Максимально возможный кредитный рейтинг: потолок кредитного рейтинга FICO.
Краткий ответ: 850. Это наивысший кредитный рейтинг, который можно получить по системам FICO и VantageScore, двум моделям, используемым почти всеми американскими кредиторами. Менее 2% людей, имеющих кредитную историю, когда-либо её видят, и большинство из них достигли её постепенно, за более чем двадцать лет своевременных и скучных платежей.
Итак, идеальный кредитный рейтинг существует. Однако людей на самом деле интересует более сложный вопрос. Как достичь наивысшего кредитного рейтинга? Есть ли модель, которая превышает 850 баллов? И, честно говоря, стоит ли прилагать усилия, чтобы выжать эти последние 30 баллов? Мы рассмотрим каждый пункт, используя данные Experian для тех, кто уже находится на вершине рейтинга.
Действительно ли 850 — это максимально возможный кредитный рейтинг?
Да, это применимо практически ко всем решениям о выдаче кредитов в США. FICO, чьи рейтинги используются примерно 90% ведущих американских кредиторов, ограничивает базовые модели показателем 850. VantageScore, созданный совместно тремя крупнейшими кредитными бюро (Experian, Equifax и TransUnion), в своих новых версиях использует ту же шкалу от 300 до 850, чтобы потребители могли сравнивать два показателя.
| модель оценки | Диапазон баллов | Где вы это увидите |
|---|---|---|
| Кредитный рейтинг FICO: 8 | 300–850 | Большинство решений по кредитным картам и потребительским кредитам |
| Кредитный рейтинг FICO 9, 10 и 10T | 300–850 | Новые кредиторы, некоторые пилотные проекты по ипотечному кредитованию |
| Кредитный рейтинг FICO: 2, 4 и 5 | 300–850 | Традиционное ипотечное андеррайтинг |
| VantageScore 3.0 и 4.0 | 300–850 | Бесплатные приложения для получения кредита, доступные у некоторых эмитентов карт. |
| Кредитные рейтинги FICO для автомобилей и банковских карт | 250–900 | Автокредитные организации, эмитенты банковских карт |
Почему 850, а не 1000? Математического объяснения этому нет. Кредитный рейтинг — это оценка вероятности просрочки платежей на 90 дней в течение следующих двух лет. FICO выбрала диапазон 300–850 при запуске своего универсального рейтинга, и отрасль построила свои системы на его основе. Изменение шкалы сейчас нарушило бы тысячи правил кредиторов, которые гласят, например, «одобряйте кредит при рейтинге выше 720».
Диапазоны кредитного рейтинга: куда попадает рейтинг 850?
Показатель 850 находится на самом верху диапазона исключительных оценок. Обе модели группируют оценки по уровням, и кредиторы часто устанавливают цену кредита в зависимости от уровня, а не по точному числу.
Диапазоны кредитных рейтингов FICO
| Рейтинг | Диапазон баллов FICO |
|---|---|
| Исключительный | 800–850 |
| Очень хороший | 740–799 |
| Хороший | 670–739 |
| Справедливый | 580–669 |
| Бедный | 300–579 |
Диапазоны VantageScore
| Рейтинг | Диапазон VantageScore |
|---|---|
| Супер прайм | 781–850 |
| Основной | 661–780 |
| Близко к прайму | 601–660 |
| Субстандартный ипотечный кредит | 300–600 |
Средний кредитный рейтинг FICO в США составляет около 713, что соответствует хорошему уровню. Примерно каждый четвертый потребитель имеет рейтинг 800 или выше, поэтому исключительная кредитная история встречается реже, чем идеальный рейтинг. Хороший кредитный рейтинг начинается с 670 по шкале FICO, и именно с этого уровня одобрение большинства заявок становится обычным делом.
Обратите внимание, что две таблицы не совсем совпадают. Показатель 790 считается «очень хорошим» для FICO, но «супер-премиум» для VantageScore. Это одна из причин, почему число в вашем банковском приложении может отличаться от того, которое запрашивает ипотечный кредитор.
Модели кредитного скоринга, превышающие 850 баллов.
Возможно, вы слышали, как кто-то заявляет о кредитном рейтинге в 900 баллов. Они не выдумывают это, но говорят о нишевой модели кредитования.
- Кредитные рейтинги FICO для автомобилей и банковских карт. Эти рейтинги, специфичные для данной отрасли, варьируются от 250 до 900. Автокредитные компании и эмитенты карт используют их для оценки того, как вы справлялись с конкретным типом долга. Хорошая история автокредитования может повысить ваш кредитный рейтинг FICO для автомобилей выше 850.
- Более старые версии VantageScore. VantageScore 1.0 и 2.0 использовали шкалу от 501 до 990 с буквенными оценками. Обе версии устарели, поэтому оценка 950 из тех времен не соответствует тому, что проверяет кредитор сегодня.
- Кредитные рейтинги за пределами США. Рейтинги Experian UK варьируются от 0 до 999, а в других странах используются собственные шкалы. Высокий балл за границей ничего не говорит американскому кредитору, и ваша кредитная история в США не сохраняется за границей.
- Индивидуальные кредитные рейтинги. Некоторые банки создают внутренние модели со своими собственными диапазонами значений. Вы редко увидите такие рейтинги, и они не продаются потребителям.
Таким образом, честный ответ на вопрос «можно ли достичь кредитного рейтинга в 900 баллов?» — да, но только по стандартной системе, на которую большинство заемщиков никогда не обращают внимания. Для ипотеки, следующей кредитной карты и почти любой другой заявки потолок составляет 850 баллов.
У кого идеальный кредитный рейтинг 850?
Согласно последним данным Experian, доля американских потребителей с кредитным рейтингом FICO 850 составляет около 1,7%, или примерно 1 из 58 человек. Эта цифра медленно росла на протяжении многих лет, но остается небольшой, поскольку требования строгие и зависят от времени.
Вот как участники клуба «850» соотносятся со средним потребителем:
| Метрика | Среднестатистический потребитель | Обладатель кредитного рейтинга FICO 850. |
|---|---|---|
| Средний балл FICO | ~713 | 850 |
| Количество кредитных карт | 3.9 | 5.6 |
| Баланс кредитной карты | ~6500 долларов США | ~3300 долларов США |
| Использование кредита | 29% | 4% |
| Неипотечная задолженность | ~21 700 долларов США | ~17 400 долларов США |
| Просроченные или неплатежеспособные счета | 1.6 | 0 |
Выделяется несколько закономерностей. Люди с идеальной кредитной историей имеют больше кредитных карт, а не меньше, что дает им больший доступный кредитный лимит. Они имеют задолженность, но небольшую по сравнению с лимитами. И ни у одного из них нет просроченной задолженности.
Возраст тоже играет большую роль. Подавляющее большинство обладателей кредитного рейтинга 850 составляют представители поколения бэби-бумеров и поколения X, в основном потому, что длительность кредитной истории учитывается в значительной части рейтинга, и невозможно подделать два десятилетия своевременных платежей. Место жительства также влияет на данные: на Западе и Северо-востоке самая высокая доля безупречных рейтингов, а Миннесота регулярно занимает первое место в рейтинге штатов.
Как рассчитывается ваш кредитный рейтинг FICO
Чтобы получить наивысший кредитный рейтинг, необходимо знать, что учитывает модель оценки. FICO публикует приблизительный вес каждой категории:
| Фактор | Масса | Что он измеряет |
|---|---|---|
| История платежей | 35% | Оплачиваете ли вы счета вовремя и насколько просрочены были какие-либо платежи |
| Суммы задолженности | 30% | Ваш коэффициент использования кредита и общая сумма задолженности |
| Длительность кредитной истории | 15% | Возраст вашего самого старого, самого нового и среднего аккаунта |
| Новый кредит | 10% | Недавние заявки и недавно открытые счета |
| Кредитная структура | 10% | Разнообразие возобновляемых и рассрочных кредитных счетов. |
VantageScore использует схожие входные данные, но с разными весовыми коэффициентами, уделяя больше внимания истории платежей и общему объему использования кредита.
Не менее важным является и то, что не учитывает ни одна из моделей. Ваш доход, должность, остаток на сберегательном счете, возраст, раса, семейное положение и место жительства не влияют на ваш кредитный рейтинг FICO. Также не влияют криптовалютные активы, брокерские счета или арендные платежи, если только арендодатель не сообщает о них через сторонний сервис. Высокооплачиваемый сотрудник с пропущенным платежом может получить более низкий рейтинг, чем человек со скромной зарплатой и безупречной репутацией.
Как получить кредитный рейтинг 850: 8 проверенных привычек
Нет короткого пути к кредитному рейтингу 850. Люди, достигшие его, долгое время придерживаются нескольких одних и тех же привычек. Если вы хотите приблизиться к нему как можно ближе, начните с этого:
- Никогда не пропускайте платежи. Одна просрочка платежа на 30 дней может снизить ваш кредитный рейтинг на 60–100 баллов и останется в вашей кредитной истории на семь лет. Настройте автоматическую оплату как минимум минимальной суммы по всем счетам.
- Поддерживайте коэффициент использования кредита ниже 10%. Коэффициент использования — это доля вашего кредитного лимита, которую вы используете. Люди с коэффициентом 850 в среднем используют около 4%. Погашайте задолженность по кредитной карте до даты закрытия выписки, поскольку именно тогда большинство эмитентов передают информацию в кредитное бюро.
- Не закрывайте старые счета. Ваша самая старая кредитная карта определяет продолжительность вашей кредитной истории. Если у нее нет годовой платы, используйте ее для небольших покупок каждые несколько месяцев, чтобы эмитент не закрыл ее.
- Распределяйте новые заявки на кредит с интервалом. Каждый запрос на проверку кредитной истории может снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов и остается видимым в течение двух лет. Открытие нескольких счетов одновременно также снижает средний возраст ваших счетов.
- Создайте сбалансированную кредитную историю. Ипотека или автокредит в сочетании с несколькими кредитными картами показывают, что вы можете справляться как с рассрочными, так и с возобновляемыми платежами. Однако не берите кредит только ради такого сочетания. Это всего лишь 10% от общего кредитного рейтинга.
- Попросите увеличить кредитный лимит. Более высокий лимит при тех же расходах снизит коэффициент использования кредита. Многие эмитенты кредитных карт предоставляют увеличение лимита после проверки кредитной истории, что не влияет на ваш кредитный рейтинг.
- Регулярно проверяйте свой кредитный отчет. Вы можете еженедельно получать бесплатные отчеты от Experian, Equifax и TransUnion на сайте AnnualCreditReport.com. Оспаривайте ошибки, такие как счета, которые вам не принадлежат, или платежи, ошибочно отмеченные как просроченные.
- Используйте мониторинг кредитной истории и будьте терпеливы. Бесплатные инструменты мониторинга оповестит вас о новых счетах или внезапном снижении кредитного рейтинга. У большинства людей с рейтингом 850 кредитная история насчитывает более 20 лет, поэтому думайте о годах, а не о месяцах.
Эти шаги не гарантируют идеального результата, поскольку модели оценки немного меняются с каждым новым отчетом о балансе. Но они помогут вам выйти на исключительный уровень, и именно здесь проявятся настоящие преимущества.
Почему отличная кредитная история важнее, чем безупречный рейтинг 850?
Вот что часто умалчивают в руководствах: кредиторы редко относятся к кредитному рейтингу 850 иначе, чем к рейтингу 790. Большинство банков предлагают лучшие ставки по ипотеке и автокредитам заемщикам с рейтингом выше 760-780. Эмитенты кредитных карт одобряют свои премиальные продукты при аналогичных показателях.
Это значит, что скачок с 800 до 850 баллов — это в основном повод похвастаться. Как только у вас будет отличная кредитная история, дополнительные баллы не позволят вам снизить процентную ставку.
Хорошая кредитная история действительно приносит реальные деньги. При 30-летней ипотеке разница между удовлетворительным и исключительным кредитным рейтингом может означать разницу в процентной ставке в один процентный пункт или более, что в сумме составляет десятки тысяч долларов за весь срок кредита. Хорошая кредитная история также помогает в следующем:
- Более низкие годовые процентные ставки по автокредитам и потребительским кредитам.
- Одобрение туристических и кэшбэк-карт с лучшими бонусами.
- Неуплата залога за коммунальные услуги и телефонные тарифы.
- Более выгодные цены на автострахование в штатах, где разрешены тарифы, зависящие от кредитной истории.
- Упрощенное одобрение заявок на строительство квартир.
Если ваш кредитный рейтинг уже превышает 780, лучше потратить усилия на его поддержание на стабильном уровне, чем гнаться за идеальным результатом, который не повлияет на условия кредита.
Мифы о кредитных отчетах, которые снижают ваш кредитный рейтинг.
Множество неверных советов мешают людям достичь хорошей кредитной истории, не говоря уже о высоком балле. Вот мифы, которые приводят к наибольшему снижению кредитного рейтинга:
- «Проверка собственного кредитного рейтинга вредит ему». Нет, не вредит. Запрос собственного кредитного рейтинга — это мягкий запрос. Учитываются только жесткие запросы кредитной истории от кредиторов при подаче заявки на новый кредит.
- «Мне нужно иметь задолженность, чтобы улучшить кредитную историю». Полная оплата каждый месяц так же хорошо улучшает кредитную историю и экономит на процентах. В кредитном рейтинге отображается баланс, а не то, были ли вы уплачены проценты.
- «Закрытие неиспользуемых карт помогает». Обычно это вредит. Вы теряете доступный кредитный лимит, что увеличивает коэффициент использования кредита, и в конечном итоге срок действия счета сокращается.
- «Чем выше доход, тем выше кредитный рейтинг». Доход вообще не отражается в вашей кредитной истории. Он важен для одобрения кредита, но не для самого кредитного рейтинга.
- «Погашение задолженности удаляет её из кредитной истории». Информация о погашенных долгах может оставаться в вашей кредитной истории в течение семи лет, хотя более новые модели, такие как FICO 9 и VantageScore 4.0, игнорируют такие записи.
Кредитный рейтинг, криптовалютные платежи и оформление заказа без кредитной карты.
Кредитный рейтинг отслеживает только одно: как вы распоряжаетесь заемными средствами. Платите криптовалютой, и кредитор вообще не участвует в процессе. Никакой проверки кредитной истории, ничего не отражается в вашем кредитном отчете, и ваш рейтинг остается точно таким же, как и раньше.
Почему это должно кого-то волновать? Потому что у десятков миллионов американцев кредитные истории скудные или ниже 600 баллов. Таким людям отказывают в рассрочке платежей и во многих кредитных картах. С криптовалютой они по-прежнему могут оформлять покупки онлайн, и никто не будет проверять их кредитную историю.
Владельцы магазинов тоже получают от этого выгоду. Вы охватываете этих покупателей, а также клиентов за рубежом, чьи местные рейтинги ничего не значат для Visa или Mastercard. А криптовалютный платеж является окончательным, так что забудьте о спорах по поводу возврата средств. Не хотите создавать процесс оформления заказа с нуля? Plisio позаботится об обработке счетов, конверсии и выплатах в десятках криптовалют.
Поможет ли это получить ипотеку? Нет. Для этого вам по-прежнему нужна хорошая кредитная история. Но если вы восстанавливаете дом, это на одну закрытую дверь меньше.
