Grasshopper Bank 评测：面向小型企业的数字银行服务
在创业者比较各种数字商业银行服务时，Grasshopper Bank 经常被提及。它以“客户至上”为卖点，专为初创企业和小企业打造，提供免手续费支票账户和自主研发的银行 API。“数字优先”的概念涵盖范围很广，并非所有在线银行的底层架构都相同。
这篇评测详细分析了 Grasshopper Bank 的实际服务内容、其定价与其他数字优先银行的比较情况，以及它适合哪些客户群体。此外，由于 Grasshopper 本身并不处理加密货币支付，因此，如果加密货币支付是您业务模式的一部分，评测还会探讨您应该如何应对。
什么是蚱蜢银行？
Grasshopper Bank 于 2019 年在纽约市成立。其名称是为了致敬格蕾丝·霍珀 (Grace Hopper)，这位计算机科学家和海军少将帮助开创了现代编程的先河；而标语“Only Forward”则巧妙地利用了蚱蜢只会朝一个方向跳跃这一事实。
与许多所谓的数字银行不同，Grasshopper 是一家获得美国货币监理署 (OCC) 特许的全国性银行，也是美国联邦存款保险公司 (FDIC) 的直接成员。这一区别至关重要，因为该领域的许多竞争对手实际上是金融科技应用程序，它们在后台通过合作银行处理存款。而 Grasshopper 拥有自己的特许执照。存款直接获得保险，无需通过中介机构。
这家银行称其客户群为“创新经济”：包括初创企业、风险投资支持的公司以及为它们提供资金的投资者。实际上，这意味着在线开户、优先使用应用程序的体验以及传统社区银行通常不会涉足的集成服务。
开户完全在线完成，通常只需几分钟，而一些传统银行仍然要求企业主经历数天的繁琐流程。无需前往分行，也无需来回邮寄公证文件。只需上传文件、验证身份并注资即可。如果您同时还要处理其他十几项启动任务，那么速度的重要性几乎与费用结构不相上下。
Grasshopper银行支票账户详解
核心产品是创新者商业支票账户。定价简单明了：无月服务费，无最低余额要求，也没有任何隐藏在细则中的维护费用。仅凭这一点，它就胜过许多传统的商业支票账户，这些账户除非保持高额余额，否则每月仍需收取 15 至 30 美元的费用。
国内ACH转账免费且无限额，如果您经常通过账户支付工资或供应商款项，这一点尤为重要。接收汇款也免费。汇出汇款则收取少量手续费，国内汇款约为5美元，国际汇款约为15至25美元。使用借记卡进行签名消费可获得现金返还——对于一个开户和维护均不收取任何费用的支票账户来说，这确实是一项难得的福利。
| 特征 | 创新者商业支票 |
|---|---|
| 月费 | 0美元 |
| 最低余额 | 没有任何 |
| 国内ACH | 免费，无限 |
| 进线 | 自由的 |
| 出线 | 国内约 5 美元 / 国际约 15-25 美元 |
| 借记卡返现 | 是的，签名购买商品可以。 |
| API 访问 | 包含免费 |
免费API访问权限值得一提。大多数数字银行将开发者访问权限保留给企业级用户或额外收费，但Grasshopper将读写API访问权限打包到标准支票账户中。如果您想要实现对账自动化或将银行数据导入内部工具，这将是一个巨大的优势。
开户流程遵循相当标准的数字化注册流程：
- 在线申请，需提供基本的企业信息，例如企业类型、雇主识别号 (EIN) 和所有权信息。
- 上传公司成立文件（公司章程、经营协议或同等文件）
- 通常通过上传政府颁发的身份证明文件来验证受益所有人的身份。
- 可通过ACH转账、电汇或支票存款为账户充值。
- 账户获批后，即可立即通过网页控制面板或移动应用程序访问账户。
大多数申请人会在一到两个工作日内获得批准，但与高风险行业或复杂的股权结构相关的账户可能需要更长时间才能获得批准，因为银行需要完成合规审查。
Grasshopper银行商业储蓄和货币市场账户
将支票账户与 Innovator MMA 储蓄账户搭配使用，闲置资金就能开始产生收益，而不是白白浪费。年收益率 (APY) 采用分级制。余额超过 25,000 美元的账户可获得显著更高的利率，且利率会随整体利率环境浮动，而非固定不变。
打开之前需要了解的一些事项：
- 该利率是浮动的，因此会随联邦基金利率变动——在确定具体数字之前，请查看当前公布的利率。
- 它不像定期存款那样有长期锁定，因此资金可以随时取用。
- 它最适合作为支票账户的补充账户，而不是替代账户，因为日常交易仍然通过支票账户进行。
对于正在进行融资的初创公司或需要平稳现金流的季节性企业来说，这种方式最为有利。分级结构鼓励企业将较大的储备金集中在一个账户中，而不是分散在多个账户中。
相比之下，把多余的现金放在支票账户里就得不偿失了。企业支票账户几乎不支付任何利息，所以超出日常运营所需的余额都不会产生任何收益。把储备金转到MMA储蓄账户无需任何手续费，而且这只是在同一个控制面板中进行账户间的转账。
银行即服务：Grasshopper 的金融科技平台
这就是 Grasshopper 与传统小企业银行的不同之处。它同时也是一家银行即服务 (BaaS) 提供商，这意味着其他公司可以基于 Grasshopper 的架构和基础设施构建自己的银行产品，而无需从零开始创建银行。银行卡、账户、支付流程——所有这些都通过 Grasshopper 的平台运行。
该银行已通过专门团队推出了超过 50 个银行即服务 (BaaS) 合作项目，因此这并非一个临时性的附属项目。它与更传统的贷款业务并行运作，例如：小企业管理局 (SBA) 贷款、商业地产融资，甚至游艇贷款。这些举措使 Grasshopper 的业务范围远远超出单一的支票账户产品。
该平台的常见用途包括：
- 为需要品牌借记卡或信用卡产品的应用程序提供嵌入式发卡功能
- 为希望将银行业务集成到自身界面中的平台提供 API 驱动的账户开立方案
- 适用于管理多个账户的风险投资公司的财务和现金管理工具
大多数企业主不会直接接触 Grasshopper 的这一部分。但这解释了为什么银行会在 API 基础设施上投入如此巨资，而普通支票账户客户也能从中受益。支持数十家外部合作伙伴使用同一 API，往往能让这套基础设施比那些只为自家移动应用构建 API 的银行更加完善。
哪些人应该使用 Grasshopper Bank？初创企业和小企业主
Grasshopper Bank 的设计以特定客户群体为中心，这一点在其产品设计中体现得淋漓尽致。以数字化为先导的初创公司——例如电商运营商、SaaS 公司和代理机构——往往能从中获得最大的价值。他们很少需要实体网点，而且通常也需要 API 接口。
非常合适：
1. 获得风险投资支持的初创公司在完成融资轮后管理首个运营账户
2. 电子商务和以数字化方式处理大部分交易的在线企业
3. 已有小型企业需要 SBA 贷款，并正在了解 Grasshopper 的贷款产品。
4. 希望银行具备真正深度 API 的开发者或金融科技团队
不太理想的贴合度：
- 由于 Grasshopper 没有分支机构网络，因此定期存入现金的企业可能无法享受此项服务。
- 更倾向于亲自与银行代表沟通以做出较大额度信贷决策的业主
- 鉴于对响应时间的评价褒贬不一，需要当天提供人工支持以解决紧急问题的公司
Grasshopper Bank 与 Bluevine 及其他数字优先型银行的比较
评估 Grasshopper 最有效的方法是将其与大多数以数字优先的银行进行比较，因为它们的费用结构和账户结构差异比乍一看要大得多。
| 银行 | 结构 | 月费 | 储蓄年利率 | 汇出电汇费用 |
|---|---|---|---|---|
| 蚱蜢银行 | 直接OCC特许银行 | 0美元 | 分级定价，2.5万美元以上价格更高。 | 国内约5美元 |
| 蓝藤 | 合作银行金融科技 | 0 美元（标准档） | 按平衡分级 | 免费有限，然后收费 |
| 汞 | 合作银行金融科技 | 0美元 | 因国库等级而异 | 收费 |
结构上的差异是关键所在。Grasshopper 拥有自己的银行牌照，而 Bluevine 和 Mercury 则作为金融科技平台运营，将存款存入合作银行。但这并不意味着哪种模式就一定更好。合作银行模式可以提供覆盖多家机构的更广泛的联邦存款保险公司 (FDIC) 保障，但这确实意味着您与 Grasshopper 的存款关系是直接的，而不是通过第三方进行的。
还有一个值得关注的因素：Enova International 宣布将收购 Grasshopper Bank，预计交易将于 2026 年底完成。目前尚不清楚收购将如何改变产品路线图，但如果您正在评估这家银行，那么这是一个值得关注的最新进展。
这三家银行的利率和费用详情会随时间变化，因此请将此表视为当前情况的快照，而非永久排名。在打开任何内容之前，请务必直接从各银行的网站获取当前公布的费用表——促销利率和电汇价格是最有可能按季度变化的项目。
Grasshopper Bank 的优缺点
没有哪家数字银行能满足所有人的需求，Grasshopper 的客户反馈就清楚地表明了这一点。符合其模式的企业会留下好评，而那些遇到问题的企业也会毫不留情地提出批评。
优点：
- 核心支票账户无月费或最低余额要求
- 直接由联邦存款保险公司（FDIC）特许成立的银行，而不是银行之上的金融科技公司结构
- 标准账户包含免费 API 访问权限
- 使用借记卡消费可获得现金返还，且无需支付任何费用，可用于抵扣消费金额。
- 分级储蓄年利率，奖励较高的储蓄余额
缺点：
Trustpilot 上的评分平均在 4.1 到 4.2 分（满分 5 分）之间，但约有 23% 的用户给了一星评价，原因是合规审查期间账户被冻结或暂停使用。
由于没有实体网点，现金存款基本上是不可能的
部分客户反映，在账户出现问题时，客服响应速度较慢。
- 与第三方打印机相比，纸质支票订购被认为成本较高。
将此与你的实际运营情况进行权衡。一家从不存入现金、也很少需要联系客服的企业，几乎不会注意到负面评价中反映出的那些摩擦。
Grasshopper Bank 的加密货币友好型替代方案
Grasshopper Bank并未公开宣传其支持接受加密货币支付，其产品文档中也未提及原生加密货币支付渠道。这并不罕见。大多数注册数字银行都坚持使用法定货币，并将加密货币支付留给专门的支付服务商。
如果接受加密货币支付对您的业务至关重要，那么切实可行的做法是将两者结合起来：保留您信赖的银行账户，并通过专为加密货币支付而构建的专用支付网关处理加密货币支付。Plisio负责处理加密货币支付的接收和结算，因此您的主要银行无需直接支持加密货币支付。您可以继续使用 Grasshopper 或其他任何商业银行进行法币交易，同时添加加密货币作为一条平行的支付渠道，以满足偏好加密货币支付的客户的需求。
最终结论：蚱蜢银行值得加入吗？
那么，它值得吗？对于一家以数字化为先导的小型企业或初创公司而言，如果他们想要一个由真正的银行而非金融科技中介机构支持的免手续费支票账户，答案是肯定的。免费的API接口、阶梯式储蓄年利率、零月费——这样的组合足以媲美Bluevine、Mercury等其他同类产品。
不过，权衡取舍也并非不存在。这家银行没有分支机构。合规相关的账户冻结偶尔会发生，而且随着Enova的收购，所有权也将发生变更，目前公司外部人士尚无法完全预测。如果您的企业以数字化运营为主，很少处理现金，并且希望直接通过API访问银行数据，那么这家银行值得认真考虑。但如果您需要的是面对面服务或当日电话支持呢？在更换银行之前，务必仔细权衡这方面的差异。
