Cashea Венесуэла: Как работают магазины «En Cuotas Sin Interés»

Только около 7% венесуэльцев имеют кредитную карту. Те, у кого она есть, обычно получают лимит примерно в 60 долларов в месяц, чего не хватит даже на приличную пару обуви. И тем не менее, более половины взрослого населения страны сейчас имеют счет в Cashea. Забавно, как это работает.

Cashea — это венесуэльское приложение для оплаты покупок в рассрочку. Это не банк, а просто мобильное приложение на вашем телефоне. Вы оплачиваете часть стоимости, выходите из магазина со своими покупками и выплачиваете оставшуюся сумму беспроцентными платежами каждые 14 дней. Мы поговорим об уровнях кредитования, штрафах за просрочку и немного странном вопросе о том, как кредитор зарабатывает деньги, не взимая проценты.

Что такое кашеа и почему она была нужна Венесуэле?

Начнём с того, что произошло с кредитованием в Венесуэле. Менее чем за десятилетие потребительское кредитование сократилось с примерно 16 миллиардов долларов до около 200 миллионов долларов. Гиперинфляция подорвала боливар. Банки были вынуждены соблюдать жёсткие требования к резервам, поэтому кредитование домохозяйств практически прекратилось, а лимиты по сохранившимся кредитным картам выглядят нелепо по сравнению с ценой холодильника.

Тем временем экономика сама собой долларизировалась. Магазины устанавливали цены в долларах США. Зарплаты выплачивались в долларах и боливарах, и многие семьи хранили сбережения наличными или в стейблкоинах. У людей были деньги, в некотором роде. Чего у них не было, так это возможности оплатить крупную покупку в течение нескольких недель.

Cashea появилась именно там. Педро Валленилья, который уже создал сайт с выгодными предложениями и компанию по взысканию долгов, запустил его в Каракасе несколько лет назад с довольно прямолинейной концепцией. Зайдите в магазин, отсканируйте код, заплатите часть сейчас, а остальное позже. Никаких процентов, и никакого банка в этом плане нет.

Согласно данным компании, цифры таковы:

• Более 10 миллионов потребительских счетов, что составляет более половины взрослого населения Венесуэлы.
• Сеть, насчитывающая около 40 000 магазинов-партнеров.
• Более 100 миллионов транзакций с момента запуска.

По оценкам Caracas Chronicles, через эту платформу проходило около 1% ВВП страны, и это было тогда, когда у нее было вдвое меньше пользователей, чем сегодня. Немногие потребительские приложения где бы то ни было смогли так быстро и глубоко проникнуть в национальную экономику.

Как работает Cashea: беспроцентные платежи каждые 14 дней.

Кроссовки или стиральная машина — механик не меняется. Каждая покупка в Cashea делится на две части. Сначала вносится первоначальный взнос, который местные жители называют inicial , а затем остальная сумма делится на равные части, или cuotas , или платежи. Слоган на сайте компании гласит по-испански: «compra en cuotas sin interés». Покупайте в рассрочку, не платите процентов.

Примерно так всё происходит за прилавком:

1. Выберите товар в магазине-партнере или в онлайн-каталоге приложения Cashea. Подойдет любая сумма от 25 долларов (или эквивалент в боливарах по официальному курсу BCV).
2. Выберите Cashea при оформлении заказа. Кассир выведет QR-код, который вы должны отсканировать.
3. Внесите первоначальный взнос. Размер зависит от вашего уровня, о котором мы расскажем ниже. Наличные, карта, банковский перевод — любой способ оплаты, который принимает магазин.
4. Получите товар. Большинство людей просто забирают его с собой. Онлайн-заказы забирают сами или доставляют.
5. Остаток суммы оплачивайте каждые 14 дней. Равными частями, с интервалом в две недели, без процентов.

Несложные вычисления. Вы новичок, то есть у вас 1-й уровень, и вы хотите купить микроволновку за 200 долларов. 60% предоплаты означают 120 долларов на кассе.

Остается 80 долларов, которые затем делятся на три платежа примерно по 26,67 долларов, по одному каждые 14 дней. Через шесть недель микроволновка становится вашей, а общая сумма, которую вы заплатили, по-прежнему составляет ровно 200 долларов.

Цены указаны в долларах США. Однако вы по-прежнему можете расплачиваться боливарами по курсу дня, что очень удобно в стране, где официальный курс, рыночный курс и курс стейблкоинов почти никогда не совпадают.

Линея Принципал против Линеа Котидиана

На самом деле вам предоставляются две кредитные линии, а не одна. Основная линия ( Línea Principal ) предназначена для крупных покупок: телевизора, дивана, новой куртки. Она разбивается на три или более платежей. А ещё есть линия для повседневных покупок (Línea Cotidiana ), которую люди используют в супермаркете или аптеке и погашают одним платежом через две недели.

Зачем их разделять? Потому что иначе один большой поход в магазин может занять всё место, которое вы отвели для телефона.

Скачайте Casea из Google Play или App Store и зарегистрируйтесь.

Начать работу можно за несколько минут, и вам не потребуется кредитная история или подтверждение дохода. Компания полагается на проверку личности и собственную систему оценки, а не на традиционный банковский чек.

1. Скачайте приложение. Мобильное приложение доступно в Google Play для Android и в App Store для iPhone. Оно бесплатное и не требует подписки.
2. Введите свои контактные данные. Вам потребуется действующий адрес электронной почты и номер мобильного телефона, зарегистрированный в Венесуэле.
3. Подтвердите свою личность. Загрузите свою седулу (национальный идентификационный документ Венесуэлы) и сделайте селфи, чтобы приложение могло сопоставить ваше лицо с документом.
4. Получите кредитную линию под покупку. Одобрение обычно приходит через несколько минут. Ваша кредитная линия (línea de compra) — это максимальная сумма, которая может оставаться непогашенной в рассрочку после внесения первоначального взноса.

Новые пользователи начинают с небольшой суммы покупки. В прессе упоминались начальные суммы в диапазоне от 130 до 160 долларов, хотя точная цифра зависит от системы оценки компании и меняется со временем. Если платить вовремя, сумма будет расти.

Одно практическое ограничение: поскольку для использования Cashea требуется венесуэльское удостоверение личности и номер телефона, сервис недоступен для иностранцев или представителей венесуэльской диаспоры, совершающих покупки за границей.

Уровни Club Cashea Más и ваша линия для покупок

Компания управляет программой лояльности под названием Club Cashea Más. Каждый пользователь начинает с 1-го уровня, и повышение уровня уменьшает первоначальный взнос, увеличивает кредитный лимит и открывает доступ к более длительным планам рассрочки. Уровни названы в честь стадий роста дерева, заканчиваясь арагуанеем, национальным деревом Венесуэлы.

Согласно официальному сайту Cashea, в настоящее время уровни выглядят следующим образом:

Каждый последующий шаг увеличивает вашу кредитную линию на 25%. На 6-м уровне ваша кредитная линия также пересчитывается ежеквартально. Вы получаете баллы за каждый своевременный платеж, и, как заявляет компания, эти баллы можно обменять на купоны, участвовать в акциях и розыгрышах.

Два важных момента. Во-первых, правила меняются. Компания регулярно проводит акции, например, покупки без первоначального взноса для пользователей 6-го уровня при повседневных расходах, а в некоторых старых статьях до сих пор указывается 50% первоначальный взнос для пользователей 1-го уровня. Всегда проверяйте актуальные условия в приложении.

Во-вторых, уровень платежей может как повышаться, так и понижаться, если вы платите с опозданием.

На практике все меняется на третьем уровне. Три платежа превращаются в двенадцать, и Cashea перестает быть шестинедельным планом платежей. Она начинает больше походить на небольшой потребительский кредит, только без процентов.

Где можно совершать покупки с Casea: магазины и онлайн-заказы

Сервис начинался с нескольких десятков магазинов-партнеров, в основном, магазинов одежды и электроники. С тех пор сеть разрослась до десятков тысяч продавцов в десятках городов Венесуэлы. Вы найдете Cashea в:

• Магазины электроники и телефонов, в том числе нескольких международных брендов.
• Магазины бытовой техники и мебели
• Розничные продавцы одежды, обуви и спортивных товаров
• Аптеки и супермаркеты (в основном, через отдел товаров повседневного спроса)
• Оптики, магазины автозапчастей и магазины косметики

Вы также можете совершать покупки онлайн через мобильное приложение. Просмотрите каталог партнера, выберите план рассрочки и внесите первоначальный взнос через приложение с помощью Pago Móvil (венесуэльская межбанковская система мобильных переводов), банковского перевода в боливарах или внесения наличных. После подтверждения первоначального взноса магазин свяжется с вами по электронной почте, чтобы договориться о самовывозе или доставке на дом, если доставка осуществляется.

Количество покупок не ограничено. Единственное ограничение заключается в том, что общая сумма всех ваших непогашенных платежей должна укладываться в сумму вашей покупки.

Комиссии Cashea, просроченные платежи и приостановка действия счета.

Главное преимущество заключается в том, что услуга бесплатна при своевременной оплате. Нет процентов, нет годовой платы и нет платы за открытие счета. Расходы возникают только в случае пропуска платежа.

Вот как обрабатываются просроченные платежи, согласно информации из справочного центра Cashea:

• Льготный период. У вас есть короткий промежуток времени после даты платежа. Если платеж не будет произведен через два дня, будет начислена пеня за просрочку.
• Штраф за просрочку платежа. Компания Cashea взимает 4 доллара за каждый просроченный платеж.
• Заблокирована линия для покупок. Пока есть просроченные платежи, вы не можете совершать новые покупки.
• Плата за приостановку и повторную активацию аккаунта. Если вы пропустите платеж, оплатите его с опозданием или оплатите только часть платежа, аккаунт будет приостановлен, и вам придется заплатить комиссию за его повторную активацию.
• Снижение уровня кредитного рейтинга. Повторные просроченные платежи могут привести к понижению вашего рейтинга, что означает более высокий первоначальный взнос и меньшую кредитную линию.

Четыре доллара — это не так уж много. Но на недорогих товарах сумма быстро накапливается. Пропустите два платежа по 10 долларов каждый, и вы заплатите 8 долларов штрафа, что составляет 40% от просроченной суммы.

Сами платежи осуществляются по тем же местным каналам, что и первоначальные взносы: Pago Móvil, банковские переводы или внесение наличных. Приложение отображает календарь предстоящих платежей и отправляет напоминания, что очень удобно, поскольку 14-дневный цикл наступает быстрее, чем большинство людей ожидают.

Как Cashea зарабатывает деньги и кто за этим стоит

Если покупатели не платят проценты, кто тогда платит? Продавцы, которые получают комиссию с каждой продажи, совершенной через приложение. Магазины берут на себя эти расходы, потому что рассрочка привлекает покупателей, которые иначе вообще не смогли бы позволить себе эту покупку.

В сообщениях венесуэльских СМИ отмечается заметно более высокий коэффициент конверсии в магазинах, предлагающих Cashea.

Технически, продавец предоставляет кредит, а Cashea покрывает риск неплатежа. Для этого практически никто не может прекратить платежи. Пока что почти никто этого не сделал. Компания сообщила о показателе невозвратных кредитов ниже 2%. Небольшие суммы покупок, короткие 14-дневные циклы и угроза потери доступа к основному способу совершения покупок в кредит для большинства венесуэльцев поддерживают высокий уровень погашения кредитов.

В состав руководящей команды входят:

• Педро Валленилья , соучредитель и генеральный директор
• Рамон Ланге , главный операционный директор, ранее работал в Rappi.
• Николас Курат , технический директор
• Арнольдо Габальдон , финансовый директор, ранее работал в McKinsey

Компания Cashea недавно привлекла 100 миллионов долларов в два раунда финансирования. В раунде серии А на сумму 40 миллионов долларов, разделенных между акционерным капиталом и заемными средствами, лидером выступила компания Spice Expeditions, а заемные средства предоставила Architect Capital. Затем последовал раунд серии B на сумму 60 миллионов долларов, возглавляемый FinSight Ventures. Компания заявляет, что использует полученные средства для расширения своей деятельности за пределы рассрочки платежей в сферу платежей, сбережений и других финансовых услуг для потребителей и предприятий.

Безопасно ли приложение Cashea? Плюсы и минусы приложения Cashea.

Это реальная, хорошо финансируемая компания с миллионами активных пользователей, партнерскими отношениями с крупными розничными сетями и размещением в обоих официальных магазинах приложений. Это не мошенничество. Вопрос о том, подходит ли оно вам, — это отдельный вопрос.

Реальный риск лежит на пользователе, как и в случае с любой услугой «купи сейчас, заплати потом»: небольшие платежи создают ощущение дешевизны при крупных покупках, а несколько пересекающихся планов могут в сумме составить сумму, превышающую возможности одной зарплаты. Хорошее правило — держать общую сумму платежей за любые две недели значительно ниже той суммы, которую вы действительно можете себе позволить.

Что касается данных, Cashea запрашивает конфиденциальную информацию, включая ваши документы, удостоверяющие личность, и селфи. Скачивайте приложение только из Google Play или App Store и никогда не сообщайте свои логины никому, кто связывается с вами, представляясь сотрудником компании.

Альтернативы Cashea, включая платежи в стейблкоинах.

Cashea доминирует на венесуэльском рынке BNPL (покупка сейчас, оплата позже), но это не единственный способ распределить или упростить покупку. Вот основные альтернативы Cashea:

• Krece. Сервис финансирования, специализирующийся на смартфонах. Вы оплачиваете телефон в рассрочку, а сам телефон служит залогом. Сервис также работает в Доминиканской Республике и Перу.
• Кредит в магазине. Некоторые крупные розничные сети и магазины бытовой техники предлагают собственные планы рассрочки или оплаты в рассрочку, обычно с более строгими условиями одобрения.
• Банковские кредитные карты. Они всё ещё существуют, но низкие лимиты делают их непрактичными для чего-либо, кроме мелких покупок.
• Стейблкоины. USDT, который в Венесуэле часто называют «долларом Binance», стал распространенным способом сбережений и платежей. Учитывая прогнозы МВФ о трехзначной инфляции, многие люди хранят свои сбережения в привязанных к доллару токенах и используют их для повседневных покупок, аренды и заработной платы.

Последний пункт важен для бизнеса за пределами Венесуэлы. Если у вас есть интернет-магазин, SaaS-продукт или фриланс-сервис с венесуэльскими клиентами, использование местных платежных систем и банковских переводов из-за границы может быть затруднительным. Многие из этих клиентов уже имеют USDT и предпочтут платить ими, а не искать работающую международную карту.

Использование стейблкоинов позволяет обойти эту проблему, и покупателю не нужно открывать ничего нового. Криптовалютный платежный шлюз позволяет принимать USDT и другие монеты при оформлении заказа, а затем конвертировать или оставлять средства по своему усмотрению. Если это подходит для вашего бизнеса, Plisio поддерживает платежи в стейблкоинах и криптовалютах с помощью простых плагинов для популярных платформ электронной коммерции.

Cashea решила очень локальную проблему: долларизированную экономику с практически полным отсутствием потребительского кредита. Для венесуэльцев это стало основным способом покупки телефона, холодильника или продуктов на неделю по частям. За пределами страны это полезный пример того, что происходит, когда банки уходят, а на их место выходит приложение.

Elisabeth McGowan

A freelance writer passionate about celebrities, net worth stories, athletes, and political figures. She transforms facts into engaging narratives. A true cheese lover and cycling enthusiast, she finds inspiration in motion and flavor.