कैशिया वेनेज़ुएला: कैसे "एन कुओतास सिन इंटरेस" शॉपिंग काम करती है

वेनेजुएला में सिर्फ़ 7% लोगों के पास क्रेडिट कार्ड है। जिनके पास क्रेडिट कार्ड है, उनकी मासिक सीमा लगभग 60 डॉलर ही होती है, जिससे अच्छे जूते खरीदना भी मुश्किल है। फिर भी, देश के आधे से ज़्यादा वयस्कों के पास अब कैशेआ खाता है। यह कितनी अजीब बात है!

कैशेआ वेनेजुएला की एक बाय नाउ, पे लेटर फाइनेंस ऐप है। यह कोई बैंक नहीं, बल्कि आपके फोन पर एक मोबाइल ऐप है। आप कीमत का कुछ हिस्सा चुकाते हैं, अपना सामान लेकर स्टोर से निकल जाते हैं, और बाकी की रकम हर 14 दिन में बिना ब्याज के किश्तों में चुका देते हैं। हम इसमें लेवल, लेट फीस और इस थोड़े अजीब सवाल पर चर्चा करेंगे कि कोई कर्जदाता बिना ब्याज के पैसा कैसे कमाता है।

कैशेआ क्या है और वेनेजुएला को इसकी आवश्यकता क्यों थी?

वेनेजुएला में क्रेडिट की स्थिति से शुरुआत करते हैं। एक दशक से भी कम समय में, उपभोक्ता ऋण लगभग 16 अरब डॉलर से घटकर लगभग 200 मिलियन डॉलर रह गया। अत्यधिक मुद्रास्फीति ने बोलिवर मुद्रा को बुरी तरह प्रभावित किया। बैंकों पर कठोर आरक्षित आवश्यकताएं लागू हो गईं, जिसके कारण परिवारों को ऋण देना लगभग बंद हो गया, और जो क्रेडिट कार्ड बचे हैं उनकी सीमाएं फ्रिज की कीमत के सामने हास्यास्पद लगती हैं।

इस बीच अर्थव्यवस्था अपने आप डॉलर पर आधारित हो गई। दुकानें कीमतें अमेरिकी डॉलर में तय करती हैं। वेतन डॉलर और बोलिवारेस (अमेरिकी डॉलर) दोनों में मिलता है, और कई परिवार नकद या मुद्रा के रूप में बचत रखते हैं। लोगों के पास पैसा तो था, लेकिन कुछ हफ्तों में कोई बड़ी खरीदारी करने का कोई तरीका नहीं था।

कैशेआ की शुरुआत वहीं हुई। पेड्रो वैलेनीला, जिन्होंने पहले ही एक डील साइट और एक कर्ज वसूली कंपनी बना रखी थी, ने कुछ साल पहले कराकस में इसे एक सीधे-सादे प्रस्ताव के साथ लॉन्च किया। किसी स्टोर में जाइए, एक कोड स्कैन कीजिए, कुछ पैसे अभी दीजिए और बाकी बाद में। कोई ब्याज नहीं, और बैंक का कोई झंझट नहीं।

कंपनी के अनुसार आंकड़े इस प्रकार हैं:

• वेनेजुएला की वयस्क आबादी के आधे से अधिक यानी 1 करोड़ से अधिक उपभोक्ता खाते।
• लगभग 40,000 सहयोगी स्टोरों का एक नेटवर्क
• लॉन्च के बाद से 100 मिलियन से अधिक लेनदेन

काराकस क्रॉनिकल्स ने एक बार अनुमान लगाया था कि देश के सकल घरेलू उत्पाद (जीडीपी) का लगभग 1% हिस्सा इस प्लेटफॉर्म के माध्यम से संचालित होता था, और यह तब की बात है जब इसके उपयोगकर्ताओं की संख्या आज की तुलना में आधी थी। दुनिया भर में बहुत कम उपभोक्ता ऐप्स इतनी जल्दी किसी राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था में इतनी गहराई तक पहुंच पाते हैं।

कैशेआ कैसे काम करता है: हर 14 दिन में ब्याज-मुक्त किश्तें

चाहे स्नीकर्स हों या वॉशिंग मशीन, प्रक्रिया एक जैसी ही रहती है। कैशेआ से की गई हर खरीदारी दो हिस्सों में बंट जाती है। एक तो डाउन पेमेंट होता है, जिसे स्थानीय लोग ' इनिशियल' कहते हैं, और बाकी रकम बराबर-बराबर ' कुओटा ' या किश्तों में चुकानी पड़ती है। कंपनी की वेबसाइट पर स्पेनिश में लिखा है: "compra en cuotas sin interés." (किश्तों में खरीदें, कोई ब्याज नहीं)।

काउंटर पर प्रक्रिया कुछ इस प्रकार होती है:

1. किसी पार्टनर स्टोर से या कैशेआ ऐप के ऑनलाइन कैटलॉग से कोई उत्पाद चुनें । 25 डॉलर या उससे अधिक का कोई भी उत्पाद मान्य है (या आधिकारिक ब्रिटिश वोडाफोन दर पर बोलिवर के बराबर मूल्य)।
2. चेकआउट के समय Cashea चुनें। कैशियर एक क्यूआर कोड दिखाएगा और आपको उसे स्कैन करना होगा।
3. डाउन पेमेंट करें। यह राशि आपके वित्तीय स्तर पर निर्भर करती है, जिसके बारे में हम नीचे विस्तार से बता रहे हैं। नकद, कार्ड, ट्रांसफर, या स्टोर में जो भी भुगतान स्वीकार्य हो, आप डाउन पेमेंट कर सकते हैं।
4. उत्पाद प्राप्त करें। अधिकतर लोग इसे स्वयं ले जाते हैं। ऑनलाइन ऑर्डर या तो पिकअप किए जाते हैं या डिलीवर किए जाते हैं।
5. बाकी की रकम हर 14 दिन में बराबर-बराबर किस्तों में, दो हफ्ते के अंतराल पर, बिना ब्याज के चुकाएं ।

एक आसान सा हिसाब। आप नए हैं, इसलिए आप लेवल 1 पर हैं, और आपको 200 डॉलर का माइक्रोवेव चाहिए। 60% अग्रिम भुगतान का मतलब है कि आपको काउंटर पर 120 डॉलर देने होंगे।

अब $80 बचते हैं, और इसे लगभग $26.67 की तीन किस्तों में बाँटना होता है, हर 14 दिन में एक किस्त। छह सप्ताह बाद माइक्रोवेव आपका हो जाता है, और आपके द्वारा भुगतान की गई कुल राशि अभी भी ठीक $200 ही रहती है।

कीमतें अमेरिकी डॉलर में दिखाई देती हैं। आप उस दिन की दर से बोलिवारेस में भी भुगतान कर सकते हैं, जो ऐसे देश में काफी उपयोगी है जहां आधिकारिक दर, बाजार दर और स्टेबलकॉइन दर लगभग कभी मेल नहीं खाती हैं।

लिनिया प्रिंसिपल बनाम लिनिया कोटिडियाना

आपको असल में एक नहीं, बल्कि दो क्रेडिट लाइनें मिलती हैं। लीनिया प्रिंसिपल (मुख्य लाइन) बड़ी चीज़ों के लिए है: टीवी, सोफा, नई जैकेट। इसे तीन या उससे ज़्यादा किस्तों में चुकाना होता है। फिर लीनिया कोटिडियाना है, यानी रोज़मर्रा की ज़रूरतों के लिए, जिसका इस्तेमाल लोग सुपरमार्केट या फार्मेसी में करते हैं और दो हफ़्ते बाद एक ही बार में चुका देते हैं।

इन्हें अलग करने की क्या ज़रूरत है? क्योंकि नहीं तो एक बार में ही सारा सामान खरीदने के चक्कर में वो जगह खत्म हो जाएगी जो आपने फोन के लिए बचाकर रखी थी।

Google Play या App Store से Cashea डाउनलोड करें और साइन अप करें।

शुरुआत करने में कुछ ही मिनट लगते हैं, और इसके लिए आपको क्रेडिट हिस्ट्री या आय प्रमाण की आवश्यकता नहीं है। कंपनी पारंपरिक बैंक जांच के बजाय पहचान सत्यापन और अपने स्वयं के स्कोरिंग सिस्टम पर निर्भर करती है।

1. ऐप डाउनलोड करें। यह मोबाइल ऐप एंड्रॉइड के लिए गूगल प्ले और आईफोन के लिए ऐप स्टोर पर उपलब्ध है। यह मुफ्त है और इसके लिए किसी सदस्यता की आवश्यकता नहीं है।
2. अपनी संपर्क जानकारी दर्ज करें। आपको एक सक्रिय ईमेल पता और वेनेजुएला का मोबाइल नंबर चाहिए होगा।
3. अपनी पहचान सत्यापित करें। अपना सेडुला (वेनेजुएला का राष्ट्रीय पहचान पत्र) अपलोड करें और एक सेल्फी लें ताकि ऐप आपके चेहरे का मिलान दस्तावेज़ से कर सके।
4. अपनी खरीदारी सीमा प्राप्त करें। आमतौर पर कुछ ही मिनटों में मंज़ूरी मिल जाती है। आपकी खरीदारी सीमा (लीनिया डे कॉम्प्रा) वह अधिकतम राशि है जो आप डाउन पेमेंट के बाद किश्तों में बकाया रख सकते हैं।

नए उपयोगकर्ता मामूली खरीदारी से शुरुआत करते हैं। प्रेस रिपोर्टों में शुरुआती रकम 130 डॉलर से 160 डॉलर के बीच बताई गई है, हालांकि सटीक आंकड़ा कंपनी के स्कोरिंग पर निर्भर करता है और समय के साथ बदलता रहता है। समय पर भुगतान करने पर यह रकम बढ़ती जाती है।

एक व्यावहारिक सीमा यह है कि कैशेआ के लिए वेनेजुएला की आईडी और फोन नंबर की आवश्यकता होती है, इसलिए यह विदेशियों या विदेश से खरीदारी करने वाले वेनेजुएला के प्रवासी समुदाय के लिए उपलब्ध नहीं है।

क्लब कैशेआ मास के स्तर और आपकी खरीदारी की सीमा

कंपनी क्लब कैशेआ मास नामक एक लॉयल्टी प्रोग्राम चलाती है। प्रत्येक उपयोगकर्ता लेवल 1 से शुरू होता है, और लेवल बढ़ने पर डाउन पेमेंट कम हो जाता है, खरीदारी की सीमा बढ़ जाती है और लंबी किस्तों में भुगतान करने के विकल्प खुल जाते हैं। लेवल का नाम पेड़ के विकास के विभिन्न चरणों के नाम पर रखा गया है, और अंत में वेनेजुएला के राष्ट्रीय वृक्ष, अरगुआनेय का नाम आता है।

कैशेआ की आधिकारिक वेबसाइट के अनुसार, वर्तमान में स्तर इस प्रकार हैं:

हर अगले स्तर पर आपकी खरीदारी सीमा में 25% की वृद्धि होती है। छठे स्तर पर, आपकी खरीदारी सीमा की गणना हर तिमाही में दोबारा की जाती है। समय पर किए गए हर भुगतान पर आपको अंक मिलते हैं, और कंपनी का कहना है कि इन अंकों का उपयोग कूपन, प्रमोशन और लॉटरी के लिए किया जा सकता है।

दो बातें ध्यान में रखें। पहली बात, नियम बदलते रहते हैं। कंपनी नियमित रूप से अभियान चलाती है, जैसे कि लेवल 6 उपयोगकर्ताओं के लिए दैनिक खर्च पर शून्य डाउन पेमेंट की पेशकश, और कुछ पुराने लेखों में अभी भी लेवल 1 के लिए 50% डाउन पेमेंट का उल्लेख है। ऐप में वर्तमान नियम और शर्तें हमेशा जांच लें।

दूसरा, देर से भुगतान करने पर दरें बढ़ भी सकती हैं और घट भी सकती हैं।

व्यवहार में, लेवल 3 से चीजें बदल जाती हैं। तीन किश्तें बढ़कर बारह हो जाती हैं, और कैशेआ छह सप्ताह की भुगतान योजना नहीं रह जाती। यह एक छोटे उपभोक्ता ऋण की तरह लगने लगता है, बस इसमें कोई ब्याज नहीं लगता।

आप कैशेआ से कहां खरीदारी कर सकते हैं: स्टोर और ऑनलाइन ऑर्डर

इस सेवा की शुरुआत कुछ दर्जन साझेदार स्टोरों के साथ हुई थी, जिनमें ज्यादातर कपड़े और इलेक्ट्रॉनिक्स ब्रांड शामिल थे। तब से यह नेटवर्क वेनेजुएला के दर्जनों शहरों में हजारों व्यापारियों तक फैल चुका है। आप कैशेआ को इन स्थानों पर पा सकते हैं:

• कई अंतरराष्ट्रीय ब्रांडों सहित इलेक्ट्रॉनिक्स और फोन की दुकानें
• घरेलू उपकरण और फर्नीचर की दुकानें
• कपड़े, जूते और खेल के सामान बेचने वाले खुदरा विक्रेता
• फार्मेसियों और सुपरमार्केटों में (मुख्यतः रोजमर्रा की वस्तुओं की दुकानों में)
• ऑप्टिशियन, ऑटो पार्ट्स की दुकानें और ब्यूटी स्टोर

आप मोबाइल ऐप के अंदर ऑनलाइन शॉपिंग भी कर सकते हैं। पार्टनर स्टोर का कैटलॉग ब्राउज़ करें, अपनी किश्त योजना चुनें और ऐप के माध्यम से Pago Móvil (वेनेजुएला की इंटरबैंक मोबाइल ट्रांसफर प्रणाली), बोलिवारेस में बैंक ट्रांसफर या नकद जमा के ज़रिए डाउन पेमेंट करें। डाउन पेमेंट की पुष्टि होने के बाद, स्टोर आपसे ईमेल द्वारा संपर्क करके पिकअप या होम डिलीवरी (यदि डिलीवरी सुविधा उपलब्ध है) की व्यवस्था करेगा।

आप जितनी चाहें उतनी खरीदारी कर सकते हैं, इस पर कोई सीमा नहीं है। एकमात्र सीमा यह है कि आपकी सभी बकाया किश्तों का कुल योग आपकी खरीदारी सीमा के भीतर होना चाहिए।

कैशेआ शुल्क, विलंबित भुगतान और खाता अवरोध

इस सेवा की सबसे बड़ी खासियत यह है कि समय पर भुगतान करने पर यह निःशुल्क है। इस पर कोई ब्याज नहीं लगता, कोई वार्षिक शुल्क नहीं है और खाता खोलने का भी कोई शुल्क नहीं है। शुल्क तभी लगता है जब आप भुगतान करने में चूक करते हैं।

कैशेआ के सहायता केंद्र के अनुसार, देर से भुगतान को इस प्रकार संभाला जाता है:

• भुगतान की अंतिम तिथि के बाद आपको कुछ समय की मोहलत मिलती है। अगर दो दिन बाद भी किस्त का भुगतान नहीं होता है, तो विलंब शुल्क लागू होगा।
• विलंब शुल्क। कैशेआ प्रत्येक विलंबित किस्त पर 4 डॉलर का शुल्क लेता है।
• खरीदारी की लाइन अवरुद्ध है। जब तक कोई किस्त बकाया है, आप नई खरीदारी नहीं कर सकते।
• खाता रोकना और पुनः सक्रिय करने का शुल्क। यदि आप कोई भुगतान नहीं करते हैं, देर से भुगतान करते हैं, या किश्त का केवल आंशिक भुगतान करते हैं, तो खाता रोक दिया जाएगा और इसे सक्रिय करने के लिए आपको पुनः सक्रियण शुल्क देना होगा।
• स्तर में गिरावट। बार-बार भुगतान में देरी होने से आपका लोन स्तर नीचे जा सकता है, जिसका अर्थ है अधिक डाउन पेमेंट और कम लोन राशि।

चार डॉलर सुनने में तो कम लगते हैं। लेकिन सस्ती चीज़ों पर ये रकम जल्दी ही बढ़ जाती है। अगर आप 10-10 डॉलर की दो किश्तें नहीं चुकाते हैं, तो आपको जुर्माने के तौर पर 8 डॉलर देने होंगे, जो बकाया राशि का 40% होता है।

भुगतान भी डाउन पेमेंट की तरह ही स्थानीय भुगतान विधियों के माध्यम से होता है: पागो मोविल, बैंक ट्रांसफर या नकद जमा। ऐप आगामी किश्तों का कैलेंडर दिखाता है और रिमाइंडर भेजता है, जो मददगार होता है, क्योंकि 14 दिन का चक्र अधिकांश लोगों की अपेक्षा से जल्दी आ जाता है।

कैशेआ पैसे कैसे कमाता है और इसके पीछे कौन है?

अगर ग्राहक ब्याज नहीं देते, तो भुगतान कौन करता है? व्यापारी, जो ऐप के माध्यम से होने वाली प्रत्येक बिक्री पर कमीशन देते हैं। दुकानें यह लागत इसलिए वहन करती हैं क्योंकि किश्तों से ऐसे ग्राहक आते हैं जो अन्यथा खरीदारी करने में असमर्थ होते।

वेनेजुएला के मीडिया की रिपोर्टों में उन दुकानों पर उल्लेखनीय रूप से उच्च रूपांतरण दर की ओर इशारा किया गया है जो कैशेआ की पेशकश करती हैं।

तकनीकी रूप से, व्यापारी ऋण देता है और कैशेआ डिफ़ॉल्ट जोखिम को कवर करता है। इसके लिए यह ज़रूरी है कि कोई भी भुगतान करना बंद न करे। अब तक, लगभग किसी ने भी भुगतान करना बंद नहीं किया है। कंपनी ने 2% से कम गैर-निष्पादित ऋण दर दर्ज की है। कम राशि के ऋण, 14 दिनों की छोटी अवधि और वेनेज़ुएलावासियों के लिए ऋण पर खरीदारी करने के मुख्य तरीके तक पहुंच खोने का खतरा, पुनर्भुगतान दरों को उच्च बनाए रखता है।

नेतृत्व टीम में निम्नलिखित सदस्य शामिल हैं:

• पेड्रो वेलेनिला , सह-संस्थापक और सीईओ
• रामोन लैंग , सीओओ, पूर्व में रैपी में कार्यरत थे।
• निकोलस कुराट , सीटीओ
• अर्नोल्डो गैबल्डन , सीएफओ, पूर्व में मैकिन्से में

कैशेआ ने हाल ही में दो चरणों में 100 मिलियन डॉलर जुटाए। 40 मिलियन डॉलर की सीरीज़ ए फंडिंग, जिसमें इक्विटी और डेट शामिल थे, का नेतृत्व स्पाइस एक्सपेडिशन्स ने किया, जबकि आर्किटेक्ट कैपिटल ने डेट प्रदान किया। इसके बाद 60 मिलियन डॉलर की सीरीज़ बी फंडिंग हुई, जिसका नेतृत्व फिनसाइट वेंचर्स ने किया। कंपनी का कहना है कि वह इस धन का उपयोग किश्तों से आगे बढ़कर उपभोक्ताओं और व्यवसायों के लिए भुगतान, बचत और अन्य वित्तीय सेवाओं में विस्तार करने के लिए करेगी।

क्या कैशेआ सुरक्षित है? कैशेआ ऐप के फायदे और नुकसान

यह एक वास्तविक, अच्छी तरह से वित्तपोषित कंपनी है जिसके लाखों सक्रिय उपयोगकर्ता हैं, प्रमुख खुदरा विक्रेताओं के साथ साझेदारी है और यह दोनों आधिकारिक ऐप स्टोर पर सूचीबद्ध है। यह कोई घोटाला नहीं है। हालांकि, यह आपके लिए उपयुक्त है या नहीं, यह एक अलग प्रश्न है।

असली जोखिम उपयोगकर्ता के साथ ही होता है, जैसा कि किसी भी बाय नाउ, पे लेटर सर्विस में होता है: छोटी किश्तें बड़ी खरीदारी को सस्ता महसूस कराती हैं, और कई ओवरलैपिंग प्लान मिलकर इतना बोझ बन सकते हैं कि एक व्यक्ति की तनख्वाह से चुकाना मुश्किल हो जाए। एक अच्छा नियम यह है कि किसी भी दो सप्ताह की अवधि में देय कुल किश्तें आपकी वास्तविक बचत क्षमता से काफी कम रखें।

डेटा संबंधी जानकारी के लिए, Cashea आपसे आपकी पहचान पत्र और सेल्फी सहित संवेदनशील जानकारी मांगता है। ऐप को केवल Google Play या App Store से ही डाउनलोड करें, और कंपनी से होने का दावा करने वाले किसी भी व्यक्ति के साथ अपना लॉगिन कोड कभी साझा न करें।

कैशेआ के विकल्प, जिनमें स्टेबलकॉइन भुगतान भी शामिल हैं

वेनेजुएला में कैशेआ का दबदबा है, लेकिन खरीदारी को आसान बनाने या उसे कई चरणों में करने का यह एकमात्र तरीका नहीं है। कैशेआ के मुख्य विकल्प ये हैं:

• क्रेसे एक स्मार्टफोन फाइनेंसिंग सेवा है। इसमें आप फोन की कीमत किश्तों में चुकाते हैं और फोन ही गिरवी रखा जाता है। यह डोमिनिकन रिपब्लिक और पेरू में भी सेवाएं प्रदान करती है।
• स्टोर में ही क्रेडिट दिया जा सकता है। कुछ बड़े रिटेलर और घरेलू उपकरण चेन अपनी खुद की किस्तों में भुगतान या इंस्टॉलमेंट प्लान पेश करते हैं, जिनमें आमतौर पर अप्रूवल की शर्तें थोड़ी सख्त होती हैं।
• बैंक क्रेडिट कार्ड। ये अभी भी मौजूद हैं, लेकिन इनकी कम सीमा के कारण ये छोटी-मोटी खरीदारी से आगे किसी भी काम के लिए अव्यावहारिक हो गए हैं।
• स्टेबलकॉइन्स। यूएसडीटी, जिसे स्थानीय रूप से अक्सर "बिनेंस डॉलर" कहा जाता है, वेनेजुएला में बचत और भुगतान का एक आम तरीका बन गया है। आईएमएफ द्वारा तीन अंकों की मुद्रास्फीति के अनुमान के चलते, कई लोग अपनी बचत को डॉलर से जुड़े टोकन में रखते हैं और उनका उपयोग रोजमर्रा की खरीदारी, किराए और वेतन के लिए करते हैं।

यह आखिरी बात वेनेजुएला के बाहर के व्यवसायों के लिए महत्वपूर्ण है। यदि आप वेनेजुएला के ग्राहकों के साथ एक ऑनलाइन स्टोर, SaaS उत्पाद या फ्रीलांस सेवा चलाते हैं, तो विदेश से स्थानीय कार्ड नेटवर्क और बैंक ट्रांसफर का उपयोग करना मुश्किल है। इनमें से कई ग्राहकों के पास पहले से ही USDT है और वे किसी चालू अंतरराष्ट्रीय कार्ड की तलाश करने के बजाय उसी में भुगतान करना पसंद करते हैं।

स्टेबलकॉइन स्वीकार करने से यह समस्या दूर हो जाती है और खरीदार को कुछ भी नया खोलने की आवश्यकता नहीं होती है। क्रिप्टो पेमेंट गेटवे आपको चेकआउट के समय USDT और अन्य मुद्राएँ स्वीकार करने की सुविधा देता है, फिर आप अपनी इच्छानुसार धनराशि को परिवर्तित कर सकते हैं या रख सकते हैं। यदि यह आपके व्यवसाय के लिए उपयुक्त है, तो Plisio लोकप्रिय ई-कॉमर्स प्लेटफॉर्म के लिए सरल प्लगइन के साथ स्टेबलकॉइन और क्रिप्टो भुगतान का समर्थन करता है।

कैशेआ ने एक बेहद स्थानीय समस्या का समाधान किया: डॉलर पर आधारित अर्थव्यवस्था, जहां उपभोक्ता ऋण लगभग न के बराबर है। वेनेजुएलावासियों के लिए, यह फोन, फ्रिज या कुछ क्षेत्रों में एक सप्ताह का राशन खरीदने का सबसे आम तरीका बन गया है। देश के बाहर, यह एक उपयोगी उदाहरण है कि जब बैंक पीछे हटते हैं और कोई ऐप इस क्षेत्र में प्रवेश करता है तो क्या होता है।

Elisabeth McGowan

A freelance writer passionate about celebrities, net worth stories, athletes, and political figures. She transforms facts into engaging narratives. A true cheese lover and cycling enthusiast, she finds inspiration in motion and flavor.