什么是中介银行？它是如何运作的？
你向海外供应商汇款 500 美元，他们只收到 453 美元。没有任何解释，没有任何警告，就出现了双方都意想不到的差额。原来，在你的银行和他们的银行之间，有一两家中间银行悄悄地从中抽取了佣金。
中间银行是指在国际汇款过程中，当汇款银行和收款银行之间没有直接联系时，充当中间人的第三方金融机构。大多数人直到发现资金丢失才知道它们的存在。本指南将解释中间银行的作用、费用运作方式、如何查找中间银行的详细信息，以及您可以采取哪些措施来最大限度地保护您的资金。
中介银行的作用是什么？
世界上大多数银行之间并不直接开设账户。越南的一家小型区域银行和加拿大的一家社区银行几乎肯定没有任何双边关系。当你要求你的银行向国外汇款时，它需要一种方法将这笔款项转入它自身没有连接的银行系统。这就是中介机构的作用所在。
中间银行是国际支付链中的一个中继点。它在汇款银行和收款银行都设有账户，或者通过其他中间机构连接，并将资金传递出去。这种安排的专业术语是代理银行服务。
在国际电汇过程中，中间银行会同时执行以下几项操作：
- 将资金从汇款人银行经由不同国家/地区路由至收款人银行。
- 当交易涉及两种不同货币且发起银行缺乏直接兑换能力时，进行货币兑换。
- 通过反洗钱控制和制裁筛查，在每个环节检查监管合规性。
- 收取连接两个原本不相连的银行系统的费用
- 沿链传输承载支付指令的SWIFT报文
SWIFT（环球银行金融电信协会）是连接全球银行的信息传递层。它本身并不转移资金，而是在机构间发送标准化的电子信息，告知它们如何以及向何处转移资金。中间银行是这个网络中的节点，每经过一个节点都会增加汇款的时间、成本和复杂性。
中介银行如何一步步运作
支付流程至关重要。了解支付流程能让你更轻松地追踪延迟、排查费用扣除情况，并在出现问题时与银行沟通。
从您发起国际电汇的那一刻起，到款项到达收款人银行账户的那一刻：
- 您发起转账。您指示您的银行向国外汇款，并提供收款人的银行账号、SWIFT/BIC 代码和银行详细信息。
- 您的银行会生成一条SWIFT报文。具体来说，是MT103报文，即标准的单笔客户信用转账报文，其中包含所有付款指令。
- 您的银行会确定资金流向。如果它与收款银行有直接账户，资金将直接汇入收款银行。否则，它会将MT103转发给与其有合作关系的中间银行。
- 中间银行处理付款。它扣除手续费，必要时进行货币兑换，然后将资金直接汇给收款银行，或者转交给另一家中间银行。
- 收款银行收到款项后，会将款项记入收款人的账户，有时会在扣除自身汇款手续费后进行操作。
- 收款人会收到款项。根据转账次数的不同，这需要 1 到 5 个工作日。
每家经手交易的中间银行都会增加手续费和处理时间。一笔从美国汇往东南亚的国际汇款可能需要经过两家中间银行，这将增加 30 到 100 美元的手续费，并额外耗时两个工作日。汇款人很少能获得费用明细。
MT103 文件是追踪电汇的最佳工具。它是官方的 SWIFT 记录，包含汇款路径、参考编号和费用说明。如果汇款延迟或收款人收到的金额少于预期，请向您的银行索取 MT103 文件。它能提供完整的汇款信息。
中介银行与代理银行
这两个术语确实容易造成混淆，即使是银行从业人员也常常如此。实际上，它们通常指的是同一家机构，但却是从不同的角度来描述它。
| 特征 | 中介银行 | 代理银行 |
|---|---|---|
| 角色 | 路由正在进行中的特定事务 | 维护持续的客户关系 |
| 范围 | 交易层面的参与 | 长期机构关系 |
| 方向 | 通常是单向的（就该次转移而言） | 双边，持有往来/往来账户 |
| 能见度 | 在该特定 MT103 消息中命名 | 已列入银行的常设指示 |
| 使用时 | 描述银行转账过程中的情况 | 描述一种常设银行安排 |
代理银行是指与另一家银行保持长期账户关系的金融机构，通常持有往来账户（在另一家银行开设的以外币计价的账户）或往来代理账户（外国银行在您的银行开设的账户）。正是这种关系使得跨境资金路由成为可能。
在特定交易中，代理银行扮演的角色类似于中间银行。当款项从付款方流向收款方时，代理银行就发挥了中间人的作用。同一机构，不同的角色定位。
举个具体的例子：您的银行与摩根大通银行有代理行关系。当您汇款美元时，摩根大通银行会作为该笔汇款的中间银行。
银行中介费是多少？
中间银行手续费是国际银行业务中最不透明的费用之一。这些费用是由你从未同意合作的机构收取的，而且你也没有明确要求他们提供相关服务。由于这些费用会在转账过程中从汇款金额中扣除，收款人最终收到的款项会减少，而且没有任何合理的解释。
每家中间银行通常每笔交易收取 15 至 50 美元的手续费。当国际汇款需要经过两家中间银行时（这种情况在非主流汇款路线上很常见），仅中间银行的费用就可能高达 30 至 100 美元，这还不包括您自己的银行收取的汇款手续费。
75%的SWIFT转账至少涉及一家中间银行。四分之三的国际电汇中，都存在某个环节的隐性扣款。
您可能会遇到的费用类型：
- 手续费——通过中介系统进行处理的固定费用
- 提款手续费——指中介机构直接从转账金额中扣除的费用，而不是预先收取的费用。
- 货币兑换价差——货币在中间环节进行交易时汇率上的加价。
- 汇款手续费——有时是收款银行在其他所有费用之外额外收取的。
以下是复利实际运作的情况。假设您汇出 1000 美元。两家中间银行各收取 25 美元手续费。收款银行再加收 15 美元的入账手续费。您的收款人最终收到 935 美元。这意味着 6.5% 的损失，除非您特别要求提供 MT103 汇款单，否则不会有详细的费用明细。
谁支付中间银行费用：OUR、SHA、BEN
当您通过SWIFT发起国际电汇时，通常需要选择费用选项。该选择决定了汇款链条中各中间银行的费用由谁承担。
| 选项 | 谁来付钱 | 转账金额已到账 | 最适合 |
|---|---|---|---|
| 我们的 | 发件人承担所有费用 | 全额款项已到达收款人手中 | 供应商付款，发票金额准确无误 |
| SHA | 汇款人向汇款银行支付费用；收款人向中间银行支付费用。 | 略有减少 | 一般转移支付，收款人可承担少量扣款 |
| 本 | 收款人承担所有费用 | 扣除所有银行手续费 | 很少见；当寄件人希望预付费用最低时。 |
OUR是最可预测的支付方式。您需要预先支付较高的费用，通常为 60 至 70 美元，用于支付银行手续费以及预估的中介费用，但收款人会收到您指定的确切金额。对于发票金额固定的商业付款，OUR 是最简洁的选择。
共享转账（ SHA ）分担了费用。您支付汇款银行的电汇手续费；收款银行的账户则会因中间银行在转账过程中扣除的费用而减少。这是大多数个人转账的默认方式。收款人通常直到收到的款项不足时才会意识到会被扣款。
BEN （受益人）将全部费用负担转嫁给收款人。从商业关系的角度来看，这会造成问题。试想一下，客户告诉你他们汇款了 100 美元，结果只收到了 85 美元。BEN 通常不适用于商业支付。
需要注意的是：即使选择了OUR服务，如果实际中介费用超出预估，部分银行仍可能收取额外费用。因此，汇款前务必确认具体的费用结构。
主要中介银行示例
并非所有银行都能充当中介机构。这需要庞大的代理银行基础设施、跨多个司法管辖区的监管地位，以及足够的资本来处理每日大量的交易。少数几家全球性金融机构处理着全球大部分的代理交易：
- 花旗银行——全球主要的美元清算银行之一，在 90 多个国家设有实体机构，美元代理交易量巨大。
- 德意志银行——欧元支付的主要枢纽和欧洲通道的关键中介银行。
- 汇丰银行——在亚太、中东和非洲地区实力雄厚，经常作为西方银行与东南亚收款人之间汇款的中介机构。
- 摩根大通——全球交易量最大的美元代理银行之一。
- 美国银行——美元支付的主要代理银行，尤其是在拉丁美洲支付走廊。
- 富国银行——拥有强大的美国代理银行网络，经常作为国内和国际美元转账的中介机构出现。
您的银行会根据其现有的代理关系选择中间银行。您无权选择哪家中间银行处理您的转账，这也是手续费难以预测的主要原因之一。
如何查找您的中介银行信息
接收国际汇款时，您通常需要提供中间银行的详细信息，尤其是在您的银行与汇款人所在国家/地区的银行联系不紧密的情况下。大多数人不知道如何找到这些信息。方法如下：
- 致电您银行的汇款部门。务必询问他们接收美元（或其他您预期收到的货币）汇款的中间银行信息。许多银行都会公布这些信息，但通常隐藏在汇款说明PDF文件中。
- 请查看您银行的汇款说明页面。找到有关企业客户国际汇款的部分。该部分应列出中间银行名称、SWIFT/BIC 代码以及您银行在该银行的账号。
- 请索取汇出款项的MT103汇款单。如果您已经汇款并想追踪汇款记录，请向您的银行索取MT103汇款单。该单据会显示款项经过的所有机构。
- 查找SWIFT/BIC代码。SWIFT BIC目录列出了全球金融机构。如果您知道中间银行的名称，就可以在swift.com上找到其BIC代码。
- 询问收款银行。对于汇入款项，收款银行通常可以告知汇款人，对于其特定币种和账户类型，应该通过哪家中间银行进行转账。
当您向海外汇款人提供中间银行信息时，他们通常需要：
- 中介银行名称和完整地址
- 中介银行SWIFT/BIC代码
- 您在中介机构的银行账号（您银行在该机构开设的代理行账户，而不是您自己的账号）
- 美国境内美元转账的ABA路由号码
任何一项出错都可能导致汇款延迟、资金退回或资金滞留。如有疑问，请致电您的银行，询问特定汇款国家/地区的具体格式要求。
如何降低银行中介费用
中介银行体系不会消失。但有一些切实可行的方法可以减少你的支出，在某些渠道甚至可以完全避免这些费用：
- 选择OUR进行企业支付。虽然前期费用较高，但收款人会收到确切金额。避免纠纷，尤其适用于固定价格发票。
- 寻找与外国银行有直接代理关系的银行。有些银行直接与外国银行开设账户，从而省去一个或多个中间环节。汇款前，请向您的银行询问您所选汇款渠道通常需要多少中间机构。
- 使用金融科技平台进行个人转账。Wise和 Revolut 等平台绕过了热门转账通道上传统的 SWIFT 中间环节，直接通过各国的本地银行网络进行转账。对于个人国际转账而言，这种方式几乎总是更便宜。
- 集中付款。如果一次性支付 100 美元，就意味着要支付 10 笔中介费。尽可能将款项合并成更少但金额更大的转账。
- 如果您是大宗汇款客户，可以尝试协商。每月汇款量较大的企业客户通常可以协商降低电汇手续费或获得更直接的代理关系。
- 使用加密货币进行跨境B2B支付。加密货币转账无需银行中介层。发送方和接收方的钱包直接在区块链上进行交易，无需SWIFT参与，无需代理链，也无任何隐藏费用。
加密货币作为中介银行的替代方案
银行中介体系的存在是因为银行需要值得信赖的第三方来搭建它们无法直接建立的联系桥梁。而加密货币则彻底消除了这种需求。
在区块链上进行支付时，没有汇款银行、中间银行和收款银行。交易直接从一个钱包转到另一个钱包，并由网络验证。现代区块链上的转账时间仅需几秒到几分钟，而涉及多跳的SWIFT转账则需要1到5个工作日。
对于经常进行国际转账的企业——例如支付供应商发票、承包商工资、市场结算——情况就不同了。无需支付每笔交易 15 至 50 美元的中介费。无需在您不知情的情况下，在交易过程中被加收汇率差价。也无需发送 MT103 请求来追踪资金流向。
2023年跨境支付额超过190万亿美元，预计到2030年将达到290万亿美元。由于传统的代理银行系统成本高昂、速度缓慢且难以审计，越来越多的跨境支付额正在转向加密货币支付渠道。
Plisio让企业可以通过单一集成，以超过 20 种加密货币接收和发送付款，无需月费，也无需中间环节。对于那些厌倦了国际支付额的 5% 到 10% 都白白浪费在代理银行手续费上的企业来说，Plisio 值得一试。
中间银行体系是全球银行业结构的重要组成部分，旨在弥合大多数金融机构之间缺乏直接联系的现状。了解其运作方式和成本是有效管理的第一步。无论是选择合适的费用方案、批量处理付款，还是完全绕过中间银行的支付渠道，各种选择都摆在眼前。
