كاشيا فنزويلا: كيف يعمل التسوق "En Cuotas Sin Interés".

لا يملك سوى 7% تقريبًا من الفنزويليين بطاقات ائتمان. أما من يملكها، فعادةً ما يكون الحد الأقصى للإنفاق 60 دولارًا شهريًا، وهو مبلغ لا يكفي لشراء حذاء لائق. ومع ذلك، يمتلك أكثر من نصف البالغين في البلاد حسابًا في كاشيا. عجيبٌ كيف تسير الأمور!

Cashea هو تطبيق تمويل فنزويلي يتيح لك الشراء الآن والدفع لاحقًا. ليس بنكًا، بل مجرد تطبيق جوال. تدفع جزءًا من السعر، وتغادر المتجر بمشترياتك، ثم تسدد الباقي على أقساط بدون فوائد كل 14 يومًا. سنتناول مستويات التطبيق، ورسوم التأخير، والسؤال الذي قد يبدو غريبًا بعض الشيء حول كيفية ربح المُقرض من خلال عدم وجود فوائد.

ما هو الكاشيا ولماذا احتاجت إليه فنزويلا

لنبدأ بما حدث للائتمان في فنزويلا. في أقل من عقد من الزمان، انخفض الإقراض الاستهلاكي من حوالي 16 مليار دولار إلى حوالي 200 مليون دولار. أدى التضخم الجامح إلى انهيار البوليفار. وواجهت البنوك متطلبات احتياطي قاسية، ما أدى إلى توقف الإقراض للأسر بشكل شبه كامل، وأصبحت حدود بطاقات الائتمان المتبقية ضئيلة للغاية مقارنة بسعر ثلاجة.

في غضون ذلك، تحوّل الاقتصاد إلى الدولار الأمريكي تلقائيًا. بدأت المتاجر بعرض أسعارها بالدولار الأمريكي. وتُدفع الرواتب بمزيج من الدولار والبوليفار، وتحتفظ العديد من العائلات بمدخراتها نقدًا أو بعملات رقمية مستقرة. كان لدى الناس المال، نوعًا ما. لكن ما لم يكن لديهم هو وسيلة لدفع ثمن عملية شراء كبيرة على مدى بضعة أسابيع.

ظهرت كاشيا فجأة. أطلقها بيدرو فالينيلا، الذي سبق له إنشاء موقع إلكتروني للعروض وشركة لتحصيل الديون، في كاراكاس قبل بضع سنوات بعرضٍ مباشرٍ وواضح. ادخل إلى المتجر، امسح رمزًا، ادفع جزءًا الآن والباقي لاحقًا. بدون فوائد، وبدون أي بنك.

الأرقام، بحسب الشركة:

• أكثر من 10 ملايين حساب استهلاكي، أي ما يزيد عن نصف السكان البالغين في فنزويلا
• شبكة تضم حوالي 40 ألف متجر شريك
• أكثر من 100 مليون معاملة منذ الإطلاق

قدّرت صحيفة "كاراكاس كرونيكلز" ذات مرة أن حوالي 1% من الناتج المحلي الإجمالي للبلاد كان يمر عبر المنصة، وذلك عندما كان عدد مستخدميها نصف عددهم اليوم. لم يسبق للعديد من تطبيقات المستهلكين، في أي مكان، أن توغلت بهذا العمق وبهذه السرعة في الاقتصاد الوطني.

كيف يعمل تطبيق كاشيا: أقساط بدون فوائد كل 14 يومًا

سواءً أكانت أحذية رياضية أم غسالة ملابس، فإن آلية الشراء واحدة. كل عملية شراء من كاشيا تُقسّم إلى قسمين. هناك دفعة أولى، تُسمى محليًا " الدفعة الأولى" ، ثم يُقسّم الباقي إلى أقساط متساوية. شعار الشركة على موقعها الإلكتروني يُعبّر عن ذلك بالإسبانية: "اشترِ بالتقسيط، بدون فوائد".

إليك كيف تسير الأمور تقريبًا عند الكاونتر:

1. اختر منتجًا من متجر شريك أو من الكتالوج الإلكتروني لتطبيق Cashea. أي منتج بقيمة 25 دولارًا فما فوق مقبول (أو ما يعادله بالبوليفار وفقًا لسعر الصرف الرسمي لبنك BCV).
2. اختر Cashea عند الدفع. سيقوم أمين الصندوق بعرض رمز الاستجابة السريعة (QR code) وقم بمسحه ضوئياً.
3. ادفع الدفعة الأولى. يعتمد المبلغ على مستوى ميزانيتك، والذي سنوضحه أدناه. نقبل الدفع نقدًا، أو ببطاقة الائتمان، أو عن طريق التحويل البنكي، أيًا كانت طريقة الدفع التي يقبلها المتجر.
4. استلم المنتج. معظم الناس يحملونه معهم. يتم استلام الطلبات عبر الإنترنت أو توصيلها.
5. ادفع الباقي كل 14 يوماً. أقساط متساوية، يفصل بينها أسبوعان، بدون فوائد.

لنقم ببعض الحسابات السريعة. أنت جديد في هذا المجال، لذا أنت في المستوى الأول، وتريد شراء ميكروويف بقيمة 200 دولار. دفع 60% مقدماً يعني دفع 120 دولاراً عند الدفع.

يتبقى 80 دولارًا، تُقسّم إلى ثلاث دفعات بقيمة 26.67 دولارًا تقريبًا، دفعة كل 14 يومًا. بعد ستة أسابيع، يصبح الميكروويف ملكك، ويبقى إجمالي المبلغ المدفوع 200 دولار بالضبط.

تظهر الأسعار بالدولار الأمريكي. يمكنك أيضاً الدفع بالبوليفار بسعر الصرف السائد في ذلك اليوم، وهو أمر مفيد في بلد نادراً ما يتفق فيه سعر الصرف الرسمي مع سعر الصرف في السوق السوداء وسعر صرف العملات المستقرة.

Línea Principal vs Línea Cotidiana

في الواقع، تحصل على خطين ائتمانيين، وليس خطاً واحداً. الخط الرئيسي ( Línea Principal ) مخصص للمشتريات الكبيرة: كالتلفاز، والأريكة، والسترة الجديدة. ويتم تقسيط ثمنه على ثلاث دفعات أو أكثر. أما الخط اليومي (Línea Cotidiana) ، فيُستخدم في المتاجر الكبرى والصيدليات، ويتم سداده دفعة واحدة بعد أسبوعين.

لماذا عناء فصلهما؟ لأنه بخلاف ذلك، قد تستهلك عملية شراء البقالة الكبيرة المساحة التي كنت تخصصها للهاتف.

قم بتنزيل تطبيق Cashea من متجر جوجل بلاي أو متجر التطبيقات وقم بالتسجيل

لا يستغرق البدء سوى بضع دقائق، ولا تحتاج إلى سجل ائتماني أو إثبات دخل. تعتمد الشركة على التحقق من الهوية وتقييمها الخاص بدلاً من التحقق المصرفي التقليدي.

1. حمّل التطبيق. التطبيق متوفر على متجر جوجل بلاي لأجهزة أندرويد وعلى متجر آب ستور لأجهزة آيفون. إنه مجاني، ولا يتطلب أي اشتراك.
2. أدخل بيانات الاتصال الخاصة بك. ستحتاج إلى عنوان بريد إلكتروني نشط ورقم هاتف محمول فنزويلي.
3. تحقق من هويتك. قم بتحميل بطاقة الهوية الوطنية الفنزويلية ( cédula ) والتقط صورة شخصية (سيلفي) حتى يتمكن التطبيق من مطابقة وجهك مع الوثيقة.
4. احصل على حد الشراء الخاص بك. عادةً ما تتم الموافقة في غضون دقائق. حد الشراء هو الحد الأقصى للمبلغ المتبقي الذي يمكنك سداده على أقساط بعد الدفعة الأولى.

يبدأ المستخدمون الجدد بحدّ شراء متواضع. وقد أشارت التقارير الصحفية إلى مبالغ ابتدائية تتراوح بين 130 و160 دولارًا، مع العلم أن الرقم الدقيق يعتمد على تقييم الشركة والتغييرات التي تطرأ عليه بمرور الوقت. كلما سددت في الوقت المحدد، زاد هذا الحد.

أحد القيود العملية: نظرًا لأن Cashea تتطلب هوية فنزويلية ورقم هاتف، فهي غير متاحة للأجانب أو لأفراد الشتات الفنزويلي الذين يتسوقون من الخارج.

مستويات نادي كاشيا ماس وخط الشراء الخاص بك

تدير الشركة برنامج ولاء يُسمى "نادي كاشيا ماس". يبدأ كل مستخدم من المستوى الأول، وكلما ارتقى في المستويات، انخفضت الدفعة المقدمة، وارتفع حد الشراء، وأتيحت له خيارات تقسيط أطول. سُميت المستويات بأسماء مراحل نمو الأشجار، وصولاً إلى شجرة الأراغواني، الشجرة الوطنية لفنزويلا.

بحسب الموقع الرسمي لشركة كاشيا، تبدو المستويات حاليًا على النحو التالي:

كل مستوى أعلى يضيف 25% إلى حد مشترياتك. عند المستوى السادس، يُعاد حساب حد مشترياتك كل ثلاثة أشهر. تكسب نقاطًا مقابل كل دفعة في موعدها، وتقول الشركة إن هذه النقاط قابلة للاستبدال بقسائم شرائية وعروض ترويجية وسحوبات.

هناك ملاحظتان مهمتان. أولاً، تتغير القواعد باستمرار. تُطلق الشركة حملات ترويجية بانتظام، مثل الشراء بدون دفعة أولى لمستخدمي المستوى السادس على مشترياتهم اليومية، ولا تزال بعض المقالات القديمة تشير إلى دفعة أولى بنسبة 50% لمستخدمي المستوى الأول. لذا، يُرجى دائمًا مراجعة الشروط والأحكام الحالية في التطبيق.

ثانياً، يمكن أن تنخفض المستويات كما يمكن أن ترتفع إذا تأخرت في الدفع.

عملياً، يتغير الوضع في المستوى الثالث. إذ تتحول الأقساط من ثلاثة إلى اثني عشر قسطاً، ويتوقف نظام كاشيا عن كونه خطة سداد لمدة ستة أسابيع. ويبدأ في الظهور كقرض استهلاكي صغير، ولكن بدون فوائد.

أين يمكنك التسوق باستخدام كاشيا: المتاجر والطلبات عبر الإنترنت

بدأت الخدمة ببضع عشرات من المتاجر الشريكة، معظمها ماركات ملابس وإلكترونيات. ومنذ ذلك الحين، توسعت الشبكة لتشمل عشرات الآلاف من التجار في عشرات المدن الفنزويلية. ستجد Cashea في:

• متاجر الإلكترونيات والهواتف، بما في ذلك العديد من العلامات التجارية العالمية.
• متاجر الأجهزة المنزلية والأثاث
• تجار التجزئة للملابس والأحذية والسلع الرياضية
• الصيدليات ومحلات السوبر ماركت (وخاصةً عبر قسم المنتجات اليومية)
• محلات النظارات، ومحلات قطع غيار السيارات، ومتاجر التجميل

يمكنك أيضًا التسوق عبر الإنترنت من خلال تطبيق الهاتف المحمول. تصفح كتالوج أحد الشركاء، واختر خطة التقسيط المناسبة لك، وادفع الدفعة الأولى عبر التطبيق باستخدام باجو موفيل (نظام التحويلات المصرفية عبر الهاتف المحمول في فنزويلا)، أو عن طريق حوالة مصرفية بالبوليفار الفنزويلي، أو إيداع نقدي. بعد تأكيد الدفعة الأولى، سيتواصل معك المتجر عبر البريد الإلكتروني لترتيب استلام المنتج أو توصيله إلى منزلك، إن كان يوفر خدمة التوصيل.

لا يوجد حد أقصى لعدد المشتريات التي يمكنك إجراؤها. الشرط الوحيد هو أن يتناسب مجموع جميع أقساطك المستحقة مع بند المشتريات المخصص لك.

رسوم كاشيا، والمدفوعات المتأخرة، وتجميد الحساب

الميزة الرئيسية هي أن الخدمة مجانية تمامًا عند السداد في الموعد المحدد. لا توجد فوائد، ولا رسوم سنوية، ولا رسوم لفتح حساب. تظهر التكاليف فقط عند التخلف عن السداد.

إليك كيفية التعامل مع المدفوعات المتأخرة، وفقًا لمركز مساعدة Cashea:

• فترة سماح. لديك مهلة قصيرة بعد تاريخ الاستحقاق. إذا لم يتم سداد القسط بعد يومين، فسيتم تطبيق رسوم تأخير.
• رسوم التأخير. تفرض كاشيا رسومًا قدرها 4 دولارات على كل قسط متأخر.
• تم حظر عملية الشراء. طالما أن أي قسط متأخر، لا يمكنك إجراء عمليات شراء جديدة.
• رسوم تجميد الحساب وإعادة تفعيله. في حال التخلف عن سداد أي دفعة، أو التأخر في السداد، أو سداد جزء فقط من القسط، سيتم تجميد الحساب، وسيتعين عليك دفع رسوم إعادة التفعيل لإلغاء تجميده.
• انخفاض المستوى. قد تؤدي المدفوعات المتأخرة المتكررة إلى خفض مستواك، مما يعني دفعة أولى أعلى وخط ائتمان أصغر.

قد لا يبدو مبلغ أربعة دولارات كبيراً، لكنه يتراكم بسرعة عند شراء سلع رخيصة. فإذا تأخرت عن سداد قسطين بقيمة 10 دولارات لكل منهما، ستدفع 8 دولارات كغرامات، أي ما يعادل 40% من المبلغ المستحق.

تتم عمليات الدفع عبر نفس قنوات الدفع المحلية المستخدمة في الدفعات المقدمة: باجو موفيل، أو التحويلات البنكية، أو الإيداعات النقدية. يعرض التطبيق تقويمًا للأقساط القادمة ويرسل تذكيرات، مما يُسهّل الأمر، إذ أن دورة الـ 14 يومًا تمر أسرع مما يتوقعه معظم الناس.

كيف تجني كاشيا المال ومن يقف وراء ذلك

إذا لم يدفع المتسوقون أي فوائد، فمن يدفعها؟ التجار، الذين يدفعون عمولة على كل عملية بيع تتم عبر التطبيق. تقبل المتاجر هذه التكلفة لأن التقسيط يجذب عملاءً لم يكونوا قادرين على الشراء لولا ذلك.

أشارت تقارير من وسائل الإعلام الفنزويلية إلى ارتفاع ملحوظ في معدلات التحويل في المتاجر التي تقدم الكاشيا.

من الناحية الفنية، يمنح التاجر الائتمان وتتحمل كاشيا مخاطر التخلف عن السداد. ولضمان نجاح هذه الآلية، يكاد يكون من المستحيل على أي شخص التوقف عن السداد. وحتى الآن، لم يحدث ذلك تقريبًا. وقد أفادت الشركة بأن معدل القروض المتعثرة لديها أقل من 2%. وتساهم عوامل مثل انخفاض قيمة المشتريات، وقصر مدة السداد (14 يومًا)، وخطر فقدان وسيلة الشراء الرئيسية التي يعتمد عليها معظم الفنزويليين، في ارتفاع معدلات السداد.

يضم فريق القيادة ما يلي:

• بيدرو فالينيلا ، المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي
• رامون لانج ، الرئيس التنفيذي للعمليات، كان يعمل سابقًا في شركة رابي
• نيكولاس كورات ، المدير التقني
• أرنولدو جابالدون ، المدير المالي، سابقًا في شركة ماكينزي

جمعت شركة كاشيا مؤخرًا 100 مليون دولار أمريكي عبر جولتين تمويليتين. قادت شركة سبايس إكسبيديشنز جولة التمويل الأولى (Series A) بقيمة 40 مليون دولار، موزعة بين أسهم وقروض، بينما قدمت شركة أركيتكت كابيتال التمويل بالقرض. تلتها جولة التمويل الثانية (Series B) بقيمة 60 مليون دولار، بقيادة شركة فينسايت فنتشرز. وتؤكد الشركة أنها ستستخدم هذه الأموال للتوسع من مجرد تقديم خدمات التقسيط إلى خدمات الدفع والادخار وغيرها من الخدمات المالية للمستهلكين والشركات.

هل تطبيق كاشيا آمن؟ إيجابيات وسلبيات تطبيق كاشيا

إنها شركة حقيقية ممولة تمويلاً جيداً، ولديها ملايين المستخدمين النشطين، وشراكات مع كبرى متاجر التجزئة، وتطبيقاتها متوفرة في متاجر التطبيقات الرسمية. إنها ليست عملية احتيال. أما مدى ملاءمتها لك، فهذا أمر آخر.

يكمن الخطر الحقيقي في المستخدم، كما هو الحال مع أي خدمة شراء الآن ودفع لاحق: فالأقساط الصغيرة تجعل المشتريات الكبيرة تبدو رخيصة، وقد تتراكم عدة خطط متداخلة لتتجاوز قدرة راتب واحد على تحملها. لذا، من الأفضل إبقاء إجمالي الأقساط المستحقة خلال أي فترة أسبوعين أقل بكثير مما يمكنك دفعه فعلياً.

فيما يخص البيانات، يطلب تطبيق Cashea معلومات حساسة، بما في ذلك هويتك وصورة شخصية. حمّل التطبيق فقط من متجر Google Play أو App Store، ولا تُشارك رموز تسجيل الدخول الخاصة بك مع أي شخص يتواصل معك مدعيًا أنه من الشركة.

بدائل لـ Cashea، بما في ذلك مدفوعات العملات المستقرة

تهيمن منصة كاشيا على سوق خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا في فنزويلا، لكنها ليست الطريقة الوحيدة لتقسيط أو تبسيط عملية الشراء. إليك أهم البدائل لكاشيا:

• كريسي. خدمة تمويل متخصصة في الهواتف الذكية. يمكنك دفع ثمن الهاتف على أقساط، ويكون الهاتف نفسه هو الضمان. كما أنها تعمل في جمهورية الدومينيكان وبيرو.
• رصيد داخل المتجر. تقدم بعض متاجر التجزئة الكبيرة وسلاسل الأجهزة المنزلية خطط التقسيط أو الدفع بالتقسيط الخاصة بها، وعادةً ما تكون هذه الخطط تتطلب موافقة أكثر صرامة.
• بطاقات الائتمان البنكية. لا تزال موجودة، لكن حدودها المنخفضة تجعلها غير عملية لأي شيء يتجاوز المشتريات الصغيرة.
• العملات المستقرة. أصبحت عملة USDT، التي تُعرف محلياً باسم "دولار بينانس"، وسيلة شائعة للادخار والدفع في فنزويلا. ومع توقعات صندوق النقد الدولي بتضخم يتجاوز 100%، يحتفظ الكثيرون بمدخراتهم في عملات رقمية مرتبطة بالدولار ويستخدمونها في مشترياتهم اليومية، والإيجار، والرواتب.

تُعدّ هذه النقطة الأخيرة مهمة للشركات خارج فنزويلا. فإذا كنت تدير متجرًا إلكترونيًا، أو منتجًا برمجيًا كخدمة (SaaS)، أو خدمة عمل حرّ مع عملاء فنزويليين، فإنّ استخدام شبكات البطاقات المحلية والتحويلات المصرفية من الخارج يُعدّ أمرًا صعبًا. فالعديد من هؤلاء العملاء يمتلكون بالفعل عملة USDT ويفضلون الدفع بها بدلًا من البحث عن بطاقة دولية فعّالة.

يُتيح استخدام العملات المستقرة تجاوز هذه المشكلة، ولا يحتاج المشتري إلى فتح أي شيء جديد. تُمكّنك بوابة دفع العملات الرقمية من قبول عملة USDT وغيرها من العملات عند إتمام عملية الشراء، ثم تحويل الأموال أو الاحتفاظ بها حسب رغبتك. إذا كان هذا مناسبًا لنشاطك التجاري، فإن Plisio تدعم مدفوعات العملات المستقرة والعملات الرقمية من خلال إضافات بسيطة لمنصات التجارة الإلكترونية الشائعة.

حلّت كاشيا مشكلة محلية للغاية: اقتصاد مُدولَر مع شبه انعدام الائتمان الاستهلاكي. بالنسبة للفنزويليين، أصبحت كاشيا الوسيلة الأساسية لشراء هاتف أو ثلاجة أو حتى مشتريات البقالة الأسبوعية بالتقسيط. أما خارج البلاد، فهي دراسة حالة مفيدة لما يحدث عندما تتراجع البنوك وتحلّ التطبيقات محلها.

Elisabeth McGowan

A freelance writer passionate about celebrities, net worth stories, athletes, and political figures. She transforms facts into engaging narratives. A true cheese lover and cycling enthusiast, she finds inspiration in motion and flavor.