支持加密货币交易的顶级银行 2026 : 支持加密货币交易的银行
2022年底，Silvergate Capital和Signature Bank共持有超过120亿美元的加密货币相关存款。到了2023年3月第二周，这两家公司都已不复存在。Silvergate于3月8日宣布自愿清算，而美国联邦存款保险公司（FDIC）于3月12日接管了Signature，并勒令其加密货币客户在4月5日前退出Signet支付网络。随后，加密货币领域经历了长达两年半的监管寒冬。2025年的重置是结构性的：美国证券交易委员会（SEC）于1月撤销了SAB 121法案，国会于7月通过了GENIUS法案稳定币框架，美国货币监理署（OCC）于12月有条件地批准了四家新的加密货币银行的国家信托特许权。2026年最受加密货币欢迎的银行名单与目前仍在网上流传的2022年名单截然不同。
2026年，什么样的银行才算对加密货币友好？
2026年，对任何用户而言，最佳的加密货币友好型银行需通过五项考验。首先是监管资质。银行必须拥有联邦特许执照（例如OCC为加密货币原生银行设立的国家信托，或怀俄明州的州级SPDI），或获得海外认可的牌照（例如瑞士FINMA、列支敦士登FMA或欧洲经济区MiCA授权）。其次是加密货币业务范围。持有加密货币交易所的电汇服务与提供原生加密货币交易、加密货币托管或加密货币借记卡等服务截然不同。第三是客户导向。零售银行账户、加密货币商业银行服务和机构数字资产托管是三种截然不同的产品。第四是存款保障和隔离。法定货币部分需有FDIC或DIF保险，加密货币部分则需进行表外托管。第五是历史。一家传统银行在2023年悄然停止与加密货币交易所的合作，并阻止零售客户的加密货币交易，如今却在2026年转向加密货币用户，这与一家始终保持运营的加密货币友好型银行截然不同。以下列表包含了所有五种情况。
美国政策如何重塑加密银行业（2023-2026）
先说说崩溃的原因。Silvergate 的 SEN 网络在 2022 年的鼎盛时期，每天为加密货币交易所处理数十亿美元的交易。随后，市场开始暴跌。存款额从 2022 年第三季度的 120 亿美元骤降至 12 月份的 38 亿美元。SEN 于 2023 年 3 月 3 日关闭，其母公司在五天后宣布自愿清算。2024 年 7 月，美国证券交易委员会 (SEC)、美联储和加州监管机构与 Silvergate 达成和解，Silvergate 因违反反洗钱法规而支付了总计 6300 万美元的罚款。
Signature Bank在Silvergate倒闭三天后也宣告破产。2023年3月12日，纽约监管机构接管了这家银行，使其成为美国历史上第三大银行倒闭案。据彭博社当时的报道，联邦存款保险公司（FDIC）随后要求Signet的加密货币客户在4月5日前关闭账户。几乎一夜之间，美国最大的两家加密货币银行就此消失。
人们后来称之为“扼喉行动2.0”的行动贯穿了这一切。众议院金融服务委员会2025年11月25日的报告列出了2022年4月至2024年间，联邦存款保险公司（FDIC）向服务加密货币客户的银行发出的约24封“暂停函”。正式的国会听证会于2025年2月6日举行。
解锁过程分三步进行。首先是美国证券交易委员会（SEC）。2025年1月23日，SEC发布了第122号员工会计公告（SAB 122），撤销了SAB 121。这一撤销意义重大：SAB 121曾迫使银行将客户的加密货币计入自身的资产负债表，使得大规模的银行级托管在经济上难以实现。其次是美国货币监理署（OCC）。2025年3月，OCC发布了解释性指南，允许国家银行在无需事先批准的情况下开展加密货币托管、交易执行和稳定币业务。第三是国会。2025年7月18日，在参议院以68票赞成、30票反对通过该法案后，特朗普总统签署了《GENIUS法案》。该法案是首个联邦支付稳定币框架，要求100%的储备金支持，且发行范围仅限于银行子公司、受OCC监管的非银行机构以及联邦政府批准的州特许实体。
随后，特许权问题浮出水面。2025年12月18日，美国货币监理署（OCC）有条件地批准了Circle、Ripple、Paxos和BitGo的全国信托特许权。这终结了安克雷奇数字银行近五年的垄断地位。凯特琳·朗（Caitlin Long）旗下的怀俄明州SPDI公司Custodia Bank在同一领域再次败北：第十巡回上诉法院于2025年10月维持了其美联储主账户申请被拒的决定，地方法院于2026年3月结案。更令人震惊的是，Kraken在同一时期通过一家地区性联邦储备银行获得了主账户，而美联储目前正在制定一项范围更窄的全国性政策。Custodia耗时五年的这场斗争，或许最终会被那些耐心等待的人所赢得。
面向美国零售用户的顶级加密货币友好型银行
对于美国零售加密货币用户来说，诚实的清单比大多数博客所说的要短。以下就是这份清单。
Revolut并非美国特许银行，而是一家金融科技公司，通过其母公司Lead Bank获得联邦存款保险公司（FDIC）的保险。如果您想要一个集法币和加密货币于一体的银行账户，Revolut是最接近的选择。截至2026年3月，Revolut在全球拥有7000万用户，其主应用程序提供超过230种加密资产，并于2025年10月获得了塞浦路斯证券交易委员会（CySEC）颁发的覆盖欧洲经济区的加密货币及加密货币管理局（MiCA）牌照。但需要注意的是，Revolut会收取1.99%的应用程序内加密货币交易手续费。活跃的交易者会因此蒙受损失。
SoFi是一家获得美国国家特许的银行。由于美国货币监理署（OCC）要求其停止加密货币交易以换取特许权，SoFi于2023年底悄然关闭了加密货币交易业务。在OCC于2025年3月发布新的指导意见修改规则后，SoFi首席执行官确认将于2025年底重新启动加密货币交易业务，据报道，重新启动的业务将包括一种与美元挂钩的稳定币和区块链汇款服务。目前，在美国，拥有公开加密货币计划的真正银行特许权的机构非常罕见。
Quontic是一家社区银行，其特色产品独树一帜。它的比特币奖励支票账户，每次借记卡消费都会返还 1.5% 的比特币。该账户受联邦存款保险公司 (FDIC) 承保。虽然规模不大，但它是为数不多的几家普通用户可以通过喝咖啡赚取比特币的传统银行之一。
Cash App， Square 的消费者金融科技产品。用户可在应用内直接购买比特币，并将比特币提现至用户自行托管的钱包（这在美国金融科技公司中并不常见），目前仅在美国和英国可用。
Ally Bank并非严格意义上的加密货币银行，它本身并不提供加密货币交易服务。但它通过 ACH 转账到 Coinbase 和 Kraken 的流程顺畅，不会出现欺诈警报，而这在大多数情况下正是美国散户用户真正需要的。
值得从旧名单中剔除的一个名字是：Juno Finance。它于2025年9月30日关闭，并告知用户在此日期前将加密货币转移到自己托管的账户。
| 美国零售选项 | 类型 | 原生加密货币交易 | 联邦存款保险公司 | 最适合 |
|---|---|---|---|---|
| Revolut | 通过 Lead Bank 实现金融科技 | 是的，超过230项资产 | 是的（合伙人） | 多币种用户 |
| SoFi | 国家银行 | 预计2025年底重新启动 | 是的 | 长期银行客户 |
| 昆蒂克 | 社区银行 | 否（BTC奖励卡） | 是的 | 仅使用比特币的用户 |
| 现金应用程序 | 金融科技 | 仅限比特币 | 是的（合伙人） | 小额定期比特币购买 |
| 盟军银行 | 网上银行 | 不 | 是的 | 可靠的匝道换乘 |
最适合加密货币企业的银行
加密货币商业银行业务市场规模较小。这里的大多数银行服务于交易所、托管机构和稳定币发行商，而非零售加密货币用户。
Customers Bank是 Silvergate 的 SEN 最接近的替代品，其支付网络为 Customers Bank Instant Token (CBIT)。CBIT 存款在 2023 年第一季度达到峰值，约为 22.5 亿美元，约占该行总存款的 13%。2024 年年中，美联储因该行反洗钱漏洞对其采取了执法行动，此后该行内部将加密货币相关存款上限设定为 15%。
Cross River Bank 是一家新泽西州特许银行，已成为 Coinbase、Circle 和 Visa 的 USDC 结算产品的主要银行合作伙伴。该产品于 2025 年 12 月在美国银行上线。Cross River Bank 为多家大型加密货币公司提供后端法币通道，并处理其大部分日常加密货币交易。
Mercury是一家金融科技公司（本身并非银行），其服务基于Choice Financial、Evolve Bank和Column。Mercury适用于需要标准美国商业账户的Web3初创公司、加密基金和DAO，并通过其Mercury Vault产品提供高达500万美元的FDIC保险。Mercury不为交易所或货币服务企业提供服务，这一点在一些较早的报道中被忽略了。
Evolve Bank & Trust 是一家小型银行，总部位于阿肯色州，长期以来一直是美国加密货币金融科技公司的幕后支持机构。Evolve 允许通过 ACH 转账将资金汇至在 FinCEN 注册的加密货币交易所，操作流程极其便捷。
一个即将退出历史舞台的名字：BankProv。这家马萨诸塞州社区银行在加密货币挖矿贷款季度亏损约 2800 万美元后，于 2023 年彻底退出加密货币领域。2025 年 11 月 15 日，Needham Bank 旗下的 NB Bancorp 以 2.12 亿美元的价格完成了对 BankProv 母公司的收购。
2026年欧洲和亚洲的加密货币友好型银行
欧洲和亚洲是仅有的两个在2023年周期中幸存下来的特许加密货币原生银行。瑞士位居榜首。五个重要的名字，其中三个是瑞士代码。
Sygnum银行，总部位于苏黎世和新加坡。瑞士金融市场监管局（FINMA）自2019年起为Sygnum颁发牌照。Sygnum于2025年1月完成5800万美元融资，估值达10亿美元，成为首家加密银行独角兽企业。其资产管理规模约为50亿美元，拥有遍布70多个国家的2000多家客户。预计2024年交易量将同比增长超过1000%。Sygnum是该瑞士集团中最具进取心的一家。
AMINA银行。您可能还知道它以前叫SEBA银行。品牌重塑于2023年12月1日生效。AMINA持有瑞士金融市场监管局（FINMA）颁发的第二张加密银行牌照。2024年营收达4040万美元，同比增长69%。资产管理规模（AUM）达42亿美元，同比增长136%。在瑞士楚格、阿布扎比和香港设有办事处。比Sygnum银行更安静。盈利能力更持久。
弗里克银行（Bank Frick）是一家位于列支敦士登的私人银行。弗里克银行早在2018年就推出了加密货币服务，这在瑞士银行业中算是相当早的。该银行已获得列支敦士登金融市场管理局（FMA）的MiCAR授权。弗里克银行托管并交易BTC、ETH、ADA、DOT、USDC等多种加密货币，并提供质押服务。当瑞士银行额度不足时，许多欧盟基金会选择弗里克银行。
星展数字交易所。新加坡最大的银行运营着这家交易所，受新加坡金融管理局（MAS）监管。仅限合格投资者和机构投资者参与，不面向零售投资者。我目前想不出还有哪家大型传统银行直接运营着自己的持牌加密货币交易所。星展银行是个例外。
BCB集团。严格来说，它并非一家吸收存款的银行，但却名副其实。BCB是欧洲主要的加密货币专用支付平台。它受英国金融行为监管局（FCA）监管，并于2024年4月获得法国金融监管局（ACPR）和法国金融市场管理局（AMF）的授权。预计2025年的交易量将超过2300亿美元。其客户名单星光熠熠：Bitstamp、Coinbase、Galaxy、Gemini、Kraken等。
| 银行 | 国家 | 监管机构 | 它提供什么 |
|---|---|---|---|
| 西格纳姆 | CH/SG | FINMA / MAS | 托管、交易、借贷、代币化 |
| AMINA（前 SEBA） | CH | 瑞士金融市场监管局（FINMA） | 托管、经纪、结构化产品 |
| 银行弗里克 | 李 | FMA | 托管、交易、质押、企业账户 |
| 星展数字交易所 | 新加坡 | MAS | 合格投资者交易所 |
| BCB集团 | 英国/法国 | FCA / ACPR-AMF | 加密货币支付结算 |
机构和信托特许加密银行
对于交易所、资产管理公司和ETF发行商而言，最重要的层级是机构加密货币托管。其中五家公司占据主导地位。
Anchorage Digital Bank（安克雷奇数字银行）于2021年1月获得美国货币监理署（OCC）特许。近五年来，它一直是美国唯一一家获得联邦特许的加密银行。AUC在2024年估值超过500亿美元，该公司最近一次私募融资的估值为42亿美元。Anchorage为Aave、贝莱德旗下的代币化基金部门以及多家ETF发行商提供银行服务。
Circle、Ripple、Paxos 和 BitGo。这四家公司均于 2025 年 12 月 18 日获得美国货币监理署 (OCC) 的有条件批准，获得国家信托特许权。截至 2026 年 5 月，它们均未完成转换，但这些批准打破了安克雷奇的垄断局面，并标志着第二波浪潮的到来。
纽约银行（BNY）管理的资产规模高达59.4万亿美元，是全球最大的托管机构。美国证券交易委员会（SEC）首席会计师办公室于2024年9月批准其将加密货币ETP资产进行表外托管，这一技术细节使得银行的加密货币托管业务得以顺利开展。目前，纽约银行托管的加密货币ETP约占SEC批准的现货比特币和以太坊ETP的80%。
道富银行于2026年1月推出了基于Taurus技术的数字资产平台。双方早在2024年8月就宣布了与Taurus的合作关系。目前，道富银行是纽约银行在加密货币领域唯一一家资产规模达到数万亿美元级别的同行。
摩根大通Kinexys是摩根大通的区块链结算平台，于2024年11月在新加坡金融科技节上由Onyx更名而来。自2020年以来，其累计交易量已超过1.5万亿美元。日均交易量超过20亿美元，并于2025年第一季度上线了美元和欧元的链上外汇结算功能。Kinexys并非一家独立的银行，但对于摩根大通的机构客户而言，它是代币化结算的入口。
2026年如何选择一家对加密货币友好的银行
根据需求选择合适的司法管辖区。美国零售加密货币用户通常会选择 Revolut 或 SoFi。美国加密货币企业会考虑 Cross River 或 Mercury。拥有大量资产管理规模的欧洲客户会选择 Sygnum 或 AMINA。亚洲的合格投资者会选择星展银行 (DBS)。基金、托管机构和 ETF 发行商则会选择 Anchorage、纽约银行 (BNY) 或道富银行 (State Street)。务必直接向银行的特许机构核实其监管状态，切勿仅依赖其宣传页面。仔细阅读存款保险条款。同时，也要考虑银行的历史：一家在 2023 年悄然退出加密货币领域，2026 年又重返该领域，并且可能在下一次市场低迷时再次退出的银行，与一家始终坚守该领域的银行截然不同。
结论：2026 年加密货币友好型银行意味着什么
在2023年至2025年期间的某个时间点，“加密货币友好型银行”不再仅仅指“不会拒绝汇款的银行”。到2026年，该术语意味着需要持有特定的监管许可证（例如OCC信托、FINMA、MiCA或FCA支付许可证）以及一份已公布的支持服务清单。这就是实质性的转变。上述清单还会再次更新，尤其是在Circle、Ripple、Paxos和BitGo完成OCC认证转换，以及美联储最终确定其更为严格的主账户政策之后。我建议每六个月重新审视一下这些机构的名称。
