ما هو الحساب المصرفي المشترك: كيف يعمل ومن يحتاج إليه
قد تصبح الأمور المالية المشتركة معقدة بسرعة. تقوم بتجميع الأموال مع شخص ما، وتفترض أن كل شيء واضح، ثم تكتشف في يوم من الأيام أن "الوصول المشترك" كان يعني شيئًا مختلفًا لكل منكما - أو أن إغلاق الحساب ليس بالسهولة التي يتم بها فتحه.
يُعدّ الحساب المشترك من أهم الأدوات في الخدمات المصرفية الشخصية، ولكنه أيضاً من أكثرها سوء فهماً. قبل إضافة اسم شخص آخر إلى حسابك (أو السماح له بإضافة اسمك)، من المهم أن تعرف تماماً ما الذي توافق عليه.
ما هو الحساب المصرفي المشترك؟
الحساب المصرفي المشترك هو، من الناحية الفنية، حساب مصرفي يملكه شخصان أو أكثر. يتمتع كل صاحب حساب بصلاحيات كاملة، وليس مجرد الاطلاع، ولا توجد قيود على صلاحياته. يمكن لأي شخص في الحساب إيداع الأموال أو سحبها أو إغلاقه. جميع الحقوق متساوية للجميع.
يخلط الناس غالباً بين هذا وبين كونهم مستخدمين مُصرَّح لهم على بطاقة ائتمان، وهو ترتيب أقل صرامة بكثير. فالمستخدم المُصرَّح له يمكنه الإنفاق ولكنه لا يملك أي شيء. أما صاحب الحساب المشترك فهو شريك في الملكية من الناحية القانونية.
توجد هذه الحسابات بنوعين رئيسيين. تُستخدم الحسابات الجارية لإدارة الشؤون اليومية: دفع الفواتير، استخدام بطاقة الخصم، واستلام التحويلات المصرفية المباشرة. أما حسابات التوفير فهي مخصصة للادخار لأهداف محددة - كصندوق إجازة، أو دفعة أولى لشراء منزل، أو مبلغ نقدي يكفي لثلاثة أشهر في حالات الطوارئ. يمكنك الاحتفاظ بأي من النوعين معًا، أو كليهما في آن واحد حسب احتياجاتك.
كيف تعمل الحسابات المصرفية المشتركة
يتشارك جميع أصحاب الحسابات في رصيد مالي واحد. لا توجد ملكية مشتركة أو حصص محددة. كل دولار ملك للجميع بالتساوي في الحساب.
كيف يبدو ذلك عملياً:
- يمكن لأي صاحب حساب إيداع الأموال في أي وقت، سواء بعلم الطرف الآخر أو بدون علمه.
- يمكن لأي صاحب حساب سحب أي مبلغ، حتى الرصيد الكامل، دون موافقة صاحب الحساب الآخر.
- يتلقى جميع أصحاب الحسابات كشوف حسابات ويمكنهم الاطلاع على كل معاملة في الوقت الفعلي
- يحصل كل حامل عادةً على بطاقة خصم خاصة به مرتبطة بنفس الحساب
- في حالة تجاوز رصيد الحساب الحد المسموح به، يتحمل جميع أصحاب الحساب مسؤولية مشتركة عن الرسوم والرصيد السالب.
- بإمكان أي صاحب حساب التحدث مع ممثلي البنك وإجراء تغييرات على إعدادات الحساب.
لا يوجد تسلسل هرمي. لا يوجد مالك رئيسي. فقط مالكون مشاركون يتمتعون بسلطة متطابقة. هذه هي الميزة والمخاطرة في آن واحد.
من يمكنه فتح حساب مصرفي مشترك؟
تسمح معظم البنوك في الولايات المتحدة لأي شخصين بالغين أو أكثر بفتح حساب مشترك. ولا يشترط أن يكونوا أقارب أو متزوجين. ومن بين التشكيلات الشائعة:
- الأزواج المتزوجون أو الشركاء في الحياة المنزلية الذين يديرون نفقات المنزل معًا
- الأزواج غير المتزوجين الذين يتقاسمون الإيجار أو فواتير الخدمات أو غيرها من التكاليف المشتركة
- الآباء والأبناء البالغون ، غالباً لتسهيل وصول مقدمي الرعاية أو لمساعدة شاب بالغ على بناء تاريخ مصرفي
- يتقاسم زملاء السكن الفواتير المشتركة مثل الإيجار والإنترنت
- يقوم شركاء الأعمال بتمويل النفقات التشغيلية اليومية
- أشقاء يتولون إدارة الشؤون المالية لأحد الوالدين المسنين
يجب على جميع المتقدمين استيفاء معايير الأهلية القياسية للبنك: هوية سارية صادرة عن جهة حكومية، ورقم الضمان الاجتماعي (للحسابات الأمريكية)، وإيداع حد أدنى لفتح الحساب. تسمح بعض البنوك بفتح حسابات مشتركة مع القاصرين بشرط توقيع أحد الوالدين أو الوصي.
الحساب الجاري المشترك مقابل حساب التوفير المشترك
يمكن فتح حسابات جارية وحسابات توفير مشتركة، لكن لكل منهما غرضه الخاص. ويعتمد اختيار الحساب المناسب، أو فتح كلا الحسابين في آن واحد، على الهدف الذي تسعى لتحقيقه.
| ميزة | حساب جاري مشترك | حساب توفير مشترك |
|---|---|---|
| الغرض الأساسي | المعاملات اليومية، ودفع الفواتير | بناء صندوق احتياطي مشترك أو صندوق أهداف |
| الفوائد المكتسبة | لا شيء أو حد أدنى | نعم - عادةً ما تتراوح النسبة بين 0.01% و 5% فأكثر (تختلف باختلاف البنك) |
| الوصول إلى بطاقة الخصم | نعم | عادة ما تكون محدودة أو معدومة |
| حدود المعاملات | غير محدود | كانت اللائحة الفيدرالية D تقتصر تاريخياً على 6 عمليات سحب شهرياً (تم رفعها الآن، لكن العديد من البنوك لا تزال تحدد سقفاً لعمليات السحب). |
| الأفضل لـ | إيجار مشترك، بقالة، مرافق | صندوق الطوارئ، مدخرات الإجازات، دفعة أولى |
| مخاطر السحب على المكشوف | ارتفاع - الإنفاق اليومي النشط | وصول أقل - وصول أقل تكرارًا |
يُدير العديد من الأزواج حسابًا جاريًا مشتركًا واحدًا للفواتير وحساب توفير مشتركًا منفصلاً للأهداف طويلة الأجل. لمزيد من التفاصيل حول خيارات التوفير، يُرجى الاطلاع على دليلنا حول حسابات التوفير ذات العائد المرتفع مقابل حسابات سوق المال .
مزايا وعيوب الحساب المشترك
لا يوجد نظام مالي يناسب الجميع. تتمتع الحسابات المشتركة بمزايا حقيقية، لكن عيوبها حقيقية أيضاً.
الإيجابيات:
- تبسيط النفقات المشتركة - حساب واحد للإيجار والمرافق والبقالة يعني عدم الحاجة إلى تقسيم الفواتير أو مطاردة التعويضات.
- الشفافية الكاملة - يرى جميع حاملي الأصول كل معاملة، مما يقلل من النزاعات المالية بمرور الوقت
- تغطية تأمينية أعلى من المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC ) - يتم تأمين الحسابات المشتركة حتى 500,000 دولار أمريكي إجمالاً (250,000 دولار أمريكي لكل شخص)، أي ضعف التغطية على الحسابات الفردية
- إمكانية الوصول في حالات الطوارئ - إذا أصبح أحد حاملي الحساب عاجزًا، فيمكن للآخر الوصول إلى الأموال فورًا، دون الحاجة إلى أي إجراءات قانونية.
- تسهيل عملية وضع الميزانية - تتيح الرؤية المشتركة تتبع الدخل والإنفاق المشتركين بسهولة أكبر
- مناسب لرعاية المسنين - يمكن للابن البالغ إدارة الشؤون المالية لأحد الوالدين المسنين دون الحاجة إلى توكيل رسمي
السلبيات:
- لا توجد خصوصية مالية - كل معاملة مرئية لجميع حاملي الأوراق المالية؛ يصبح الإنفاق الشخصي معلومات مشتركة
- المسؤولية المشتركة - إذا قام أحد أصحاب الحسابات بالسحب على المكشوف أو تراكمت عليه رسوم، فإن جميع أصحاب الحسابات يتحملون المسؤولية.
- التعرض للدائنين - إذا كان على أحد أصحاب الحساب ديون مستحقة، فقد يتمكن الدائنون من الحجز على الأموال من الحساب المشترك
- خطر السحب من جانب واحد - يمكن لأي من الطرفين سحب الرصيد بالكامل قانونيًا دون طلب إذن.
- قد يصبح تقسيم أو إغلاق حساب مشترك أثناء الانفصال أو النزاع التجاري أمرًا معقدًا بسرعة.
- التأثير المحتمل لنظام ChexSystems : إذا تم تحويل الحساب إلى قسم التحصيل بسبب السحب على المكشوف غير المدفوع، فسيظهر ذلك في السجل المصرفي لجميع أصحاب الحساب.
الحساب المشترك مقابل الحساب الفردي
تتلخص الاختلافات في الملكية، وإمكانية الوصول، ومن يتحمل المخاطر. إليكم تحليلًا تفصيليًا:
| ميزة | الحساب المشترك | حساب فردي |
|---|---|---|
| ملكية | شخصان أو أكثر | شخص واحد |
| الوصول إلى الأموال | جميع أصحاب الحسابات، بشكل مستقل | لصاحب الحساب فقط |
| تأمين المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع | حتى 500,000 دولار (250,000 دولار للشخص الواحد) | يصل إلى 250 ألف دولار |
| إغلاق الحساب | بإمكان أي شخص من حاملي هذا الجهاز إغلاقه | لصاحب الحساب فقط |
| تأثير ذلك على التصنيف الائتماني | لا يوجد تأثير مباشر (إلا إذا تم تحويل السحب على المكشوف إلى قسم التحصيل) | لا يوجد تأثير مباشر |
| خصوصية | مشتركة — جميع المعاملات مرئية للمالكين المشتركين | كامل — أنت فقط من يرى النشاط |
| أفضل حالة استخدام | فواتير مشتركة، مدخرات مجمعة، رعاية | الإنفاق الشخصي، والمدخرات الفردية |
من الأمور المهمة التي يجب توضيحها بخصوص التصنيف الائتماني: لا يظهر امتلاك حساب مشترك في تقريرك الائتماني. إذ تتتبع مكاتب الائتمان القروض وبطاقات الائتمان، وليس حسابات الإيداع. ويُستثنى من ذلك نظام ChexSystems الذي يسجل تاريخ السحب على المكشوف والاحتيال. وقد يؤثر أي حساب مشترك ذي تصنيف سلبي على سجلات ChexSystems لجميع الشركاء، وهو أمر بالغ الأهمية عند التقدم بطلبات فتح حسابات بنكية جديدة لاحقًا.
ماذا يحدث للحساب المشترك عند وفاة أحد أفراده؟
تُقدم الحسابات المشتركة ميزة غير مألوفة عند وفاة صاحبها. فمعظم الحسابات - سواءً كانت حسابات استثمارية أو صناديق تقاعد أو حتى حسابات مصرفية فردية - تخضع لإجراءات حصر الإرث. أما الحساب المشترك فيتجنب ذلك بشكل شبه كامل.
تُنشأ جميع الحسابات المصرفية المشتركة تقريبًا في الولايات المتحدة مع حق البقاء على قيد الحياة . عند وفاة أحد أصحاب الحساب، تنتقل الأموال إلى صاحب الحساب المتبقي. لا توجد إجراءات تركة، ولا انتظار في المحكمة، ولا تأخيرات طويلة. يزور صاحب الحساب الباقي على قيد الحياة البنك، ويُبرز شهادة الوفاة، ويستلم الحساب. هذه هي العملية برمتها.
يخلط الناس بين هذا وبين تسمية المستفيد . المستفيد الذي يُدفع عند الوفاة (POD) يتجاوز أيضًا إجراءات حصر الإرث، ولكن طالما أن المالك الأصلي على قيد الحياة، لا يكون لهذا المستفيد أي حق في الوصول إلى الحساب. يُدرج اسمه في نموذج ما، وهذا كل شيء. في المقابل، يتمتع صاحب الحساب المشترك بحق الوصول الكامل طوال الوقت. هذه ترتيبات مختلفة جوهريًا، وإن كانت تُصاغ بلغة متشابهة.
بعض المشاكل التي تظهر في الممارسة العملية:
- يعني نظام الملكية المشتركة أن حصة كل مالك تنتقل إلى تركته عند وفاته، وليس إلى المالك الباقي على قيد الحياة. معظم الناس لم يسمعوا بهذا النوع من الملكية، ونادرًا ما يظهر في الحسابات المصرفية الشخصية، ولكنه موجود، لذا من المهم التأكد من نوع الحساب الذي ستفتحه.
- قد يظل للدائنين المستحقين للمتوفى مطالبات قانونية على أصول التركة بشكل عام، على الرغم من أن رصيد الحساب المشترك ينتقل عادةً بسلاسة عند تطبيق حق البقاء على قيد الحياة.
- إذا كنت تفكر في الحسابات المشتركة كوسيلة لنقل الثروة، فاستشر محاميًا متخصصًا في قضايا التركات أولًا. بالنسبة للمبالغ الكبيرة، غالبًا ما يقترحون حلولًا أكثر تنظيمًا.
كيفية فتح حساب مصرفي مشترك
إن فتح حساب مشترك يشبه إلى حد كبير فتح حساب فردي. يجب أن يكون كلا المتقدمين جزءاً من العملية.
- اختر نوع الحساب — حدد ما إذا كنت بحاجة إلى حساب جاري مشترك، أو حساب توفير مشترك، أو كليهما، بناءً على أهدافكما المشتركة
- اختر بنكًا أو اتحادًا ائتمانيًا - قارن الرسوم، والحد الأدنى للأرصدة، وأسعار الفائدة (للمدخرات)، وميزات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. غالبًا ما تقدم البنوك الإلكترونية، مثل تلك التي تناولناها في مراجعتنا لبنك SoFi ، أسعار فائدة أفضل وإجراءات أسهل لفتح حسابات مشتركة مقارنةً بالفروع التقليدية.
- اجمع المستندات المطلوبة - يحتاج كل متقدم إلى بطاقة هوية تحمل صورة صادرة عن جهة حكومية، ورقم الضمان الاجتماعي، والعنوان الحالي
- قدّموا طلباتكم معًا — تتيح معظم البنوك التقديم عبر الإنترنت أو في أحد فروعها؛ حيث يقوم كلا الطرفين بإكمال الطلب والموافقة على الشروط. يُعد فتح حساب مشترك عبر الإنترنت إجراءً قياسيًا في معظم البنوك الأمريكية الكبرى حاليًا.
- قم بتمويل الحساب - أودع مبلغاً كافياً لتلبية الحد الأدنى (يتراوح من 0 دولار إلى 100 دولار أو أكثر حسب البنك).
- ضعوا قواعد أساسية - بمجرد فتح الحساب، ناقشوا حدود الإنفاق، وعدد مرات مراجعة كشوف الحسابات معًا، والمصروفات التي تمر عبر الحساب المشترك مقابل الحسابات الشخصية
تستغرق العملية برمتها من 10 إلى 30 دقيقة عبر الإنترنت. ولا تزال بعض البنوك تشترط حضور كلا المتقدمين شخصيًا للتحقق من الهوية، لا سيما بالنسبة للحسابات ذات المستوى الأعلى.
هل ينبغي عليك فتح حساب مشترك؟ اعتبارات أساسية
يُعدّ الحساب المشترك خيارًا مثاليًا عندما يتشارك الطرفان الأهداف المالية، ويتواصلان بصراحة وشفافية بشأن الأمور المالية، ويثقان ببعضهما ثقةً تامة ويتمتعان بصلاحيات كاملة. إنه أداة عملية، وليس علامة فارقة في العلاقة.
من المرجح أن يكون الحساب المشترك مناسبًا إذا:
- تتشاركون في نفقات منتظمة ومتوقعة: الإيجار، فواتير الخدمات، البقالة
- يتمتع كلا الطرفين بعادات إنفاق متوافقة وأولويات مالية متشابهة إلى حد كبير
- أنت تعمل لتحقيق هدف مشترك مثل شراء منزل أو بناء صندوق للطوارئ
- يحتاج شخص واحد إلى إمكانية الوصول لتقديم الرعاية
- أنتما شريكان تجاريان تديران نفقات تشغيلية مشتركة
فكّر في الاحتفاظ بحسابات فردية بدلاً من ذلك إذا:
- هناك فجوة كبيرة في الدخل، ولا يوجد اتفاق واضح حول كيفية التعامل معها.
- لدى كلا الطرفين تاريخ من عدم الاستقرار المالي
- العلاقة جديدة ولم يتم بناء الثقة المالية بعد
- الخصوصية المالية تهمك
يوصي العديد من المخططين الماليين بالنموذج الهجين : الاحتفاظ بحساب مشترك وحسابات فردية. تُدار الفواتير المشتركة وأهداف الادخار من خلال الحساب المشترك. يحتفظ كل شخص بحساب شخصي للإنفاق التقديري والمشتريات الشخصية وأي شيء يفضل عدم مناقشته. يحافظ هذا النموذج على الشفافية في الأمور المهمة ويقلل من التعقيدات في باقي الجوانب.
بالنسبة لمن يديرون أعمالهم إلى جانب شؤونهم المالية الشخصية، وخاصة في مجال التجارة الإلكترونية أو العملات الرقمية، تصبح احتياجاتهم المصرفية أكثر تعقيدًا. فغالبًا ما يتطلب الأمر إدارة حسابات الأعمال، ومعالجات الدفع، وأدوات التجار بشكل منفصل. إذا كانت أعمالك تعتمد على الأصول الرقمية، فإن البحث عن أفضل البنوك التي تدعم العملات الرقمية يُعدّ خطوةً جديرة بالاهتمام إلى جانب أي قرارات مصرفية شخصية.
وإذا كنت تقبل مدفوعات العملات المشفرة عبر الإنترنت، فإن Plisio تتولى معالجة مدفوعات العملات المشفرة خارج هيكلك المصرفي التقليدي تمامًا - وهي طريقة نظيفة لمنع اختلاط الأموال التجارية والشخصية.
