Найвищий можливий кредитний рейтинг: стеля кредитного рейтингу FICO
Коротка відповідь: 850. Це найвищий кредитний рейтинг, який можна отримати за допомогою FICO та VantageScore, двох моделей, які використовує майже кожен кредитор у США. Менше 2% людей з кредитною історією коли-небудь її бачать, і більшість із них досягли її повільно, протягом понад двадцяти років нудних своєчасних платежів.
Отже, ідеальний бал реальний. Що люди насправді хочуть знати, трохи складніше. Як досягти найвищого кредитного балу? Чи якась модель перевищує 850? І чесно кажучи, чи варті зусиль спроби отримати ці останні 30 балів? Ми розглянемо кожен з них, використовуючи дані Experian щодо людей, які вже знаходяться на вершині.
Чи справді 850 – це найвищий можливий кредитний рейтинг?
Так, майже для кожного рішення щодо кредитування в США. FICO, чиї рейтинги використовуються близько 90% провідних кредиторів США, обмежує свої базові моделі на рівні 850. VantageScore, створений спільно трьома основними кредитними бюро (Experian, Equifax та TransUnion), застосував ту саму шкалу 300–850 у своїх нових версіях, щоб споживачі могли порівняти ці два показники.
| Модель оцінювання | Діапазон балів | Де ви це побачите |
|---|---|---|
| Оцінка FICO 8 | 300–850 | Більшість рішень щодо кредитних карток та особистих позик |
| Оцінка FICO 9, 10 та 10T | 300–850 | Нові кредитори, деякі пілотні іпотечні програми |
| Оцінка FICO 2, 4 та 5 | 300–850 | Традиційний іпотечний андеррайтинг |
| VantageScore 3.0 та 4.0 | 300–850 | Безкоштовні кредитні додатки, деякі емітенти карток |
| Оцінки FICO Auto та Bankcard | 250–900 | Автокредитори, емітенти карток |
Чому 850, а не 1000? Немає жодної математичної причини. Кредитний рейтинг – це рейтинг ймовірності того, що ви прострочите рахунок на 90 днів протягом наступних двох років. FICO обрала діапазон від 300 до 850, коли запустила свій загальний рейтинг, і галузь побудувала свої системи навколо нього. Зміна шкали зараз порушить тисячі правил кредиторів, які говорять щось на кшталт «схвалити вище 720».
Діапазони кредитних рейтингів: де вписується 850?
Оцінка 850 знаходиться на самому верху виняткового діапазону. Обидві моделі групують оцінки за рівнями, і кредитори часто визначають ціну позик за рівнем, а не за точним числом.
Діапазони кредитних рейтингів FICO
| Рейтинг | Діапазон балів FICO |
|---|---|
| Винятковий | 800–850 |
| Дуже добре | 740–799 |
| Добре | 670–739 |
| Справедливий | 580–669 |
| Бідний | 300–579 |
Діапазони VantageScore
| Рейтинг | Асортимент VantageScore |
|---|---|
| Супер прайм | 781–850 |
| Прайм | 661–780 |
| Майже розквіт | 601–660 |
| Субстандартний кредит | 300–600 |
Середній бал FICO у США становить близько 713, що відповідає хорошому рівню. Приблизно кожен четвертий споживач, який отримав оцінку, має 800 або вище, тому винятковий кредитний рейтинг зустрічається рідше, ніж сам ідеальний бал. Гарний кредитний рейтинг починається з 670 за шкалою FICO, і саме тут більшість основних схвалень стають рутинними.
Зверніть увагу, що дві таблиці не ідеально збігаються. 790 – це «дуже добре» за FICO, але «супер найкраще» за VantageScore. Це одна з причин, чому число у вашому банківському додатку може відрізнятися від того, яке отримує іпотечний кредитор.
Моделі кредитного скорингу, що перевищують 850
Можливо, ви чули, як хтось заявляє про кредитний рейтинг 900. Вони не вигадують це, а говорять про нішеву модель.
- FICO Auto Score та FICO Bankcard Score. Ці галузеві оцінки варіюються від 250 до 900. Автокредитори та емітенти карток використовують їх, щоб оцінити, як ви впоралися з цим конкретним типом боргу. Сильна історія автокредитування може підняти ваш FICO Auto Score вище 850.
- Старіші версії VantageScore. VantageScore 1.0 та 2.0 використовували шкалу від 501 до 990 з доданими літерними оцінками. Обидві версії виведені з експлуатації, тому 950 з тих часів не перекладається на те, що кредитор перевіряє сьогодні.
- Рейтинги за межами США. Рейтинги Experian UK варіюються від 0 до 999, а інші країни використовують власні шкали. Високий показник за кордоном нічого не говорить кредитору в США, і ваша кредитна історія в США не супроводжує вас за кордоном.
- Індивідуальні рейтинги кредиторів. Деякі банки створюють внутрішні моделі з власними діапазонами. Ви рідко їх побачите, і вони не продаються споживачам.
Тож чесна відповідь на запитання «чи можете ви досягти кредитного рейтингу 900» – так, але лише за умови галузевого рейтингу, на який більшість позичальників ніколи не звертають уваги. Для вашої іпотеки, вашої наступної кредитної картки та майже кожної іншої заявки 850 – це стеля.
Хто має ідеальний кредитний рейтинг 850?
Згідно з останніми даними Experian, частка споживачів у США з балом FICO 850 становить близько 1,7%, або приблизно 1 з 58 осіб. Ця цифра повільно зростала протягом багатьох років, але залишається невеликою, оскільки вимоги є суворими та залежать від часу.
Ось як клуб 850 порівнюється з пересічним споживачем:
| Метрика | Середній споживач | 850 балів FICO |
|---|---|---|
| Середній бал FICO | ~713 | 850 |
| Кількість кредитних карток | 3.9 | 5.6 |
| Баланс кредитної картки | ~6500 доларів США | ~3300 доларів США |
| Використання кредиту | 29% | 4% |
| Неіпотечний борг | ~21 700 доларів США | ~17 400 доларів США |
| Прострочені або несплачені рахунки | 1.6 | 0 |
Кілька закономірностей впадають у око. Люди з ідеальним кредитним рейтингом мають більше кредитних карток, а не менше, що дає їм більше доступного кредиту. Вони мають залишки на рахунках, але невеликі порівняно з їхніми лімітами. І жоден з них не має простроченого рахунку.
Вік також відіграє велику роль. Бебі-бумери та покоління X складають переважну більшість із 850 власників кредитів, головним чином тому, що тривалість кредитної історії має значення для рахунку, і ви не можете підробити два десятиліття своєчасних платежів. Де ви живете, також відображається в даних: Захід і Північний схід мають найвищу частку ідеальних балів, а Міннесота регулярно очолює рейтинги штату.
Як розраховується ваш кредитний рейтинг FICO
Щоб досягти найвищого кредитного рейтингу, вам потрібно знати, що винагороджує модель. FICO публікує приблизну вагу кожної категорії:
| Фактор | Вага | Що він вимірює |
|---|---|---|
| Історія платежів | 35% | Чи ви платите вчасно, і як запізнилися будь-які пропуски |
| Суми заборгованості | 30% | Ваш коефіцієнт використання кредиту та загальний баланс |
| Тривалість кредитної історії | 15% | Вік вашого найстарішого, найновішого та середнього облікового запису |
| Новий кредит | 10% | Нещодавні заявки та нещодавно відкриті облікові записи |
| Кредитний мікс | 10% | Різноманітність оборотних та розстрочених кредитних рахунків |
VantageScore використовує схожі вхідні дані з різною вагою, більше спираючись на історію платежів та загальне використання кредиту.
Так само корисним є те, що не враховує жодна з моделей. Ваш дохід, посада, баланс заощаджень, вік, раса, сімейний стан та місце проживання не впливають на ваш бал FICO. Так само, як і криптовалютні активи, брокерські рахунки чи орендні платежі, якщо орендодавець не повідомляє про них через сторонній сервіс. Людина з високим рівнем доходу та пропущеними платежами може отримати нижчий бал, ніж людина зі скромною зарплатою та бездоганною репутацією.
Як отримати кредитний рейтинг 850: 8 перевірених звичок
Немає жодного швидкого шляху до отримання кредитного рейтингу 850. Люди, які його досягають, дотримуються одних і тих самих звичок протягом тривалого часу. Якщо ви хочете наблизитися до нього якомога ближче, почніть тут:
- Ніколи не пропускайте платежі. Одна 30-денна прострочена оплата може знизити ваш високий рейтинг на 60-100 балів і залишатиметься у вашій кредитній історії протягом семи років. Налаштуйте автоматичну оплату принаймні мінімальної суми для кожного облікового запису.
- Тримайте коефіцієнт використання кредиту нижче 10%. Використання – це частка вашого кредитного ліміту, яку ви використовуєте. Люди з віком 850 в середньому складають близько 4%. Сплачуйте залишок на кредитній картці до дати закриття виписки, оскільки саме тоді більшість емітентів звітують до бюро кредитних історій.
- Залишайте старі рахунки відкритими. Ваша найстаріша кредитна картка закріплює вашу кредитну історію. Якщо вона не має річної плати, використовуйте її для невеликих покупок кожні кілька місяців, щоб емітент не закрив її.
- Розподіліть нові заявки на кредит. Кожен складний запит може зняти кілька балів і залишається видимим протягом двох років. Відкриття кількох рахунків одночасно також знижує середній вік вашого рахунку.
- Створіть здоровий кредитний мікс. Іпотека або автокредит разом із кількома кредитними картками демонструють, що ви можете впоратися як з розстрочкою, так і з оборотним боргом. Однак не беріть кредит лише заради цього. Це лише 10% від балу.
- Попросіть про збільшення кредитного ліміту. Вищий ліміт за тих самих витрат зменшує ваше використання. Багато емітентів кредитних карток надають збільшення з м’яким проміжком часу, що не впливає на ваш рейтинг.
- Регулярно перевіряйте свою кредитну історію. Ви можете щотижня отримувати безкоштовні звіти від Experian, Equifax та TransUnion на сайті AnnualCreditReport.com. Оскаржуйте помилки, такі як рахунки, які не належать вам, або платежі, помилково позначені із затримкою.
- Користуйтеся моніторингом кредитної історії та будьте терплячими. Безкоштовні інструменти моніторингу повідомлять вас про нові рахунки або раптові падіння. Більшість людей з рейтингом 850 мають кредитну історію понад 20 років, тому думайте про роки, а не місяці.
Ці кроки не гарантують ідеального балу, оскільки моделі оцінювання дещо змінюються з кожним зареєстрованим балансом. Але вони підштовхнуть вас до виняткового діапазону, і саме тут починають проявлятися справжні переваги.
Чому відмінна кредитна історія важливіша за ідеальний 850
Ось те, що більшість посібників замовчують: кредитори рідко ставляться до кредитного рейтингу 850 інакше, ніж до 790. Більшість банків пропонують найкращі ставки за іпотечними та автокредитами позичальникам з рейтингом вище 760-780. Емітенти карток схвалюють свої преміальні продукти на аналогічних рівнях.
Це означає, що перехід з 800 до 850 пов'язаний здебільшого з правом хвастощів. Якщо у вас відмінна кредитна історія, додаткові бали не купують вам нижчу ставку.
Хороша кредитна історія дає вам реальні гроші. За 30-річною іпотекою різниця між справедливим та винятковим рейтингом може означати різницю в ставці на цілий процентний пункт або більше, що в сумі перевищує суму кредиту на десятки тисяч доларів. Міцна кредитна історія також допомагає:
- Нижчі річні процентні ставки за автокредитами та особистими позиками
- Схвалення туристичних та кешбек-карт з найкращими винагородами
- Пропуск гарантійних депозитів за комунальні послуги та тарифні плани телефону
- Кращі ціни на автострахування в штатах, які дозволяють ставки на основі кредиту
- Простіше затвердження квартир
Якщо ваш рейтинг вже перевищує 780, краще витратити зусилля на підтримку стабільного рейтингу, ніж на прагнення до ідеального, який не змінить умов вашого кредиту.
Міфи про кредитні історії, які заважають вашому кредитному рейтингу
Багато поганих порад заважають людям досягти гарної кредитної історії, не кажучи вже про найвищий бал. Ось міфи, які коштують найбільше балів:
- «Перевірка власного кредитного рейтингу шкодить». Це не так. Перевірка власного кредитного рейтингу – це нечітка перевірка. Враховуються лише жорсткі запити кредиторів, коли ви подаєте заявку на новий кредит.
- «Мені потрібно мати баланс, щоб наростити кредитну історію». Повна щомісячна оплата так само добре нарощує кредитну історію та заощаджує вам відсотки. У рейтингу враховується заявлене залишок, а не те, чи сплачували ви відсотки.
- «Закриття невикористаних карток допомагає». Зазвичай це шкодить. Ви втрачаєте доступний кредит, що збільшує використання коштів, і зрештою вік рахунку зменшується.
- «Вищий дохід означає вищий рейтинг». Дохід взагалі не відображається у вашій кредитній історії. Він важливий для схвалення позики, але не для самого кредитного рейтингу.
- «Сплата стягнення видаляє його». Платні стягнення можуть залишатися у вашому звіті протягом семи років, хоча новіші моделі, такі як FICO 9 та VantageScore 4.0, ігнорують платні стягнення.
Кредитний рейтинг, криптовалютні платежі та оформлення замовлення без кредиту
Кредитний рейтинг відстежує одне: як ви розпоряджаєтеся позиченими грошима. Платіть криптовалютою, і кредитор взагалі не буде присутній. Без перевірки кредитної історії нічого не відображається у вашій кредитній історії, а ваш рейтинг залишається точно таким, яким він був.
Чому це когось має хвилювати? Тому що десятки мільйонів американців мають тонкі досьє або менше 600. Ці люди відмовляються від планів «купи зараз — плати пізніше» та безлічі пропозицій кредитних карток. З криптовалютою вони все ще можуть розраховуватися онлайн, і ніхто не перевіряє їхні позики.
Власники магазинів також отримують від цього користь. Ви охоплюєте цих покупців, а також клієнтів за кордоном, чиї місцеві рейтинги нічого не значать для Visa чи Mastercard. А платіж у криптовалюті є остаточним, тож забудьте про суперечки щодо повернення коштів. Не хочете будувати процес оформлення замовлення з нуля? Plisio піклується про рахунки-фактури, конвертацію та виплати в десятках монет.
Чи можна отримати за це іпотеку? Ні. Для цього вам все одно потрібна хороша кредитна історія. Але якщо ви перебудовуєте будинок, це на одні зачинені двері менше.
