คะแนนเครดิตสูงสุดที่เป็นไปได้: เพดานคะแนนเครดิต FICO

คำตอบสั้นๆ คือ 850 นั่นคือคะแนนเครดิตสูงสุดที่คุณจะได้รับจาก FICO และ VantageScore ซึ่งเป็นสองแบบจำลองที่ผู้ให้กู้ในสหรัฐฯ เกือบทุกรายใช้ตรวจสอบเครดิต มีเพียงน้อยกว่า 2% ของผู้ที่มีประวัติเครดิตเท่านั้นที่จะได้เห็นคะแนนนี้ และส่วนใหญ่ได้คะแนนนี้มาอย่างช้าๆ ตลอดระยะเวลามากกว่า 20 ปี ด้วยการชำระเงินตรงเวลาอย่างสม่ำเสมอ

คะแนนเครดิตที่สมบูรณ์แบบนั้นมีอยู่จริง แต่สิ่งที่ผู้คนอยากรู้จริงๆ นั้นซับซ้อนกว่านั้นเล็กน้อย คุณจะไปถึงคะแนนเครดิตสูงสุดได้อย่างไร มีแบบจำลองใดที่ให้คะแนนเกิน 850 หรือไม่ และเอาจริงๆ แล้ว การบีบเอาคะแนนอีก 30 คะแนนนั้นคุ้มค่ากับความพยายามหรือไม่ เราจะมาดูกันทีละข้อ โดยใช้ตัวเลขของ Experian จากกลุ่มคนที่ได้คะแนนสูงสุดอยู่แล้ว

คะแนนเครดิต 850 เป็นคะแนนสูงสุดที่เป็นไปได้จริงหรือ?

แทบทุกการตัดสินใจให้กู้ยืมในสหรัฐอเมริกา คำตอบคือใช่ FICO ซึ่งเป็นผู้ให้คะแนนเครดิตที่ผู้ให้กู้รายใหญ่ในสหรัฐฯ ประมาณ 90% ใช้ กำหนดคะแนนพื้นฐานสูงสุดไว้ที่ 850 ในขณะที่ VantageScore ซึ่งสร้างขึ้นโดยความร่วมมือของสำนักงานเครดิตหลักสามแห่ง (Experian, Equifax และ TransUnion) ได้นำมาตราส่วน 300–850 มาใช้ในเวอร์ชันใหม่กว่า เพื่อให้ผู้บริโภคสามารถเปรียบเทียบทั้งสองได้

ทำไมต้อง 850 ไม่ใช่ 1,000? ไม่มีเหตุผลทางคณิตศาสตร์ใดๆ คะแนนเครดิตคือการจัดอันดับว่าคุณมีโอกาสมากน้อยแค่ไหนที่จะค้างชำระค่าใช้จ่ายภายใน 90 วันในอีกสองปีข้างหน้า FICO เลือกช่วงคะแนน 300-850 เมื่อเปิดตัวคะแนนเครดิตทั่วไป และอุตสาหกรรมก็สร้างระบบต่างๆ โดยอิงจากช่วงคะแนนนี้ การเปลี่ยนมาตราส่วนในตอนนี้จะขัดกับกฎของสถาบันการเงินหลายพันแห่งที่ระบุว่า "อนุมัติได้เมื่อคะแนนสูงกว่า 720"

ช่วงคะแนนเครดิต: คะแนน 850 อยู่ในระดับใด?

คะแนน 850 อยู่ในระดับสูงสุดของกลุ่มคะแนนพิเศษ ทั้งสองแบบจำลองจัดกลุ่มคะแนนเป็นระดับ และผู้ให้กู้มักกำหนดราคาเงินกู้ตามระดับมากกว่าตามตัวเลขที่แน่นอน

ช่วงคะแนนเครดิต FICO

ช่วงคะแนน VantageScore

คะแนนเครดิต FICO เฉลี่ยในสหรัฐอเมริกาอยู่ที่ประมาณ 713 ซึ่งจัดอยู่ในระดับดี ประมาณหนึ่งในสี่ของผู้บริโภคที่มีคะแนนเครดิตจะมีคะแนน 800 ขึ้นไป ดังนั้นเครดิตที่ดีเยี่ยมจึงไม่ใช่เรื่องหายากเท่ากับคะแนนที่สมบูรณ์แบบ คะแนนเครดิตที่ดีเริ่มต้นที่ 670 ในมาตราส่วน FICO และนั่นคือจุดที่การอนุมัติสินเชื่อส่วนใหญ่กลายเป็นเรื่องปกติ

โปรดสังเกตว่าตารางทั้งสองไม่ตรงกันอย่างสมบูรณ์ คะแนน 790 ถือว่า "ดีมาก" สำหรับ FICO แต่ถือว่า "ดีเยี่ยม" สำหรับ VantageScore นั่นเป็นเหตุผลหนึ่งที่คะแนนในแอปธนาคารของคุณอาจแตกต่างจากคะแนนที่ผู้ให้สินเชื่อบ้านใช้ตรวจสอบ

แบบจำลองการให้คะแนนเครดิตที่สูงกว่า 850

คุณอาจเคยได้ยินใครบางคนอ้างว่ามีคะแนนเครดิต 900 พวกเขาไม่ได้โกหก แต่พวกเขากำลังพูดถึงแบบจำลองเฉพาะกลุ่ม

• คะแนนเครดิตรถยนต์ FICO และคะแนนเครดิตบัตรเครดิต FICO เป็น คะแนนเฉพาะอุตสาหกรรมที่มีช่วงคะแนนตั้งแต่ 250 ถึง 900 ผู้ให้สินเชื่อรถยนต์และผู้ออกบัตรเครดิตใช้คะแนนเหล่านี้ในการประเมินว่าคุณจัดการหนี้ประเภทนั้นๆ ได้ดีเพียงใด ประวัติการกู้ซื้อรถยนต์ที่ดีสามารถทำให้คะแนนเครดิตรถยนต์ FICO ของคุณสูงกว่า 850 ได้
• VantageScore เวอร์ชันเก่า VantageScore 1.0 และ 2.0 ใช้ระบบคะแนน 501–990 โดยมีเกรดเป็นตัวอักษร ทั้งสองเวอร์ชันถูกยกเลิกไปแล้ว ดังนั้นคะแนน 950 จากยุคนั้นจึงไม่มีค่าอะไรที่ผู้ให้กู้จะตรวจสอบในปัจจุบัน
• คะแนนเครดิตนอกสหรัฐอเมริกา คะแนนเครดิตของ Experian UK มีตั้งแต่ 0 ถึง 999 และประเทศอื่นๆ ใช้มาตราส่วนของตนเอง คะแนนสูงในต่างประเทศไม่ได้บอกอะไรกับผู้ให้กู้ในสหรัฐอเมริกา และประวัติเครดิตของคุณในสหรัฐอเมริกาไม่ได้ติดตามคุณไปยังต่างประเทศ
• คะแนนเครดิตเฉพาะสำหรับผู้ให้กู้ ธนาคารบางแห่งสร้างแบบจำลองภายในที่มีช่วงคะแนนของตนเอง คุณแทบจะไม่เห็นแบบจำลองเหล่านี้ และพวกเขาไม่ได้ขายให้กับผู้บริโภค

ดังนั้น คำตอบที่ตรงไปตรงมาสำหรับคำถามที่ว่า "คุณสามารถมีคะแนนเครดิต 900 ได้หรือไม่" คือ ได้ แต่เฉพาะคะแนนมาตรฐานของอุตสาหกรรมที่ผู้กู้ส่วนใหญ่ไม่เคยดู สำหรับการขอสินเชื่อบ้าน บัตรเครดิตใบต่อไป และการสมัครอื่นๆ เกือบทั้งหมด คะแนนสูงสุดคือ 850

ใครมีคะแนนเครดิตสมบูรณ์แบบ 850 บ้าง?

ข้อมูลล่าสุดจาก Experian ระบุว่า สัดส่วนของผู้บริโภคในสหรัฐฯ ที่มีคะแนนเครดิต FICO 850 ขึ้นไป อยู่ที่ประมาณ 1.7% หรือประมาณ 1 ใน 58 คน ตัวเลขนี้ค่อยๆ เพิ่มขึ้นอย่างช้าๆ ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา แต่ยังคงอยู่ในระดับต่ำ เนื่องจากข้อกำหนดนั้นเข้มงวดและขึ้นอยู่กับระยะเวลา

ต่อไปนี้คือการเปรียบเทียบระหว่างสมาชิก 850 คนกับผู้บริโภคทั่วไป:

มีรูปแบบที่เห็นได้ชัดอยู่สองสามอย่าง คนที่มีคะแนนเครดิตสมบูรณ์แบบมักจะมีบัตรเครดิตมากกว่า ไม่ใช่จำนวนน้อยกว่า ซึ่งทำให้พวกเขามีวงเงินเครดิตเหลือใช้มากกว่า พวกเขามียอดค้างชำระ แต่เป็นยอดค้างชำระจำนวนน้อยเมื่อเทียบกับวงเงิน และไม่มีใครในกลุ่มนี้ที่มีบัญชีค้างชำระเลย

อายุก็มีบทบาทสำคัญเช่นกัน กลุ่มเบบี้บูมเมอร์และเจนเนอเรชั่นเอ็กซ์เป็นกลุ่มที่มีคะแนนเครดิตสมบูรณ์แบบมากที่สุด เนื่องจากระยะเวลาของประวัติเครดิตมีส่วนสำคัญในการคำนวณคะแนน และคุณไม่สามารถปลอมแปลงประวัติการชำระเงินตรงเวลาตลอดสองทศวรรษได้ นอกจากนี้ สถานที่อยู่อาศัยก็มีผลต่อข้อมูลเช่นกัน ภาคตะวันตกและภาคตะวันออกเฉียงเหนือมีสัดส่วนของผู้ที่มีคะแนนสมบูรณ์แบบสูงที่สุด และรัฐมินนิโซตาติดอันดับต้นๆ อย่างสม่ำเสมอ

วิธีการคำนวณคะแนนเครดิต FICO ของคุณ

เพื่อให้ได้คะแนนเครดิตสูงสุด คุณต้องรู้ว่าแบบจำลองนี้ให้คะแนนอะไรบ้าง FICO เผยแพร่น้ำหนักโดยประมาณของแต่ละหมวดหมู่:

VantageScore ใช้ข้อมูลป้อนเข้าที่คล้ายกัน แต่ให้น้ำหนักที่แตกต่างกัน โดยจะเน้นไปที่ประวัติการชำระเงินและการใช้เครดิตโดยรวมมากกว่า

สิ่งที่ทั้งสองแบบจำลองไม่ได้พิจารณาเลยนั้นก็มีประโยชน์ไม่แพ้กัน รายได้ ตำแหน่งงาน ยอดเงินออม อายุ เชื้อชาติ สถานภาพการสมรส และที่อยู่อาศัยของคุณ ไม่มีผลต่อคะแนน FICO ของคุณ เช่นเดียวกับสินทรัพย์คริปโต บัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ หรือค่าเช่า เว้นแต่เจ้าของบ้านจะรายงานผ่านบริการของบุคคลที่สาม ผู้ที่มีรายได้สูงแต่มีประวัติการชำระเงินผิดพลาด อาจมีคะแนนต่ำกว่าผู้ที่มีรายได้ปานกลางแต่มีประวัติการชำระเงินที่ดีเยี่ยม

วิธีทำให้ได้คะแนนเครดิต 850: 8 นิสัยที่พิสูจน์แล้ว

ไม่มีทางลัดสู่คะแนนเครดิต 850 คนที่ได้คะแนนระดับนี้ต้องปฏิบัติตามนิสัยเดิมๆ เพียงไม่กี่อย่างเป็นเวลานาน หากคุณต้องการให้คะแนนใกล้เคียงที่สุด เริ่มต้นที่นี่:

1. ห้ามพลาดการชำระเงิน แม้แต่ครั้งเดียว การชำระเงินล่าช้าเพียง 30 วัน อาจทำให้คะแนนเครดิตลดลงถึง 60-100 คะแนน และจะปรากฏอยู่ในรายงานเครดิตของคุณนานถึงเจ็ดปี ตั้งค่าบัญชีทุกบัญชีให้ชำระเงินอัตโนมัติอย่างน้อยที่สุดตามจำนวนขั้นต่ำ
2. รักษาสัดส่วนการใช้เครดิตของคุณให้ต่ำกว่า 10% สัดส่วนการใช้เครดิตคือส่วนแบ่งของวงเงินเครดิตที่คุณใช้ไป โดยเฉลี่ยแล้วคนที่มีวงเงินเครดิต 850 จะใช้ประมาณ 4% ชำระยอดคงเหลือในบัตรเครดิตก่อนวันปิดรอบบิล เนื่องจากเป็นวันที่ผู้ให้บริการส่วนใหญ่จะรายงานข้อมูลไปยังสำนักงานเครดิตบูโร
3. อย่าปิดบัญชีเก่าๆ บัตรเครดิตใบเก่าที่สุดของคุณจะเป็นหลักฐานยืนยันประวัติเครดิตของคุณ หากไม่มีค่าธรรมเนียมรายปี ให้ใช้บัตรนั้นซื้อสินค้าเล็กๆ น้อยๆ ทุกๆ สองสามเดือน เพื่อป้องกันไม่ให้ผู้ออกบัตรปิดบัตร
4. ควรเว้นระยะห่างระหว่างการสมัครขอสินเชื่อใหม่ แต่ละครั้ง การตรวจสอบเครดิตแต่ละครั้งอาจทำให้คะแนนเครดิตลดลงเล็กน้อยและจะปรากฏให้เห็นเป็นเวลาสองปี การเปิดบัญชีหลายบัญชีพร้อมกันยังช่วยลดอายุเฉลี่ยของบัญชีของคุณลงด้วย
5. สร้างประวัติเครดิตที่ดี การมีสินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อรถยนต์ควบคู่ไปกับบัตรเครดิตสองสามใบแสดงให้เห็นว่าคุณสามารถจัดการได้ทั้งหนี้ผ่อนชำระและหนี้หมุนเวียน อย่างไรก็ตาม อย่ากู้เงินเพียงเพื่อสร้างประวัติเครดิตที่ดี เพราะมันคิดเป็นเพียง 10% ของคะแนนเครดิตเท่านั้น
6. ขอเพิ่มวงเงินเครดิต การเพิ่ม วงเงินโดยที่ใช้จ่ายเท่าเดิมจะช่วยลดอัตราการใช้จ่ายของคุณลง บริษัทผู้ออกบัตรเครดิตหลายแห่งอนุมัติการเพิ่มวงเงินโดยไม่ต้องตรวจสอบประวัติเครดิตอย่างละเอียด ซึ่งจะไม่ส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ
7. ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเป็นประจำ คุณสามารถขอรายงานฟรีจาก Experian, Equifax และ TransUnion ได้ทุกสัปดาห์ที่ AnnualCreditReport.com แจ้งข้อผิดพลาด เช่น บัญชีที่ไม่ใช่ของคุณ หรือการชำระเงินที่ระบุว่าล่าช้าโดยไม่ถูกต้อง
8. ใช้บริการตรวจสอบเครดิตและอดทนรอ เครื่องมือตรวจสอบฟรีจะแจ้งเตือนคุณเมื่อมีบัญชีใหม่หรือคะแนนเครดิตลดลงอย่างกะทันหัน คนส่วนใหญ่ที่มีคะแนนเครดิต 850 มักมีประวัติเครดิตยาวนานกว่า 20 ปี ดังนั้นควรคิดเป็นปี ไม่ใช่เดือน

ขั้นตอนเหล่านี้ไม่ได้รับประกันว่าจะได้คะแนนเต็ม เพราะแบบจำลองการให้คะแนนจะเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยทุกครั้งที่มีการรายงานยอดเงินคงเหลือ แต่จะช่วยผลักดันให้คุณอยู่ในช่วงคะแนนที่ยอดเยี่ยม และนั่นคือจุดที่ผลประโยชน์ที่แท้จริงเริ่มต้นขึ้น

เหตุใดเครดิตที่ดีเยี่ยมจึงสำคัญกว่าคะแนน 850 ที่สมบูรณ์แบบ

นี่คือส่วนที่คู่มือส่วนใหญ่ละเลย: สถาบันการเงินส่วนใหญ่แทบจะไม่ปฏิบัติต่อคะแนนเครดิต 850 แตกต่างจาก 790 เลย ธนาคารส่วนใหญ่จะให้สินเชื่อบ้านและสินเชื่อรถยนต์อัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดแก่ผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตอยู่ระหว่าง 760 ถึง 780 ขึ้นไป และบริษัทผู้ออกบัตรเครดิตก็อนุมัติผลิตภัณฑ์ระดับพรีเมียมของตนในระดับคะแนนที่ใกล้เคียงกัน

นั่นหมายความว่าการเพิ่มคะแนนเครดิตจาก 800 เป็น 850 นั้นส่วนใหญ่เป็นเรื่องของความภาคภูมิใจเท่านั้น เมื่อคุณมีเครดิตดีเยี่ยมอยู่แล้ว คะแนนพิเศษเหล่านั้นไม่ได้ช่วยให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง

สิ่งที่เครดิตดีมอบให้คุณก็คือเงินจำนวนมาก สำหรับการจำนองบ้าน 30 ปี ช่องว่างระหว่างคะแนนเครดิตปานกลางกับคะแนนเครดิตดีเยี่ยมอาจหมายถึงความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ยถึงหนึ่งเปอร์เซ็นต์เต็มหรือมากกว่านั้น ซึ่งรวมแล้วเป็นเงินหลายหมื่นดอลลาร์ตลอดระยะเวลาการกู้ยืม เครดิตที่ดีช่วยในเรื่องอื่นๆ ดังนี้:

• อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงสำหรับสินเชื่อรถยนต์และสินเชื่อส่วนบุคคล
• อนุมัติบัตรเครดิตสำหรับการเดินทางและบัตรเครดิตเงินคืนที่มีสิทธิประโยชน์ที่ดีที่สุด
• การไม่จ่ายเงินมัดจำค่าสาธารณูปโภคและค่าโทรศัพท์
• ราคาประกันรถยนต์ที่ดีกว่าในรัฐที่อนุญาตให้กำหนดอัตราเบี้ยประกันตามประวัติเครดิต
• การอนุมัติเช่าอพาร์ทเมนต์ง่ายขึ้น

หากคะแนนเครดิตของคุณสูงกว่า 780 อยู่แล้ว การรักษาระดับคะแนนให้คงที่นั้นจะคุ้มค่ากว่าการพยายามให้ได้คะแนนสมบูรณ์แบบ เพราะคะแนนสมบูรณ์แบบจะไม่ส่งผลต่อเงื่อนไขการกู้ยืมของคุณ

ความเชื่อผิดๆ เกี่ยวกับรายงานเครดิตที่ส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ

คำแนะนำผิดๆ มากมายทำให้ผู้คนไม่สามารถสร้างเครดิตที่ดีได้ นับประสาอะไรกับการได้คะแนนเครดิตสูงสุด นี่คือความเชื่อผิดๆ ที่ทำให้เสียคะแนนมากที่สุด:

• "การเช็คคะแนนเครดิตของตัวเองจะทำให้คะแนนเสีย" ไม่ใช่เลย การเช็คคะแนนเครดิตด้วยตัวเองเป็นการตรวจสอบเครดิตแบบไม่เข้มงวด (Soft Inquiry) มีเพียงการตรวจสอบเครดิตแบบเข้มงวดจากสถาบันการเงินเมื่อคุณสมัครขอสินเชื่อใหม่เท่านั้นที่จะนับคะแนนจริง
• "ฉันต้องมียอดค้างชำระเพื่อสร้างเครดิต" การชำระเงินเต็มจำนวนทุกเดือนก็ช่วยสร้างเครดิตได้เช่นกัน และยังช่วยประหยัดดอกเบี้ยอีกด้วย คะแนนเครดิตจะพิจารณาจากยอดค้างชำระที่แจ้งไว้ ไม่ใช่ว่าคุณจ่ายดอกเบี้ยหรือไม่
• "การปิดบัตรที่ไม่ได้ใช้ช่วยได้" จริงๆ แล้วมันมักจะส่งผลเสียมากกว่า คุณจะเสียวงเงินเครดิตที่ใช้ได้ ซึ่งจะทำให้ยอดใช้จ่ายของคุณสูงขึ้น และในที่สุดอายุของบัญชีก็จะลดลง
• "รายได้สูง คะแนนเครดิตยิ่งสูง" รายได้ไม่มีผลต่อรายงานเครดิตของคุณเลย มันมีผลต่อการอนุมัติสินเชื่อ แต่ไม่มีผลต่อคะแนนเครดิตโดยตรง
• "การชำระหนี้ค้างชำระจะทำให้ข้อมูลนั้นหายไป" หนี้ค้างชำระที่ชำระแล้วอาจยังคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณได้นานถึงเจ็ดปี แม้ว่ารุ่นใหม่กว่าอย่าง FICO 9 และ VantageScore 4.0 จะไม่แสดงข้อมูลหนี้ค้างชำระที่ชำระแล้วก็ตาม

คะแนนเครดิต การชำระเงินด้วยคริปโต และการชำระเงินโดยไม่ต้องใช้เครดิต

คะแนนเครดิตติดตามเพียงสิ่งเดียว: วิธีที่คุณจัดการกับเงินกู้ยืม หากชำระด้วยคริปโตเคอร์เรนซี จะไม่มีผู้ให้กู้เข้ามาเกี่ยวข้องเลย ไม่มีการตรวจสอบเครดิต ไม่มีอะไรปรากฏในรายงานเครดิตของคุณ และคะแนนของคุณก็จะคงอยู่ที่เดิม

ทำไมใครๆ ถึงควรสนใจ? เพราะชาวอเมริกันหลายสิบล้านคนมีประวัติเครดิตไม่ดี หรือมีคะแนนต่ำกว่า 600 คนเหล่านั้นมักถูกปฏิเสธจากแผนการผ่อนชำระและข้อเสนอสินเชื่อบัตรเครดิตต่างๆ แต่ด้วยคริปโตเคอร์เรนซี พวกเขายังสามารถชำระเงินออนไลน์ได้ และไม่มีใครตรวจสอบประวัติการกู้ยืมของพวกเขา

เจ้าของร้านค้าก็ได้รับประโยชน์เช่นกัน คุณสามารถเข้าถึงผู้ซื้อเหล่านั้น รวมถึงลูกค้าต่างประเทศที่คะแนนเครดิตในประเทศของตนไม่มีผลต่อ Visa หรือ Mastercard และการชำระเงินด้วยคริปโตเป็นการชำระเงินขั้นสุดท้าย ดังนั้นจึงไม่ต้องกังวลเรื่องการขอคืนเงิน ไม่อยากสร้างขั้นตอนการชำระเงินตั้งแต่เริ่มต้นใช่ไหม? Plisio จะจัดการเรื่องใบแจ้งหนี้ การแปลงสกุลเงิน และการจ่ายเงินในหลายสิบสกุลเงินให้คุณ

มันจะช่วยให้คุณขอสินเชื่อบ้านได้ไหม? ไม่ได้หรอก คุณยังคงต้องมีเครดิตที่ดีอยู่ดี แต่ถ้าคุณกำลังสร้างบ้านใหม่ มันก็เหมือนกับลดอุปสรรคไปได้หนึ่งอย่าง

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.