什么是联名银行账户：它如何运作以及哪些人需要它
共同财务很快就会变得复杂。你和别人合伙存钱，以为一切都很清楚，然后有一天却发现“共同使用”对你们每个人来说意味着不同的事情——或者关闭账户并不像开户那么简单。
联名账户是个人银行业务中最有用的工具之一，但同时也是最容易被误解的工具之一。在将他人的名字添加到您的账户之前（或者允许他人添加您的名字），务必清楚您究竟同意了什么。
什么是联名银行账户？
联名银行账户，从技术上讲，是指有两个或两个以上账户持有人的银行账户。每个账户持有人都拥有完全访问权限——并非仅查看或受限。账户中的任何人都可以存款、取款或关闭账户。所有持有人享有相同的权利。
人们常常将联名账户与信用卡授权用户混淆，后者是一种效力弱得多的安排。授权用户可以消费，但并不拥有任何所有权。而联名账户持有人则在法律意义上是共同所有人。
这些账户主要分为两大类。支票账户用于日常开支：支付账单、使用借记卡、接收直接存款。储蓄账户则用于积累资金，例如度假基金、首付或三个月的应急资金。您可以同时持有其中一种账户，或者根据自身情况同时持有两种账户。
联名银行账户的运作方式
所有账户持有人共享同一笔资金。不存在所有权分割或指定份额的情况。账户中的每一美元都平等地属于所有人。
实际操作起来是这样的：
- 任何账户持有人都可以随时存入资金，无论其他账户持有人是否知情。
- 任何账户持有人均可提取任意金额，最高可达账户余额，无需其他账户持有人同意。
- 所有账户持有人都会收到账单，并且可以实时查看每笔交易。
- 每个持卡人通常会获得一张与同一账户关联的借记卡。
- 如果账户透支，所有账户持有人均需承担费用和负余额责任。
- 任何账户持有人都可以与银行代表沟通并更改账户设置。
没有层级结构，没有主要所有者，只有权限相同的共同所有者。这既是其优势，也是其风险所在。
谁可以开设联名银行账户？
美国大多数银行允许两名或两名以上成年人共同开设联名账户，无需存在亲属关系或婚姻关系。常见的组合包括：
- 已婚夫妇或同居伴侣共同管理家庭开支
- 未婚伴侣分摊房租、水电费或其他共同费用
- 父母和成年子女，通常是为了方便照护者或帮助年轻人建立银行账户记录。
- 室友共同承担房租和网络等费用
- 商业伙伴资助日常运营费用
- 兄弟姐妹共同管理年迈父母的财务
所有申请人均需符合银行的标准资格要求：有效的政府颁发身份证件、社会安全号码（适用于美国账户）以及最低开户存款。部分银行允许未成年人开设联名账户，但需由父母或监护人共同签署。
联名支票账户与联名储蓄账户
支票账户和储蓄账户都可以联名持有，但它们的用途不同。选择合适的账户，或者同时开设这两个账户，取决于你的实际需求。
| 特征 | 联名支票账户 | 联名储蓄账户 |
|---|---|---|
| 主要目的 | 日常交易、账单支付 | 建立共享储备金或目标基金 |
| 利息收入 | 无或极少 | 是的——通常为0.01%至5%以上（因银行而异）。 |
| 借记卡访问 | 是的 | 通常有限或无 |
| 交易限额 | 无限 | 联邦法规D曾规定每月取款限额为6次（现已取消，但许多银行仍然限制取款次数）。 |
| 最适合 | 合租房租、食品杂货、水电费 | 应急基金、度假储蓄、首付 |
| 透支风险 | 较高的——每日活跃支出 | 较低——访问频率较低 |
许多夫妻会开设一个联名支票账户用于支付账单，以及一个单独的联名储蓄账户用于长期储蓄目标。如需更深入地比较不同的储蓄方案，请参阅我们关于高收益储蓄账户与货币市场账户的指南。
联名账户的优缺点
没有哪种财务结构适合所有人。联名账户确实有其优势，但缺点也同样显而易见。
优点：
- 简化共同支出——房租、水电费和食品杂货共用一个账户，意味着无需再分摊账单或追讨报销款项。
- 完全透明——所有持有者都能看到每一笔交易，这有助于随着时间的推移减少资金冲突。
- 更高的联邦存款保险公司（FDIC）保险覆盖范围——联名账户的总保险额度高达 50 万美元（每人 25 万美元），是个人账户保险额度的两倍。
- 紧急取款——如果其中一位持有人丧失行为能力，另一位持有人可以立即提取资金，无需任何法律程序。
- 预算编制更轻松——共享信息让追踪合并后的收入和支出变得更加简单。
- 便于照护——成年子女无需正式的授权委托书即可为年迈的父母管理财务。
缺点：
- 财务隐私荡然无存——所有交易对所有持有者都可见；个人支出变成共享信息。
- 共同责任——如果一位账户持有人透支或产生额外费用，所有账户持有人都需承担责任。
- 债权人风险——如果其中一个账户持有人有未偿债务，债权人可能能够从联名账户中扣押资金。
- 单方面提款风险——任何一方均可在未经请求的情况下合法提取全部余额。
- 分手时往往会很棘手——在分手或商业纠纷期间分割或关闭联名账户可能会迅速变得复杂。
- ChexSystems 可能造成的影响——如果账户因未偿还透支而被催收，则该记录会出现在所有账户持有人的银行历史记录中。
联名账户与个人账户
区别主要在于所有权、使用权和风险承担方。以下是详细对比：
| 特征 | 联名账户 | 个人账户 |
|---|---|---|
| 所有权 | 两人或多人 | 一个人 |
| 资金获取 | 所有账户持有人，独立地 | 仅限账户所有者 |
| 联邦存款保险公司 | 最高可达 50 万美元（每人 25 万美元） | 最高可达 25 万美元 |
| 关闭账户 | 任何一个持有者都可以关闭它。 | 仅限账户所有者 |
| 对信用评分的影响 | 没有直接影响（除非透支款项被转交催收机构）。 | 无直接影响 |
| 隐私 | 共享——所有交易对共同所有者可见 | 已满——只有您能看到活动 |
| 最佳用例 | 共同支付账单，共享储蓄，照护 | 个人支出，个人储蓄 |
关于信用评分，有一点需要澄清：拥有联名账户不会出现在你的信用报告中。信用机构追踪的是贷款和信用卡，而不是存款账户。ChexSystems是个例外，它会记录透支和欺诈历史。如果联名账户最终出现不良记录，可能会影响所有共同持有人的ChexSystems记录，这在日后申请新的银行账户时至关重要。
联名账户在一方去世后会怎样？
联名账户在持有人去世时会表现出一些特殊之处。大多数账户——投资账户、退休基金，甚至个人银行账户——都会经过遗嘱认证程序。而联名账户几乎完全可以避免这一过程。
在美国，几乎所有联名银行账户都设有生存者权利条款。如果其中一位账户持有人去世，账户里的钱会自动转给其他在世的持有人。无需经过遗产继承程序，无需在法庭候审，也无需等待数月之久。幸存的账户持有人只需前往银行，出示死亡证明，即可完成账户所有权的转移。整个过程就是这么简单。
人们常常把指定受益人和指定受益人混淆。指定受益人（POD）也能绕过遗嘱认证程序，但只要原账户持有人还在世，该受益人就完全无权使用账户。他们的名字会被列在某个表格上，仅此而已。相比之下，联名账户持有人则一直拥有完全的使用权。这两种安排本质上截然不同，只是用了相似的措辞而已。
实践中出现了一些问题：
- 共有产权是指每位持有人的份额在其去世后通过其遗产继承，而不是留给在世的持有人。大多数人从未听说过这种产权形式，它也很少出现在个人银行账户中——但它的确存在，因此值得确认您实际开设的是哪种类型的账户。
- 死者的未偿债权人可能仍然对遗产拥有法律索赔权，但通常情况下，当适用生存者权利时，联名账户余额会顺利转移。
- 如果您正在考虑通过联名账户来传承财富，最好先咨询遗产律师。对于大额资金，他们几乎总是建议采用更结构化的理财方式。
如何开设联名银行账户
开设联名账户的流程与开设个人账户基本相同。两位申请人都需要参与整个流程。
- 选择账户类型——根据你们的共同目标，决定你们需要联名支票账户、联名储蓄账户，还是两者都需要。
- 选择一家银行或信用社——比较费用、最低余额要求、利率（储蓄账户）和网上银行功能。像我们在SoFi银行评测中提到的那些网上银行，通常比传统网点提供更优惠的利率和更便捷的联名账户申请流程。
- 收集所需文件——每位申请人需要提供政府颁发的带照片的身份证件、社会安全号码和当前地址。
- 共同申请——大多数银行都允许您在线或在分行申请；双方填写申请表并同意条款。现在，在美国大多数主要银行，在线开设联名账户已成为标准流程。
- 为账户充值——存入足够的资金以满足最低存款要求（根据银行不同，最低存款额从 0 美元到 100 美元以上不等）。
- 制定基本规则——账户开通后，要明确消费限额、共同查看账单的频率，以及哪些支出通过联名账户结算，哪些支出通过个人账户结算。
整个流程在线上只需10到30分钟。但有些银行仍然要求两位申请人亲自到场进行身份验证，尤其是对于高级账户而言。
是否应该开设联名账户？主要考虑因素
当双方拥有共同的财务目标、就金钱问题进行坦诚沟通，并且彼此真正信任并拥有完全的访问权限时，联名账户就能很好地发挥作用。它是一种实用的工具，而不是关系发展历程中的一个里程碑。
如果符合以下条件，联名账户可能比较合适：
- 你们共同承担一些定期、可预见的开支：房租、水电费、食品杂货。
- 双方的消费习惯相近，财务优先事项也大致相同。
- 你们正朝着共同的目标努力，例如买房或建立应急基金。
- 一人需要获得照护服务
- 你们是共同承担运营费用的业务合作伙伴。
如果符合以下情况，请考虑使用个人账户：
- 收入差距巨大，而且对于如何解决这个问题还没有明确的共识。
- 双方均有财务不稳定史。
- 这段关系还很新，尚未建立起经济信任。
- 财务隐私对您来说很重要
混合模式是许多理财规划师推荐的做法：同时保留一个联名账户和个人账户。共同的账单和储蓄目标都通过联名账户进行管理。每个人则保留一个个人账户，用于自由支配的支出、个人购物以及任何他们不想公开讨论的事情。这种模式既能确保关键事项的透明度，又能减少其他方面的摩擦。
对于那些既要管理个人财务又要兼顾企业的人来说，尤其是在电子商务或加密货币领域，银行业务需求会变得更加复杂。企业账户、支付处理商和商户工具通常需要分开处理。如果您的业务涉及数字资产，那么在做出任何个人银行业务决策的同时，也值得探索一下哪些银行对加密货币最为友好。
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