Обзор Grasshopper Bank: цифровой банкинг для малого бизнеса
Банк Grasshopper постоянно упоминается, когда основатели сравнивают варианты цифрового бизнес-банкинга. Он позиционирует себя как банк, ориентированный на клиента и созданный для стартапов и малого бизнеса, предлагающий бесплатный расчетный счет и собственный банковский API. Однако понятие «цифровой банкинг» охватывает множество аспектов. Не все онлайн-банки построены одинаково.
В этом обзоре подробно рассматривается, что именно предлагает Grasshopper Bank, как его ценовая политика соотносится с ценами других цифровых банков и кому он подходит. Также рассматривается вопрос о том, что делать, если криптовалютные платежи являются частью вашей бизнес-модели, поскольку Grasshopper не занимается этим аспектом самостоятельно.
Что такое Grasshopper Bank?
Банк Grasshopper был основан в 2019 году в Нью-Йорке. Название отсылает к Грейс Хоппер, учёному-программисту и контр-адмиралу ВМС, которая внесла значительный вклад в развитие современного программирования, а слоган «Only Forward» (Только вперёд) обыгрывает тот факт, что кузнечик прыгает только в одном направлении.
В отличие от многих так называемых цифровых банков, Grasshopper — это национальный банк, зарегистрированный в Управлении контролера денежного обращения (OCC), и прямой член FDIC. Это отличие имеет значение, поскольку многие конкуренты в этой сфере технически являются финтех-приложениями, которые перенаправляют депозиты через банк-партнер. Grasshopper же имеет собственную лицензию. Депозиты застрахованы напрямую, а не через посредника.
Банк называет свою клиентскую базу «инновационной экономикой»: стартапы, компании, финансируемые венчурным капиталом, и инвесторы, которые их вкладывают. На практике это означает открытие счетов онлайн, ориентированный на мобильное приложение интерфейс и интеграции, которые традиционный местный банк обычно не использует.
Открытие счета происходит полностью онлайн, часто за считанные минуты, в отличие от многодневного процесса, который до сих пор приходится проходить владельцам бизнеса в некоторых традиционных банках. Не нужно посещать отделение, не нужно пересылать нотариально заверенные документы по почте. Просто загрузка документов, подтверждение личности и пополнение счета. Если вы одновременно занимаетесь десятком других задач по запуску, скорость имеет почти такое же значение, как и структура комиссий.
Описание расчетных счетов в Grasshopper Bank.
Основной продукт — это расчетный счет Innovator Business Checking. Ценообразование простое: нет ежемесячной платы за обслуживание, нет минимального остатка на счете, нет скрытых в мелком шрифте комиссий за обслуживание. Уже одно это ставит его впереди многих традиционных расчетных счетов для бизнеса, которые по-прежнему взимают от 15 до 30 долларов в месяц, если вы не поддерживаете высокий баланс.
Внутренние ACH-переводы бесплатны и не ограничены, что важно, если на ваш счет регулярно поступают платежи по заработной плате или поставщикам. Входящие переводы также бесплатны. За исходящие переводы взимается небольшая комиссия, примерно 5 долларов за внутренние переводы и от 15 до 25 долларов за международные. За покупки, совершенные с использованием дебетовой карты, начисляется кэшбэк — действительно редкое преимущество расчетного счета, открытие и поддержание которого ничего не стоит.
| Особенность | Проверка бизнеса новаторов |
|---|---|
| Ежемесячная плата | 0 долларов |
| Минимальный баланс | Никто |
| Внутренние ACH | Бесплатно, без ограничений |
| Входящие провода | Бесплатно |
| Исходящие провода | ~5 долларов США внутри страны / 15–25 долларов США за границу |
| Возврат наличных с дебетовой карты | Да, при покупке автографов. |
| доступ к API | Включено бесплатно |
Бесплатный доступ к API заслуживает отдельного упоминания. Большинство цифровых банков предоставляют доступ для разработчиков только корпоративным клиентам или взимают за него дополнительную плату, но Grasshopper включает доступ к API для чтения/записи в стандартный расчетный счет. Это реальное преимущество, если вы хотите автоматизировать сверку или интегрировать банковскую выписку с внутренними инструментами.
Открытие счета осуществляется в соответствии со стандартной процедурой цифровой регистрации:
- Подайте заявку онлайн, указав основные сведения о бизнесе — тип юридического лица, идентификационный номер налогоплательщика (EIN) и информацию о владельцах.
- Загрузите учредительные документы (устав, соглашение о деятельности или аналогичные документы).
- Подтверждение личности бенефициарных владельцев обычно осуществляется путем загрузки удостоверения личности государственного образца.
- Пополните счет посредством банковского перевода (ACH), банковского перевода или внесения чека.
- После одобрения вы сможете получить доступ к своему аккаунту немедленно через веб-панель или мобильное приложение.
В большинстве случаев заявители получают подтверждение об одобрении в течение одного-двух рабочих дней, однако рассмотрение счетов, связанных с отраслями повышенного риска или сложными структурами собственности, может занять больше времени, пока банк проводит проверку на соответствие нормативным требованиям.
Сберегательные и денежные счета для бизнеса в банке Grasshopper Bank
Сочетание расчетного счета с сберегательным счетом Innovator MMA позволяет использовать свободные средства для получения дохода, а не просто для хранения на счете. Годовая процентная доходность (APY) имеет ступенчатую структуру. На остатки свыше 25 000 долларов процентная ставка значительно выше, чем на меньшие суммы, и эта ставка колеблется в зависимости от общей ситуации на рынке процентных ставок, а не остается фиксированной.
Несколько важных моментов, которые стоит знать перед открытием:
- Ставка является переменной, поэтому она меняется в зависимости от ставки федеральных фондов — перед тем как принимать конкретное значение, проверьте текущую опубликованную ставку.
- В отличие от депозитных сертификатов, здесь нет долгосрочных ограничений по срокам вложения, поэтому средства остаются доступными.
- Этот счет лучше всего подходит в качестве дополнительного к текущему, а не в качестве его замены, поскольку повседневные операции по-прежнему проходят через текущий счет.
Стартапу, вложившему средства в раунд финансирования, или сезонному бизнесу, стремящемуся сгладить денежный поток, от этого больше всего выигрывает. Многоуровневая структура поощряет хранение большего резервного баланса в одном месте, а не распределение его по разным счетам.
Сравните это с тем, чтобы просто оставить лишние деньги на текущем счете. На расчетных счетах для бизнеса проценты почти никогда не начисляются, поэтому любой остаток сверх текущих операционных потребностей не приносит никакого дохода. Перевод резервной части на сберегательный счет MMA не требует никаких комиссий, и это просто перевод между счетами в одной панели управления.
Банковские услуги как сервис: финтех-платформа Grasshopper
Именно здесь Grasshopper отличается от типичного банка для малого бизнеса. Он также работает как поставщик банковских услуг (Banking-as-a-Service, BaaS), что означает, что другие компании могут создавать свои собственные банковские продукты на основе устава и инфраструктуры Grasshopper, вместо того чтобы строить банк с нуля. Карты, счета, платежные потоки — все это работает на основе решений Grasshopper.
Банк запустил более 50 партнерских программ BaaS благодаря специальной команде, так что это не просто дополнительный проект. Он дополняет более традиционные направления кредитования: кредиты SBA, финансирование коммерческой недвижимости и даже кредитование яхт. В совокупности это значительно расширяет возможности Grasshopper, выходя за рамки одного продукта — расчетного счета.
К распространенным способам использования платформы относятся:
- Встроенная функция выпуска карт для приложений, которым необходимы фирменные дебетовые или кредитные продукты.
- Открытие счетов через API для платформ, желающих интегрировать банковские операции в свой собственный интерфейс.
- Инструменты управления казначейством и денежными средствами для компаний, финансируемых венчурным капиталом и управляющих несколькими счетами.
Большинство владельцев бизнеса не будут напрямую взаимодействовать с этой стороной Grasshopper. Но это объясняет, почему банк так много инвестирует в инфраструктуру API, от которой выигрывают и обычные клиенты, имеющие расчетный счет. Поддержка десятков внешних партнеров по одному и тому же API, как правило, поддерживает эту инфраструктуру в более высоком уровне, чем у банка, который разработал только один API для своего мобильного приложения.
Кому следует пользоваться услугами Grasshopper Bank? Стартапам и владельцам малого бизнеса.
Банк Grasshopper создан с учетом потребностей конкретного клиента, и это отражается в дизайне продукта. Наибольшую выгоду, как правило, получают стартапы, ориентированные на цифровые технологии — операторы электронной коммерции, SaaS-компании, агентства. Им редко требуется физическое отделение, и зачастую им все равно нужен доступ к API.
Хорошо подходит:
1. Стартапы, финансируемые венчурным капиталом, управляющие первым операционным счетом после раунда финансирования.
2. Электронная коммерция и онлайн-бизнес, обрабатывающие большинство транзакций в цифровом формате.
3. Малые предприятия, нуждающиеся в кредитах SBA, уже изучают кредитные продукты Grasshopper.
4. Разработчики или финтех-команды, желающие получить банк с действительно глубоким API-интерфейсом.
Менее подходящий вариант:
- Предприятия, которые регулярно вносят наличные, поскольку у Grasshopper нет сети филиалов.
- Владельцы, которые предпочитают личное общение с банком для принятия решений о предоставлении крупных кредитов.
- Компаниям, которым необходима оперативная поддержка в тот же день по срочным вопросам, учитывая неоднозначные отзывы о времени ответа.
Grasshopper Bank против Bluevine и других цифровых банков.
Наиболее полезный способ оценить Grasshopper — сравнить его с цифровыми банками, с которыми его чаще всего сравнивают, поскольку структура комиссий и структура счетов различаются гораздо сильнее, чем кажется на первый взгляд.
| Банк | Структура | Ежемесячная плата | Годовая процентная доходность по сбережениям | Комиссия за исходящий банковский перевод |
|---|---|---|---|---|
| Банк Кузнечика | Прямой банк, зарегистрированный в OCC. | 0 долларов | Многоуровневая система, более высокие цены выше 25 000 долларов. | ~5 долларов США (внутренний рынок) |
| Блювайн | финтех-компания-партнер банка | 0 долларов (стандартный уровень) | Уровни по балансу | Бесплатно в ограниченном режиме, затем платно. |
| Меркурий | финтех-компания-партнер банка | 0 долларов | Зависит от уровня казначейства. | Платные услуги |
Главное отличие заключается в структуре. Grasshopper имеет собственную банковскую лицензию, в то время как Bluevine и Mercury работают как финтех-платформы, размещающие депозиты в банках-партнерах. Это не делает какой-либо из подходов автоматически лучше. Модели с банками-партнерами могут предлагать расширенное покрытие FDIC в нескольких учреждениях, но это означает, что ваши депозитные отношения с Grasshopper являются прямыми, а не проходят через третью сторону.
Ещё один важный фактор: компания Enova International объявила о приобретении Grasshopper Bank, завершение сделки ожидается в конце 2026 года. Пока неизвестно, как смена владельца повлияет на стратегию развития продукта, но это событие, за которым стоит следить, если вы сейчас оцениваете банк.
Тарифы и комиссии во всех трех банках со временем меняются, поэтому рассматривайте эту таблицу как моментальный снимок, а не как постоянный рейтинг. Перед открытием чего-либо загружайте актуальный опубликованный прейскурант комиссий непосредственно с сайта каждого банка — наиболее вероятные изменения от квартала связаны с акционными тарифами и ценами на банковские переводы.
Плюсы и минусы банка «Кузнечик»
Цифрового банка, подходящего всем, не существует, и отзывы клиентов Grasshopper это подтверждают. Компании, которые соответствуют его критериям, оставляют положительные отзывы. Те, кто сталкивается с трудностями, тоже не стесняются в выражениях.
Плюсы:
- Отсутствие ежемесячных комиссий и минимального остатка на основном расчетном счете.
- Банк, напрямую аккредитованный FDIC, а не финтех-компания, созданная на базе банка.
- Бесплатный доступ к API включен в стандартный аккаунт.
- Возврат денежных средств за покупки, совершенные с помощью дебетовой карты, без комиссии, которая могла бы быть использована для погашения задолженности.
- Многоуровневая система годовой процентной доходности по сбережениям, которая вознаграждает владельцев крупных резервных счетов.
Минусы:
— Рейтинг на Trustpilot составляет примерно 4,1–4,2 из 5, но около 23% отзывов — с одной звездой, в качестве причин указаны блокировка и приостановление действия учетных записей во время проверок на соответствие требованиям.
- Физических отделений нет, поэтому внесение наличных практически невозможно.
— Некоторые клиенты сообщают о медленной реакции службы поддержки при возникновении проблем с учетной записью.
- Заказ бумажных чеков оказался дороже по сравнению с услугами сторонних типографий.
Сопоставьте это с тем, как вы работаете на самом деле. Компания, которая никогда не вносит наличные и редко обращается в службу поддержки, вряд ли заметит негативные отзывы, отражающие её недовольство.
Криптовалютные альтернативы Grasshopper Bank
Grasshopper Bank публично не рекламирует поддержку приема платежей в криптовалюте, и в его документации к продукту нет никаких указаний на наличие собственных криптоплатформ. В этом нет ничего необычного. Большинство коммерческих цифровых банков остаются приверженцами фиатных валют и оставляют прием криптовалютных платежей специализированным провайдерам.
Если прием криптовалютных платежей важен для вашего бизнеса, практичным решением будет объединить эти два подхода: храните свой операционный счет в банке, которому доверяете, и направляйте криптовалютные платежи через специальный платежный шлюз, созданный именно для этой цели. Plisio занимается приемом и обработкой криптовалютных платежей, поэтому вашему основному банку не нужно напрямую поддерживать эту технологию. Вы можете использовать Grasshopper или любой другой корпоративный банк для операций с фиатными деньгами, а криптовалюту добавить в качестве параллельной платежной системы для клиентов, которые предпочитают ее использовать.
Окончательный вердикт: Стоит ли покупать Grasshopper Bank?
Так стоит ли оно того? Для малого бизнеса или стартапа, ориентированного на цифровые технологии и желающего получить расчетный счет без комиссий, обеспеченный реальным банком, а не финтех-посредником, — да. Бесплатный доступ к API, многоуровневая годовая процентная доходность по сбережениям, нулевая ежемесячная плата — это сочетание вполне достойно конкурирует с Bluevine, Mercury и другими.
Однако компромиссы никуда не исчезают. Филиалов нет. Время от времени возникают блокировки счетов, связанные с соблюдением нормативных требований, а в связи с приобретением Enova ожидается смена владельца, которую пока никто за пределами компании не может полностью предсказать. Если ваш бизнес работает в цифровом формате, редко использует наличные деньги и нуждается в прямом доступе к банковским данным через API, этот банк заслуживает серьезного внимания. Нужна ли вам очная поддержка или телефонная помощь в тот же день? Этот аспект стоит тщательно взвесить, прежде чем переходить к другому банку.
