Cos`è una banca intermediaria e come funziona?
Invii 500 dollari a un fornitore all'estero. Lui ne riceve 453. Nessuna spiegazione, nessun preavviso, solo una differenza che nessuno dei due si aspettava. Da qualche parte tra la tua banca e la loro, una o due banche intermediarie si sono prese la loro parte in silenzio.
Una banca intermediaria è un istituto finanziario terzo che si interpone tra la banca mittente e la banca ricevente in un bonifico internazionale, quando queste non hanno un rapporto diretto. La maggior parte delle persone non ne conosce l'esistenza finché non si accorge dell'importo mancante. Questa guida spiega cosa fanno le banche intermediarie, come funzionano le commissioni, come trovare i dati della propria banca intermediaria e cosa si può fare concretamente per proteggere una parte maggiore del proprio denaro.
Che cosa fa una banca intermediaria?
La maggior parte delle banche nel mondo non detiene conti direttamente tra di loro. Una piccola banca regionale in Vietnam e una banca locale in Canada quasi certamente non hanno alcun rapporto bilaterale. Quando si chiede alla propria banca di inviare denaro all'estero, questa ha bisogno di un modo per instradare il pagamento verso un sistema bancario a cui non è collegata. È qui che entra in gioco l'intermediario.
Una banca intermediaria è un punto di smistamento nella catena dei pagamenti internazionali. Detiene conti sia presso la banca mittente che presso la banca ricevente, oppure si collega tramite altri intermediari, e trasferisce i fondi. Il termine tecnico per questo tipo di accordo è "banca corrispondente".
Durante un bonifico internazionale, una banca intermediaria esegue diverse operazioni contemporaneamente:
- Trasferisce i fondi dalla banca del mittente alla banca del beneficiario, anche in paesi diversi.
- Converte la valuta quando la transazione coinvolge due valute diverse e la banca di origine non dispone di una capacità di conversione diretta.
- Verifica la conformità normativa attraverso controlli antiriciclaggio e screening delle sanzioni in ogni fase.
- Riscuote commissioni per il collegamento tra due sistemi bancari altrimenti scollegati.
- Trasmette messaggi SWIFT contenenti istruzioni di pagamento lungo la catena
SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) è il livello di messaggistica che collega le banche a livello globale. Non trasferisce direttamente denaro, ma invia messaggi elettronici standardizzati tra gli istituti, indicando loro come e dove trasferire i fondi. Le banche intermediarie sono i nodi di questa rete e ogni passaggio attraverso una di esse aggiunge tempo, costi e complessità al bonifico.
Come funzionano le banche intermediarie, passo dopo passo
Il flusso dei pagamenti è fondamentale. Capirlo rende molto più semplice monitorare i ritardi, diagnosticare le detrazioni delle commissioni e comunicare con la banca in caso di problemi.
Dal momento in cui si avvia un bonifico internazionale fino a quando i fondi vengono accreditati sul conto bancario del destinatario:
- Sei tu ad avviare il trasferimento. Dai istruzioni alla tua banca di inviare fondi all'estero, fornendo il numero di conto corrente del destinatario, il codice SWIFT/BIC e le coordinate bancarie.
- La tua banca genera un messaggio SWIFT. Nello specifico, un MT103, il bonifico standard per singolo cliente, che contiene tutte le istruzioni di pagamento.
- La tua banca identifica il percorso. Se ha un conto diretto presso la banca del destinatario, i fondi vengono inviati direttamente lì. In caso contrario, inoltra il messaggio MT103 a una banca intermediaria con cui ha un rapporto.
- La banca intermediaria elabora il pagamento. Detrae la propria commissione, converte la valuta se necessario, quindi invia i fondi direttamente alla banca del beneficiario oppure li trasferisce a un altro intermediario.
- La banca beneficiaria riceve i fondi e li accredita sul conto del destinatario, talvolta dopo aver dedotto le proprie commissioni per i bonifici in entrata.
- Il destinatario riceve il denaro. A seconda del numero di passaggi effettuati, la consegna richiede da 1 a 5 giorni lavorativi.
Ogni banca intermediaria che gestisce la transazione aggiunge la propria commissione e i propri tempi di elaborazione. Un bonifico internazionale dagli Stati Uniti al Sud-est asiatico potrebbe passare attraverso due banche intermediarie, con un costo aggiuntivo di 30-100 dollari in commissioni e due giorni lavorativi in più. Raramente il mittente riceve un dettaglio preciso di dove sono state effettuate le detrazioni.
Il documento MT103 è lo strumento migliore per tracciare un bonifico bancario. Si tratta del record SWIFT ufficiale e contiene il percorso di instradamento, i numeri di riferimento e le istruzioni relative alle commissioni. Se un bonifico subisce un ritardo o il destinatario ha ricevuto un importo inferiore a quello previsto, richiedete il documento MT103 alla vostra banca. Vi fornirà un quadro completo della situazione.
Banca intermediaria vs. banca corrispondente
Questi due termini creano molta confusione, persino tra chi lavora nel settore bancario. In pratica, spesso si riferiscono alla stessa istituzione, ma la descrivono da prospettive diverse.
| Caratteristica | Banca intermediaria | Banca corrispondente |
|---|---|---|
| Ruolo | Instrada una transazione specifica in corso | Mantiene un rapporto continuativo con il cliente |
| Ambito di applicazione | Coinvolgimento a livello di transazione | Relazione istituzionale a lungo termine |
| Direzione | Spesso unidirezionale (per quel trasferimento) | Bilaterale, detiene conti nostro/vostro |
| Visibilità | Citato in quello specifico messaggio MT103 | Inserito nelle istruzioni permanenti della banca |
| Quando utilizzato | Descrizione di un bonifico bancario in corso | Descrizione di un accordo bancario permanente |
Una banca corrispondente è un istituto finanziario che intrattiene un rapporto di conto a lungo termine con un'altra banca, in genere detenendo un conto nostro (un conto in valuta estera presso un'altra banca) o un conto vostro (un conto che una banca estera detiene presso la vostra). È proprio questo rapporto che rende possibile il trasferimento di fondi transfrontaliero.
Una banca intermediaria è ciò che una banca corrispondente diventa nel contesto di una specifica transazione. Quando un pagamento transita attraverso la banca corrispondente nel suo percorso dal mittente al destinatario, quest'ultima funge da intermediario. Stessa istituzione, inquadramento diverso.
Esempio concreto: la tua banca ha un rapporto di corrispondenza con JPMorgan Chase. Quando effettui un bonifico in dollari USA, JPMorgan Chase funge da banca intermediaria per quella specifica transazione.
A quanto ammontano le commissioni delle banche intermediarie?
Le commissioni delle banche intermediarie sono tra i costi meno trasparenti nel settore bancario internazionale. Vengono addebitate da istituti con cui non avete mai stipulato un accordo, per un servizio che non avete esplicitamente richiesto. Poiché vengono detratte dall'importo del trasferimento a metà della transazione, il destinatario riceve semplicemente una somma inferiore, senza alcuna spiegazione plausibile.
In genere, ogni banca intermediaria addebita tra i 15 e i 50 dollari per transazione . Quando un bonifico internazionale passa attraverso due banche intermediarie, come spesso accade sulle rotte meno trafficate, le sole commissioni delle banche intermediarie possono raggiungere i 30-100 dollari, in aggiunta a quanto addebitato dalla propria banca per avviare il bonifico.
Il 75% dei trasferimenti SWIFT coinvolge almeno una banca intermediaria. In tre bonifici internazionali su quattro, si verifica una detrazione occulta da qualche parte nella catena.
Tipologie di commissioni che incontrerai:
- Commissione di gestione : tariffa fissa per l'elaborazione tramite il sistema dell'intermediario.
- Commissione di trasferimento : commissione detratta direttamente dall'intermediario dall'importo del trasferimento, anziché essere addebitata in anticipo.
- Spread di conversione valutaria : maggiorazione sul tasso di cambio quando la valuta viene scambiata a livello di intermediario.
- Commissione per bonifico in entrata : a volte addebitata dalla banca del beneficiario in aggiunta a tutto il resto.
Ecco come funziona l'effetto composto nella pratica. Invii 1.000 dollari. Due banche intermediarie addebitano ciascuna 25 dollari. La banca del beneficiario aggiunge una commissione di 15 dollari per il bonifico in entrata. Il destinatario riceve 935 dollari. Si tratta di una perdita del 6,5%, senza una ripartizione dettagliata delle voci a meno che non si richieda specificamente il modulo MT103.
Chi paga le commissioni delle banche intermediarie: NOSTRA, SHA, BEN
Quando si avvia un bonifico internazionale tramite SWIFT, in genere si seleziona un'opzione relativa alle commissioni. Tale scelta determina chi si fa carico delle commissioni bancarie intermediarie lungo tutta la catena.
| Opzione | Chi paga? | L'importo del bonifico arriva | Ideale per |
|---|---|---|---|
| NOSTRO | Il mittente si fa carico di tutte le spese. | L'intero importo giunge al destinatario. | Pagamenti ai fornitori, fatture con importi esatti |
| SAL | Il mittente paga le commissioni alla banca mittente; il destinatario paga le commissioni dell'intermediario. | Leggermente ridotto | Trasferimenti generali in cui il beneficiario può assorbire piccole detrazioni |
| BEN | Il destinatario copre tutte le spese | Prezzo ridotto al netto di tutte le commissioni bancarie. | Raro; quando il mittente desidera un costo iniziale minimo |
OUR è il metodo più prevedibile. Si paga una commissione iniziale più elevata, in genere dai 60 ai 70 dollari, che copre le commissioni bancarie più una stima dei costi di intermediazione, ma il destinatario riceve l'importo esatto specificato. Per i pagamenti aziendali in cui gli importi delle fatture sono fissi, OUR è l'opzione più semplice.
Il metodo SHA (shared) divide l'onere. Tu paghi la commissione di bonifico della tua banca mittente; sul conto del destinatario vengono detratte le commissioni applicate dalle banche intermediarie. Questa è la modalità predefinita per la maggior parte dei bonifici personali. Spesso il destinatario non si accorge delle detrazioni finché non riceve una somma inferiore a quella dovuta.
Il metodo BEN (beneficiario) trasferisce l'intero onere delle commissioni al destinatario. Dal punto di vista dei rapporti commerciali, questo crea problemi. Immaginate che un cliente vi dica di aver inviato 100 dollari e che ne arrivino solo 85. Il metodo BEN è raramente appropriato per i pagamenti commerciali.
Un aspetto importante da tenere presente: anche selezionando il NOSTRO servizio, alcune banche potrebbero addebitare commissioni impreviste qualora i costi effettivi dell'intermediario superino la stima iniziale. Verificate sempre l'esatta struttura tariffaria prima di inviare il pagamento.
Esempi di principali banche intermediarie
Non tutte le banche possono fungere da intermediari. Ciò richiede una solida infrastruttura di banche corrispondenti, una posizione regolamentata in diverse giurisdizioni e un capitale sufficiente a gestire quotidianamente ingenti volumi di transazioni. Un numero ristretto di istituzioni finanziarie globali gestisce la maggior parte dei flussi di corrispondenza a livello mondiale:
- Citibank è una delle principali banche di compensazione in dollari statunitensi a livello globale, con una presenza fisica in oltre 90 paesi e un volume enorme di transazioni di corrispondenza in dollari statunitensi.
- Deutsche Bank : un centro nevralgico per i pagamenti in euro e una banca intermediaria chiave per i corridoi finanziari europei.
- HSBC — Forte soprattutto in Asia-Pacifico, Medio Oriente e Africa. Spesso funge da intermediario per i trasferimenti tra banche occidentali e destinatari nel Sud-est asiatico.
- JPMorgan Chase : una delle più grandi banche corrispondenti in dollari statunitensi al mondo per volume di transazioni.
- Bank of America : importante banca corrispondente per i pagamenti in dollari USA, soprattutto nei corridoi transfrontalieri dell'America Latina.
- Wells Fargo : solida rete di banche corrispondenti statunitensi che interviene frequentemente come intermediario nei trasferimenti nazionali e internazionali in dollari USA.
La tua banca seleziona l'intermediario in base ai rapporti di corrispondenza già in essere. Non hai alcuna voce in capitolo sulla banca intermediaria che gestirà il tuo bonifico, ed è questo uno dei motivi principali per cui le commissioni sembrano imprevedibili.
Come trovare le informazioni sulla tua banca intermediaria
Spesso, quando si riceve un bonifico internazionale, è necessario fornire i dati bancari di un intermediario, soprattutto se la propria banca non ha una rete capillare nel paese del mittente. Molte persone non sanno come reperire queste informazioni. Ecco come fare:
- Contatta il reparto bonifici della tua banca. Chiedi specificamente i dati della banca intermediaria per i bonifici in USD (o nella valuta che ti aspetti). Molte banche pubblicano queste informazioni, ma sono nascoste nei PDF con le istruzioni per i bonifici.
- Controlla la pagina delle istruzioni per i bonifici della tua banca. Cerca la sezione relativa ai bonifici internazionali in entrata per clienti aziendali. Dovrebbe indicare il nome della banca intermediaria, il codice SWIFT/BIC e il numero di conto presso cui è detenuto il tuo conto.
- Richiedi il modulo MT103 per i bonifici in uscita. Se hai già effettuato un bonifico e desideri tracciarne la transazione, richiedi alla tua banca il documento MT103. Questo documento elenca tutti gli istituti attraverso cui è transitato il pagamento.
- Cerca i codici SWIFT/BIC. L'elenco SWIFT BIC comprende gli istituti finanziari di tutto il mondo. Se conosci il nome della banca intermediaria, puoi trovare il suo codice BIC su swift.com.
- Chiedi alla banca del destinatario. Per i bonifici in entrata, la banca del destinatario di solito può indicare al mittente esattamente quale banca intermediaria utilizzare per instradare il pagamento, in base alla valuta e al tipo di conto specifici.
Quando fornisci i tuoi dati bancari intermedi a un mittente estero, in genere ti verranno richiesti:
- Nome e indirizzo completo della banca intermediaria
- Codice SWIFT/BIC della banca intermediaria
- Il numero del tuo conto bancario presso l'intermediario (il conto nostro che la tua banca detiene presso tale istituto, non il tuo numero di conto personale).
- Codice di instradamento ABA per i trasferimenti in USD negli Stati Uniti
Un errore in uno qualsiasi di questi passaggi può ritardare il trasferimento, causare un rifiuto della transazione o lasciare i fondi bloccati. In caso di dubbi, contatta la tua banca e chiedi conferma del formato esatto per il paese di invio specifico.
Come ridurre le commissioni delle banche intermediarie
Il sistema bancario intermediario non scomparirà. Ma esistono modi pratici per ridurre le commissioni e, in alcuni casi, evitarle del tutto:
- Scegli OUR per i pagamenti aziendali. Il costo iniziale è maggiore, ma il destinatario riceverà l'importo esatto. Evita controversie, soprattutto con le fatture a prezzo fisso.
- Cerca banche con rapporti di corrispondenza diretti. Alcune banche mantengono conti diretti con banche estere, eliminando uno o più passaggi intermedi. Prima di effettuare il bonifico, chiedi alla tua banca quanti intermediari sono generalmente coinvolti nella tua specifica rotta.
- Utilizza le piattaforme fintech per i trasferimenti personali. Wise e Revolut aggirano la tradizionale catena di intermediari SWIFT sui corridoi di pagamento più utilizzati, instradando le transazioni attraverso le reti bancarie locali di ciascun paese. Per i trasferimenti internazionali personali, questa soluzione è quasi sempre più conveniente.
- Raggruppa i pagamenti. Dieci pagamenti da 100 dollari significano dieci commissioni di intermediazione. Ove possibile, consolida i pagamenti in un numero minore di bonifici di importo maggiore.
- Se effettuate un elevato volume di transazioni, è consigliabile negoziare. I clienti aziendali che inviano volumi significativi di denaro mensilmente possono spesso negoziare commissioni di bonifico ridotte o l'accesso a rapporti più diretti con i corrispondenti.
- Utilizza le criptovalute per i pagamenti B2B transfrontalieri. I trasferimenti in criptovaluta non prevedono l'intermediazione di una banca. Il portafoglio del mittente e quello del destinatario effettuano la transazione direttamente sulla blockchain, senza l'intervento di SWIFT, di una catena di corrispondenza o di commissioni nascoste.
Le criptovalute come alternativa alle banche intermediarie
Il sistema bancario intermediario esiste perché le banche hanno bisogno di terze parti fidate per colmare le lacune nei rapporti che non intrattengono direttamente. Le criptovalute eliminano completamente questa necessità.
Quando un pagamento viene effettuato su una blockchain, non ci sono banche del mittente, banche intermediarie o banche del beneficiario lungo il percorso. La transazione passa da un portafoglio all'altro, convalidata dalla rete. I tempi di trasferimento sulle reti moderne variano da pochi secondi a pochi minuti, contro 1-5 giorni lavorativi per i trasferimenti SWIFT che prevedono più passaggi.
Per le aziende che effettuano regolarmente bonifici internazionali (fatture ai fornitori, stipendi dei collaboratori, pagamenti tramite marketplace), i calcoli sono diversi. Niente commissioni di intermediazione da 15 a 50 dollari per transazione. Nessun ricarico sul tasso di cambio applicato a vostra insaputa. Nessuna richiesta MT103 necessaria per capire dove sono finiti i soldi.
Nel 2023 i pagamenti transfrontalieri hanno superato i 190 trilioni di dollari e si prevede che raggiungeranno i 290 trilioni di dollari entro il 2030. Una quota crescente di questo volume si sta spostando verso le piattaforme di scambio di criptovalute, poiché il tradizionale sistema bancario di corrispondenza è costoso, lento e effettivamente difficile da sottoporre a verifica.
Plisio permette alle aziende di accettare e inviare pagamenti in oltre 20 criptovalute tramite un'unica integrazione, senza canoni mensili e senza intermediari. Per le aziende stanche di vedere il 5-10% del volume dei pagamenti internazionali sparire in commissioni bancarie, vale la pena dare un'occhiata.
Il sistema delle banche intermediarie è una caratteristica strutturale del sistema bancario globale, concepito per colmare un divario in un mondo in cui la maggior parte degli istituti finanziari non intrattiene rapporti diretti tra loro. Comprendere come funziona e quali sono i suoi costi è il primo passo per gestirlo in modo intelligente. Che si tratti di scegliere l'opzione tariffaria più adatta, di raggruppare i pagamenti o di passare a un sistema di pagamento che bypassi completamente le banche intermediarie, le soluzioni esistono.
