最高信用评分：FICO信用评分上限
简而言之：850分。这是FICO和VantageScore（几乎所有美国贷款机构都会查询的两种信用评分模型）所能获得的最高信用评分。只有不到2%的信用记录持有者能看到这个分数，而且他们中的大多数人都是经过二十多年枯燥乏味的按时还款才慢慢积累起来的。
所以，满分信用评分是真实存在的。但人们真正想知道的却有点复杂。如何才能获得最高的信用评分？是否存在超过 850 分的评分模型？说实话，为了那最后的 30 分而努力真的值得吗？我们将逐一探讨这些问题，并以 Experian 提供的那些信用评分最高的人的数据为例进行说明。
850分真的是最高的信用评分吗？
在美国，几乎所有贷款决策都会用到信用评分。FICO评分被大约90%的美国顶级贷款机构采用，其基础模型的分数上限为850分。VantageScore由三大信用机构（Experian、Equifax和TransUnion）联合创建，其新版本也采用了300-850分的评分标准，以便消费者进行比较。
| 评分模型 | 得分范围 | 你在哪里可以看到它 |
|---|---|---|
| FICO 信用评分 8 | 300–850 | 大多数信用卡和个人贷款决策 |
| FICO 评分 9、10 和 10T | 300–850 | 一些新兴贷款机构，部分抵押贷款试点项目 |
| FICO 信用评分 2、4 和 5 | 300–850 | 传统抵押贷款承销 |
| VantageScore 3.0 和 4.0 | 300–850 | 免费信用卡应用程序，部分发卡机构 |
| FICO汽车和银行卡评分 | 250–900 | 汽车贷款机构、信用卡发行机构 |
为什么是 850 分而不是 1000 分？这并没有什么数学上的原因。信用评分衡量的是你在未来两年内逾期 90 天还款的可能性。FICO 在推出通用信用评分时选择了 300-850 分的范围，整个行业也围绕这个范围构建了相应的系统。现在更改评分标准会违反数千条贷款机构的规定，例如“720 分以上即可批准贷款”。
信用评分范围：850 分属于哪个范围？
850 分属于极高水平。两种模型都将分数分为不同的等级，贷款机构通常根据等级而非具体的分数来确定贷款价格。
FICO信用评分范围
| 等级 | FICO 信用评分范围 |
|---|---|
| 卓越的 | 800–850 |
| 非常好 | 740–799 |
| 好的 | 670–739 |
| 公平的 | 580–669 |
| 贫穷的 | 300–579 |
VantageScore 范围
| 等级 | VantageScore系列 |
|---|---|
| 超级原火 | 781–850 |
| 主要的 | 661–780 |
| 接近黄金地段 | 601–660 |
| 次级贷款 | 300–600 |
美国的平均FICO信用评分约为713分，属于良好级别。大约四分之一的消费者信用评分达到800分或更高，因此，拥有卓越信用记录的人并不像拥有完美信用评分的人那样罕见。良好的信用评分从FICO评分体系中的670分开始，大多数主流贷款审批也以此为标准。
请注意，这两个表格并不完全吻合。790 分在 FICO 评分体系中属于“非常好”，但在 VantageScore 评分体系中则属于“超级优质”。这就是为什么你的银行应用程序上显示的信用评分可能与抵押贷款机构查询到的评分不同的原因之一。
信用评分模型超过 850 分
你可能听说过有人声称自己的信用评分高达900分。他们并非凭空捏造，但他们所说的只是一种非常特殊的模式。
- FICO汽车信用评分和FICO银行卡信用评分。这些行业专属评分范围从250到900。汽车贷款机构和信用卡发行机构会使用这些评分来评估您处理此类债务的情况。良好的汽车贷款记录可以使您的FICO汽车信用评分超过850分。
- 旧版 VantageScore。VantageScore 1.0 和 2.0 使用 501-990 分制，并附有字母等级。这两个版本均已停用，因此当时的 950 分与如今贷款机构所参考的任何分数都不相符。
- 美国以外的信用评分。英国Experian信用评分范围为0到999，其他国家/地区则使用各自的评分标准。在国外获得高分对美国贷款机构没有任何意义，而且你的美国信用记录也不会影响你在海外的信用状况。
- 定制贷款机构评分。一些银行会建立内部模型，使用自己的评分范围。这些评分很少见，也不会出售给消费者。
所以，对于“信用评分能达到900分吗？”这个问题，诚实的答案是肯定的，但这仅限于大多数借款人根本不会关注的行业评分。对于你的房贷、下一张信用卡以及几乎所有其他申请，850分就是上限。
谁的信用评分达到完美的 850 分？
Experian 最新数据显示，美国消费者中 FICO 信用评分达到 850 分的比例约为 1.7%，即大约每 58 人中就有 1 人。虽然这一比例近年来缓慢增长，但由于要求严格且有时效性，因此仍然很低。
以下是850俱乐部与普通消费者的对比：
| 指标 | 普通消费者 | 信用评分850分者 |
|---|---|---|
| 平均FICO评分 | 约713 | 850 |
| 信用卡数量 | 3.9 | 5.6 |
| 信用卡余额 | 约6500美元 | 约3300美元 |
| 信用利用率 | 29% | 4% |
| 非抵押债务 | 约 21,700 美元 | 约17400美元 |
| 逾期或拖欠的账户 | 1.6 | 0 |
一些规律显而易见。信用评分完美的人拥有的信用卡数量更多，而不是更少，这使他们拥有更多的可用信用额度。他们虽然有信用卡欠款，但相对于他们的信用额度而言，欠款金额很小。而且，他们中没有一个人有逾期账户记录。
年龄也是一个重要因素。婴儿潮一代和X世代占850分持有者的绝大多数，这主要是因为信用历史长度在分数中占有相当大的比重，而二十年的按时还款记录是无法伪造的。居住地也会影响分数：西部和东北部地区满分比例最高，而明尼苏达州则经常位居各州排名榜首。
FICO信用评分是如何计算的
要想获得最高的信用评分，你需要了解该模型奖励哪些方面。FICO 公布了每个类别的大致权重：
| 因素 | 重量 | 它测量的是什么 |
|---|---|---|
| 付款记录 | 35% | 你是否按时付款，以及任何逾期付款的延迟时间是多久。 |
| 欠款 | 30% | 您的信用额度使用率和总余额 |
| 信用历史长度 | 15% | 您最老、最新和平均账户的年龄 |
| 新信贷 | 10% | 近期申请和新开账户 |
| 信贷组合 | 10% | 多种循环信用账户和分期付款信用账户 |
VantageScore 使用类似的输入，但权重不同，更侧重于支付历史和总信用额度使用情况。
同样重要的是，这两种模型都没有考虑哪些因素。你的收入、职位、储蓄余额、年龄、种族、婚姻状况和居住地都不会影响你的FICO信用评分。加密货币持有量、证券账户或租金支付情况也不会影响你的FICO评分，除非房东通过第三方服务机构上报这些信息。一个高收入者如果错过一次还款，其信用评分可能会低于一个收入适中但信用记录良好的人。
如何获得850分的信用评分：8个行之有效的习惯
获得 850 分的信用评分没有捷径。那些达到这个分数的人，长期以来都坚持着一些相同的习惯。如果你想尽可能接近这个分数，就从这里开始：
- 切勿错过任何一次还款。一次逾期30天的还款就可能使您的信用评分下降60到100分，并且会在您的信用报告中保留七年。务必将所有账户设置为至少自动支付最低还款额。
- 保持信用卡使用率低于10%。使用率是指您使用的信用额度占总信用额度的比例。信用评分850分的人平均使用率约为4%。在账单结算日之前还清信用卡账单，因为大多数发卡机构会在账单结算日向信用机构报告。
- 保留旧账户。你最早的信用卡是衡量你信用记录长度的关键。如果它没有年费，每隔几个月用它进行一次小额消费，这样发卡机构就不会关闭你的账户。
- 错开申请新信用卡的时间。每次信用查询都可能降低信用评分，而且记录会保留两年。同时开设多个账户也会降低你的平均账户年龄。
- 建立健康的信用组合。拥有房贷或车贷，再加上几张信用卡，表明你能够同时处理分期付款和循环债务。但不要为了追求信用组合而盲目贷款，因为信用评分只占10%。
- 申请提高信用额度。在消费额度不变的情况下，更高的额度可以降低你的信用卡使用率。许多信用卡发卡机构会在进行软查询时批准提高额度，这不会影响你的信用评分。
- 定期查看您的信用报告。您可以每周访问 AnnualCreditReport.com，从 Experian、Equifax 和 TransUnion 免费获取报告。如有错误，例如账户信息不属于您或付款记录被错误标记为逾期，请提出异议。
- 使用信用监控工具并保持耐心。免费的监控工具会在新账户开立或信用评分突然下降时发出提醒。大多数信用评分达到 850 分的人都有超过 20 年的信用记录，所以要以年为单位考虑，而不是以月为单位。
这些步骤并不能保证你获得满分，因为评分模型会随着每次报告的余额而略有变化。但它们能让你跻身优秀行列，而真正的好处也正体现在这里。
为什么优秀的信用记录比完美的850分更重要
大多数指南都忽略了这一点：贷款机构对850分的信用评分和790分的信用评分几乎没有区别。大多数银行会给信用评分在760到780分以上的借款人提供最优的抵押贷款和汽车贷款利率。信用卡发行机构也同样会根据信用评分的水平来审批高端产品。
这意味着从800分到850分的提升主要只是为了炫耀。一旦你的信用记录良好，额外的分数并不能帮你获得更低的利率。
良好的信用记录能为你带来实实在在的好处。以30年期抵押贷款为例，信用评分一般和优秀之间的差距可能意味着利率相差一个百分点甚至更多，这最终可能导致贷款金额相差数万美元。良好的信用记录还能带来以下好处：
- 汽车贷款和个人贷款的年利率降低
- 获批旅行和返现信用卡，享受最佳奖励
- 跳过水电煤气和电话套餐的押金
- 在允许基于信用评分的州，汽车保险价格更优惠。
- 公寓审批流程更便捷
如果你目前的分数已经超过 780 分，那么与其追求不会改变贷款条款的完美分数，不如努力保持分数稳定。
信用报告误区会影响你的信用评分
许多错误的建议会阻碍人们建立良好的信用记录，更不用说获得高分了。以下是一些最容易导致信用评分下降的误区：
- “自己查信用评分会影响我的信用评分。”不会的。自己查询信用评分属于软查询。只有申请新贷款时贷款机构进行的硬查询才算数。
- “我需要保留一些余额来建立信用记录。”其实，每月全额还款同样可以建立信用记录，还能节省利息。信用评分只看账面余额，不看你是否支付了利息。
- “关闭不常用的信用卡会有帮助。”但通常情况下，这样做反而有害。你会失去可用信用额度，导致信用卡使用率上升，最终账户的账龄也会缩短。
- “收入越高，信用评分越高。” 但收入根本不会出现在你的信用报告中。收入对贷款审批有影响，但对信用评分本身没有影响。
- “还清欠款后，欠款记录就会被移除。” 已还清的欠款记录可能会在您的信用报告中保留七年，不过像 FICO 9 和 VantageScore 4.0 这样的新模型会忽略已还清的欠款记录。
信用评分、加密货币支付和无信用卡结账
信用评分只追踪一件事：你如何处理借贷资金。使用加密货币支付，就完全没有贷款机构参与。无需信用审查，不会在你的信用报告上留下任何记录，你的信用评分也会保持不变。
为什么有人会关心这个问题？因为数千万美国人信用评分很低，甚至低于600分。这些人会被“先买后付”计划和许多信用卡优惠拒之门外。而使用加密货币，他们仍然可以在线支付，而且没有人会对他们借款进行背景调查。
商家也能从中获益。您不仅可以触达这些消费者，还能触达海外客户，即使他们的本地信用评分对Visa或Mastercard来说毫无意义。而且加密货币支付是最终的，所以不用担心拒付纠纷。不想从零开始构建结账流程？ Plisio可以帮您处理发票、转换和数十种加密货币的支付。
它能帮你申请到抵押贷款吗？不能。你仍然需要良好的信用记录。但如果你在重建家园，这至少能帮你少走一条路。
