Cashea Venezuela: Jak działają zakupy „En Cuotas Sin Interés”.

Tylko około 7% Wenezuelczyków posiada kartę kredytową. Ci, którzy ją posiadają, zazwyczaj mają limit około 60 dolarów miesięcznie, co nie wystarczy na porządną parę butów. A jednak ponad połowa dorosłych w kraju ma teraz konto Cashea. Zabawne, jak to działa.

Cashea to wenezuelska aplikacja finansująca zakupy w systemie „kup teraz, zapłać później”. To nie bank, tylko aplikacja mobilna na telefon. Płacisz część kwoty, wychodzisz ze sklepu ze swoimi rzeczami, a resztę spłacasz w ratach bez odsetek co 14 dni. Omówimy poziomy, opłaty za spóźnienia i nieco dziwaczne pytanie, jak pożyczkodawca zarabia na zerowych odsetkach.

Czym jest Cashea i dlaczego Wenezuela jej potrzebowała

Zacznijmy od tego, co stało się z kredytem w Wenezueli. W niecałą dekadę kredyty konsumenckie spadły z około 16 miliardów dolarów do około 200 milionów dolarów. Hiperinflacja pochłonęła boliwara. Banki borykały się z brutalnymi wymogami rezerwowymi, więc udzielanie pożyczek gospodarstwom domowym praktycznie ustało, a karty kredytowe, które przetrwały, mają limity, które wyglądają absurdalnie w porównaniu z ceną lodówki.

Tymczasem gospodarka sama się dolaryzowała. Sklepy podawały ceny w dolarach amerykańskich. Pensje wypłacano w dolarach i boliwarach, a wiele rodzin trzymało oszczędności w gotówce lub stablecoinach. Ludzie mieli pieniądze, w pewnym sensie. Brakowało im jednak sposobu na opłacenie dużego zakupu w ciągu kilku tygodni.

Cashea pojawiła się tam natychmiast. Pedro Vallenilla, który stworzył już stronę z ofertami i firmę windykacyjną, uruchomił ją w Caracas kilka lat temu, prezentując dość bezpośrednią ofertę. Wejdź do sklepu, zeskanuj kod, zapłać część teraz, a resztę później. Zero odsetek i brak banku w tle.

Według firmy liczby te są następujące:

• Ponad 10 milionów kont konsumenckich, czyli ponad połowa dorosłej populacji Wenezueli
• Sieć około 40 000 sklepów partnerskich
• Ponad 100 milionów transakcji od momentu uruchomienia

Caracas Chronicles szacowało kiedyś, że około 1% PKB kraju przepływało przez tę platformę, a to było wtedy, gdy miała ona połowę dzisiejszych użytkowników. Niewiele aplikacji konsumenckich, gdziekolwiek, wkroczyło tak głęboko w gospodarkę narodową tak szybko.

Jak działa Cashea: Raty bez odsetek co 14 dni

Trampki czy pralka – mechanik się nie zmienia. Każdy zakup w Cashea jest dzielony na dwie części. Najpierw wpłaca się zaliczkę, którą miejscowi nazywają „ inicial” , a reszta jest dzielona na równe raty . Slogan na stronie internetowej firmy brzmi po hiszpańsku: „compra en cuotas sin interés” (kupuj bez odsetek). Kupuj na raty, nie płacisz odsetek.

Oto jak mniej więcej wygląda to przy ladzie:

1. Wybierz produkt w sklepie partnerskim lub w katalogu online aplikacji Cashea. Możesz kupić wszystko od 25 dolarów (lub równowartość w boliwarze według oficjalnej stawki BCV).
2. Wybierz Cashea przy kasie. Kasjer wyświetli kod QR, a Ty go zeskanujesz.
3. Zapłać zaliczkę. Jej wysokość zależy od Twojego poziomu, który omówimy poniżej. Gotówka, karta, przelew, cokolwiek sklep przyjmie.
4. Odbierz produkt. Większość osób po prostu go odbiera. Zamówienia online są odbierane lub dostarczane.
5. Zapłać resztę co 14 dni. Równe raty, w odstępie dwóch tygodni, bez odsetek.

Szybkie obliczenia. Jesteś nowy, więc jesteś na poziomie 1 i chcesz mikrofalówkę za 200 dolarów. Sześćdziesiąt procent z góry oznacza 120 dolarów przy kasie.

Zostaje 80 dolarów, co przekłada się na trzy raty po około 26,67 dolarów, jedną co 14 dni. Sześć tygodni później mikrofalówka jest Twoja, a kwota, którą zapłaciłeś, nadal wynosi dokładnie 200 dolarów.

Ceny podane są w dolarach amerykańskich. Nadal można płacić w boliwarach po kursie z danego dnia, co jest przydatne w kraju, w którym kurs oficjalny, kurs uliczny i kurs stablecoina prawie nigdy się nie zgadzają.

Línea Dyrektor vs Línea Cotidiana

W rzeczywistości otrzymujesz dwie linie kredytowe, a nie jedną. Línea Principal (linia główna) jest przeznaczona na duże zakupy: telewizor, sofę, nową kurtkę. To jest dzielone na trzy lub więcej rat. Jest też Línea Cotidiana , linia na co dzień, z której ludzie korzystają w supermarkecie lub aptece i spłacają ją jednorazowo dwa tygodnie później.

Po co je rozdzielać? Bo inaczej jedna wielka wyprawa na zakupy pochłonęłaby miejsce, które miałeś na telefon.

Pobierz Cashea z Google Play lub App Store i zarejestruj się

Rozpoczęcie zajmuje kilka minut i nie wymaga historii kredytowej ani potwierdzenia dochodów. Firma opiera się na weryfikacji tożsamości i własnym scoringu zamiast tradycyjnego czeku bankowego.

1. Pobierz aplikację. Aplikacja mobilna jest dostępna w Google Play na Androida i w App Store na iPhone'a. Jest darmowa i nie wymaga subskrypcji.
2. Podaj swoje dane kontaktowe. Będziesz potrzebować aktywnego adresu e-mail i wenezuelskiego numeru telefonu komórkowego.
3. Zweryfikuj swoją tożsamość. Prześlij swoją cédulę (wenezuelski dowód osobisty) i zrób sobie selfie, aby aplikacja mogła dopasować Twoją twarz do dokumentu.
4. Uzyskaj linię kredytową. Zatwierdzenie zazwyczaj zajmuje kilka minut. Twoja linia kredytowa (linia kredytowa) to maksymalna kwota, jaką możesz mieć w ratach po wpłacie zaliczki.

Nowi użytkownicy zaczynają od skromnej kwoty zakupu. Doniesienia prasowe podawały kwoty początkowe w przedziale od 130 do 160 dolarów, choć dokładna kwota zależy od scoringu firmy i zmienia się z czasem. Płać terminowo, a kwota będzie rosła.

Istnieje jedno praktyczne ograniczenie: ponieważ Cashea wymaga podania wenezuelskiego dowodu tożsamości i numeru telefonu, nie jest dostępna dla obcokrajowców ani wenezuelskiej diaspory robiącej zakupy za granicą.

Klub Cashea Más Levels i Twoja linia zakupowa

Firma prowadzi program lojalnościowy o nazwie Club Cashea Más. Każdy użytkownik zaczyna od Poziomu 1, a awansowanie obniża wpłatę początkową, zwiększa limit zakupu i odblokowuje dłuższe raty. Poziomy noszą nazwy etapów wzrostu drzewa, kończąc na araguaney, drzewie narodowym Wenezueli.

Według oficjalnej strony Cashea, poziomy wyglądają obecnie następująco:

Każdy kolejny krok zwiększa Twój limit zakupowy o 25%. Na poziomie 6 limit jest również przeliczany co kwartał. Za każdą terminową płatność zdobywasz punkty, które firma zapewnia, że będzie można wymienić na kupony, promocje i loterie.

Dwa zastrzeżenia. Po pierwsze, zasady ulegają zmianie. Firma regularnie prowadzi kampanie, takie jak zakupy bez zaliczki dla użytkowników Poziomu 6 przy codziennych wydatkach, a niektóre starsze artykuły nadal podają 50% zaliczki dla Poziomu 1. Zawsze sprawdzaj aktualne warunki w aplikacji.

Po drugie, jeśli płacisz z opóźnieniem, poziom należności może zarówno wzrosnąć, jak i spaść.

W praktyce, na Poziomie 3 sytuacja się zmienia. Trzy raty rosną do dwunastu, a Cashea przestaje być sześciotygodniowym planem spłaty. Zaczyna przypominać raczej małą pożyczkę konsumencką, tyle że bez odsetek.

Gdzie można robić zakupy z Cashea: sklepy stacjonarne i zamówienia online

Usługa rozpoczęła się od kilkudziesięciu sklepów partnerskich, głównie marek odzieżowych i elektronicznych. Od tego czasu sieć rozrosła się do dziesiątek tysięcy sprzedawców w kilkudziesięciu miastach Wenezueli. Cashea znajdziesz w:

• Sklepy z elektroniką i telefonami, w tym kilka marek międzynarodowych
• Sklepy z urządzeniami gospodarstwa domowego i meblami
• Sprzedawcy detaliczni odzieży, obuwia i artykułów sportowych
• Apteki i supermarkety (głównie linią codzienną)
• Optycy, sklepy z częściami samochodowymi i sklepy z kosmetykami

Możesz również robić zakupy online za pośrednictwem aplikacji mobilnej. Przejrzyj katalog partnera, wybierz plan ratalny i zapłać zaliczkę za pośrednictwem aplikacji za pomocą Pago Móvil (wenezuelskiego międzybankowego systemu przelewów mobilnych), przelewu bankowego w boliwarach lub wpłaty gotówkowej. Po potwierdzeniu zaliczki sklep skontaktuje się z Tobą e-mailem w celu umówienia odbioru osobistego lub dostawy do domu, jeśli oferuje dostawę.

Nie ma limitu na liczbę zakupów, które możesz dokonać. Jedynym ograniczeniem jest to, że suma wszystkich zaległych rat musi mieścić się w ramach limitu zakupowego.

Opłaty Cashea, opóźnienia w płatnościach i wstrzymania kont

Główną zaletą jest to, że usługa jest darmowa, jeśli płacisz terminowo. Nie ma odsetek, opłaty rocznej ani opłaty za otwarcie konta. Koszty pojawiają się tylko wtedy, gdy spóźnisz się z płatnością.

Oto jak obsługiwane są spóźnione płatności, według centrum pomocy Cashea:

• Okres karencji. Masz krótki czas po terminie płatności. Jeśli rata nie zostanie zapłacona po dwóch dniach, naliczana jest opłata za opóźnienie.
• Opłata za opóźnienie. Cashea pobiera opłatę w wysokości 4 USD za każdą zaległą ratę.
• Zablokowana linia zakupowa. Dopóki którakolwiek rata jest przeterminowana, nie można dokonywać nowych zakupów.
• Opłata za wstrzymanie i ponowną aktywację konta. Jeśli pominiesz płatność, zapłacisz z opóźnieniem lub zapłacisz tylko część raty, konto zostanie wstrzymane, a Ty zapłacisz opłatę za jego ponowną aktywację, aby je odblokować.
• Spadek poziomu. Powtarzające się opóźnienia w płatnościach mogą zepchnąć Cię na niższy poziom, co oznacza wyższą wpłatę początkową i mniejszą linię kredytową.

Cztery dolary to niewiele. Ale przy tanich rzeczach to szybko się sumuje. Opóźnienie w dwóch ratach po 10 dolarów każda oznacza karę w wysokości 8 dolarów, czyli 40% dopłaty do zaległej kwoty.

Same płatności realizowane są tymi samymi kanałami lokalnymi, co zaliczki: Pago Móvil, przelewami bankowymi lub wpłatami gotówkowymi. Aplikacja wyświetla kalendarz nadchodzących rat i wysyła przypomnienia, co jest pomocne, ponieważ 14-dniowy cykl płatności przebiega szybciej, niż większość osób się spodziewa.

Jak Cashea zarabia pieniądze i kto za tym stoi

Jeśli kupujący nie płacą odsetek, to kto płaci? Sprzedawcy, którzy pobierają prowizję od każdej sprzedaży dokonanej za pośrednictwem aplikacji. Sklepy akceptują ten koszt, ponieważ raty przyciągają klientów, którzy inaczej w ogóle nie mogliby sobie pozwolić na zakup.

Doniesienia wenezuelskich mediów wskazują na zauważalnie wyższy wskaźnik konwersji w sklepach oferujących Casheę.

Teoretycznie to sprzedawca udziela kredytu, a Cashea pokrywa ryzyko niewypłacalności. Aby to zadziałało, prawie nikt nie może przestać spłacać. Jak dotąd prawie nikt tego nie zrobił. Firma zgłosiła wskaźnik niespłacanych pożyczek poniżej 2%. Niskie kwoty, krótkie 14-dniowe cykle i groźba utraty dostępu do głównego sposobu, w jaki większość Wenezuelczyków kupuje na kredyt, utrzymują wysokie wskaźniki spłat.

W skład zespołu kierowniczego wchodzą:

• Pedro Vallenilla , współzałożyciel i dyrektor generalny
• Ramón Lange , dyrektor operacyjny, wcześniej w Rappi
• Nicolás Curat , CTO
• Arnoldo Gabaldón , dyrektor finansowy, wcześniej McKinsey

Cashea niedawno pozyskała 100 milionów dolarów w dwóch rundach finansowania. 40 milionów dolarów w rundzie finansowania serii A, podzielonej na kapitał własny i dług, poprowadziła firma Spice Expeditions, a Architect Capital zapewnił dług. Następnie, 60 milionów dolarów w rundzie finansowania serii B, poprowadziła firma FinSight Ventures. Firma deklaruje, że środki zostaną przeznaczone na rozszerzenie oferty poza raty na płatności, oszczędności i inne usługi finansowe dla konsumentów i firm.

Czy aplikacja Cashea jest bezpieczna? Zalety i wady aplikacji Cashea

To prawdziwa, dobrze finansowana firma z milionami aktywnych użytkowników, partnerami z dużymi sprzedawcami detalicznymi i ofertami w obu oficjalnych sklepach z aplikacjami. To nie oszustwo. To, czy będzie dla Ciebie odpowiednia, to osobna kwestia.

Prawdziwe ryzyko leży po stronie użytkownika, tak jak w przypadku każdej usługi „kup teraz, zapłać później”: małe raty sprawiają, że duże zakupy wydają się tanie, a kilka nakładających się planów może się sumować i kosztować więcej niż jedna wypłata. Dobrą zasadą jest utrzymywanie całkowitej kwoty rat należnych w ciągu dwóch tygodni znacznie poniżej kwoty, którą faktycznie możesz zaoszczędzić.

Jeśli chodzi o dane, Cashea prosi o poufne informacje, takie jak dowód osobisty i selfie. Pobieraj aplikację wyłącznie z Google Play lub App Store i nigdy nie udostępniaj kodów logowania osobom, które kontaktują się z Tobą podając się za pracowników firmy.

Alternatywy dla Cashea, w tym płatności stablecoinami

Cashea dominuje na wenezuelskim rynku BNPL, ale nie jest to jedyny sposób na rozłożenie lub uproszczenie zakupu. Oto główne alternatywy dla Cashea:

• Krece. Usługa finansowania skoncentrowana na smartfonach. Płacisz za telefon w ratach, a sam telefon stanowi zabezpieczenie. Działa również na Dominikanie i w Peru.
• Kredyt w sklepie. Niektórzy więksi sprzedawcy detaliczni i sieci sprzętów AGD oferują własne plany odroczonych płatności lub rat, zazwyczaj z bardziej rygorystycznymi warunkami akceptacji.
• Karty kredytowe. Nadal istnieją, ale niskie limity sprawiają, że nie nadają się do niczego poza drobnymi zakupami.
• Stablecoiny. USDT, często nazywane lokalnie „dolarem Binance”, stały się popularnym sposobem oszczędzania i płacenia w Wenezueli. W związku z prognozami MFW dotyczącymi inflacji na poziomie trzycyfrowym, wiele osób przechowuje swoje oszczędności w tokenach powiązanych z dolarem i wykorzystuje je do codziennych zakupów, czynszu i opłacania pensji.

Ten ostatni punkt ma znaczenie dla firm spoza Wenezueli. Jeśli prowadzisz sklep internetowy, produkt SaaS lub usługę freelancera dla klientów z Wenezueli, korzystanie z lokalnych sieci kart i przelewów bankowych z zagranicy jest trudne. Wielu z tych klientów posiada już USDT i woli płacić w tej walucie, niż ubiegać się o działającą kartę międzynarodową.

Przyjmowanie stablecoinów pozwala obejść ten problem, a kupujący nie musi otwierać niczego nowego. Bramka płatności kryptowalutowych pozwala przyjmować USDT i inne kryptowaluty przy kasie, a następnie konwertować lub przechowywać środki według własnego uznania. Jeśli to odpowiada Twojej firmie, Plisio obsługuje płatności stablecoinami i kryptowalutami za pomocą prostych wtyczek do popularnych platform e-commerce.

Cashea rozwiązała bardzo lokalny problem: gospodarkę zdolarowaną, w której kredyty konsumenckie praktycznie nie istnieją. Dla Wenezuelczyków stały się one standardowym sposobem zakupu telefonu, lodówki, a nawet tygodniowych zakupów spożywczych. Poza granicami kraju jest to pożyteczny przykład tego, co się dzieje, gdy banki wycofują się z rynku, a w tym obszarze pojawia się aplikacja.

Elisabeth McGowan

A freelance writer passionate about celebrities, net worth stories, athletes, and political figures. She transforms facts into engaging narratives. A true cheese lover and cycling enthusiast, she finds inspiration in motion and flavor.