Punteggio di credito massimo possibile: il limite massimo del punteggio di credito FICO
In breve: 850. Questo è il punteggio di credito più alto che si possa ottenere su FICO e VantageScore, i due modelli utilizzati praticamente da tutti gli istituti di credito statunitensi. Meno del 2% delle persone con una storia creditizia lo raggiunge, e la maggior parte di loro lo ha ottenuto gradualmente, nel corso di oltre vent'anni di pagamenti puntuali e senza intoppi.
Quindi, un punteggio perfetto è possibile. Quello che le persone vogliono sapere è un po' più complesso. Come si raggiunge il punteggio di credito più alto? Esiste un modello che superi gli 850? E, onestamente, vale la pena sforzarsi per ottenere quegli ultimi 30 punti? Analizzeremo ogni aspetto, utilizzando i dati di Experian relativi a coloro che già si trovano ai vertici della classifica.
850 è davvero il punteggio di credito massimo possibile?
Negli Stati Uniti, la risposta è sì, praticamente per ogni decisione relativa ai prestiti. FICO, i cui punteggi sono utilizzati da circa il 90% dei principali istituti di credito statunitensi, fissa il punteggio massimo dei suoi modelli base a 850. VantageScore, creato congiuntamente dalle tre principali agenzie di credito (Experian, Equifax e TransUnion), ha adottato la stessa scala da 300 a 850 nelle sue versioni più recenti, in modo che i consumatori possano confrontare i due punteggi.
| Modello di punteggio | Intervallo di punteggio | Dove lo vedrai |
|---|---|---|
| Punteggio FICO 8 | 300–850 | La maggior parte delle decisioni relative a carte di credito e prestiti personali |
| Punteggio FICO 9, 10 e 10T | 300–850 | I nuovi istituti di credito, alcuni progetti pilota sui mutui |
| Punteggio FICO 2, 4 e 5 | 300–850 | Valutazione ipotecaria tradizionale |
| VantageScore 3.0 e 4.0 | 300–850 | App di credito gratuite, alcuni emittenti di carte |
| Punteggi FICO per auto e carte di credito | 250–900 | Società di finanziamento auto, emittenti di carte di credito |
Perché 850 e non 1.000? Non c'è una ragione matematica. Il punteggio di credito è una classificazione della probabilità che una persona non paghi una bolletta entro 90 giorni nei prossimi due anni. FICO ha scelto l'intervallo 300-850 quando ha lanciato il suo punteggio generico e il settore ha costruito i suoi sistemi attorno ad esso. Cambiare la scala ora violerebbe migliaia di regole degli istituti di credito che prevedono, ad esempio, l'approvazione per punteggi superiori a 720.
Fasce di punteggio di credito: dove si colloca un punteggio di 850?
Un punteggio di 850 si colloca al vertice della fascia eccezionale. Entrambi i modelli raggruppano i punteggi in fasce e gli istituti di credito spesso stabiliscono il prezzo dei prestiti in base alla fascia piuttosto che al numero esatto.
Intervalli di punteggio di credito FICO
| Valutazione | intervallo di punteggio FICO |
|---|---|
| Eccezionale | 800–850 |
| Molto bene | 740–799 |
| Bene | 670–739 |
| Giusto | 580–669 |
| Povero | 300–579 |
VantageScore si estende
| Valutazione | Gamma VantageScore |
|---|---|
| Super primo | 781–850 |
| Focus | 661–780 |
| Vicino al primo posto | 601–660 |
| Subprime | 300–600 |
Il punteggio FICO medio negli Stati Uniti si aggira intorno a 713, un valore considerato buono. Circa un consumatore su quattro ha un punteggio pari o superiore a 800, quindi un credito eccezionale è meno raro del punteggio perfetto. Un buon punteggio di credito parte da 670 sulla scala FICO, ed è a questo livello che la maggior parte delle approvazioni di finanziamento diventa di routine.
Notate che le due tabelle non coincidono perfettamente. Un punteggio di 790 è considerato "molto buono" da FICO, ma "super ottimo" da VantageScore. Questo è uno dei motivi per cui il punteggio visualizzato nell'app della vostra banca può differire da quello utilizzato da un istituto di credito per un mutuo.
Modelli di punteggio creditizio che superano 850
Potresti aver sentito qualcuno affermare di avere un punteggio di credito di 900. Non se lo sta inventando, ma si riferisce a un modello di nicchia.
- Punteggio FICO Auto e punteggio FICO Bankcard. Questi punteggi specifici per settore vanno da 250 a 900. Gli istituti di credito che erogano prestiti auto e gli emittenti di carte di credito li utilizzano per valutare la tua affidabilità creditizia in relazione a quel particolare tipo di debito. Una solida storia creditizia relativa ai prestiti auto può far salire il tuo punteggio FICO Auto oltre gli 850.
- Versioni precedenti di VantageScore. VantageScore 1.0 e 2.0 utilizzavano una scala da 501 a 990 con voti in lettere. Entrambe le versioni sono state dismesse, quindi un punteggio di 950 di quei tempi non ha alcun valore per un istituto di credito al giorno d'oggi.
- I punteggi di credito al di fuori degli Stati Uniti. I punteggi Experian nel Regno Unito vanno da 0 a 999, mentre altri Paesi utilizzano scale diverse. Un punteggio elevato all'estero non dice nulla a un istituto di credito statunitense e la tua storia creditizia negli Stati Uniti non ti segue all'estero.
- Punteggi di credito personalizzati. Alcune banche creano modelli interni con intervalli di valori propri. Raramente li si vede e non vengono venduti ai consumatori.
Quindi, la risposta onesta alla domanda "è possibile raggiungere un punteggio di credito di 900?" è sì, ma solo in base a un punteggio standard del settore che la maggior parte dei richiedenti non consulta mai. Per il mutuo, la prossima carta di credito e quasi tutte le altre richieste, il limite massimo è 850.
Chi ha un punteggio di credito perfetto di 850?
Secondo recenti dati di Experian, la percentuale di consumatori statunitensi con un punteggio FICO di 850 si aggira intorno all'1,7%, ovvero circa 1 persona su 58. Questo numero è aumentato lentamente nel corso degli anni, ma rimane basso perché i requisiti sono rigidi e dipendono dal tempo.
Ecco come si posiziona l'850 Club rispetto al consumatore medio:
| metrico | Consumatori medi | Titolare di un punteggio FICO di 850 |
|---|---|---|
| Punteggio FICO medio | ~713 | 850 |
| Numero di carte di credito | 3.9 | 5.6 |
| Saldo della carta di credito | Circa 6.500 dollari | Circa 3.300 dollari |
| Utilizzo del credito | 29% | 4% |
| debiti non ipotecari | Circa 21.700 dollari | Circa 17.400 dollari |
| Conti in ritardo o insoluti | 1.6 | 0 |
Alcuni schemi emergono con chiarezza. Le persone con un punteggio di credito perfetto possiedono più carte di credito, non meno, il che si traduce in una maggiore disponibilità di credito. Hanno dei saldi, ma esigui rispetto ai loro limiti di spesa. E nessuna di loro ha un conto insoluto registrato.
Anche l'età gioca un ruolo importante. I baby boomer e la generazione X costituiscono la stragrande maggioranza dei titolari di un punteggio di 850, soprattutto perché la durata della storia creditizia incide notevolmente sul punteggio e non è possibile falsificare vent'anni di pagamenti puntuali. Anche il luogo di residenza incide sui dati: l'Ovest e il Nord-Est presentano la percentuale più alta di punteggi perfetti e il Minnesota si posiziona regolarmente al primo posto nella classifica statale.
Come viene calcolato il tuo punteggio di credito FICO
Per raggiungere il punteggio di credito più alto, è necessario sapere cosa premia il modello. FICO pubblica il peso approssimativo di ciascuna categoria:
| Fattore | Peso | Cosa misura |
|---|---|---|
| Piano di pagamento | 35% | Se paghi in tempo e quanto tardi sono stati effettuati eventuali mancati pagamenti |
| Importi dovuti | 30% | Il tuo rapporto di utilizzo del credito e i saldi totali |
| Durata della storia creditizia | 15% | Età del tuo account più vecchio, più recente e medio |
| Nuovo credito | 10% | Richieste recenti e conti appena aperti |
| Mix di credito | 10% | Varietà di conti di credito revolving e rateali |
VantageScore utilizza input simili con pesi diversi, dando maggiore importanza alla cronologia dei pagamenti e all'utilizzo totale del credito.
Altrettanto utile è ciò che nessuno dei due modelli prende in considerazione. Il tuo reddito, la tua posizione lavorativa, il saldo dei tuoi risparmi, l'età, l'etnia, lo stato civile e il luogo in cui vivi non influenzano il tuo punteggio FICO. Nemmeno le criptovalute, i conti di intermediazione o i pagamenti dell'affitto, a meno che il proprietario di casa non li segnali tramite un servizio di terze parti. Una persona con un reddito elevato che non effettua un pagamento può ottenere un punteggio inferiore rispetto a una persona con uno stipendio modesto e una fedina penale impeccabile.
Come ottenere un punteggio di credito di 850: 8 abitudini comprovate
Non esistono scorciatoie per raggiungere un punteggio di credito di 850. Chi ci riesce segue a lungo le stesse abitudini. Se vuoi avvicinarti il più possibile, inizia da qui:
- Non saltare mai un pagamento. Un solo pagamento in ritardo di 30 giorni può far scendere un punteggio di credito elevato da 60 a 100 punti e rimane nella tua segnalazione creditizia per sette anni. Imposta il pagamento automatico di ogni conto, almeno per l'importo minimo.
- Mantieni il tuo rapporto di utilizzo del credito al di sotto del 10%. L'utilizzo è la percentuale del tuo limite di credito che stai utilizzando. Le persone con un punteggio di 850 hanno in media un rapporto di circa il 4%. Paga il saldo della tua carta di credito prima della data di chiusura dell'estratto conto, poiché è in quella data che la maggior parte degli emittenti comunica alle agenzie di credito.
- Mantieni aperti i vecchi conti. La tua carta di credito più vecchia rappresenta il punto di riferimento per la tua storia creditizia. Se non prevede canone annuo, usala per piccoli acquisti ogni pochi mesi, in modo che l'emittente non la chiuda.
- Dilazionate le nuove richieste di credito. Ogni richiesta di informazioni sul credito può ridurre il punteggio di credito di qualche punto e rimane visibile per due anni. Aprire più conti contemporaneamente riduce anche l'età media dei conti.
- Costruisci un mix di credito sano. Un mutuo o un prestito auto, insieme ad alcune carte di credito, dimostrano che sei in grado di gestire sia i debiti rateali che quelli revolving. Non contrarre un prestito solo per avere un mix di credito, però. Rappresenta solo il 10% del punteggio di credito.
- Richiedete un aumento del limite di credito. Un limite più elevato, a parità di spesa, riduce il tasso di utilizzo del credito. Molti emittenti di carte di credito concedono aumenti con una verifica del credito non invasiva, che non influisce sul punteggio di credito.
- Controlla regolarmente il tuo rapporto di credito. Puoi ottenere gratuitamente i rapporti di Experian, Equifax e TransUnion ogni settimana su AnnualCreditReport.com. Contesta eventuali errori, come ad esempio conti non tuoi o pagamenti erroneamente segnalati in ritardo.
- Utilizza strumenti di monitoraggio del credito e sii paziente. Gli strumenti di monitoraggio gratuiti ti avvisano in caso di nuovi conti o cali improvvisi. La maggior parte delle persone con un punteggio di 850 ha una storia creditizia di oltre 20 anni, quindi pensa in termini di anni, non di mesi.
Questi passaggi non garantiscono un punteggio perfetto, poiché i modelli di punteggio variano leggermente a ogni saldo segnalato. Tuttavia, vi permetteranno di raggiungere un punteggio eccezionale, ed è lì che si manifestano i veri vantaggi.
Perché un ottimo punteggio di credito è più importante di un punteggio perfetto di 850
Ecco la parte che la maggior parte delle guide omette: gli istituti di credito raramente trattano un punteggio di credito di 850 in modo diverso da uno di 790. La maggior parte delle banche offre i migliori tassi per mutui e prestiti auto a chi ha un punteggio di credito compreso tra 760 e 780. Anche gli emittenti di carte di credito approvano i loro prodotti premium a livelli simili.
Ciò significa che il salto da 800 a 850 è soprattutto una questione di prestigio. Una volta raggiunto un punteggio di credito eccellente, i punti extra non garantiscono un tasso di interesse più basso.
Un buon punteggio di credito ti permette di risparmiare denaro reale. Su un mutuo trentennale, la differenza tra un punteggio discreto e uno eccezionale può significare una differenza di tasso di interesse di un punto percentuale o più, che si traduce in decine di migliaia di dollari in più nel corso del prestito. Un buon punteggio di credito aiuta anche con:
- Tassi di interesse più bassi sui prestiti auto e sui prestiti personali.
- Approvazione per carte di viaggio e cashback con i migliori premi
- Mancato pagamento dei depositi cauzionali per utenze e piani telefonici
- Prezzi più vantaggiosi per l'assicurazione auto negli stati che consentono tariffe basate sul merito creditizio.
- Procedure di approvazione più semplici per gli appartamenti.
Se il tuo punteggio è già superiore a 780, è meglio concentrarsi sul mantenerlo stabile piuttosto che cercare di raggiungere un punteggio perfetto che non modificherà le condizioni del prestito.
Miti sul rapporto di credito che influenzano negativamente il tuo punteggio
Molti cattivi consigli impediscono alle persone di raggiungere un buon punteggio di credito, per non parlare di un punteggio massimo. Ecco i miti che costano più punti:
- "Controllare il mio punteggio di credito lo danneggia." Non è vero. Richiedere il proprio punteggio di credito è una verifica superficiale. Solo le verifiche approfondite effettuate dagli istituti di credito quando si richiede un nuovo prestito vengono conteggiate.
- "Devo avere un saldo a debito per costruire una buona storia creditizia." Pagare l'intero importo ogni mese contribuisce altrettanto bene a costruire una buona storia creditizia e ti fa risparmiare sugli interessi. Il punteggio di credito tiene conto del saldo dichiarato, non del pagamento degli interessi.
- "Chiudere le carte di credito inutilizzate aiuta." Di solito è controproducente. Si perde credito disponibile, il che fa aumentare il tasso di utilizzo e, alla fine, l'anzianità del conto diminuisce.
- "Un reddito più alto significa un punteggio più alto." Il reddito non compare affatto nel tuo rapporto di credito. È importante per l'approvazione di un prestito, ma non per il punteggio di credito in sé.
- "Saldare un debito in sofferenza lo elimina." I debiti saldati possono rimanere nel tuo rapporto di credito per sette anni, anche se i modelli più recenti come FICO 9 e VantageScore 4.0 li ignorano.
Punteggio di credito, pagamenti in criptovalute e pagamento senza carta di credito
Il punteggio di credito tiene traccia di una sola cosa: come gestisci i soldi presi in prestito. Pagando con criptovalute, non c'è alcun prestatore di mezzo. Nessun controllo del credito, nulla viene registrato nel tuo rapporto creditizio e il tuo punteggio rimane esattamente dove era.
Perché dovrebbe interessare a qualcuno? Perché decine di milioni di americani hanno un profilo creditizio limitato o inferiore a 600. Queste persone vengono escluse dai piani di pagamento rateale e da molte offerte di carte di credito. Con le criptovalute, possono comunque effettuare acquisti online e nessuno effettua controlli sui loro precedenti di prestito.
Anche i proprietari dei negozi ne traggono vantaggio. Raggiungono questi acquirenti, oltre a quelli esteri i cui punteggi di credito locali non hanno alcuna rilevanza per Visa o Mastercard. Inoltre, un pagamento in criptovaluta è definitivo, quindi addio alle contestazioni di addebito. Non vuoi creare il flusso di pagamento da zero? Plisio si occupa di fatture, conversioni e pagamenti in decine di criptovalute.
Ti permetterà di ottenere un mutuo? No. Per quello hai ancora bisogno di un buon punteggio di credito. Ma se stai ricostruendo casa, è una porta in meno che si chiude.
