Cashea Venezuela: "En Cuotas Sin Interés" 쇼핑의 원리

베네수엘라 인구 중 신용카드를 소지한 사람은 약 7%에 불과합니다. 신용카드를 가진 사람들도 보통 한 달에 60달러 정도밖에 사용하지 못하는데, 이 돈으로는 괜찮은 신발 한 켤레도 못 삽니다. 그런데도 베네수엘라 성인의 절반 이상이 캐시아(Cashaa) 계정을 가지고 있습니다. 참 아이러니하죠.

Cashea는 베네수엘라의 선구매 후결제 금융 앱입니다. 은행이 아니라 스마트폰 앱일 뿐이죠. 물건 가격의 일부만 결제하고 매장을 나선 후, 나머지 금액은 14일마다 무이자 할부로 납부하면 됩니다. 할부 등급, 연체 수수료, 그리고 무이자 대출로 수익을 내는 다소 특이한 방식에 대해서도 자세히 알아보겠습니다.

카시아란 무엇이며 베네수엘라에 왜 필요했을까요?

베네수엘라 신용 시장이 어떻게 변했는지부터 살펴보겠습니다. 10년도 채 안 되는 기간 동안 소비자 대출은 약 160억 달러에서 2억 달러 정도로 급감했습니다. 초인플레이션으로 볼리바르화 가치가 폭락했고, 은행들은 가혹한 지급준비율에 묶여 가계 대출이 사실상 중단되었습니다. 살아남은 신용카드조차도 냉장고 한 대 값에 비하면 터무니없어 보일 정도로 한도가 낮아졌습니다.

한편 경제는 자체적으로 달러화되었다. 상점들은 가격을 미국 달러로 표시했고, 급여는 달러와 볼리바르가 섞여 지급되었으며, 많은 가정이 저축을 현금이나 스테이블코인으로 보유했다. 사람들은 돈은 있었지만, 몇 주에 걸쳐 큰 금액을 지불할 방법이 없었던 것이다.

Cashea는 바로 그곳에 등장했습니다. 이미 할인 사이트와 채권추심 회사를 설립했던 페드로 발레닐라는 몇 년 전 카라카스에서 Cashea를 출시하며 매우 직설적인 홍보 전략을 펼쳤습니다. 매장에 들어가 코드를 스캔하고 일부는 지금 지불하고 나머지는 나중에 지불하는 방식입니다. 이자도 없고, 은행도 전혀 개입하지 않습니다.

회사에 따르면 수치는 다음과 같습니다.

• 1천만 개 이상의 소비자 계정, 이는 베네수엘라 성인 인구의 절반 이상에 해당합니다.
• 약 4만 개의 파트너 매장으로 구성된 네트워크
• 출시 이후 1억 건 이상의 거래가 발생했습니다.

카라카스 크로니클은 한때 플랫폼 사용자 수가 지금의 절반밖에 되지 않았을 때에도 국가 GDP의 약 1%가 해당 플랫폼을 통해 거래되었다고 추산했습니다. 전 세계 어느 곳에서도 이처럼 빠른 속도로 국가 경제에 깊숙이 자리 잡은 소비자 앱은 많지 않습니다.

Cashea 이용 방법: 14일마다 무이자 할부

운동화든 세탁기든, 원리는 변하지 않습니다. 캐시아(Cashae)에서 구매하는 모든 것은 두 부분으로 나뉩니다. 현지인들이 ' 이니셜(inicial) '이라고 부르는 계약금이 있고, 나머지는 '쿠오타스(cuotas )', 즉 할부금으로 균등하게 분할됩니다. 회사 웹사이트의 슬로건은 스페인어로 "compra en cuotas sin interés"입니다. 할부로 구매하고, 이자를 내지 마세요.

계산대에서 진행되는 과정은 대략 다음과 같습니다.

1. 제휴 매장이나 Cashea 앱의 온라인 카탈로그에서 원하는 제품을 선택하세요 . 25달러 이상이면 어떤 제품이든 괜찮습니다(또는 공식 BCV 환율에 따른 볼리바르 환산 금액).
2. 결제 시 Cashea를 선택하세요. 계산원이 QR 코드를 보여주면 스캔하시면 됩니다.
3. 계약금을 지불하세요. 금액은 고객님의 신용 등급에 따라 다르며, 아래에서 자세히 안내해 드리겠습니다. 현금, 카드, 계좌이체 등 매장에서 허용하는 방식으로 지불하시면 됩니다.
4. 제품을 받으세요. 대부분의 사람들은 직접 들고 나갑니다. 온라인 주문은 픽업 또는 배송됩니다.
5. 나머지 금액은 14일마다 납부하세요. 2주 간격으로 동일한 금액을 납부하며, 이자는 없습니다.

간단한 계산 좀 해볼게요. 당신은 신규 회원이라 레벨 1이고, 200달러짜리 전자레인지를 사고 싶어합니다. 선금으로 60%를 내면 계산대에서 120달러를 내야 합니다.

그러면 80달러가 남는데, 이는 약 26.67달러씩 14일 간격으로 세 번에 걸쳐 분할 납부하게 됩니다. 6주 후면 전자레인지를 받게 되고, 총 납부액은 여전히 정확히 200달러입니다.

가격은 미국 달러로 표시됩니다. 당일 환율로 볼리바르로도 결제할 수 있는데, 공식 환율, 암시장 환율, 스테이블코인 환율이 거의 일치하지 않는 볼리바르에서는 매우 편리합니다.

리네아 프린시펄 vs 리네아 코티디아나

실제로 신용 한도가 하나가 아니라 두 개입니다. '주 신용 한도(Línea Principal )'는 TV, 소파, 새 재킷처럼 큰 물건을 살 때 사용하며, 3회 이상 분할 납부할 수 있습니다. '일상 신용 한도 (Línea Cotidiana) '는 사람들이 슈퍼마켓이나 약국에서 사용하는 생활비 신용 한도로, 2주 후에 일시불로 상환합니다.

왜 굳이 분리해야 할까요? 그렇지 않으면 장을 한 번 보는 동안 휴대폰을 놓을 공간이 없어질 수도 있기 때문입니다.

Google Play 또는 App Store에서 Cashea 앱을 다운로드하고 가입하세요.

시작하는 데 몇 분밖에 걸리지 않으며 신용 기록이나 소득 증빙 서류도 필요하지 않습니다. 이 회사는 기존 은행 신용 조회 방식 대신 신원 확인과 자체 평가 시스템을 사용합니다.

1. 앱을 다운로드하세요. 모바일 앱은 안드로이드 사용자는 구글 플레이 스토어에서, 아이폰 사용자는 앱 스토어에서 다운로드할 수 있습니다. 무료이며 구독료가 없습니다.
2. 연락처 정보를 입력하세요. 활성화된 이메일 주소와 베네수엘라 휴대전화 번호가 필요합니다.
3. 본인 인증을 하세요. 베네수엘라 신분증( cédula )을 업로드하고 셀카를 찍어 앱이 사용자의 얼굴과 신분증을 대조할 수 있도록 하세요.
4. 구매 한도를 확인하세요. 승인은 보통 몇 분 안에 이루어집니다. 구매 한도(línea de compra)는 계약금 납부 후 할부로 지불할 수 있는 최대 잔액입니다.

신규 사용자는 소액으로 시작합니다. 언론 보도에 따르면 초기 구매 금액은 130달러에서 160달러 사이로 알려져 있지만, 정확한 금액은 회사의 신용 평가 방식에 따라 달라지며 시간이 지남에 따라 변동될 수 있습니다. 제때 납부하면 구매 금액은 늘어납니다.

실질적인 제약 사항 하나는 Cashea가 베네수엘라 신분증과 전화번호를 요구하기 때문에 외국인이나 해외에서 쇼핑하는 베네수엘라 교민은 이용할 수 없다는 것입니다.

클럽 캐셰아 마스 레벨 및 구매 라인

이 회사는 '클럽 카시아 마스(Club Cashea Más)'라는 로열티 프로그램을 운영합니다. 모든 사용자는 레벨 1에서 시작하며, 레벨이 올라갈수록 초기 부담금이 줄어들고 구매 한도가 높아지며 할부 기간이 연장됩니다. 레벨 이름은 나무의 성장 단계를 따서 지어졌으며, 마지막 레벨은 베네수엘라의 국목인 아라과니 나무입니다.

캐시아 공식 웹사이트에 따르면 현재 수위는 다음과 같습니다.

한 단계씩 올라갈 때마다 구매 한도가 25%씩 증가합니다. 6단계에 도달하면 분기별로 구매 한도가 재산정됩니다. 기한 내에 결제할 때마다 포인트가 적립되며, 적립된 포인트는 쿠폰, 프로모션, 경품 추첨 등에 사용할 수 있습니다.

두 가지 주의사항이 있습니다. 첫째, 규칙은 변경될 수 있습니다. 회사는 레벨 6 사용자를 대상으로 일상적인 지출에 대해 계약금 없이 구매할 수 있는 등의 캠페인을 정기적으로 진행하며, 일부 오래된 게시물에는 레벨 1에 50%의 계약금이 필요하다고 나와 있기도 합니다. 앱에서 최신 약관을 항상 확인하세요.

둘째, 납부가 늦어지면 금액이 오를 수도 있고 내려갈 수도 있습니다.

실제로 레벨 3부터 상황이 달라집니다. 3회 분할 납부가 최대 12회로 늘어나고, Cashea는 더 이상 6주 단위의 분할 납부 방식이 아닙니다. 마치 무이자 소액 소비자 대출처럼 보이기 시작합니다.

Cashea를 구매할 수 있는 곳: 매장 및 온라인 주문

이 서비스는 처음에는 주로 의류 및 전자제품 브랜드를 중심으로 수십 개의 파트너 매장으로 시작했습니다. 이후 네트워크는 베네수엘라 전역 수십 개 도시에 걸쳐 수만 개의 가맹점으로 확장되었습니다. Cashea는 다음 매장에서 만나보실 수 있습니다.

• 전자제품 및 휴대폰 매장, 여러 해외 브랜드 포함
• 가전제품 및 가구 매장
• 의류, 신발 및 스포츠 용품 소매업체
• 약국 및 슈퍼마켓(주로 일상용품 라인)
• 안경점, 자동차 부품점, 미용실

모바일 앱 내에서 온라인 쇼핑도 가능합니다. 제휴사의 카탈로그를 살펴보고, 원하는 할부 플랜을 선택한 후, 앱을 통해 베네수엘라 은행 간 모바일 송금 시스템인 Pago Móvil, 볼리바르화 계좌 이체 또는 현금 입금으로 계약금을 결제하세요. 계약금 결제가 확인되면, 해당 매장에서 이메일로 연락하여 상품 수령 또는 배송(배송 가능 여부에 따라)을 안내해 드립니다.

구매 횟수에는 제한이 없습니다. 단, 모든 미납 할부금의 총액이 구매 금액 범위 내에 들어야 합니다.

Cashea 수수료, 연체료 및 계좌 정지

가장 큰 장점은 제때 납부하면 서비스 이용료가 전혀 없다는 것입니다. 이자도 없고, 연회비도 없고, 계좌 개설 수수료도 없습니다. 비용은 납부일을 놓쳤을 때만 발생합니다.

Cashea 고객센터에 따르면 연체료 처리 방법은 다음과 같습니다.

• 유예 기간. 납부 기한 이후 짧은 유예 기간이 있습니다. 납부 기한 이틀 후에도 납부가 완료되지 않으면 연체료가 부과됩니다.
• 연체료. Cashea는 연체된 할부금 1건당 4달러의 연체료를 부과합니다.
• 구매 한도가 차단되었습니다. 할부금 납부가 연체된 동안에는 새로운 구매를 할 수 없습니다.
• 계정 일시 정지 및 재활성화 수수료. 납부를 건너뛰거나, 늦게 납부하거나, 할부금의 일부만 납부하는 경우 계정이 일시 정지되며, 계정을 다시 활성화하려면 재활성화 수수료를 지불해야 합니다.
• 신용등급 하락. 반복적인 연체는 신용등급을 낮출 수 있으며, 이는 더 높은 계약금과 더 적은 대출 한도를 의미합니다.

4달러는 얼마 안 되는 돈처럼 들릴 수 있습니다. 하지만 저렴한 물건의 경우, 이 금액은 금방 쌓입니다. 10달러씩 두 번 할부금을 연체하면 총 8달러의 연체료가 발생하는데, 이는 연체 금액의 40%에 달하는 금액입니다.

결제는 계약금 납부와 마찬가지로 Pago Móvil, 은행 송금 또는 현금 입금과 같은 현지 결제 시스템을 통해 이루어집니다. 앱은 다가오는 할부금 납부 일정을 달력으로 보여주고 알림을 보내주는데, 14일 주기가 생각보다 빨리 다가오기 때문에 이 기능이 유용합니다.

Cashea는 어떻게 돈을 벌고 누가 그 배후에 있는가?

구매자가 이자를 내지 않는다면 누가 부담할까요? 바로 앱을 통해 이루어지는 모든 판매에 대해 수수료를 지불하는 판매자들입니다. 상점들은 할부 구매를 통해 구매 여력이 전혀 없는 고객들을 유치할 수 있기 때문에 이러한 수수료를 감수하는 것입니다.

베네수엘라 언론 보도에 따르면 Cashea를 제공하는 매장에서 전환율이 눈에 띄게 높은 것으로 나타났습니다.

기술적으로는 판매자가 신용을 제공하고 Cashea가 채무 불이행 위험을 부담합니다. 이러한 방식이 제대로 작동하려면 거의 아무도 지불을 중단할 수 없어야 합니다. 지금까지는 실제로 그런 사례가 거의 없었습니다. 이 회사는 부실 대출 비율이 2% 미만이라고 보고했습니다. 낮은 거래 금액, 14일이라는 짧은 상환 주기, 그리고 대부분의 베네수엘라 사람들이 신용으로 물건을 구매할 수 있는 주요 수단인 신용 구매를 중단해야 할지도 모른다는 위협 때문에 상환율이 높게 유지되고 있습니다.

경영진 구성원은 다음과 같습니다.

• 페드로 발레닐라 (Pedro Vallenilla) 공동 창립자 겸 CEO
• 라몬 랑게 , 최고운영책임자(COO), 이전 Rappi 근무
• 니콜라스 쿠라트 , 최고기술책임자(CTO)
• Arnoldo Gabaldón , CFO, 전 McKinsey

Cashea는 최근 두 차례에 걸쳐 총 1억 달러의 투자를 유치했습니다. 4천만 달러 규모의 시리즈 A 투자는 Spice Expeditions가 주도했으며, Architect Capital이 부채를 제공했습니다. 이후 6천만 달러 규모의 시리즈 B 투자는 FinSight Ventures가 주도했습니다. Cashea는 이번 투자금을 할부 금융을 넘어 소비자와 기업을 위한 결제, 저축 및 기타 금융 서비스로 사업을 확장하는 데 사용할 계획입니다.

Cashea는 안전한가요? Cashea 앱의 장단점

이 회사는 자금력이 탄탄하고 수백만 명의 활성 사용자를 보유하고 있으며, 주요 소매업체와 제휴 관계를 맺고 있고, 공식 앱 스토어에도 등록되어 있는 실제 기업입니다. 사기가 아닙니다. 하지만 이 앱이 당신에게 적합한지는 별개의 문제입니다.

다른 선구매 후결제 서비스와 마찬가지로, 실제 위험은 사용자에게 있습니다. 소액 할부로 큰 금액을 지불해도 부담스럽지 않게 느껴지고, 여러 할부 플랜이 겹치면 한 번의 월급으로 감당하기 어려울 정도로 금액이 불어날 수 있습니다. 따라서 2주 동안 지불해야 하는 총 할부 금액은 실제로 감당할 수 있는 금액보다 훨씬 적게 유지하는 것이 좋습니다.

데이터 측면에서 Cashea는 신분증과 셀카 사진을 포함한 개인 정보를 요구합니다. 앱은 Google Play 또는 App Store에서만 다운로드하고, 회사 직원을 사칭하는 사람에게 로그인 코드를 절대 공유하지 마세요.

캐시아(Cashea)의 대안, 스테이블코인 결제 포함

Cashea는 베네수엘라 BNPL 시장을 장악하고 있지만, 구매를 분산하거나 간소화하는 유일한 방법은 아닙니다. Cashea의 주요 대안은 다음과 같습니다.

• 크레체(Krece)는 스마트폰 할부 금융 서비스입니다. 스마트폰을 할부로 구매할 수 있으며, 스마트폰 자체가 담보 역할을 합니다. 도미니카 공화국과 페루에서도 서비스를 제공하고 있습니다.
• 매장 내 신용 구매. 일부 대형 소매업체 및 가전제품 체인점은 자체 할부 또는 예약 구매 프로그램을 제공하며, 일반적으로 승인 절차가 더 엄격합니다.
• 은행 신용카드는 여전히 존재하지만, 한도가 낮아 소액 구매 외에는 실용적이지 않습니다.
• 스테이블코인 중 하나인 USDT는 현지에서 흔히 "바이낸스 달러"로 불리며, 베네수엘라에서 저축 및 결제 수단으로 널리 사용되고 있습니다. IMF가 세 자릿수 인플레이션을 전망하는 가운데, 많은 사람들이 달러에 연동된 토큰으로 저축하고 이를 일상용품 구매, 임대료, 급여 지급 등에 활용하고 있습니다.

마지막 요점은 베네수엘라 외부에 있는 기업들에게 중요한 문제입니다. 베네수엘라 고객을 대상으로 온라인 상점, SaaS 제품 또는 프리랜서 서비스를 운영하는 경우, 해외에서 현지 카드 네트워크나 은행 송금을 이용하기가 어렵습니다. 게다가 많은 고객들이 이미 USDT를 보유하고 있으며, 해외에서 사용 가능한 카드를 발급받기 위해 애쓰는 것보다 USDT로 결제하는 것을 선호합니다.

스테이블코인을 결제 수단으로 사용하면 이러한 문제를 해결할 수 있으며, 구매자는 별도의 계정을 만들 필요가 없습니다. 암호화폐 결제 게이트웨이를 통해 USDT를 비롯한 다양한 코인을 결제 시 받을 수 있으며, 이후 원하는 대로 환전하거나 보유할 수 있습니다. 이러한 방식이 비즈니스에 적합하다면, Plisio는 인기 있는 전자상거래 플랫폼용 간편 플러그인을 통해 스테이블코인 및 암호화폐 결제를 지원합니다.

Cashea는 소비자 신용이 거의 없는 달러화 경제라는 매우 지역적인 문제를 해결했습니다. 베네수엘라 사람들에게 Cashea는 휴대전화, 냉장고, 심지어 일부 지역에서는 일주일치 식료품을 구매하는 기본 수단이 되었습니다. 베네수엘라 밖에서는 은행이 금융 시장에서 철수하고 앱이 그 자리를 차지했을 때 어떤 일이 벌어지는지 보여주는 유용한 사례 연구가 될 수 있습니다.

Elisabeth McGowan

A freelance writer passionate about celebrities, net worth stories, athletes, and political figures. She transforms facts into engaging narratives. A true cheese lover and cycling enthusiast, she finds inspiration in motion and flavor.