Mümkün Olan En Yüksek Kredi Puanı: FICO Kredi Puanı Tavanı
Kısa cevap: 850. Bu, neredeyse tüm ABD'li kredi kuruluşlarının kullandığı FICO ve VantageScore modellerinde alabileceğiniz en yüksek kredi puanıdır. Kredi dosyası olan kişilerin %2'sinden azı bu puanı görür ve bunların çoğu, yirmi yılı aşkın süredir düzenli ve zamanında ödemeler yaparak yavaş yavaş bu puana ulaşmıştır.
Yani mükemmel bir puan gerçek. İnsanların aslında bilmek istediği şey biraz daha karmaşık. En yüksek kredi puanına nasıl ulaşılır? Herhangi bir model 850'nin üzerine çıkıyor mu? Ve dürüst olmak gerekirse, o son 30 puanı sıkıştırmak çabaya değer mi? Experian'ın zaten zirvede olan kişiler hakkındaki verilerini kullanarak her birini inceleyeceğiz.
850 Gerçekten de Alınabilecek En Yüksek Kredi Puanı mı?
ABD'deki neredeyse her kredi kararında evet. ABD'deki en büyük kredi verenlerin yaklaşık %90'ı tarafından kullanılan FICO, temel modellerinde 850 puanla sınırlama getiriyor. Üç büyük kredi bürosunun (Experian, Equifax ve TransUnion) ortaklaşa oluşturduğu VantageScore da, tüketicilerin ikisini karşılaştırabilmesi için yeni sürümlerinde aynı 300-850 ölçeğini benimsedi.
| Puanlama modeli | Puan aralığı | Onu nerede göreceksiniz? |
|---|---|---|
| FICO Puanı 8 | 300–850 | Kredi kartı ve kişisel kredi kararlarının çoğu |
| FICO Puanı 9, 10 ve 10T | 300–850 | Yeni kredi verenler, bazı ipotek pilot projeleri |
| FICO Puanı 2, 4 ve 5 | 300–850 | Geleneksel ipotek kredisi değerlendirmesi |
| VantageScore 3.0 ve 4.0 | 300–850 | Ücretsiz kredi uygulamaları, bazı kart veren kuruluşlar |
| FICO Otomobil ve Banka Kartı Puanları | 250–900 | Otomobil kredisi verenler, kart çıkaranlar |
Neden 850, 1000 değil? Bunun matematiksel bir nedeni yok. Kredi puanı, önümüzdeki iki yıl içinde bir faturayı 90 gün geciktirme olasılığınızın bir sıralamasıdır. FICO, genel amaçlı puanlama sistemini başlattığında 300-850 aralığını seçti ve sektör de sistemlerini bunun etrafında kurdu. Ölçeği şimdi değiştirmek, "720'nin üzerinde onaylayın" gibi ifadeler içeren binlerce kredi veren kuruluşun kurallarını ihlal ederdi.
Kredi Puanı Aralığı: 850 Hangi Aralığa Giriyor?
850 puan, olağanüstü puan bandının en üstünde yer alır. Her iki model de puanları kademelere ayırır ve kredi verenler genellikle kredileri tam sayıya göre değil, kademeye göre fiyatlandırır.
FICO kredi puanı aralıkları
| Değerlendirme | FICO puan aralığı |
|---|---|
| Olağanüstü | 800–850 |
| Çok güzel | 740–799 |
| İyi | 670–739 |
| Adil | 580–669 |
| Fakir | 300–579 |
VantageScore aralıkları
| Değerlendirme | VantageScore aralığı |
|---|---|
| Süper Prime | 781–850 |
| Astar vurmak | 661–780 |
| ana caddeye yakın | 601–660 |
| Subprime | 300–600 |
ABD'de ortalama FICO puanı yaklaşık 713'tür ve bu da iyi bir kategoriye denk gelir. Puan alan tüketicilerin yaklaşık dörtte biri 800 veya daha yüksek bir puana sahiptir, bu nedenle olağanüstü kredi notu, mükemmel puandan daha nadir değildir. İyi bir kredi puanı FICO ölçeğinde 670'ten başlar ve çoğu ana akım onay bu puanla rutin hale gelir.
İki tablonun tam olarak örtüşmediğine dikkat edin. FICO'ya göre 790 "çok iyi" iken VantageScore'a göre "süper prime"dır. Banka başvurunuzdaki rakam ile ipotek veren kuruluşun çektiği rakamın farklı olmasının nedenlerinden biri de budur.
850'nin Üzerinde Puan Veren Kredi Puanlama Modelleri
Birinin 900 kredi puanına sahip olduğunu iddia ettiğini duymuş olabilirsiniz. Bunu uydurmuyorlar, ancak niş bir modelden bahsediyorlar.
- FICO Otomobil Puanı ve FICO Banka Kartı Puanı. Bu sektöre özgü puanlar 250 ile 900 arasında değişir. Otomobil kredisi verenler ve kart çıkaran kuruluşlar, bu puanları söz konusu borç türünü nasıl yönettiğinizi değerlendirmek için kullanırlar. Güçlü bir otomobil kredisi geçmişi, FICO Otomobil Puanınızı 850'nin üzerine çıkarabilir.
- Eski VantageScore sürümleri. VantageScore 1.0 ve 2.0, harf notlarıyla birlikte 501-990 arasında bir ölçek kullanıyordu. Her ikisi de kullanımdan kaldırıldı, bu nedenle o günlerden kalma bir 950 puanı, günümüzde bir kredi veren kuruluşun kontrol ettiği bir şeye karşılık gelmiyor.
- ABD dışındaki puanlar. Experian UK puanları 0 ile 999 arasında değişir ve diğer ülkeler kendi ölçeklerini kullanır. Yurtdışındaki yüksek bir puan, ABD'li bir kredi kuruluşuna hiçbir şey ifade etmez ve ABD kredi geçmişiniz yurtdışında sizi takip etmez.
- Özel kredi veren puanlama sistemleri. Bazı bankalar kendi aralıklarına sahip dahili modeller oluşturur. Bunları nadiren görürsünüz ve tüketicilere satılmazlar.
Dolayısıyla "900 kredi puanına ulaşabilir misiniz?" sorusunun dürüst cevabı evet, ancak bu sadece çoğu borçlunun asla bakmadığı sektörel bir puanlama sistemi için geçerli. Konut krediniz, bir sonraki kredi kartınız ve neredeyse diğer tüm başvurularınız için üst sınır 850'dir.
850 gibi mükemmel bir kredi puanına kim sahip olabilir?
Experian'ın son verilerine göre, ABD'deki tüketicilerin FICO kredi puanı 850'nin üzerinde olanların oranı yaklaşık %1,7 veya her 58 kişiden 1'i. Bu sayı yıllar içinde yavaş yavaş artmış olsa da, şartlar katı ve zamana bağlı olduğu için düşük seviyede kalıyor.
İşte 850 kulübünün ortalama tüketiciyle karşılaştırması:
| Metrik | Ortalama tüketici | 850 FICO puanına sahip |
|---|---|---|
| Ortalama FICO puanı | ~713 | 850 |
| Kredi kartı sayısı | 3.9 | 5.6 |
| Kredi kartı bakiyesi | ~6.500 dolar | ~3.300 dolar |
| Kredi kullanımı | %29 | %4 |
| İpotek dışı borç | ~21.700 dolar | ~17.400 dolar |
| Gecikmiş veya ödenmemiş hesaplar | 1.6 | 0 |
Birkaç ortak özellik göze çarpıyor. Mükemmel kredi puanına sahip kişilerin daha az değil, daha çok kredi kartı var; bu da onlara daha fazla kullanılabilir kredi sağlıyor. Borç bakiyeleri var, ancak limitlerine göre küçük miktarlar. Ve hiçbirinin dosyasında ödenmemiş bir hesap kaydı yok.
Yaş da büyük rol oynuyor. Bebek Patlaması Kuşağı ve X Kuşağı, 850 puan alanların büyük çoğunluğunu oluşturuyor; bunun nedeni, kredi geçmişinin uzunluğunun puanın önemli bir bölümünü oluşturması ve yirmi yıllık düzenli ödemeleri taklit edememenizdir. Yaşadığınız yer de verilerde kendini gösteriyor: Batı ve Kuzeydoğu, mükemmel puanların en yüksek oranına sahip ve Minnesota düzenli olarak eyalet sıralamasında zirvede yer alıyor.
FICO Kredi Puanınız Nasıl Hesaplanır?
En yüksek kredi puanına ulaşmak için, modelin neyi ödüllendirdiğini bilmeniz gerekir. FICO, her kategorinin yaklaşık ağırlığını yayınlamaktadır:
| Faktör | Ağırlık | Neyi ölçer? |
|---|---|---|
| Ödeme geçmişi | %35 | Ödemelerinizi zamanında yapıp yapmadığınız ve gecikmelerin ne kadar sürdüğü. |
| Borçlu olunan tutarlar | %30 | Kredi kullanım oranınız ve toplam bakiyeleriniz |
| Kredi geçmişinin uzunluğu | %15 | En eski, en yeni ve ortalama hesabınızın yaşı |
| Yeni kredi | %10 | Son başvurular ve yeni açılan hesaplar |
| Kredi karışımı | %10 | Çeşitli döner ve taksitli kredi hesapları |
VantageScore, farklı ağırlıklarla benzer girdiler kullanır ve ödeme geçmişine ve toplam kredi kullanımına daha fazla önem verir.
Aynı derecede yararlı olan bir diğer nokta ise, her iki modelin de dikkate almadığı hususlardır. Geliriniz, iş unvanınız, tasarruf bakiyeniz, yaşınız, ırkınız, medeni durumunuz ve nerede yaşadığınız FICO puanınızı etkilemez. Kripto para varlıklarınız, aracı kurum hesaplarınız veya kira ödemeleriniz de, ev sahibi bunları üçüncü taraf bir hizmet aracılığıyla bildirmediği sürece, puanınızı etkilemez. Ödeme gecikmesi yaşayan yüksek gelirli bir kişi, kusursuz bir sicile sahip mütevazı bir maaşlı kişiden daha düşük puan alabilir.
850 Kredi Puanı Nasıl Elde Edilir: 8 Kanıtlanmış Alışkanlık
850 kredi puanına ulaşmanın kestirme yolu yok. Bu puana ulaşan kişiler uzun süre aynı birkaç alışkanlığı sürdürüyor. Mümkün olduğunca yaklaşmak istiyorsanız, buradan başlayın:
- Ödemelerinizi asla aksatmayın. 30 günlük tek bir gecikmeli ödeme, yüksek kredi puanınızı 60 ila 100 puan düşürebilir ve kredi raporunuzda yedi yıl boyunca kalır. Her hesabınızı en az minimum ödemeyi otomatik ödemeye ayarlayın.
- Kredi kullanım oranınızı %10'un altında tutun. Kullanım oranı, kredi limitinizin ne kadarını kullandığınızı gösterir. 850 kredi puanına sahip kişilerin ortalama kullanım oranı %4 civarındadır. Kredi kartı bakiyenizi hesap özeti kapanış tarihinden önce ödeyin, çünkü çoğu kredi kartı şirketi kredi bürosuna bu tarihte bildirimde bulunur.
- Eski hesaplarınızı açık tutun. En eski kredi kartınız, kredi geçmişinizin uzunluğunu belirler. Yıllık ücreti yoksa, kartı veren kuruluşun kapatmaması için birkaç ayda bir küçük bir alışveriş için kullanın.
- Yeni kredi başvurularınızı aralıklı yapın. Her sorgulama birkaç puan düşürebilir ve iki yıl boyunca görünür kalır. Aynı anda birkaç hesap açmak, ortalama hesap yaşınızı da düşürür.
- Sağlıklı bir kredi portföyü oluşturun. Birkaç kredi kartının yanı sıra bir konut kredisi veya taşıt kredisi, hem taksitli hem de döner kredi borçlarını yönetebildiğinizi gösterir. Ancak sırf portföy çeşitliliği için kredi çekmeyin. Bu, kredi puanınızın sadece %10'unu oluşturur.
- Kredi limitinizin artırılmasını talep edin. Aynı harcama miktarıyla daha yüksek bir limit, kullanım oranınızı düşürür. Birçok kredi kartı şirketi, kredi puanınızı etkilemeyen bir "yumuşak sorgulama" ile limit artışı sağlar.
- Kredi raporunuzu düzenli olarak kontrol edin. Experian, Equifax ve TransUnion'dan her hafta AnnualCreditReport.com adresinden ücretsiz raporlar alabilirsiniz. Size ait olmayan hesaplar veya yanlışlıkla gecikmiş olarak işaretlenmiş ödemeler gibi hatalara itiraz edin.
- Kredi takibi kullanın ve sabırlı olun. Ücretsiz takip araçları, yeni hesaplar veya ani düşüşler konusunda sizi uyarır. 850 kredi puanına sahip çoğu kişinin 20 yıldan uzun bir kredi geçmişi vardır, bu nedenle ayları değil yılları göz önünde bulundurun.
Bu adımlar mükemmel bir puan almanızı garanti etmez, çünkü puanlama modelleri bildirilen her bakiye ile biraz değişir. Ancak sizi olağanüstü seviyeye taşıyacaklardır ve gerçek faydalar da burada devreye girer.
Mükemmel Kredi Puanı, Kusursuz 850 Puandan Neden Daha Önemlidir?
İşte çoğu rehberin atladığı nokta: Kredi verenler 850 kredi puanına nadiren 790 puandan farklı davranır. Çoğu banka en iyi konut kredisi ve otomobil kredisi faiz oranlarını 760 ile 780 arasında bir puana sahip borçlulara verir. Kredi kartı veren kuruluşlar da premium ürünlerini benzer seviyelerde onaylar.
Yani 800'den 850'ye yükselmenin büyük kısmı övünme hakkıyla ilgili. Mükemmel bir kredi notuna sahip olduğunuzda, ekstra puanlar size daha düşük bir faiz oranı sağlamaz.
İyi bir kredi notu size gerçek para kazandırır. 30 yıllık bir ipotek kredisinde, ortalama bir kredi notu ile olağanüstü bir kredi notu arasındaki fark, faiz oranında tam bir puan veya daha fazla bir fark anlamına gelebilir; bu da kredi boyunca on binlerce dolara denk gelir. Güçlü bir kredi notu ayrıca şunlara da yardımcı olur:
- Otomobil kredilerinde ve kişisel kredilerde daha düşük yıllık faiz oranları.
- En iyi ödüllere sahip seyahat ve nakit iade kartları için onay.
- Elektrik, su ve telefon faturalarında depozito ödemekten kaçınmak
- Kredi puanına dayalı fiyatlandırmaya izin veren eyaletlerde daha iyi araç sigortası fiyatları.
- Daha kolay apartman dairesi onayları
Eğer zaten 780'in üzerinde bir puanınız varsa, mükemmel bir puan peşinde koşmaktansa puanınızı istikrarlı tutmaya çalışmanız daha faydalı olacaktır, çünkü mükemmel puan kredi şartlarınızı değiştirmeyecektir.
Kredi Puanınızı Geriye Çeken Kredi Raporu Mitleri
Birçok yanlış tavsiye, insanların iyi bir kredi notuna ulaşmasını, hele ki en yüksek puanı almasını engelliyor. İşte en çok puan kaybettiren yanlış inanışlar:
- "Kendi kredi puanımı kontrol etmek onu olumsuz etkiler." Hayır, etkilemez. Kendi kredi puanınızı kontrol etmek, hafif bir sorgulamadır. Sadece yeni kredi başvurusunda bulunduğunuzda kredi verenlerden gelen sert kredi sorgulamaları geçerlidir.
- "Kredi puanımı yükseltmek için bakiyeyi ödemem gerekiyor." Her ay borcunuzu tam olarak ödemek de aynı derecede kredi puanınızı yükseltir ve faizden tasarruf etmenizi sağlar. Puanlama, faiz ödeyip ödemediğinizi değil, bildirilen bakiyeyi dikkate alır.
- "Kullanılmayan kartları kapatmak faydalıdır." Genellikle zarar verir. Kullanılabilir kredinizi kaybedersiniz, bu da kullanım oranınızı yükseltir ve sonunda hesabın yaşı düşer.
- "Daha yüksek gelir, daha yüksek puan anlamına gelir." Geliriniz kredi raporunuzda hiç yer almaz. Kredi onayı için önemlidir, ancak kredi puanının kendisi için önemli değildir.
- "Bir borcu ödemek, onu ortadan kaldırır." Ödenmiş borçlar yedi yıl boyunca kredi raporunuzda kalabilir, ancak FICO 9 ve VantageScore 4.0 gibi daha yeni modeller ödenmiş borçları dikkate almaz.
Kredi Puanı, Kripto Para Ödemeleri ve Kredisiz Ödeme
Kredi puanı tek bir şeyi izler: borç parayla nasıl başa çıktığınızı. Kripto parayla ödeme yaparsanız, ortada hiçbir borç veren olmaz. Kredi kontrolü yapılmaz, kredi raporunuza hiçbir şey yansımaz ve puanınız olduğu gibi kalır.
Peki neden bu durumla ilgilenmeliyiz? Çünkü on milyonlarca Amerikalının kredi puanı düşük veya 600'ün altında. Bu kişiler, "şimdi al, sonra öde" planlarından ve birçok kredi kartı teklifinden geri çevriliyor. Kripto paralarla ise online olarak ödeme yapabiliyorlar ve borçlanmalarıyla ilgili herhangi bir geçmiş sorgulaması yapılmıyor.
Mağaza sahipleri de bundan fayda sağlıyor. Hem bu müşterilere, hem de Visa veya Mastercard için yerel kredi puanlarının hiçbir anlam ifade etmediği yurtdışındaki müşterilere ulaşıyorsunuz. Ayrıca kripto para ödemesi kesin olduğundan, geri ödeme anlaşmazlıklarını unutun. Ödeme akışını sıfırdan oluşturmak istemiyor musunuz? Plisio, onlarca kripto para biriminde faturaları, dönüşümleri ve ödemeleri hallediyor.
Bu size konut kredisi almanızı sağlar mı? Hayır. Bunun için hala iyi bir kredi notuna ihtiyacınız var. Ama eğer kredi notunuzu yeniden oluşturuyorsanız, kapanan kapılardan biri daha azalmış olur.
