¿Qué es un banco intermediario y cómo funciona?
Envías 500 dólares a un proveedor en el extranjero. Él recibe 453 dólares. Sin explicación, sin aviso, solo un déficit que ninguno de los dos esperaba. En algún punto entre tu banco y el suyo, uno o dos bancos intermediarios se quedaron discretamente con su parte.
Un banco intermediario es una institución financiera externa que actúa como enlace en una transferencia bancaria internacional cuando el banco emisor y el receptor no tienen una relación directa. La mayoría de las personas desconocen su existencia hasta que ven que falta dinero. Esta guía explica qué hacen los bancos intermediarios, cómo funcionan las comisiones, cómo encontrar los datos de su banco intermediario y qué puede hacer para conservar una mayor parte de su dinero.
¿Qué hace un banco intermediario?
La mayoría de los bancos del mundo no tienen cuentas directas entre sí. Un pequeño banco regional en Vietnam y un banco comunitario en Canadá casi con seguridad no tienen ninguna relación bilateral. Cuando le pides a tu banco que envíe dinero al extranjero, necesita una forma de canalizar ese pago a un sistema bancario con el que no está conectado. Ahí es donde entra en juego el intermediario.
Un banco intermediario es un punto de relevo en la cadena de pagos internacionales. Mantiene cuentas tanto en el banco emisor como en el receptor, o se conecta a través de otros intermediarios, y transfiere los fondos. El término técnico para este mecanismo es banca corresponsal.
Durante una transferencia bancaria internacional, un banco intermediario realiza varias cosas a la vez:
- Enruta los fondos desde el banco del remitente hasta el banco del beneficiario en diferentes países.
- Convierte divisas cuando la transacción involucra dos monedas diferentes y el banco de origen carece de capacidad de conversión directa.
- Verifica el cumplimiento normativo mediante controles contra el lavado de dinero y la detección de sanciones en cada paso.
- Cobra comisiones por conectar dos sistemas bancarios que de otro modo estarían desconectados.
- Transmite mensajes SWIFT que contienen instrucciones de pago a lo largo de la cadena.
SWIFT (Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales) es la plataforma de mensajería que conecta a los bancos a nivel global. No transfiere dinero directamente, sino que envía mensajes electrónicos estandarizados entre instituciones, indicándoles cómo y dónde transferir fondos. Los bancos intermediarios son los nodos de esta red, y cada paso a través de uno de ellos añade tiempo, coste y complejidad a la transferencia bancaria.
Cómo funcionan los bancos intermediarios paso a paso
El flujo de pagos es fundamental. Comprenderlo facilita enormemente el seguimiento de los retrasos, el diagnóstico de las deducciones de comisiones y la comunicación con el banco cuando surge algún problema.
Desde el momento en que usted inicia una transferencia bancaria internacional hasta que los fondos llegan a la cuenta bancaria del destinatario:
- Usted inicia la transferencia. Le indica a su banco que envíe fondos al extranjero, proporcionando el número de cuenta bancaria del destinatario, el código SWIFT/BIC y los datos bancarios.
- Tu banco genera un mensaje SWIFT. Concretamente, un MT103, la transferencia bancaria estándar para un solo cliente, que contiene todas las instrucciones de pago.
- Tu banco identifica la ruta. Si tiene una cuenta directa con el banco del destinatario, los fondos van directamente allí. De lo contrario, reenvía el MT103 a un banco intermediario con el que sí tiene relación.
- El banco intermediario procesa el pago. Deduce su comisión, convierte la moneda si es necesario y luego envía los fondos directamente al banco beneficiario o los transfiere a otro intermediario.
- El banco beneficiario recibe los fondos. Los abona en la cuenta del destinatario, a veces tras deducir su propia comisión por la transferencia entrante.
- El destinatario recibe el dinero. Dependiendo de la cantidad de lúpulos involucrados, esto tarda de 1 a 5 días hábiles.
Cada banco intermediario que interviene en la transacción añade su comisión y su tiempo de procesamiento. Una transferencia internacional desde Estados Unidos al sudeste asiático podría pasar por dos bancos intermediarios, lo que supone entre 30 y 100 dólares en comisiones y dos días hábiles adicionales. El remitente rara vez recibe un desglose de dónde se realizaron las deducciones.
El documento MT103 es la mejor herramienta para rastrear una transferencia bancaria. Es el registro oficial de SWIFT y contiene la ruta de enrutamiento, los números de referencia y las instrucciones sobre las comisiones. Si una transferencia se retrasa o el destinatario recibe menos de lo esperado, solicite el MT103 a su banco. Este documento ofrece una visión completa de la situación.
Banco intermediario frente a banco corresponsal
Estos dos términos generan mucha confusión, incluso entre quienes trabajan en el sector bancario. En la práctica, suelen referirse a la misma institución, pero la describen desde perspectivas diferentes.
| Característica | Banco intermediario | Banco corresponsal |
|---|---|---|
| Role | Enruta una transacción específica en curso | Mantiene una relación continua con el cliente. |
| Alcance | Participación a nivel de transacción | Relación institucional a largo plazo |
| Dirección | A menudo unidireccional (para esa transferencia) | Bilateral, posee cuentas nostro/vostro |
| Visibilidad | Mencionado en ese mensaje MT103 específico. | Incluido en las instrucciones permanentes del banco. |
| Cuando se utiliza | Descripción de una transferencia bancaria en pleno funcionamiento | Descripción de un acuerdo bancario permanente |
Un banco corresponsal es una institución financiera que mantiene una relación de cuenta a largo plazo con otro banco, generalmente mediante una cuenta nostro (una cuenta en moneda extranjera en otro banco) o una cuenta vostro (una cuenta que un banco extranjero mantiene con el suyo). Esta relación es la que posibilita las operaciones de enrutamiento transfronterizo.
Un banco intermediario es lo que un banco corresponsal se convierte en el contexto de una transacción específica. Cuando un pago pasa por el banco corresponsal en su trayecto del emisor al receptor, este actúa como intermediario. Es la misma institución, pero con un enfoque diferente.
Ejemplo concreto: su banco tiene una relación de corresponsalía con JPMorgan Chase. Cuando usted realiza una transferencia bancaria en USD, JPMorgan Chase actúa como banco intermediario para esa transferencia específica.
¿Cuánto cuestan las comisiones de los bancos intermediarios?
Las comisiones bancarias intermediarias se encuentran entre los costes menos transparentes de la banca internacional. Las cobran instituciones con las que nunca acordaste trabajar, por un servicio que no solicitaste explícitamente. Dado que se deducen del importe de la transferencia a mitad de la cadena, el destinatario simplemente recibe menos, sin una explicación clara.
Cada banco intermediario suele cobrar entre 15 y 50 dólares por transacción . Cuando una transferencia internacional pasa por dos bancos intermediarios, algo común en rutas menos transitadas, las comisiones totales de los intermediarios pueden alcanzar entre 30 y 100 dólares, además de lo que cobre su propio banco por iniciar la transferencia.
El 75% de las transferencias SWIFT involucran al menos un banco intermediario. En tres de cada cuatro transferencias internacionales, se produce una deducción oculta en algún punto de la cadena.
Tipos de tarifas que encontrará:
- Tarifa de gestión : cargo fijo por el procesamiento a través del sistema del intermediario.
- Comisión por retirada : comisión deducida del importe de la transferencia directamente por el intermediario, en lugar de cobrarse por adelantado.
- Margen de conversión de divisas : margen sobre el tipo de cambio cuando la moneda cambia de manos en un intermediario.
- Comisión por transferencia entrante : a veces cobrada por el banco beneficiario además de todo lo demás.
Así es como funciona el interés compuesto en la práctica. Usted envía $1,000. Dos bancos intermediarios cobran $25 cada uno. El banco beneficiario añade una comisión de $15 por transferencia entrante. Su destinatario recibe $935. Eso representa una pérdida del 6.5% sin un desglose detallado a menos que solicite específicamente el formulario MT103.
¿Quién paga las comisiones bancarias intermediarias?: OUR, SHA, BEN
Al iniciar una transferencia bancaria internacional mediante SWIFT, normalmente deberá seleccionar una opción de comisión. Esta elección determina quién asume las comisiones de los bancos intermediarios a lo largo de la cadena.
| Opción | ¿Quién paga? | Llega el importe de la transferencia | Lo mejor para |
|---|---|---|---|
| NUESTRO | El remitente cubre todos los gastos. | El importe íntegro llega al destinatario. | Pagos a proveedores, facturas con importes exactos |
| SHA | El remitente paga al banco emisor; el destinatario paga las comisiones del intermediario. | Ligeramente reducido | Transferencias generales en las que el beneficiario puede absorber pequeñas deducciones. |
| BEN | El beneficiario cubre todos los gastos. | Reducido en todos los cargos bancarios. | Raro; cuando el remitente desea un costo inicial mínimo. |
OUR es la opción más predecible. Se paga una comisión inicial más alta, generalmente entre 60 y 70 dólares, que cubre la comisión bancaria más una estimación de los gastos de intermediación, pero el destinatario recibe la cantidad exacta que usted especificó. Para pagos comerciales con importes fijos, OUR es la opción más sencilla.
El sistema SHA (compartido) divide la carga. Usted paga la comisión de transferencia de su banco emisor; la cuenta del destinatario se reduce por las deducciones que realicen los bancos intermediarios durante la transacción. Este es el sistema predeterminado para la mayoría de las transferencias personales. El destinatario a menudo no se entera de las deducciones hasta que recibe el dinero faltante.
El sistema BEN (beneficiario) traslada la totalidad de la comisión al destinatario. Desde el punto de vista de la relación comercial, esto genera problemas. Imagínese que un cliente le dice que envió 100 dólares y solo recibe 85. El sistema BEN rara vez es apropiado para pagos comerciales.
Un detalle importante: incluso con OUR seleccionado, algunos bancos aplican deducciones inesperadas si los costes reales de intermediación superan su estimación. Confirme siempre la estructura de comisiones exacta antes de realizar la transacción.
Ejemplos de bancos intermediarios importantes
No todos los bancos pueden funcionar como intermediarios. Se requiere una infraestructura de banca corresponsal significativa, reconocimiento regulatorio en múltiples jurisdicciones y capital suficiente para procesar grandes volúmenes de transacciones diariamente. Un número reducido de instituciones financieras globales gestiona la mayor parte de los flujos de corresponsalía a nivel mundial.
- Citibank : uno de los bancos de compensación de USD más importantes del mundo, con presencia física en más de 90 países y un enorme volumen de transacciones corresponsales en dólares estadounidenses.
- Deutsche Bank : un centro neurálgico para los pagos denominados en euros y un banco intermediario clave para los corredores europeos.
- HSBC — Fuerte, especialmente en Asia-Pacífico, Oriente Medio y África. Intermediario frecuente en transferencias entre bancos occidentales y destinatarios en el sudeste asiático.
- JPMorgan Chase : uno de los bancos corresponsales en USD más grandes del mundo por volumen de operaciones.
- Bank of America : importante banco corresponsal para pagos en USD, especialmente en los corredores latinoamericanos.
- Wells Fargo : sólida red de banca corresponsal en EE. UU. que aparece con frecuencia como intermediario en transferencias nacionales e internacionales en dólares estadounidenses.
Tu banco selecciona al intermediario en función de sus relaciones de corresponsalía existentes. No tienes voz ni voto en qué banco intermediario gestiona tu transferencia, lo cual explica en gran medida por qué las comisiones parecen impredecibles.
Cómo encontrar la información de su banco intermediario
A menudo, al recibir una transferencia bancaria internacional, deberá proporcionar los datos de un banco intermediario, especialmente si su banco no tiene buena presencia en el país del remitente. La mayoría de la gente desconoce cómo encontrar esta información. Aquí le explicamos cómo:
- Llama al departamento de transferencias bancarias de tu banco. Solicita específicamente los datos del banco intermediario para recibir USD (o la divisa que corresponda). Muchos bancos publican esta información, pero suele estar oculta entre los archivos PDF con las instrucciones para la transferencia.
- Consulta la página de instrucciones para transferencias bancarias de tu banco. Busca la sección sobre transferencias internacionales entrantes para clientes empresariales. Allí debería figurar el nombre del banco intermediario, el código SWIFT/BIC y el número de cuenta que tu banco tiene registrado.
- Solicita el MT103 para las transferencias salientes. Si ya enviaste una transferencia y quieres rastrear lo sucedido, solicita el documento MT103 a tu banco. En él se muestran todas las instituciones por las que pasó el pago.
- Consulta los códigos SWIFT/BIC. El directorio SWIFT BIC incluye información sobre instituciones financieras de todo el mundo. Si conoces el nombre del banco intermediario, puedes encontrar su código BIC en swift.com.
- Consulta con el banco del destinatario. En el caso de transferencias entrantes, el banco del destinatario suele poder indicar al remitente qué banco intermediario debe utilizar según su divisa y tipo de cuenta.
Al proporcionar los datos bancarios de su intermediario a un remitente extranjero, normalmente necesitarán:
- Nombre y dirección completa del banco intermediario
- Código SWIFT/BIC del banco intermediario
- Su número de cuenta bancaria en el intermediario (la cuenta nostro que su banco mantiene allí, no su propio número de cuenta).
- Número de ruta ABA para transferencias en USD en EE. UU.
Cualquier error en estos pasos puede retrasar la transferencia, provocar una devolución o dejar los fondos retenidos. Si tiene dudas, llame a su banco y pídales que confirmen el formato exacto para el país de origen.
Cómo reducir las comisiones bancarias de los intermediarios
El sistema bancario intermediario no va a desaparecer. Pero existen maneras prácticas de reducir lo que pagas y, en algunos casos, evitar los costos por completo:
- Elija OUR para pagos comerciales. Si bien el pago inicial es mayor, su destinatario recibe el importe exacto. Evita disputas, especialmente en facturas de precio fijo.
- Busque bancos con relaciones de corresponsalía directa. Algunos bancos mantienen cuentas directas con bancos extranjeros, eliminando así uno o más intermediarios. Pregunte a su banco cuántos intermediarios suelen intervenir en su ruta específica antes de realizar la transferencia.
- Utiliza plataformas fintech para tus transferencias personales. Wise y Revolut evitan la cadena de intermediarios SWIFT en los corredores más populares, canalizando las transacciones a través de las redes bancarias locales de cada país. Para las transferencias internacionales personales, esto suele ser más económico.
- Agrupa tus pagos. Diez pagos de $100 implican diez comisiones de intermediario. Siempre que sea posible, consolida tus pagos en menos transferencias, pero de mayor importe.
- Negocie si realiza envíos de gran volumen. Los clientes empresariales que envían volúmenes mensuales significativos a menudo pueden negociar comisiones de transferencia bancaria reducidas o acceso a relaciones de corresponsalía más directas.
- Utilice criptomonedas para pagos B2B transfronterizos. Las transferencias de criptomonedas no requieren la intervención de ningún banco. La billetera del remitente y la del destinatario realizan la transacción directamente en la cadena de bloques, sin la participación de SWIFT, sin cadenas corresponsales y sin comisiones ocultas.
Las criptomonedas como alternativa a los bancos intermediarios
El sistema bancario intermediario existe porque los bancos necesitan terceros de confianza para conectar con clientes que no tienen directamente. Las criptomonedas eliminan por completo ese requisito.
Cuando un pago se realiza en una cadena de bloques, no hay banco remitente, ni banco intermediario, ni banco beneficiario en la ruta. La transacción va de una billetera a otra, validada por la red. Los tiempos de transferencia en las redes modernas oscilan entre segundos y unos pocos minutos, en comparación con los 1 a 5 días hábiles que tardan las transferencias SWIFT con múltiples intermediarios.
Para las empresas que realizan transferencias internacionales frecuentes (facturas de proveedores, nóminas de contratistas, liquidaciones en plataformas de comercio electrónico), las cifras son diferentes. Sin comisiones de intermediación de entre 15 y 50 dólares por transacción. Sin recargos por tipo de cambio aplicados a mitad de la cadena sin su conocimiento. Sin necesidad de una solicitud MT103 para saber adónde fue el dinero.
Los pagos transfronterizos superaron los 190 billones de dólares en 2023 y se prevé que alcancen los 290 billones de dólares en 2030. Una parte cada vez mayor de ese volumen se está trasladando a las plataformas de criptomonedas porque el sistema bancario corresponsal tradicional es caro, lento y realmente difícil de auditar.
Plisio permite a las empresas aceptar y enviar pagos en más de 20 criptomonedas mediante una única integración, sin comisiones mensuales ni intermediarios. Para las empresas cansadas de ver cómo entre el 5 % y el 10 % de su volumen de pagos internacionales se esfuma en comisiones bancarias, vale la pena considerarlo.
El sistema de bancos intermediarios es un elemento estructural de la banca global, diseñado para conectar un mundo donde la mayoría de las instituciones financieras no tienen relaciones directas entre sí. Comprender su funcionamiento y sus costos es el primer paso para gestionarlo de forma inteligente. Ya sea eligiendo la opción de comisión adecuada, agrupando pagos o adoptando una plataforma de pago que prescinda por completo de los bancos intermediarios, las opciones están disponibles.
