Cashea Venezuela: Cómo funcionan las compras "En Cuotas Sin Interés"

Solo alrededor del 7% de los venezolanos tiene tarjeta de crédito. Quienes la tienen suelen tener un límite de unos 60 dólares al mes, lo cual no alcanza para comprar un par de zapatos decentes. Y sin embargo, más de la mitad de los adultos del país ahora tienen una cuenta de Cashea. Es curioso cómo funciona esto.

Cashea es una aplicación venezolana de financiación "compra ahora, paga después". No es un banco, sino una app móvil. Pagas una parte del precio, sales de la tienda con tus compras y pagas el resto en cuotas sin intereses cada 14 días. Analizaremos los niveles, los cargos por mora y la peculiar cuestión de cómo un prestamista obtiene ganancias sin generar intereses.

¿Qué es Cashea y por qué Venezuela la necesitaba?

Comencemos por lo que le sucedió al crédito venezolano. En menos de una década, los préstamos al consumo se redujeron de aproximadamente 16 mil millones de dólares a unos 200 millones. La hiperinflación devoró el bolívar. Los bancos se vieron obligados a cumplir con requisitos de reserva brutales, por lo que los préstamos a los hogares prácticamente cesaron, y las tarjetas de crédito que sobrevivieron tienen límites que parecen ridículos comparados con el precio de un refrigerador.

Mientras tanto, la economía se dolarizó por sí sola. Las tiendas fijaban los precios en dólares estadounidenses. Los salarios se pagaban en una mezcla de dólares y bolívares, y muchas familias guardaban sus ahorros en efectivo o en criptomonedas estables. La gente tenía dinero, más o menos. Lo que no tenían era forma de pagar una compra grande en varias semanas.

Cashea apareció justo ahí. Pedro Vallenilla, que ya había creado un sitio web de ofertas y una empresa de cobro de deudas, la lanzó en Caracas hace unos años con una propuesta bastante directa. Entrar en una tienda, escanear un código, pagar una parte ahora y el resto después. Sin intereses y sin intermediarios bancarios.

Las cifras, según la empresa:

• Más de 10 millones de cuentas de consumo, más de la mitad de la población adulta de Venezuela.
• Una red de aproximadamente 40.000 tiendas asociadas.
• Más de 100 millones de transacciones desde su lanzamiento.

Caracas Chronicles estimó en su momento que alrededor del 1% del PIB del país se gestionaba a través de la plataforma, y eso fue cuando tenía la mitad de los usuarios que tiene hoy. Pocas aplicaciones de consumo, en cualquier parte del mundo, lograron penetrar tan profundamente en una economía nacional tan rápidamente.

Cómo funciona Cashea: Pagos a plazos sin intereses cada 14 días.

Ya sean zapatillas o una lavadora, el mecanismo es el mismo. Cada compra en Cashea se divide en dos. Primero, el pago inicial , y luego el resto se divide en cuotas iguales. El eslogan en la página web de la empresa lo dice en español: "compra en cuotas sin interés".

Así es, más o menos, como funciona en el mostrador:

1. Elige un producto en una tienda asociada o en el catálogo en línea de la aplicación Cashea. Se aceptan compras desde $25 en adelante (o su equivalente en bolívares al tipo de cambio oficial del BCV).
2. Selecciona Cashea al pagar. El cajero mostrará un código QR y tú lo escanearás.
3. Realiza el pago inicial. El monto depende de tu nivel, que explicamos más adelante. Puedes pagar en efectivo, con tarjeta, por transferencia bancaria o cualquier otro método que acepte la tienda.
4. Reciba el producto. La mayoría de la gente simplemente lo lleva consigo. Los pedidos en línea se recogen o se entregan a domicilio.
5. Paga el resto cada 14 días. Pagos iguales, con dos semanas de diferencia, sin intereses.

Un cálculo rápido. Eres nuevo, así que estás en el Nivel 1, y quieres un microondas de $200. El sesenta por ciento por adelantado significa $120 en la caja.

Eso deja 80 dólares, que se dividen en tres pagos de aproximadamente 26,67 dólares, uno cada 14 días. Seis semanas después, el microondas es tuyo y el total que pagaste sigue siendo exactamente 200 dólares.

Los precios se muestran en dólares estadounidenses. Aun así, puedes pagar en bolívares al tipo de cambio vigente ese día, lo cual resulta práctico en un país donde el tipo de cambio oficial, el del mercado negro y el de las criptomonedas estables casi nunca coinciden.

Línea Principal vs Línea Cotidiana

En realidad, tienes dos líneas de crédito, no una. La Línea Principal es para compras importantes: un televisor, un sofá, una chaqueta nueva. Se divide en tres o más cuotas. Luego está la Línea Cotidiana , la línea para gastos cotidianos, que se usa en el supermercado o la farmacia y se paga de una sola vez dos semanas después.

¿Para qué separarlos? Porque de lo contrario, una compra grande de comestibles podría ocupar todo el espacio que tenías reservado para el teléfono.

Descarga Cashea desde Google Play o App Store y regístrate.

Empezar solo lleva unos minutos y no necesitas historial crediticio ni comprobante de ingresos. La empresa se basa en la verificación de identidad y su propio sistema de puntuación, en lugar de una verificación bancaria tradicional.

1. Descarga la aplicación. Está disponible en Google Play para Android y en la App Store para iPhone. Es gratuita y no requiere suscripción.
2. Introduce tus datos de contacto. Necesitarás una dirección de correo electrónico activa y un número de teléfono móvil venezolano.
3. Verifica tu identidad. Sube tu cédula (documento nacional de identidad venezolano) y tómate una selfie para que la aplicación pueda comparar tu rostro con el documento.
4. Obtén tu línea de compra. La aprobación suele llegar en pocos minutos. Tu línea de compra es el saldo máximo que puedes tener pendiente de pago después de los pagos iniciales.

Los nuevos usuarios comienzan con un límite de compra modesto. Según informes de prensa, los montos iniciales oscilan entre $130 y $160, aunque la cifra exacta depende de la calificación de la empresa y varía con el tiempo. Si paga a tiempo, el límite aumenta.

Una limitación práctica: dado que Cashea requiere un documento de identidad venezolano y un número de teléfono, no está disponible para extranjeros ni para la diáspora venezolana que compra desde el extranjero.

Niveles del Club Cashea Más y su línea de compra

La empresa cuenta con un programa de fidelización llamado Club Cashea Más. Cada usuario comienza en el Nivel 1 y, al subir de nivel, reduce el pago inicial, aumenta el límite de compra y desbloquea planes de pago a plazos más largos. Los niveles llevan el nombre de las etapas de crecimiento de un árbol, culminando con el araguaney, el árbol nacional de Venezuela.

Según la página web oficial de Cashea, los niveles actualmente son los siguientes:

Cada nivel superior añade un 25 % a tu línea de compra. En el Nivel 6, tu línea se recalcula trimestralmente. Acumulas puntos por cada pago puntual, y la empresa indica que esos puntos se pueden canjear por cupones, promociones y sorteos.

Dos advertencias. Primero, las reglas cambian. La empresa realiza campañas con regularidad, como compras sin pago inicial para usuarios de Nivel 6 en gastos cotidianos, y algunos artículos antiguos todavía mencionan un pago inicial del 50 % para el Nivel 1. Consulta siempre los términos y condiciones vigentes en la aplicación.

En segundo lugar, los niveles pueden bajar o subir si pagas tarde.

En la práctica, el Nivel 3 es donde las cosas cambian. Tres cuotas se convierten en doce, y Cashea deja de ser un plan de pago de seis semanas. Empieza a parecerse más a un pequeño préstamo al consumo, solo que sin intereses.

Dónde puedes comprar con Cashea: Tiendas y pedidos online

El servicio comenzó con una veintena de tiendas asociadas, principalmente marcas de ropa y electrónica. Desde entonces, la red ha crecido hasta abarcar decenas de miles de comercios en decenas de ciudades venezolanas. Encontrarás Cashea en:

• Tiendas de electrónica y telefonía, incluidas varias marcas internacionales.
• Tiendas de electrodomésticos y muebles
• Minoristas de ropa, calzado y artículos deportivos
• Farmacias y supermercados (principalmente a través de la línea de productos de uso diario)
• Ópticas, tiendas de repuestos para automóviles y tiendas de belleza.

También puedes comprar en línea a través de la aplicación móvil. Explora el catálogo de un socio, elige tu plan de pago a plazos y realiza el pago inicial mediante la aplicación con Pago Móvil (el sistema de transferencia móvil interbancaria de Venezuela), una transferencia bancaria en bolívares o un depósito en efectivo. Una vez confirmado el pago inicial, la tienda se comunicará contigo por correo electrónico para coordinar la recogida o la entrega a domicilio, si ofrece este servicio.

No hay límite en la cantidad de compras que puedes realizar. La única restricción es que el total de todas tus cuotas pendientes debe ajustarse a tu límite de compra.

Comisiones de Cashea, pagos atrasados y suspensión de cuentas

La principal ventaja es que el servicio es gratuito si pagas a tiempo. No hay intereses, ni cuota anual, ni cargo por abrir una cuenta. Los costos solo aparecen cuando te retrasas en un pago.

Así es como se gestionan los pagos atrasados, según el centro de ayuda de Cashea:

• Periodo de gracia. Dispone de un breve plazo después de la fecha de vencimiento. Si una cuota permanece impagada dos días después, se aplicará un recargo por mora.
• Recargo por pago atrasado. Cashea cobra $4 por cada cuota vencida.
• Línea de compra bloqueada. Mientras haya algún pago vencido, no podrá realizar nuevas compras.
• Cargo por suspensión y reactivación de la cuenta. Si omite un pago, paga tarde o paga solo una parte de una cuota, la cuenta se suspenderá y deberá pagar un cargo por reactivación para desbloquearla.
• Bajada de nivel. Los pagos atrasados repetidos pueden hacer que bajes de nivel, lo que significa un pago inicial mayor y una línea de crédito menor.

Cuatro dólares no parecen mucho. Sin embargo, en artículos baratos, la suma aumenta rápidamente. Si no pagas dos cuotas de $10 cada una, habrás pagado $8 en multas, lo que representa un 40% adicional al monto adeudado.

Los pagos se realizan a través de los mismos canales locales que los pagos iniciales: Pago Móvil, transferencias bancarias o depósitos en efectivo. La aplicación muestra un calendario con los próximos plazos y envía recordatorios, lo cual resulta útil, ya que el ciclo de 14 días llega antes de lo que la mayoría de la gente espera.

Cómo gana dinero Cashea y quién está detrás de ello

Si los compradores no pagan intereses, ¿quién paga? Los comerciantes, que entregan una comisión por cada venta realizada a través de la aplicación. Las tiendas asumen ese costo porque los pagos a plazos atraen a clientes que de otro modo no podrían permitirse la compra.

Informes de los medios venezolanos han señalado tasas de conversión notablemente más altas en las tiendas que ofrecen Cashea.

Técnicamente, el comerciante otorga el crédito y Cashea cubre el riesgo de impago. Para que esto funcione, prácticamente nadie puede dejar de pagar. Hasta ahora, casi nadie lo ha hecho. La empresa ha reportado una tasa de morosidad inferior al 2%. Los bajos montos de las transacciones, los ciclos cortos de 14 días y la amenaza de perder el acceso a la principal forma en que la mayoría de los venezolanos compran a crédito mantienen altas las tasas de reembolso.

El equipo directivo está compuesto por:

• Pedro Vallenilla , cofundador y director general
• Ramón Lange , director de operaciones, anteriormente en Rappi
• Nicolás Curat , CTO
• Arnoldo Gabaldón , director financiero, anteriormente en McKinsey

Cashea recaudó recientemente 100 millones de dólares en dos rondas de financiación. La primera, una Serie A de 40 millones de dólares, dividida entre capital y deuda, fue liderada por Spice Expeditions, con Architect Capital aportando la deuda. Posteriormente, se llevó a cabo una Serie B de 60 millones de dólares, liderada por FinSight Ventures. La compañía afirma que utilizará los fondos para expandirse más allá de los pagos a plazos, ofreciendo servicios de pago, ahorro y otros servicios financieros para consumidores y empresas.

¿Es Cashea seguro? Ventajas y desventajas de la aplicación Cashea.

Es una empresa real y con buena financiación, con millones de usuarios activos, acuerdos con importantes minoristas y presencia en las tiendas de aplicaciones oficiales. No es una estafa. Si es adecuada para ti es otra cuestión.

El riesgo real recae en el usuario, al igual que con cualquier servicio de compra ahora y paga después: las cuotas pequeñas hacen que las compras grandes parezcan baratas, y varios planes superpuestos pueden sumar más de lo que un solo sueldo puede cubrir. Una buena regla general es mantener el total de las cuotas a pagar en un período de dos semanas muy por debajo de lo que realmente puedes permitirte.

En cuanto a la protección de datos, Cashea solicita información confidencial, como tu documento de identidad y una selfie. Descarga la aplicación únicamente desde Google Play o la App Store, y nunca compartas tus códigos de acceso con nadie que te contacte diciendo ser de la empresa.

Alternativas a Cashea, incluyendo pagos con stablecoins.

Cashea domina el mercado venezolano de pagos a plazos sin intereses, pero no es la única forma de distribuir o simplificar una compra. Estas son las principales alternativas a Cashea:

• Krece. Un servicio de financiación enfocado en teléfonos inteligentes. Se paga el teléfono a plazos, y el propio teléfono sirve como garantía. También opera en República Dominicana y Perú.
• Crédito en tienda. Algunas grandes cadenas de tiendas y de electrodomésticos ofrecen sus propios planes de pago a plazos o con apartado, generalmente con requisitos de aprobación más estrictos.
• Tarjetas de crédito bancarias. Todavía existen, pero sus bajos límites las hacen poco prácticas para cualquier compra que no sea pequeña.
• Las stablecoins, como el USDT, conocido localmente como el "dólar Binance", se han convertido en una forma común de ahorrar y pagar en Venezuela. Ante las proyecciones de inflación de tres dígitos del FMI, muchas personas mantienen sus ahorros en criptomonedas vinculadas al dólar y las utilizan para compras cotidianas, alquiler y salarios.

Este último punto es importante para las empresas fuera de Venezuela. Si tienes una tienda online, un producto SaaS o un servicio freelance con clientes venezolanos, usar las redes de tarjetas locales y las transferencias bancarias desde el extranjero puede ser complicado. Muchos de esos clientes ya tienen USDT y prefieren pagar en esa moneda en lugar de intentar conseguir una tarjeta internacional.

El uso de stablecoins soluciona este problema, y el comprador no necesita abrir ninguna cuenta nueva. Una pasarela de pago con criptomonedas permite aceptar USDT y otras monedas al finalizar la compra, y luego convertir o conservar los fondos según se prefiera. Si esto se ajusta a las necesidades de su negocio, Plisio admite pagos con stablecoins y criptomonedas mediante sencillos complementos para las plataformas de comercio electrónico más populares.

Cashea dio respuesta a un problema muy local: una economía dolarizada con prácticamente ningún crédito al consumo. Para los venezolanos, se ha convertido en la forma habitual de comprar un teléfono, un refrigerador o la compra semanal a plazos. Fuera del país, es un caso de estudio útil sobre lo que sucede cuando los bancos se retiran y una aplicación ocupa ese lugar.

Elisabeth McGowan

A freelance writer passionate about celebrities, net worth stories, athletes, and political figures. She transforms facts into engaging narratives. A true cheese lover and cycling enthusiast, she finds inspiration in motion and flavor.