Cashea Venezuela: come funziona lo shopping "En Cuotas Sin Interés".

Solo circa il 7% dei venezuelani possiede una carta di credito. Chi ne ha una, di solito ha un limite di spesa di circa 60 dollari al mese, una cifra insufficiente per acquistare un paio di scarpe decenti. Eppure, più della metà degli adulti del Paese ha ormai un conto presso Cashea. Strano, vero?

Cashea è un'app venezuelana che offre la possibilità di acquistare ora e pagare in seguito. Non è una banca, ma una semplice app per smartphone. Si paga una parte del prezzo, si esce dal negozio con la merce acquistata e si salda il resto in rate senza interessi ogni 14 giorni. Analizzeremo i diversi livelli di pagamento, le penali per il ritardo e la questione, alquanto singolare, di come un istituto di credito possa guadagnare senza interessi.

Cos'è la Cashea e perché il Venezuela ne aveva bisogno?

Partiamo da ciò che è successo al credito venezuelano. In meno di un decennio, i prestiti al consumo si sono ridotti da circa 16 miliardi di dollari a circa 200 milioni di dollari. L'iperinflazione ha divorato il bolívar. Le banche sono state vincolate da rigidissimi requisiti di riserva, quindi i prestiti alle famiglie si sono praticamente interrotti e le carte di credito sopravvissute hanno limiti che sembrano ridicoli rispetto al prezzo di un frigorifero.

Nel frattempo, l'economia si è dollarizzata spontaneamente. I negozi hanno iniziato a indicare i prezzi in dollari statunitensi. Gli stipendi venivano pagati in un mix di dollari e bolívares, e molte famiglie tenevano i risparmi in contanti o stablecoin. La gente aveva dei soldi, più o meno. Quello che non aveva era un modo per pagare un acquisto importante a rate per alcune settimane.

Cashea è apparsa proprio lì. Pedro Vallenilla, che aveva già creato un sito di offerte e un'azienda di recupero crediti, l'ha lanciata a Caracas qualche anno fa con una presentazione piuttosto diretta. Entra in un negozio, scansiona un codice, paga una parte subito e il resto dopo. Nessun interesse e nessuna banca di mezzo.

I numeri, secondo l'azienda:

• Oltre 10 milioni di conti di consumatori, più della metà della popolazione adulta del Venezuela.
• Una rete di circa 40.000 negozi partner
• Oltre 100 milioni di transazioni dal lancio.

Caracas Chronicles stimò una volta che circa l'1% del PIL del paese transitasse attraverso la piattaforma, e questo quando aveva la metà degli utenti che ha oggi. Non molte app per consumatori, in nessun paese, sono riuscite a penetrare così profondamente nell'economia nazionale in così breve tempo.

Come funziona Cashea: Pagamenti rateali senza interessi ogni 14 giorni

Che si tratti di scarpe da ginnastica o di una lavatrice, il meccanismo non cambia. Ogni acquisto da Cashea si divide in due. C'è l'acconto, che i locali chiamano " inicial" , e poi il resto viene suddiviso in cuotas , ovvero rate uguali. Lo slogan sul sito dell'azienda lo dice in spagnolo: "compra en cuotas sin interés". Compra a rate, non pagare interessi.

Ecco, a grandi linee, come funziona la procedura al banco:

1. Scegli un prodotto in un negozio partner o nel catalogo online dell'app Cashea. Sono accettati tutti i prodotti a partire da 25 dollari (o l'equivalente in bolívar al tasso di cambio ufficiale della BCV).
2. Seleziona Cashea alla cassa. Il cassiere visualizzerà un codice QR e tu potrai scansionarlo.
3. Effettua il pagamento dell'acconto. L'importo dipende dal tuo livello, che illustreremo più avanti. Contanti, carta, bonifico bancario, qualsiasi metodo di pagamento accettato dal negozio.
4. Ricevi il prodotto. La maggior parte delle persone lo porta semplicemente fuori. Gli ordini online vengono ritirati o consegnati.
5. Paga il resto ogni 14 giorni. Rate uguali, a distanza di due settimane l'una dall'altra, senza interessi.

Un rapido calcolo. Sei un nuovo cliente, quindi sei al Livello 1, e vuoi un forno a microonde da 200 dollari. Il 60% in anticipo significa 120 dollari alla cassa.

Rimangono quindi 80 dollari, che si suddividono in tre rate da circa 26,67 dollari, una ogni 14 giorni. Sei settimane dopo il forno a microonde è tuo e il totale pagato è ancora esattamente di 200 dollari.

I prezzi vengono visualizzati in dollari statunitensi. È comunque possibile pagare in bolívares al tasso di cambio del giorno, il che è comodo in un paese dove il tasso ufficiale, il tasso di cambio informale e il tasso della stablecoin non coincidono quasi mai.

Linea Principal contro Linea Cotidiana

In realtà si hanno a disposizione due linee di credito, non una sola. La Línea Principal (linea principale) è per gli acquisti importanti: un televisore, un divano, una giacca nuova. Questi vengono suddivisi in tre o più rate. Poi c'è la Línea Cotidiana , la linea per le spese quotidiane, che si usa al supermercato o in farmacia e si salda in un'unica soluzione due settimane dopo.

Perché preoccuparsi di separarli? Perché altrimenti una spesa abbondante potrebbe occupare tutto lo spazio che avevi riservato al telefono.

Scarica Cashea da Google Play o App Store e registrati

Iniziare richiede solo pochi minuti e non è necessario avere una storia creditizia o una prova di reddito. L'azienda si basa sulla verifica dell'identità e su un proprio sistema di punteggio, anziché su un tradizionale controllo bancario.

1. Scarica l'app. L'app mobile è disponibile su Google Play per Android e sull'App Store per iPhone. È gratuita e non prevede alcun abbonamento.
2. Inserisci i tuoi dati di contatto. Ti serviranno un indirizzo email attivo e un numero di cellulare venezuelano.
3. Verifica la tua identità. Carica la tua cédula (carta d'identità nazionale venezuelana) e scatta un selfie in modo che l'app possa confrontare il tuo viso con il documento.
4. Ottieni la tua linea di acquisto. L'approvazione di solito arriva in pochi minuti. La tua linea di acquisto è il saldo massimo che puoi avere in sospeso a rate dopo gli acconti.

I nuovi utenti iniziano con un modesto limite di acquisto. Secondo quanto riportato dalla stampa, gli importi iniziali si aggirano tra i 130 e i 160 dollari, sebbene la cifra esatta dipenda dal sistema di punteggio dell'azienda e vari nel tempo. Pagando puntualmente, il saldo aumenta.

Un limite pratico: poiché Cashea richiede un documento d'identità e un numero di telefono venezuelani, non è disponibile per gli stranieri o per i venezuelani residenti all'estero che effettuano acquisti dall'estero.

Club Cashea Más Livelli e la tua linea di acquisto

L'azienda gestisce un programma fedeltà chiamato Club Cashea Más. Ogni utente inizia dal Livello 1 e, avanzando di livello, l'acconto iniziale si riduce, l'importo massimo di acquisto aumenta e si sbloccano piani di pagamento rateali più lunghi. I livelli prendono il nome dalle fasi di crescita di un albero, fino ad arrivare all'araguaney, l'albero nazionale del Venezuela.

Secondo il sito web ufficiale di Cashea, i livelli al momento si presentano così:

Ogni aumento di livello aggiunge il 25% al tuo limite di spesa. Al livello 6, il limite viene ricalcolato ogni trimestre. Accumuli punti per ogni pagamento puntuale e l'azienda afferma che questi punti saranno riscattabili per ottenere coupon, promozioni e partecipare a estrazioni a premi.

Due avvertenze. Innanzitutto, le regole cambiano. L'azienda lancia regolarmente campagne promozionali, come ad esempio acquisti senza anticipo per gli utenti di Livello 6 su spese quotidiane, e alcuni articoli più vecchi indicano ancora un anticipo del 50% per il Livello 1. Verificate sempre i termini e le condizioni aggiornati nell'app.

In secondo luogo, i livelli possono sia diminuire che aumentare in caso di ritardo nel pagamento.

In pratica, è al Livello 3 che le cose cambiano. Le tre rate diventano dodici e Cashea smette di essere un piano di pagamento semestrale. Inizia ad assomigliare di più a un piccolo prestito al consumo, ma senza interessi.

Dove puoi fare acquisti con Cashea: negozi fisici e ordini online

Il servizio è iniziato con una ventina di negozi partner, principalmente marchi di abbigliamento ed elettronica. Da allora la rete è cresciuta fino a contare decine di migliaia di commercianti in decine di città venezuelane. Troverete Cashea in:

• Negozi di elettronica e telefonia, tra cui diversi marchi internazionali.
• Negozi di elettrodomestici e mobili
• Rivenditori di abbigliamento, calzature e articoli sportivi
• Farmacie e supermercati (principalmente nella linea di prodotti di uso quotidiano)
• Ottici, negozi di ricambi auto e negozi di prodotti di bellezza

Puoi fare acquisti anche online tramite l'app mobile. Sfoglia il catalogo di un partner, scegli il piano di pagamento rateale e versa l'acconto tramite l'app con Pago Móvil (il sistema di trasferimento mobile interbancario venezuelano), un bonifico bancario in bolívares o un deposito in contanti. Una volta confermato l'acconto, il negozio ti contatterà via email per concordare il ritiro o la consegna a domicilio, se offre questo servizio.

Non c'è un limite al numero di acquisti che puoi effettuare. L'unico limite è che il totale di tutte le rate non ancora pagate deve rientrare nel limite di spesa per gli acquisti.

Commissioni Cashea, pagamenti in ritardo e sospensione dell'account

Il principale punto di forza è che il servizio è gratuito se si paga puntualmente. Non ci sono interessi, né canone annuo, né spese di apertura conto. I costi si applicano solo in caso di mancato pagamento.

Ecco come vengono gestiti i pagamenti in ritardo, secondo il centro assistenza di Cashea:

• Periodo di grazia. Hai a disposizione un breve lasso di tempo dopo la data di scadenza. Se una rata non viene pagata entro due giorni, verrà applicata una penale per il ritardo.
• Commissione per il ritardo. Cashea addebita 4 dollari per ogni rata non pagata.
• Linea di acquisto bloccata. Finché una rata è scaduta, non è possibile effettuare nuovi acquisti.
• Sospensione dell'account e costi di riattivazione. Se salti un pagamento, paghi in ritardo o paghi solo una parte di una rata, l'account viene sospeso e dovrai pagare una commissione di riattivazione per sbloccarlo.
• Riduzione del livello di credito. I ripetuti ritardi nei pagamenti possono farti passare a un livello inferiore, il che significa un acconto più alto e una linea di credito inferiore.

Quattro dollari non sembrano molti. Tuttavia, per gli articoli di poco valore, la cifra si accumula rapidamente. Saltando due rate da 10 dollari ciascuna, si pagano 8 dollari di penale, ovvero il 40% in aggiunta all'importo scaduto.

I pagamenti vengono effettuati tramite gli stessi canali locali utilizzati per gli acconti: Pago Móvil, bonifici bancari o versamenti in contanti. L'app mostra un calendario delle rate in scadenza e invia promemoria, il che è utile, dato che un ciclo di 14 giorni si completa più rapidamente di quanto la maggior parte delle persone si aspetti.

Come Cashea guadagna e chi c'è dietro

Se gli acquirenti non pagano interessi, chi li paga? I commercianti, che versano una commissione su ogni vendita effettuata tramite l'app. I negozi accettano questo costo perché il pagamento rateale attira clienti che altrimenti non potrebbero permettersi l'acquisto.

Secondo quanto riportato dai media venezuelani, si registrano tassi di conversione notevolmente più elevati nei negozi che offrono Cashea.

Tecnicamente, il commerciante concede il credito e Cashea si fa carico del rischio di insolvenza. Affinché questo sistema funzioni, quasi nessuno dovrebbe smettere di pagare. Finora, quasi nessuno l'ha fatto. L'azienda ha registrato un tasso di crediti in sofferenza inferiore al 2%. Gli importi ridotti, i cicli brevi di 14 giorni e la minaccia di perdere l'accesso al principale metodo di acquisto a credito per la maggior parte dei venezuelani mantengono alti i tassi di rimborso.

Il team dirigenziale comprende:

• Pedro Vallenilla , cofondatore e amministratore delegato
• Ramón Lange , COO, precedentemente presso Rappi
• Nicolás Curat , CTO
• Arnoldo Gabaldón , CFO, ex McKinsey

Cashea ha recentemente raccolto 100 milioni di dollari in due round di finanziamento. Un round di Serie A da 40 milioni di dollari, suddiviso tra capitale di rischio e debito, è stato guidato da Spice Expeditions, con Architect Capital a fornire il debito. A questo è seguito un round di Serie B da 60 milioni di dollari, guidato da FinSight Ventures. L'azienda afferma che utilizzerà i fondi per espandersi oltre i pagamenti rateali, includendo pagamenti, risparmi e altri servizi finanziari per consumatori e imprese.

Cashea è sicura? Pro e contro dell'app Cashea

Si tratta di un'azienda reale e ben finanziata, con milioni di utenti attivi, partnership con importanti rivenditori e presente su entrambi gli app store ufficiali. Non è una truffa. Se sia adatta alle tue esigenze è un'altra questione.

Il rischio reale ricade sull'utente, come per qualsiasi servizio "compra ora, paga dopo": le piccole rate rendono gli acquisti più consistenti più convenienti, e diversi piani di pagamento sovrapposti possono comportare un costo superiore a quello che si può sostenere con un solo stipendio. Una buona regola è quella di mantenere il totale delle rate da pagare in un periodo di due settimane ben al di sotto di quanto si può effettivamente permettersi.

Per quanto riguarda i dati, Cashea richiede informazioni sensibili, tra cui un documento d'identità e un selfie. Scarica l'app esclusivamente da Google Play o dall'App Store e non condividere mai i tuoi codici di accesso con chiunque ti contatti spacciandosi per un rappresentante dell'azienda.

Alternative a Cashea, inclusi i pagamenti in stablecoin

Cashea domina il mercato venezuelano del "Compra ora, paga dopo" (BNPL), ma non è l'unico modo per rateizzare o semplificare un acquisto. Ecco le principali alternative a Cashea:

• Krece è un servizio di finanziamento specializzato in smartphone. Il telefono viene pagato a rate e funge da garanzia. Opera anche nella Repubblica Dominicana e in Perù.
• Credito in negozio. Alcuni rivenditori più grandi e catene di elettrodomestici offrono i propri piani di pagamento rateale o a rate, di solito con requisiti di approvazione più rigidi.
• Carte di credito bancarie. Esistono ancora, ma i limiti bassi le rendono poco pratiche per acquisti di importo superiore a quello modesto.
• Stablecoin. USDT, spesso chiamato localmente "dollaro Binance", è diventato un metodo di risparmio e pagamento comune in Venezuela. Con il FMI che prevede un'inflazione a tre cifre, molte persone detengono i propri risparmi in token ancorati al dollaro e li utilizzano per gli acquisti quotidiani, l'affitto e gli stipendi.

Quest'ultimo punto è importante per le aziende al di fuori del Venezuela. Se gestite un negozio online, un prodotto SaaS o un servizio freelance con clienti venezuelani, i circuiti di carte locali e i bonifici bancari sono difficili da utilizzare dall'estero. Molti di questi clienti possiedono già USDT e preferiscono pagare in valuta locale piuttosto che cercare di ottenere una carta internazionale funzionante.

Accettare stablecoin risolve questo problema e l'acquirente non ha bisogno di aprire un nuovo conto. Un gateway di pagamento in criptovalute ti permette di accettare USDT e altre valute al momento del pagamento, per poi convertire o conservare i fondi a tua discrezione. Se questa soluzione è adatta alla tua attività, Plisio supporta i pagamenti in stablecoin e criptovalute con semplici plugin per le piattaforme di e-commerce più diffuse.

Cashea ha risposto a un problema molto locale: un'economia dollarizzata con un accesso al credito al consumo pressoché inesistente. Per i venezuelani, in alcune zone è diventato il metodo predefinito per acquistare un telefono, un frigorifero o la spesa settimanale. Al di fuori del Paese, rappresenta un utile caso di studio su cosa accade quando le banche si ritirano e un'app prende il loro posto.

Elisabeth McGowan

A freelance writer passionate about celebrities, net worth stories, athletes, and political figures. She transforms facts into engaging narratives. A true cheese lover and cycling enthusiast, she finds inspiration in motion and flavor.