Cashea Venezuela: як працює "En Cuotas Sin Interés" Shopping
Лише близько 7% венесуельців мають кредитну картку. Ті, хто її має, зазвичай отримують ліміт у розмірі близько 60 доларів на місяць, чого не вистачає на купівлю пристойної пари взуття. І все ж більше половини дорослих у країні зараз мають рахунок Cashea. Цікаво, як це працює.
Cashea — це венесуельський фінансовий додаток «купи зараз, плати потім». Не банк, а лише мобільний додаток на вашому телефоні. Ви сплачуєте частину ціни, виходите з магазину зі своїми речами, а решту сплачуєте безвідсотковими частинами кожні 14 днів. Ми розглянемо рівні, штрафи за прострочення та дещо дивне питання про те, як кредитор заробляє гроші з нульовими відсотками.
Що таке кашея і чому вона потрібна Венесуелі
Почнемо з того, що сталося з кредитами Венесуели. Менш ніж за десятиліття споживче кредитування скоротилося приблизно з 16 мільярдів доларів до приблизно 200 мільйонів доларів. Гіперінфляція з'їла болівар. Банки були змушені дотримуватися жорстоких вимог до резервування, тому кредитування домогосподарств фактично припинилося, а кредитні картки, які вижили, мають ліміти, які виглядають безглуздо порівняно з ціною холодильника.
Тим часом економіка доларизувалася сама по собі. Магазини встановлюють ціни в доларах США. Зарплати виплачуються в поєднанні доларів та боліварів, і багато сімей зберігають заощадження готівкою або стейблкоїнами. У людей були гроші, так би мовити. Чого у них не було, так це можливості оплатити велику покупку протягом кількох тижнів.
Cashea з'явилася прямо тут. Педро Валенілья, який уже створив сайт угод та компанію зі стягнення боргів, запустив її в Каракасі кілька років тому з досить прямолінійною промовою. Зайдіть у магазин, відскануйте код, сплатіть частину зараз, а решту пізніше. Жодних відсотків, і жодного банку.
Цифри, за даними компанії:
- Понад 10 мільйонів облікових записів споживачів, що становить понад половину дорослого населення Венесуели
- Мережа з приблизно 40 000 магазинів-партнерів
- Більше 100 мільйонів транзакцій з моменту запуску
Caracas Chronicles колись підрахували, що близько 1% ВВП країни проходило через цю платформу, і це було тоді, коли в неї було вдвічі менше користувачів, ніж сьогодні. Небагато споживчих додатків де завгодно так швидко проникали в національну економіку.
Як працює Cashea: безвідсоткові розстрочки кожні 14 днів
Кросівки чи пральна машина — механік не змінює. Кожна покупка в Cashea ділиться на дві частини. Є перший внесок, який місцеві жителі називають « inicial» , а решта ділиться на рівні cuotas , або платежі. Слоган на сайті компанії говорить іспанською мовою: «compra en cuotas sin interestés». Купуйте в розстрочку, не платіть відсотків.
Ось приблизно як це відбувається на касі:
- Оберіть товар у магазині-партнері або в онлайн-каталозі додатка Cashea. Підійде будь-який товар від 25 доларів США (або еквівалент у боліварі за офіційним курсом BCV).
- Оберіть Cashea на касі. Касир покаже вам QR-код, і ви його відскануєте.
- Сплатіть перший внесок. Сума залежить від вашого рівня, який ми розглянемо нижче. Готівка, картка, банківський переказ – будь-що, що приймає магазин.
- Отримайте товар. Більшість людей просто виносять його з собою. Онлайн-замовлення забирають або доставляють.
- Решту сплачуйте кожні 14 днів. Рівномірними частинами, з інтервалом у два тижні, без відсотків.
Трохи математики. Ви новачок, тобто на першому рівні, і хочете мікрохвильову піч за 200 доларів. Шістдесят відсотків наперед означає 120 доларів на касі.
Залишається 80 доларів, і це перетворюється на три платежі по приблизно 26,67 доларів, по одному кожні 14 днів. Через шість тижнів мікрохвильова піч ваша, а загальна сума, яку ви заплатили, все ще становить рівно 200 доларів.
Ціни відображаються в доларах США. Ви все ще можете платити в боліварах за курсом на той день, що зручно в країні, де офіційний курс, вуличний курс та курс стейблкоїна майже ніколи не збігаються.
Linea Principal проти Linea Cotidiana
Насправді ви отримуєте дві кредитні лінії, а не одну. Línea Principal (основна лінія) призначена для великих речей: телевізора, дивана, нової куртки. Її можна розділити на три або більше платежів. Також є Línea Cotidiana , повсякденна лінія, якою люди користуються в супермаркеті чи аптеці та повертають її одним платежем через два тижні.
Навіщо їх розділяти? Інакше один великий похід за продуктами може зайняти місце, яке ви приділяли телефону.
Завантажте Cashea з Google Play або App Store та зареєструйтесь
Початок роботи займає кілька хвилин, і вам не потрібна кредитна історія чи підтвердження доходу. Компанія покладається на перевірку особи та власний скоринг замість традиційного банківського чека.
- Завантажте застосунок. Мобільний застосунок доступний у Google Play для Android та в App Store для iPhone. Він безкоштовний і не потребує підписки.
- Введіть свої контактні дані. Вам знадобиться активна адреса електронної пошти та номер мобільного телефону у Венесуелі.
- Підтвердьте свою особу. Завантажте своє cédula (національне посвідчення особи Венесуели) та зробіть селфі, щоб додаток міг зіставити ваше обличчя з документом.
- Отримайте свою лінію покупки. Схвалення зазвичай надходить протягом кількох хвилин. Ваша línea de compra (лінія покупки) – це максимальний залишок, який ви можете мати непогашеним у розстрочку після перших внесків.
Нові користувачі починають зі скромної суми покупки. У пресі згадуються початкові суми в діапазоні від 130 до 160 доларів, хоча точна цифра залежить від рейтингу компанії та змінюється з часом. Платіть вчасно, і сума зросте.
Одне практичне обмеження: оскільки Cashea вимагає венесуельського посвідчення особи та номер телефону, вона недоступна для іноземців або венесуельської діаспори, яка здійснює покупки з-за кордону.
Рівні Club Cashea Más та ваша лінія покупок
Компанія проводить програму лояльності під назвою Club Cashea Más. Кожен користувач починає з 1-го рівня, а просування вище зменшує початковий внесок, збільшує ліміт покупки та відкриває доступ до довших планів розстрочки. Рівні названі на честь стадій росту дерева, закінчуючи арагуанеєм, національним деревом Венесуели.
Згідно з офіційним веб-сайтом Cashea, рівні наразі виглядають так:
| Рівень | Ім'я | Як його досягти | Початковий внесок | Розстрочка (основна лінія) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Семілла (насіння) | Початковий рівень | 60% | 3 |
| 2 | Раїз (Корінь) | 5 своєчасних платежів або покупки на суму 120 доларів США | 50% | 3 |
| 3 | Ходжа (Лист) | 10 своєчасних платежів або покупки на суму 400 доларів США | 40%, від 30% у вибраних магазинах | До 12 |
| 4 | Тронко (багажник) | 20 своєчасних платежів або покупки на суму 800 доларів США | 40%, від 25% у вибраних магазинах | До 12 |
| 5 | Арбол (дерево) | 40 своєчасних платежів або покупки на суму 2000 доларів США | 40%, від 20% у вибраних магазинах | До 12 |
| 6 | Арагуаней | 80 своєчасних платежів або покупки на суму 4000 доларів США | 40%, від 20% у вибраних магазинах | До 12 |
Кожен наступний рівень додає 25% до вашої лінії покупок. На 6-му рівні ваша лінія також перераховується щокварталу. Ви заробляєте бали за кожен своєчасний платіж, і компанія стверджує, що ці бали можна буде обміняти на купони, акції та розіграші.
Два застереження. По-перше, правила змінюються. Компанія регулярно проводить кампанії, такі як покупки з нульовим початковим внеском для користувачів 6-го рівня на щоденні витрати, а в деяких старіших статтях все ще вказано 50% початковий внесок для 1-го рівня. Завжди перевіряйте поточні умови в додатку.
По-друге, рівні можуть як знижуватися, так і підвищуватися, якщо ви платите із запізненням.
На практиці, саме на третьому рівні все змінюється. Три платежі перетворюються на дванадцять, і Cashea перестає бути шеститижневим планом платежів. Він починає більше схожий на невеликий споживчий кредит, тільки без відсотків.
Де можна робити покупки з Cashea: магазини та онлайн-замовлення
Сервіс розпочався з кількох десятків магазинів-партнерів, переважно брендів одягу та електроніки. З того часу мережа зросла до десятків тисяч продавців у десятках міст Венесуели. Ви знайдете Cashea в:
- Магазини електроніки та телефонів, включаючи кілька міжнародних брендів
- Магазини побутової техніки та меблів
- Роздрібні продавці одягу, взуття та спортивних товарів
- Аптеки та супермаркети (переважно через щоденну лінію)
- Оптика, магазини автозапчастин та косметичні салони
Ви також можете здійснювати покупки онлайн у мобільному додатку. Перегляньте каталог партнера, оберіть план розстрочки та сплатіть перший внесок через додаток за допомогою Pago Móvil (система міжбанківських мобільних переказів Венесуели), банківського переказу в боліварах або готівкового депозиту. Після підтвердження першого внеску магазин зв’яжеться з вами електронною поштою, щоб домовитися про самовивіз або доставку додому, якщо він пропонує доставку.
Немає обмежень на кількість покупок, які ви можете зробити. Єдине обмеження полягає в тому, що загальна сума всіх ваших непогашених платежів повинна поміщатися в межі вашої покупки.
Комісії Cashea, прострочені платежі та призупинення дії облікового запису
Головна перевага полягає в тому, що послуга нічого не коштує, якщо ви платите вчасно. Немає відсотків, річної плати та плати за відкриття рахунку. Витрати з'являються лише тоді, коли ви пропускаєте платіж.
Ось як обробляються прострочені платежі, згідно з довідковим центром Cashea:
- Пільговий період. У вас є короткий період після дати платежу. Якщо платіж все ще не сплачено через два дні, застосовується пеня за прострочення.
- Штраф за прострочення платежу. Cashea стягує 4 долари за кожен прострочений платіж.
- Заблокована лінія покупки. Поки будь-який платіж прострочено, ви не можете здійснювати нові покупки.
- Плата за призупинення та повторну активацію облікового запису. Якщо ви пропустите платіж, сплатите із запізненням або сплатите лише частину внеску, обліковий запис буде призупинено, і ви сплатите плату за повторну активацію, щоб розблокувати його.
- Зниження рівня. Повторні прострочені платежі можуть опустити вас на нижчий рівень, що означає більший початковий внесок і меншу суму заборгованості.
Чотири долари – це не так багато. Однак на дешевих товарах ця сума швидко накопичується. Пропустивши два платежі по 10 доларів кожен, ви сплатите 8 доларів штрафу, що становить 40% понад прострочену суму.
Самі платежі проходять тими ж місцевими каналами, що й авансові платежі: Pago Móvil, банківські перекази або готівкові депозити. Додаток показує календар майбутніх платежів і надсилає нагадування, що допомагає, оскільки 14-денний цикл настає швидше, ніж більшість людей очікує.
Як Cashea заробляє гроші та хто за цим стоїть
Якщо покупці не платять відсотків, то хто платить? Продавці, які перераховують комісію з кожного продажу, здійсненого через додаток. Магазини погоджуються на цю вартість, оскільки розстрочка приваблює клієнтів, які інакше взагалі не могли б дозволити собі покупку.
Повідомлення венесуельських ЗМІ вказують на помітно вищі коефіцієнти конверсії в магазинах, які пропонують Cashea.
Технічно продавець надає кредит, а Cashea покриває ризик дефолту. Щоб це спрацювало, майже ніхто не може припинити платити. Поки що майже ніхто цього не зробив. Компанія повідомила про рівень прострочених кредитів нижче 2%. Низькі розміри чеків, короткі 14-денні цикли та загроза втрати доступу до основного способу, яким більшість венесуельців можуть купувати кредити, утримують високі ставки погашення.
До складу керівної команди входять:
- Педро Валенілья , співзасновник і генеральний директор
- Рамон Ланге , операційний директор, раніше працював у Rappi
- Ніколас Курат , технічний директор
- Арнольдо Габальдон , фінансовий директор, колишній співробітник McKinsey
Нещодавно Cashea залучила 100 мільйонів доларів у двох раундах. Серію A на суму 40 мільйонів доларів, розділену між власним капіталом та борговим кредитом, очолила Spice Expeditions, а Architect Capital надала борг. Далі була серія B на суму 60 мільйонів доларів, яку очолювала FinSight Ventures. Компанія заявляє, що використає ці кошти не лише для розстрочки, а й для платежів, заощаджень та інших фінансових послуг для споживачів та бізнесу.
Чи безпечний Cashea? Плюси та мінуси застосунку Cashea
Це справжня, добре фінансована компанія з мільйонами активних користувачів, партнерськими відносинами з великими роздрібними торговцями та оголошеннями в обох офіційних магазинах додатків. Це не шахрайство. Чи підходить вона вам – це окреме питання.
| Плюси | Мінуси |
|---|---|
| Без відсотків, якщо ви платите вчасно | Доступно лише у Венесуелі за наявності місцевого посвідчення особи |
| Схвалення за лічені хвилини, кредитна історія не потрібна | Високий початковий внесок (60%) на початковому рівні |
| Величезна мережа магазинів-партнерів | Штраф за прострочення платежу в розмірі 4 доларів США, плюс плата за повторну активацію |
| Дозволяє створити історію платежів | 14-денні цикли залишають мало місця для пропущених зарплат |
| Ціни в доларах, оплата в боліварах | Легко перевитратити гроші на кілька покупок |
| До 12 платежів на вищих рівнях | Правила та акції часто змінюються |
Реальний ризик лежить на користувачеві, як і у випадку з будь-якою послугою «купи зараз, плати пізніше»: невеликі платежі роблять великі покупки дешевими, а кілька планів, що перетинаються, можуть скласти більше, ніж може витримати одна зарплата. Гарне правило полягає в тому, щоб загальна сума платежів, що підлягають сплаті протягом будь-якого двотижневого періоду, була значно меншою, ніж ви насправді можете зекономити.
Що стосується даних, Cashea запитує конфіденційну інформацію, зокрема ваше посвідчення особи та селфі. Завантажуйте додаток лише з Google Play або App Store і ніколи не повідомляйте свої коди входу нікому, хто зв’язується з вами, стверджуючи, що він працівник компанії.
Альтернативи Cashea, включаючи платежі за допомогою стейблкоїнів
Cashea домінує на венесуельському ринку BNPL, але це не єдиний спосіб розподілити або спростити покупку. Ось основні альтернативи Cashea:
- Krece. Фінансовий сервіс, орієнтований на смартфони. Ви платите за телефон частинами, а сам телефон є заставою. Він також працює в Домініканській Республіці та Перу.
- Кредит у магазині. Деякі великі роздрібні торговці та мережі побутової техніки пропонують власні плани розстрочки або платежу, зазвичай із суворішим схваленням.
- Банківські кредитні картки. Вони все ще існують, але низькі ліміти роблять їх непрактичними для будь-чого, окрім невеликих покупок.
- Стейблкоїни. USDT, який часто називають «доларом Binance» на місцевому рівні, став поширеним способом заощаджень та платежів у Венесуелі. Оскільки МВФ прогнозує тризначну інфляцію, багато людей тримають свої заощадження в токенах, прив’язаних до долара, та використовують їх для щоденних покупок, оренди та оплати зарплат.
Цей останній пункт має значення для бізнесу за межами Венесуели. Якщо ви керуєте інтернет-магазином, продуктом SaaS або фріланс-сервісом для венесуельських клієнтів, місцеві карткові мережі та банківські перекази важко використовувати з-за кордону. Багато з цих клієнтів вже мають USDT і воліють платити ними, ніж гнатися за робочою міжнародною карткою.
Використання стейблкоїнів дозволяє обійти цю проблему, і покупцеві не потрібно відкривати нічого нового. Криптовалютний платіжний шлюз дозволяє вам приймати USDT та інші монети під час оформлення замовлення, а потім конвертувати або зберігати кошти на свій розсуд. Якщо це підходить вашому бізнесу, Plisio підтримує платежі стейблкоїнами та криптовалютою за допомогою простих плагінів для популярних платформ електронної комерції.
Cashea вирішила дуже локальну проблему: доларизовану економіку майже без споживчого кредитування. Для венесуельців це стало стандартним способом купити телефон, холодильник або продукти на тиждень частинами. За межами країни це корисний приклад того, що відбувається, коли банки відступають, а на їхнє місце виходить додаток.
