Score de crédit maximal possible : le plafond du score de crédit FICO
Réponse courte : 850. C’est le score de crédit maximal que vous pouvez obtenir sur les systèmes FICO et VantageScore, les deux modèles utilisés par la quasi-totalité des organismes de crédit américains. Moins de 2 % des personnes ayant un dossier de crédit y ont accès, et la plupart l’ont atteint progressivement, après plus de vingt ans de paiements réguliers et ponctuels.
Le score parfait existe bel et bien. Mais ce que les gens veulent vraiment savoir est un peu plus complexe. Comment atteindre le score de crédit maximal ? Existe-t-il un modèle qui dépasse 850 ? Et honnêtement, est-ce que ça vaut vraiment la peine de gagner ces 30 derniers points ? Nous allons examiner chaque point en nous basant sur les données d'Experian concernant les personnes qui ont déjà les meilleurs scores.
850 est-il vraiment le score de crédit maximal possible ?
Pour la quasi-totalité des décisions de prêt aux États-Unis, oui. FICO, dont les scores sont utilisés par environ 90 % des principaux prêteurs américains, plafonne ses modèles de base à 850. VantageScore, créé conjointement par les trois principaux bureaux de crédit (Experian, Equifax et TransUnion), a adopté la même échelle de 300 à 850 dans ses versions plus récentes afin que les consommateurs puissent comparer les deux.
| Modèle de notation | Plage de scores | Où vous le verrez |
|---|---|---|
| Score FICO 8 | 300–850 | La plupart des décisions relatives aux cartes de crédit et aux prêts personnels |
| Scores FICO 9, 10 et 10T | 300–850 | De nouveaux prêteurs, certains projets pilotes de prêts hypothécaires |
| Score FICO 2, 4 et 5 | 300–850 | souscription de prêts hypothécaires traditionnels |
| VantageScore 3.0 et 4.0 | 300–850 | Applications de crédit gratuites, certains émetteurs de cartes |
| Scores FICO pour les véhicules et les cartes bancaires | 250–900 | Prêteurs automobiles, émetteurs de cartes |
Pourquoi 850 et non 1 000 ? Il n’y a aucune raison mathématique. Un score de crédit évalue la probabilité que vous ayez un retard de paiement de 90 jours au cours des deux prochaines années. FICO a choisi la fourchette 300-850 lors du lancement de son score général, et le secteur a bâti ses systèmes en conséquence. Modifier cette fourchette maintenant enfreindrait des milliers de règles de prêt stipulant par exemple « approuver au-delà de 720 ».
Échelles de scores de crédit : où se situe un score de 850 ?
Un score de 850 place le joueur au sommet de la catégorie exceptionnelle. Les deux modèles regroupent les scores par paliers, et les prêteurs fixent souvent le prix des prêts en fonction de ce palier plutôt que du score exact.
Échelles de scores de crédit FICO
| Notation | Plage de scores FICO |
|---|---|
| Exceptionnel | 800–850 |
| Très bien | 740–799 |
| Bien | 670–739 |
| Équitable | 580–669 |
| Pauvre | 300–579 |
Gammes VantageScore
| Notation | Gamme VantageScore |
|---|---|
| Super prime | 781–850 |
| Prime | 661–780 |
| Quasi-prime | 601–660 |
| Subprime | 300–600 |
Aux États-Unis, le score FICO moyen se situe autour de 713, ce qui correspond à une bonne cote de crédit. Environ un consommateur sur quatre obtient un score de 800 ou plus ; un historique de crédit exceptionnel est donc moins rare qu'un score parfait. Un bon score de crédit commence à 670 sur l'échelle FICO, et c'est à partir de ce niveau que la plupart des approbations de crédit classiques deviennent courantes.
Notez que les deux tableaux ne correspondent pas parfaitement. Un score de 790 est considéré comme « très bon » par FICO, mais « exceptionnel » par VantageScore. C'est l'une des raisons pour lesquelles le score affiché sur votre application bancaire peut différer de celui consulté par un organisme de prêt hypothécaire.
Modèles de notation de crédit dépassant 850
Vous avez peut-être entendu quelqu'un affirmer avoir un score de crédit de 900. Ce n'est pas une invention, mais il s'agit d'un cas très spécifique.
- Score FICO Auto et score FICO Carte bancaire. Ces scores, spécifiques au secteur automobile, varient de 250 à 900. Les organismes de crédit automobile et les émetteurs de cartes de crédit les utilisent pour évaluer votre gestion de ce type de dette. Un historique de crédit automobile solide peut faire grimper votre score FICO Auto au-delà de 850.
- Les anciennes versions de VantageScore (1.0 et 2.0) utilisaient une échelle de 501 à 990, avec des notes alphabétiques. Ces deux versions ne sont plus utilisées ; un score de 950 de l'époque n'a donc aucune incidence sur les critères d'évaluation des organismes prêteurs actuels.
- Les scores hors des États-Unis. Les scores Experian au Royaume-Uni varient de 0 à 999, et les autres pays utilisent leurs propres échelles. Un score élevé à l'étranger n'apporte aucune information à un organisme de crédit américain, et votre historique de crédit américain n'est pas transférable à l'étranger.
- Scores de crédit personnalisés. Certaines banques élaborent des modèles internes avec leurs propres échelles. Ces scores sont rares et ne sont pas commercialisés auprès des consommateurs.
La réponse honnête à la question « Peut-on atteindre un score de crédit de 900 ? » est oui, mais uniquement selon un score de référence que la plupart des emprunteurs ne consultent jamais. Pour votre prêt immobilier, votre prochaine carte de crédit et presque toutes les autres demandes, 850 est le maximum.
Qui possède un score de crédit parfait de 850 ?
D'après des données récentes d'Experian, environ 1,7 % des consommateurs américains, soit environ une personne sur 58, ont un score FICO de 850. Ce chiffre a progressé lentement au fil des ans, mais il reste faible car les critères d'obtention de ce score sont stricts et évoluent avec le temps.
Voici comment le club des 850 se compare au consommateur moyen :
| Métrique | Consommateur moyen | détenteur d'un score FICO de 850 |
|---|---|---|
| Score FICO moyen | ~713 | 850 |
| Nombre de cartes de crédit | 3.9 | 5.6 |
| Solde de la carte de crédit | ~6 500 $ | ~3 300 $ |
| Utilisation du crédit | 29% | 4% |
| Dette non hypothécaire | ~21 700 $ | ~17 400 $ |
| Comptes en retard ou impayés | 1.6 | 0 |
Quelques tendances se dégagent. Les personnes ayant une excellente cote de crédit possèdent davantage de cartes de crédit, ce qui leur offre un accès au crédit plus important. Elles ont des soldes impayés, mais faibles par rapport à leurs limites. Et aucune d'entre elles n'a de compte en souffrance.
L'âge joue également un rôle important. Les baby-boomers et la génération X représentent la grande majorité des détenteurs d'un score de 850, principalement parce que l'ancienneté du crédit compte pour une part importante de ce score et qu'il est impossible de falsifier vingt ans de paiements effectués à temps. Le lieu de résidence apparaît aussi dans les données : l'Ouest et le Nord-Est affichent la plus forte proportion de scores parfaits, et le Minnesota figure régulièrement en tête du classement des États.
Comment votre score de crédit FICO est calculé
Pour obtenir le meilleur score de crédit, il est essentiel de comprendre les critères du modèle. FICO publie la pondération approximative de chaque catégorie :
| Facteur | Poids | Ce que cela mesure |
|---|---|---|
| Historique des paiements | 35% | Que vous ayez payé à temps, et à quel point les retards de paiement étaient importants |
| Montants dus | 30% | Votre taux d'utilisation du crédit et vos soldes totaux |
| Durée de l'historique de crédit | 15% | Âge de votre compte le plus ancien, le plus récent et moyen |
| Nouveau crédit | 10% | Applications récentes et comptes nouvellement ouverts |
| Mix de crédit | 10% | Diversité des comptes de crédit renouvelables et à tempérament |
VantageScore utilise des données similaires avec des pondérations différentes, en accordant une plus grande importance à l'historique de paiement et à l'utilisation totale du crédit.
Ce qui est tout aussi important, c'est ce que ces deux modèles ne prennent pas en compte. Vos revenus, votre profession, votre épargne, votre âge, votre origine ethnique, votre situation matrimoniale et votre lieu de résidence n'ont aucune incidence sur votre score FICO. Il en va de même pour vos avoirs en cryptomonnaies, vos comptes de courtage et vos paiements de loyer, sauf si votre propriétaire les déclare par l'intermédiaire d'un service tiers. Une personne aux revenus élevés ayant manqué un paiement peut obtenir un score inférieur à celui d'une personne aux revenus modestes et au dossier impeccable.
Comment obtenir un score de crédit de 850 : 8 habitudes éprouvées
Il n'existe pas de raccourci pour obtenir un score de crédit de 850. Ceux qui y parviennent conservent les mêmes habitudes pendant longtemps. Si vous souhaitez vous en approcher au maximum, commencez par ici :
- Ne manquez jamais un paiement. Un seul retard de paiement de 30 jours peut faire chuter votre score de crédit de 60 à 100 points et reste inscrit sur votre dossier pendant sept ans. Configurez le prélèvement automatique pour tous vos comptes, au moins du montant minimum.
- Maintenez votre taux d'utilisation du crédit en dessous de 10 %. Ce taux correspond à la part de votre limite de crédit que vous utilisez. Les personnes ayant un score de crédit de 850 ont en moyenne un taux d'environ 4 %. Réglez le solde de votre carte de crédit avant la date de clôture du relevé, car c'est à ce moment-là que la plupart des émetteurs transmettent les informations aux agences d'évaluation du crédit.
- Conservez vos anciens comptes ouverts. Votre carte de crédit la plus ancienne contribue à la durée de votre historique de crédit. Si elle n'a pas de frais annuels, utilisez-la pour un petit achat tous les deux ou trois mois afin d'éviter sa fermeture par l'émetteur.
- Espacez vos nouvelles demandes de crédit. Chaque demande de crédit peut faire baisser votre score de quelques points et reste visible pendant deux ans. Ouvrir plusieurs comptes simultanément permet également de réduire l'ancienneté moyenne de vos comptes.
- Constituez-vous un bon portefeuille de crédit diversifié. Un prêt immobilier ou automobile, associé à plusieurs cartes de crédit, démontre votre capacité à gérer à la fois les mensualités et les crédits renouvelables. Toutefois, ne contractez pas un prêt uniquement pour diversifier votre historique de crédit : cela ne représente que 10 % de votre score.
- Demandez une augmentation de votre limite de crédit. Une limite plus élevée, à dépenses égales, réduit votre taux d'utilisation. De nombreux émetteurs de cartes de crédit accordent des augmentations sans incidence sur votre score de crédit.
- Consultez régulièrement votre rapport de solvabilité. Vous pouvez obtenir gratuitement chaque semaine des rapports d'Experian, d'Equifax et de TransUnion sur AnnualCreditReport.com. Contestez les erreurs, comme les comptes qui ne vous appartiennent pas ou les paiements signalés à tort comme en retard.
- Utilisez un service de surveillance de crédit et soyez patient. Les outils de surveillance gratuits vous alertent en cas de nouveaux comptes ou de baisse soudaine de votre score. La plupart des personnes ayant un score de 850 ont un historique de crédit de plus de 20 ans ; raisonnez donc en années, et non en mois.
Ces étapes ne garantissent pas un score parfait, car les modèles de notation varient légèrement à chaque déclaration de solde. Mais elles vous permettront d'atteindre l'excellence, et c'est là que les véritables avantages se font sentir.
Pourquoi un excellent dossier de crédit compte plus qu'une note parfaite de 850
Voici un point souvent négligé par les guides : les prêteurs traitent rarement un score de crédit de 850 différemment d'un score de 790. La plupart des banques proposent leurs meilleurs taux de prêt immobilier et automobile aux emprunteurs dont le score se situe entre 760 et 780. Les émetteurs de cartes de crédit approuvent leurs produits haut de gamme à des niveaux similaires.
Autrement dit, passer de 800 à 850 points relève surtout de la performance. Une fois votre cote de crédit excellente, ces points supplémentaires ne vous permettront pas d'obtenir un taux plus avantageux.
Un bon historique de crédit vous permet d'obtenir de véritables avantages financiers. Sur un prêt hypothécaire de 30 ans, l'écart entre un score moyen et un score exceptionnel peut représenter une différence de taux d'un point de pourcentage entier, voire plus, ce qui peut se traduire par des dizaines de milliers de dollars sur la durée du prêt. Un bon historique de crédit vous aide également à :
- Taux d'intérêt annuels plus bas sur les prêts automobiles et les prêts personnels
- Approbation pour les cartes de voyage et de remise en argent offrant les meilleures récompenses
- Ne pas déposer de caution pour les forfaits de services publics et de téléphone
- Des tarifs d'assurance auto plus avantageux dans les États qui autorisent les tarifs basés sur la solvabilité
- Des approbations d'appartements plus faciles
Si votre score est déjà supérieur à 780, il est plus judicieux de concentrer vos efforts sur le maintien d'un score stable plutôt que de rechercher un score parfait qui ne modifiera pas les conditions de votre prêt.
Mythes sur les rapports de crédit qui pénalisent votre score
De nombreux mauvais conseils empêchent les gens d'obtenir un bon historique de crédit, et encore moins une excellente cote. Voici les idées reçues qui coûtent le plus cher :
- « Consulter mon propre score de crédit a un impact négatif. » C'est faux. Consulter son propre score de crédit est une simple vérification. Seules les demandes de crédit formelles effectuées par les organismes prêteurs lors d'une nouvelle demande de crédit sont prises en compte.
- « Je dois maintenir un solde impayé pour améliorer mon historique de crédit. » Payer la totalité de votre solde chaque mois permet tout autant d'améliorer votre historique de crédit et vous évite de payer des intérêts. Le score de crédit prend en compte le solde déclaré, et non les intérêts payés.
- « Fermer les cartes inutilisées est une bonne chose. » En réalité, c’est souvent le contraire. Vous perdez du crédit disponible, ce qui augmente votre taux d’utilisation et, au final, l’ancienneté du compte diminue.
- « Un revenu plus élevé signifie une meilleure cote de crédit. » Le revenu n'apparaît pas sur votre rapport de crédit. Il est important pour l'obtention d'un prêt, mais pas pour la cote de crédit elle-même.
- « Le remboursement d'une dette la fait disparaître. » Les dettes payées peuvent rester sur votre rapport pendant sept ans, même si les modèles plus récents comme FICO 9 et VantageScore 4.0 ignorent les dettes payées.
Score de crédit, paiements en cryptomonnaie et paiement sans crédit
Votre score de crédit ne reflète qu'une seule chose : votre gestion des emprunts. Payez en cryptomonnaie et aucun prêteur n'intervient. Aucune vérification de solvabilité, rien n'apparaît sur votre rapport de crédit et votre score reste inchangé.
Pourquoi cela devrait-il intéresser qui que ce soit ? Parce que des dizaines de millions d'Américains ont un historique de crédit limité ou un score de crédit inférieur à 600. Ces personnes se voient refuser les facilités de paiement et de nombreuses offres de cartes de crédit. Avec les cryptomonnaies, elles peuvent toujours payer en ligne, et personne ne vérifie leur solvabilité.
Les commerçants y trouvent aussi leur compte. Vous touchez ces acheteurs, ainsi que des clients à l'étranger dont les scores locaux n'ont aucune incidence sur Visa ou Mastercard. De plus, un paiement en cryptomonnaie est définitif : fini les litiges de remboursement ! Vous ne souhaitez pas créer votre processus de paiement de A à Z ? Plisio gère les factures, les conversions et les paiements dans des dizaines de cryptomonnaies.
Est-ce que cela vous permettra d'obtenir un prêt immobilier ? Non. Pour cela, il vous faut toujours un bon historique de crédit. Mais si vous êtes en pleine reconstruction, c'est une porte de moins fermée.
