal seminimal mungkin. |
OUR adalah yang paling mudah diprediksi. Anda membayar biaya di muka yang lebih tinggi, biasanya $60 hingga $70 yang mencakup biaya bank Anda ditambah perkiraan biaya perantara, tetapi penerima mendapatkan jumlah yang tepat seperti yang Anda tentukan. Untuk pembayaran bisnis di mana jumlah faktur tetap, OUR adalah pilihan yang paling bersih.
SHA (shared) membagi beban. Anda membayar biaya transfer bank pengirim; rekening penerima akan dikurangi oleh potongan yang dilakukan bank perantara di sepanjang proses transfer. Ini adalah pengaturan standar pada sebagian besar transfer pribadi. Penerima seringkali tidak menyadari adanya potongan hingga uang yang diterima kurang dari seharusnya.
BEN (penerima manfaat) membebankan seluruh biaya kepada penerima. Dari sudut pandang hubungan bisnis, ini menimbulkan masalah. Bayangkan seorang klien memberi tahu Anda bahwa mereka telah mengirim $100 dan hanya $85 yang sampai. BEN jarang tepat untuk pembayaran komersial.
Satu hal yang perlu diketahui: meskipun OUR telah dipilih, beberapa bank mungkin tetap membebankan biaya tambahan yang tidak terduga jika biaya perantara sebenarnya melebihi perkiraan mereka. Selalu konfirmasikan struktur biaya yang tepat sebelum mengirim.
Contoh Bank Perantara Utama
Tidak setiap bank dapat berfungsi sebagai perantara. Hal ini membutuhkan infrastruktur perbankan korespondensi yang signifikan, reputasi regulasi di berbagai yurisdiksi, dan modal yang cukup untuk memproses volume transaksi besar setiap hari. Sejumlah kecil lembaga keuangan global menangani sebagian besar arus korespondensi di seluruh dunia:
- Citibank — Salah satu bank kliring USD dominan secara global, dengan kehadiran fisik di lebih dari 90 negara dan volume transaksi korespondensi dolar AS yang sangat besar.
- Deutsche Bank — Pusat utama untuk pembayaran dalam mata uang EUR dan bank perantara kunci untuk koridor Eropa.
- HSBC — Kuat khususnya di Asia-Pasifik, Timur Tengah, dan Afrika. Sering menjadi perantara untuk transfer antara bank-bank Barat dan penerima di Asia Tenggara.
- JPMorgan Chase — Salah satu bank koresponden USD terbesar di dunia berdasarkan volume transaksi.
- Bank of America — Bank koresponden utama untuk pembayaran USD, terutama di koridor Amerika Latin.
- Wells Fargo — Jaringan perbankan korespondensi AS yang solid yang sering muncul sebagai perantara dalam transfer USD domestik dan internasional.
Bank Anda memilih perantara berdasarkan hubungan korespondensi yang sudah ada. Anda tidak memiliki kendali atas bank perantara mana yang menangani transfer Anda, dan ini adalah salah satu alasan utama mengapa biaya terasa tidak dapat diprediksi.
Cara Menemukan Informasi Bank Perantara Anda
Anda seringkali perlu memberikan detail bank perantara saat menerima transfer kawat internasional, terutama jika bank Anda tidak memiliki koneksi yang baik di negara pengirim. Kebanyakan orang tidak tahu bagaimana cara menemukan informasi ini. Berikut caranya:
- Hubungi departemen transfer kawat bank Anda. Tanyakan secara khusus detail bank perantara mereka untuk penerimaan USD (atau mata uang apa pun yang Anda harapkan). Banyak bank menerbitkan informasi ini, tetapi tersembunyi di dalam PDF instruksi transfer kawat.
- Periksa halaman instruksi transfer bank Anda. Cari bagian tentang transfer internasional masuk untuk pelanggan bisnis. Di sana seharusnya tercantum nama bank perantara, kode SWIFT/BIC, dan nomor rekening yang dimiliki bank Anda.
- Mintalah MT103 untuk transfer keluar. Jika Anda sudah melakukan transfer dan ingin melacak apa yang terjadi, mintalah dokumen MT103 dari bank Anda. Dokumen ini menunjukkan setiap lembaga yang dilewati pembayaran tersebut.
- Cari kode SWIFT/BIC. Direktori SWIFT BIC mencantumkan lembaga keuangan di seluruh dunia. Jika Anda mengetahui nama bank perantara, Anda dapat menemukan kode BIC-nya di swift.com.
- Tanyakan kepada bank penerima. Untuk transfer masuk, bank penerima biasanya dapat memberi tahu pengirim secara pasti bank perantara mana yang harus digunakan untuk mata uang dan jenis rekening mereka.
Saat memberikan detail rekening bank perantara Anda kepada pengirim dari luar negeri, mereka biasanya memerlukan:
- Nama dan alamat lengkap bank perantara
- Kode SWIFT/BIC bank perantara
- Nomor rekening bank Anda di lembaga perantara (rekening nostro yang dipegang bank Anda di sana, bukan nomor rekening Anda sendiri)
- Nomor routing ABA untuk transfer USD di AS
Kesalahan dalam memasukkan salah satu format ini dapat menunda transfer, memicu pengembalian dana, atau menyebabkan dana tertahan. Jika ragu, hubungi bank Anda dan minta mereka untuk mengkonfirmasi format yang tepat untuk negara pengirim tertentu.
Cara Mengurangi Biaya Perantara Bank
Sistem perbankan perantara tidak akan hilang. Namun, ada cara praktis untuk mengurangi biaya yang Anda bayarkan, dan di beberapa jalur, menghindari biaya tersebut sepenuhnya:
- Pilih OUR untuk pembayaran bisnis. Lebih mahal di muka, tetapi penerima Anda mendapatkan jumlah yang tepat. Menghindari perselisihan, terutama pada faktur harga tetap.
- Cari bank yang memiliki hubungan korespondensi langsung. Beberapa bank memiliki rekening langsung dengan bank asing, sehingga mengurangi satu atau lebih perantara. Tanyakan kepada bank Anda berapa banyak perantara yang biasanya terlibat dalam jalur transaksi spesifik Anda sebelum Anda mengirimkan uang.
- Gunakan platform fintech untuk transfer pribadi. Wise dan Revolut melewati rantai perantara SWIFT tradisional pada koridor populer dengan mengarahkan transfer melalui jaringan perbankan lokal di setiap negara. Untuk transfer internasional pribadi, ini hampir selalu lebih murah.
- Lakukan pembayaran secara berkelompok. Sepuluh pembayaran sebesar $100 berarti sepuluh kali biaya perantara. Jika memungkinkan, gabungkan menjadi beberapa transfer yang lebih besar.
- Lakukan negosiasi jika Anda adalah pengirim dengan volume tinggi. Pelanggan bisnis yang mengirimkan volume bulanan yang signifikan sering kali dapat menegosiasikan pengurangan biaya transfer kawat atau akses ke hubungan korespondensi yang lebih langsung.
- Gunakan kripto untuk pembayaran B2B lintas batas. Transfer mata uang kripto tidak memiliki lapisan bank perantara. Dompet pengirim dan dompet penerima bertransaksi langsung di blockchain, tanpa keterlibatan SWIFT, tanpa rantai korespondensi, dan tanpa potongan tersembunyi.
Kripto sebagai Alternatif untuk Bank Perantara
Sistem perbankan perantara ada karena bank membutuhkan pihak ketiga yang terpercaya untuk menjembatani hubungan yang tidak mereka miliki secara langsung. Mata uang kripto menghilangkan persyaratan itu sepenuhnya.
Ketika pembayaran berpindah di blockchain, tidak ada bank pengirim, bank perantara, dan bank penerima di jalur tersebut. Transaksi berpindah dari satu dompet ke dompet lain, divalidasi oleh jaringan. Waktu transfer pada jaringan modern berkisar dari beberapa detik hingga beberapa menit, dibandingkan dengan 1 hingga 5 hari kerja untuk transfer SWIFT yang melibatkan banyak tahapan.
Bagi bisnis yang melakukan transfer internasional secara rutin — faktur pemasok, penggajian kontraktor, penyelesaian transaksi di pasar — perhitungannya berbeda. Tidak ada biaya perantara sebesar $15 hingga $50 per transaksi. Tidak ada markup nilai tukar yang diterapkan di tengah rantai transaksi tanpa sepengetahuan Anda. Tidak perlu permintaan MT103 untuk mengetahui ke mana uang itu pergi.
Pembayaran lintas batas melampaui $190 triliun pada tahun 2023 dan diproyeksikan mencapai $290 triliun pada tahun 2030. Sebagian besar volume tersebut beralih ke jalur kripto karena sistem perbankan korespondensi tradisional mahal, lambat, dan sangat sulit untuk diaudit.
Plisio memungkinkan bisnis untuk menerima dan mengirim pembayaran dalam lebih dari 20 mata uang kripto melalui satu integrasi, tanpa biaya bulanan dan tanpa perantara. Bagi bisnis yang lelah melihat 5 hingga 10% dari volume pembayaran internasional mereka hilang karena biaya perbankan korespondensi, ini patut dipertimbangkan.
Sistem perbankan perantara adalah fitur struktural perbankan global, yang dibangun untuk menjembatani dunia di mana sebagian besar lembaga keuangan tidak memiliki hubungan langsung satu sama lain. Memahami cara kerjanya, dan berapa biayanya, adalah langkah pertama untuk mengelolanya secara cerdas. Baik itu berarti memilih opsi biaya yang tepat, mengelompokkan pembayaran, atau beralih ke jalur pembayaran yang sepenuhnya melewati bank perantara, pilihannya ada.
