Що таке банк-посередник і як він працює
Ви надсилаєте 500 доларів постачальнику за кордон. Він отримує 453 долари. Без пояснень, без попередження, лише дефіцит, якого ніхто з вас не очікував. Десь між вашим банком та їхнім один чи два банки-посередники непомітно взяли свою частку.
Банк-посередник – це стороння фінансова установа, яка бере участь у міжнародному банківському переказі, коли банк-відправник і банк-одержувач не мають прямих стосунків. Більшість людей не знають про їхнє існування, доки не побачать зниклі гроші. У цьому посібнику пояснюється, що роблять банки-посередники, як працюють комісії, як знайти реквізити вашого банку-посередника та що ви можете зробити, щоб зберегти більше своїх грошей.
Що робить банк-посередник
Більшість банків світу не мають рахунків один в одного безпосередньо. Невеликий регіональний банк у В'єтнамі та громадський банк у Канаді майже напевно не мають двосторонніх відносин. Коли ви просите свій банк надіслати гроші за кордон, йому потрібен спосіб спрямувати цей платіж до банківської системи, до якої він не підключений. Ось тут і з'являється посередник.
Банк-посередник – це точка ретрансляції в міжнародному платіжному ланцюжку. Він має рахунки як у банку-відправнику, так і в банку-одержувачі, або з'єднується через інших посередників і передає кошти далі. Технічний термін для такої схеми – кореспондентський банкінг.
Під час міжнародного банківського переказу банк-посередник виконує кілька дій одночасно:
- Направляє кошти з банку відправника до банку одержувача через різні країни
- Конвертує валюту , коли транзакція включає дві різні валюти, а банк-ініціатор не має можливості прямої конвертації
- Перевіряє дотримання нормативних вимог за допомогою заходів контролю проти відмивання грошей та перевірки санкцій на кожному етапі
- Збирає комісії за поєднання двох інакше не пов'язаних банківських систем
- Передає SWIFT-повідомлення, що містять платіжні інструкції по всьому ланцюжку
SWIFT (Товариство всесвітньої міжбанківської фінансової телекомунікації) – це рівень обміну повідомленнями, який з’єднує банки в усьому світі. Він сам по собі не переміщує гроші. Він надсилає стандартизовані електронні повідомлення між установами, повідомляючи їм, як і куди переводити кошти. Банки-посередники є вузлами в цій мережі, і кожен перехід через них додає часу, витрат і складності до вашого банківського переказу.
Як працюють банки-посередники крок за кроком
Потік платежів має значення. Його розуміння значно полегшує відстеження затримок, діагностику стягнень комісій та спілкування з банком у разі виникнення проблем.
З моменту ініціювання міжнародного банківського переказу до моменту надходження коштів на банківський рахунок одержувача:
- Ви ініціюєте переказ. Ви доручаєте своєму банку надіслати кошти за кордон, надаючи номер банківського рахунку одержувача, код SWIFT/BIC та банківські реквізити.
- Ваш банк генерує SWIFT-повідомлення. Зокрема, MT103, стандартний кредитний переказ для одного клієнта, який містить усі платіжні інструкції.
- Ваш банк визначає маршрут. Якщо у нього є прямий рахунок у банку одержувача, кошти надходять безпосередньо туди. Якщо ні, він пересилає MT103 до банку-посередника, з яким у нього є зв'язок.
- Банк-посередник обробляє платіж. Він стягує свою комісію, конвертує валюту за потреби, а потім або надсилає кошти безпосередньо до банку-одержувача, або передає їх іншому посереднику.
- Банк-одержувач отримує кошти. Він зараховує кошти на рахунок одержувача, іноді після вирахування власної комісії за вхідний переказ.
- Одержувач отримує гроші. Залежно від кількості пересилань, це займає від 1 до 5 робочих днів.
Кожен банк-посередник, який здійснює транзакцію, додає свою комісію та час обробки. Міжнародний переказ із США до Південно-Східної Азії може пройти через два банки-посередники, що додає від 30 до 100 доларів США комісії та два додаткові робочі дні. Відправник рідко отримує розбивку щодо того, де відбулися списання коштів.
Документ MT103 – ваш найкращий інструмент для відстеження банківського переказу. Це офіційний запис SWIFT, який містить шлях маршрутизації, контрольні номери та інструкції щодо комісії. Якщо переказ затримується або одержувач отримав менше, ніж очікувалося, запросіть MT103 у своєму банку. Він відображає повну картину.
Банк-посередник проти банку-кореспондента
Ці два терміни викликають справжню плутанину навіть серед людей, які працюють у банківській сфері. На практиці вони часто стосуються однієї й тієї ж установи, але описують її з різних точок зору.
| Функція | Банк-посередник | Банк-кореспондент |
|---|---|---|
| Роль | Маршрутизує певну транзакцію, що виконується | Підтримує постійні відносини з обліковим записом |
| Сфера застосування | Участь на рівні транзакцій | Довгострокові інституційні відносини |
| Напрямок | Часто однонаправлений (для цієї передачі) | Двосторонній, має ностро/востро рахунки |
| Видимість | Названо в цьому конкретному повідомленні MT103 | Зазначено в постійних інструкціях банку |
| Коли використовується | Опис банківського переказу під час операції | Опис постійної банківської угоди |
Банк-кореспондент – це фінансова установа, яка підтримує довгострокові відносини з іншим банком, зазвичай маючи рахунок ностро (рахунок в іноземній валюті в іншому банку) або рахунок востро (рахунок, який іноземний банк має у вашому банку). Саме ці відносини роблять можливою транскордонну маршрутизацію.
Банк-посередник – це те, чим стає банк-кореспондент у контексті конкретної транзакції. Коли платіж проходить через банк-кореспондент на шляху від відправника до одержувача, він функціонує як посередник. Та сама установа, інша структура.
Конкретний приклад: ваш банк має кореспондентські відносини з JPMorgan Chase. Коли ви надсилаєте переказ у доларах США, JPMorgan Chase виступає банком-посередником для цього конкретного переказу.
Скільки становлять комісії банків-посередників
Комісії банків-посередників є одними з найменш прозорих витрат у міжнародному банківському секторі. Їх стягують установи, з якими ви ніколи не домовлялися працювати, за послугу, яку ви прямо не запитували. Оскільки вони вираховуються із суми переказу в середині ланцюжка, одержувач просто отримує менше без жодного очевидного пояснення.
Кожен банк-посередник зазвичай стягує від 15 до 50 доларів за транзакцію . Коли міжнародний переказ проходить через два банки-посередники, що є поширеним явищем на менш завантажених коридорах, загальна комісія посередника може сягати від 30 до 100 доларів США, на додаток до того, що ваш банк стягує за ініціювання переказу.
75% переказів SWIFT здійснюються через щонайменше один банк-посередник. У трьох із чотирьох міжнародних банківських переказів десь у ланцюжку відбувається приховане відрахування.
Типи оплати, з якими ви зіткнетеся:
- Комісія за обробку — фіксована плата за обробку через систему посередника
- Комісія за списання — комісія, що стягується безпосередньо з суми переказу посередником, а не стягується авансом
- Валютний спред — націнка на обмінний курс, коли валюта переходить з рук в руки на посередницькому рівні
- Комісія за вхідний банківський переказ — іноді стягується банком-одержувачем понад усе інше
Ось як виглядає нарахування складних відсотків на практиці. Ви надсилаєте 1000 доларів. Два банки-посередники стягують по 25 доларів кожен. Банк-одержувач додає комісію за вхідний переказ у розмірі 15 доларів. Ваш одержувач отримує 935 доларів. Це збиток у розмірі 6,5% без розбивки за статтями, якщо ви спеціально не запросите форму MT103.
Хто сплачує комісії посередницьких банків: OUR, SHA, BEN
Коли ви ініціюєте міжнародний банківський переказ через SWIFT, ви зазвичай обираєте варіант комісії. Цей вибір визначає, хто покриє комісії банку-посередника по всьому ланцюжку.
| Варіант | Хто платить | Сума переказу надходить | Найкраще для |
|---|---|---|---|
| НАШ | Відправник покриває всі збори | Повна сума надходить одержувачу | Платежі постачальникам, рахунки-фактури з точними сумами |
| ША | Відправник платить банку-відправнику; одержувач сплачує посередницькі комісії | Трохи знижено | Загальні перекази, де одержувач може покрити невеликі відрахування |
| БЕН | Одержувач покриває всі збори | Зменшено на всі банківські комісії | Рідко; коли відправник хоче мінімальної початкової вартості |
OUR – найпередбачуваніший варіант. Ви сплачуєте вищу попередню комісію, зазвичай від 60 до 70 доларів США, яка покриває комісію вашого банку плюс оцінку витрат посередника, але одержувач отримує саме ту суму, яку ви вказали. Для бізнес-платежів, де суми рахунків фіксовані, OUR – найпростіший варіант.
SHA (спільний) розподіляє навантаження. Ви сплачуєте комісію банку-відправника за банківський переказ; рахунок одержувача зменшується на суму, яку вираховують банки-посередники під час переказу. Це правило за замовчуванням для більшості особистих переказів. Одержувач часто не підозрює про відрахування, доки грошей не стане недостатньо.
BEN (бенефіціар) перекладає весь тягар сплати комісії на одержувача. З точки зору ділових відносин це створює проблеми. Уявіть, що клієнт каже вам, що він надіслав 100 доларів, а на рахунку з'являється 85 доларів. BEN рідко підходить для комерційних платежів.
Варто знати одне: навіть якщо вибрано OUR, деякі банки не враховують неочікувані відрахування, якщо фактичні витрати посередників перевищують їхню оцінку. Завжди уточнюйте точну структуру комісії перед надсиланням.
Приклади основних банків-посередників
Не кожен банк може виконувати роль посередника. Це вимагає значної інфраструктури кореспондентського банкінгу, регуляторного статусу в кількох юрисдикціях та достатнього капіталу для щоденної обробки великих обсягів транзакцій. Невелика кількість глобальних фінансових установ обробляє більшість кореспондентських потоків у всьому світі:
- Citibank — один з провідних клірингових банків у світі, що здійснює розрахунки за доларами США, з фізичною присутністю у понад 90 країнах та величезним обсягом кореспондентських операцій у доларах США.
- Deutsche Bank — основний центр для платежів, деномінованих у євро, та ключовий банк-посередник для європейських коридорів.
- HSBC — Сильний, особливо в Азіатсько-Тихоокеанському регіоні, на Близькому Сході та в Африці. Частий посередник для переказів між західними банками та одержувачами в Південно-Східній Азії.
- JPMorgan Chase — один з найбільших банків-кореспондентів у світі за обсягом операцій у доларах США.
- Bank of America — головний банк-кореспондент для платежів у доларах США, особливо в латиноамериканських коридорах.
- Wells Fargo — надійна мережа кореспондентських банків у США, яка часто виступає посередником у внутрішніх та міжнародних переказах доларів США.
Ваш банк обирає посередника на основі існуючих кореспондентських відносин. Ви не маєте права голосу щодо того, який банк-посередник оброблятиме ваш переказ, що значною мірою пояснює, чому комісії здаються непередбачуваними.
Як знайти інформацію про свій банк-посередник
Вам часто потрібно буде надати реквізити банку-посередника під час отримання міжнародного банківського переказу, особливо якщо ваш банк не має хороших зв'язків у країні відправника. Більшість людей не знають, як знайти цю інформацію. Ось як це зробити:
- Зателефонуйте до відділу банківських переказів вашого банку. Запитайте конкретно реквізити їхнього банку-посередника для вхідних доларів США (або будь-якої іншої валюти, яку ви очікуєте). Багато банків публікують цю інформацію, але вона міститься у PDF-файлах з інструкціями щодо банківських переказів.
- Перевірте сторінку з інструкціями щодо банківських переказів вашого банку. Знайдіть розділ про вхідні міжнародні банківські перекази для бізнес-клієнтів. Там має бути зазначено назву банку-посередника, код SWIFT/BIC та номер рахунку, який веде ваш банк.
- Запитуйте форму MT103 для вихідних переказів. Якщо ви вже відправили банківський переказ і хочете відстежити, що сталося, попросіть у своєму банку документ MT103. Він показує кожну установу, через яку пройшов платіж.
- Шукайте коди SWIFT/BIC. У довіднику SWIFT BIC перелічені фінансові установи з усього світу. Якщо ви знаєте назву банку-посередника, ви можете знайти його код BIC на сайті swift.com.
- Зверніться до банку одержувача. Для вхідних переказів банк одержувача зазвичай може точно повідомити відправнику, через який банк-посередник слід направити кошти для його конкретної валюти та типу рахунку.
Під час надання реквізитів вашого банку-посередника закордонному відправнику, йому зазвичай знадобиться:
- Назва та повна адреса банку-посередника
- SWIFT/BIC-код банку-посередника
- Номер вашого банківського рахунку у посередника (ностро-рахунок, який ваш банк має там, а не номер вашого власного рахунку)
- Маршрутний номер ABA для переказів у доларах США в США
Неправильне виконання будь-якого з цих пунктів може затримати переказ, призвести до повернення коштів або їхнього блокування. Якщо у вас є сумніви, зателефонуйте до свого банку та попросіть їх підтвердити точний формат для конкретної країни відправника.
Як зменшити комісії банків-посередників
Система посередницьких банків нікуди не зникне. Але є практичні способи зменшити суму платежів, а в деяких коридорах взагалі уникнути витрат:
- Оберіть OUR для бізнес-платежів. Аванс дорожчий, але одержувач отримує точну суму. Допомагає уникнути суперечок, особливо щодо рахунків-фактур з фіксованою ціною.
- Знайдіть банки з прямими кореспондентськими відносинами. Деякі банки мають прямі рахунки в іноземних банках, виключаючи один або кілька посередницьких переходів. Перш ніж надсилати кошти, запитайте у своєму банку, скільки посередників зазвичай задіяно у вашому конкретному коридорі.
- Використовуйте фінтех-платформи для особистих переказів. Wise та Revolut обходять традиційний посередницький ланцюг SWIFT на популярних коридорах, маршрутизуючи кошти через місцеві банківські мережі в кожній країні. Для особистих міжнародних переказів це майже завжди дешевше.
- Здійснюйте групові платежі. Десять платежів по 100 доларів означають десять наборів посередницьких комісій. По можливості об’єднуйте їх у меншу кількість більших переказів.
- Ведіть переговори, якщо ви відправляєте великі обсяги коштів. Бізнес-клієнти, які щомісяця надсилають значні обсяги, часто можуть домовитися про зниження комісії за банківські перекази або доступ до більш прямих кореспондентських відносин.
- Використовуйте криптовалюту для транскордонних B2B-платежів. Перекази криптовалюти не мають посередницького банківського рівня. Гаманець відправника та гаманець одержувача здійснюють транзакції безпосередньо в блокчейні, без участі SWIFT, без кореспондентського ланцюжка та без прихованих відрахувань.
Криптовалюта як альтернатива банкам-посередникам
Система посередницьких банків існує тому, що банкам потрібні довірені треті сторони для налагодження відносин, яких у них немає безпосередньо. Криптовалюта повністю усуває цю вимогу.
Коли платіж переміщується по блокчейну, на шляху немає банку відправника, банку-посередника та банку-одержувача. Транзакція переходить з одного гаманця до іншого та перевіряється мережею. Час переказу в сучасних мережах коливається від секунд до кількох хвилин, тоді як для переказів SWIFT, що включають кілька переходів, це займає від 1 до 5 робочих днів.
Для компаній, які здійснюють регулярні міжнародні перекази — рахунки-фактури постачальників, заробітну плату підрядників, розрахунки на ринку — математика інша. Жодних посередницьких комісій у розмірі 15–50 доларів США за транзакцію. Жодної націнки обмінного курсу, що застосовується в середині ланцюжка без вашого відома. Жодного запиту MT103, щоб з’ясувати, куди пішли гроші.
Транскордонні платежі перевищили 190 трильйонів доларів у 2023 році та, за прогнозами, досягнуть 290 трильйонів доларів до 2030 року. Зростаюча частка цього обсягу переходить на криптовалютні рейки, оскільки традиційна система кореспондентського банкінгу є дорогою, повільною та справді важкою для аудиту.
Plisio дозволяє компаніям приймати та надсилати платежі у понад 20 криптовалютах через єдину інтеграцію, без щомісячної плати та посередницького ланцюжка. Для компаній, які втомилися спостерігати, як від 5 до 10% обсягу їхніх міжнародних платежів зникає на комісії кореспондентських банків, варто звернути на нього увагу.
Система банків-посередників є структурною особливістю глобального банківського сектору, створеною для того, щоб поєднати світ, де більшість фінансових установ не мають прямих відносин одна з одною. Розуміння того, як вона працює та скільки вона коштує, є першим кроком до розумного управління нею. Чи то вибір правильного варіанту комісії, групування платежів чи перехід на платіжну систему, яка повністю обходить банки-посередники, варіанти існують.
