Що таке спільний банківський рахунок: як він працює та кому він потрібен
Спільні фінанси можуть швидко ускладнитися. Ви об’єднуєте гроші з кимось, вважаєте, що все зрозуміло, а потім одного дня виявляєте, що «спільний доступ» означав для кожного з вас щось різне — або що закрити рахунок не так просто, як його відкрити.
Спільний рахунок – один із найкорисніших інструментів у персональному банкінгу. Він також один із найбільш неправильно розуміних. Перш ніж додавати ім’я когось іншого до свого облікового запису (або дозволяти їм додавати своє), варто точно знати, на що ви погоджуєтеся.
Що таке спільний банківський рахунок?
Спільний банківський рахунок, технічно, є банківським рахунком з двома або більше власниками. Кожен власник рахунку має повний доступ — не лише перегляд, не обмежений. Будь-яка особа на рахунку може вносити кошти, знімати кошти або закривати його. Однакові права для всіх.
Люди часто плутають це з уповноваженим користувачем кредитної картки, що є набагато слабшим варіантом. Уповноважений користувач може витрачати кошти, але нічого не володіє. Власник спільного рахунку є співвласником у всіх юридичних сенсах.
Ці рахунки існують у двох основних варіантах. Поточні рахунки вирішують повсякденні справи: оплата рахунків, використання дебетової картки, отримання прямих депозитів. Ощадні рахунки призначені для накопичення коштів на щось — фонд відпустки, перший внесок, три місяці готівкових коштів на випадок надзвичайної ситуації. Ви можете мати будь-який з цих типів одночасно або обидва одночасно, якщо того вимагає ваша ситуація.
Як працюють спільні банківські рахунки
Усі власники рахунків мають один спільний фонд грошей. Немає розділеного володіння чи визначених часток. Кожен долар належить порівну всім на рахунку.
Як це виглядає на практиці:
- Будь-який власник рахунку може внести кошти в будь-який час, з відома іншого або без нього
- Будь-який власник рахунку може зняти будь-яку суму, до повного балансу, без згоди іншої особи
- Усі власники рахунків отримують виписки та можуть переглядати кожну транзакцію в режимі реального часу
- Кожен власник зазвичай отримує власну дебетову картку, прив'язану до того ж рахунку
- Якщо рахунок перевищує норму , усі власники рахунку несуть спільну відповідальність за комісії та негативний баланс.
- Будь-який власник рахунку може поспілкуватися з представниками банку та внести зміни до налаштувань облікового запису
Без ієрархії. Без основного власника. Тільки співвласники з однаковими повноваженнями. Це одночасно і особливість, і ризик.
Хто може відкрити спільний банківський рахунок?
Більшість банків у Сполучених Штатах дозволяють двом або більше дорослим особам відкрити спільний рахунок. Немає вимоги бути родичами або одруженими. Найпоширеніші комбінації включають:
- Подружні пари або партнери, що проживають у сім'ї, разом керують домашніми витратами
- Неодружені пари ділять орендну плату, комунальні послуги чи інші спільні витрати
- Батьки та дорослі діти , часто для доступу до послуг опікунів або для того, щоб допомогти молодій людині створити банківську історію
- Сусіди по кімнаті покривають спільні рахунки, такі як оренда житла та інтернет
- Фінансування діловими партнерами щоденних операційних витрат
- Брати та сестри займаються фінансами для літніх батьків
Усі заявники повинні відповідати стандартним критеріям банку: дійсне посвідчення особи державного зразка, номер соціального страхування (для рахунків у США) та мінімальний початковий депозит. Деякі банки дозволяють спільні рахунки з неповнолітніми, якщо батьки або опікун підписують документи.
Спільний розрахунковий рахунок проти спільного ощадного рахунку
Як поточні, так і ощадні рахунки можна вести разом, але вони створені для різних цілей. Вибір правильного варіанту чи одночасне ведення обох залежить від того, що ви насправді намагаєтеся зробити.
| Функція | Спільний розрахунковий рахунок | Спільний ощадний рахунок |
|---|---|---|
| Основне призначення | Щоденні транзакції, оплата рахунків | Створення спільного резерву або цільового фонду |
| Нараховані відсотки | Відсутній або мінімальний | Так — зазвичай 0,01%–5%+ (залежить від банку) |
| Доступ до дебетової картки | Так | Зазвичай обмежені або відсутні |
| Ліміти транзакцій | Безлімітний | Федеральне положення D історично обмежувалося 6 операціями на місяць (зараз скасовано, але багато банків досі обмежують зняття коштів) |
| Найкраще для | Спільна оренда, продукти харчування, комунальні послуги | Резервний фонд, заощадження на відпустку, початковий внесок |
| Ризик овердрафту | Вища — активні щоденні витрати | Нижчий — менш частий доступ |
Багато пар мають один спільний розрахунковий рахунок для оплати рахунків та окремий спільний ощадний рахунок для довгострокових цілей. Для глибшого порівняння варіантів заощаджень дивіться наш посібник про високодохідний ощадний рахунок та рахунок грошового ринку .
Плюси та мінуси спільного рахунку
Жодна фінансова структура не підходить усім. Спільні рахунки мають реальні переваги, але компроміси є такими ж реальними.
Плюси:
- Спрощені спільні витрати — один рахунок для оренди, комунальних послуг та продуктів означає, що більше не потрібно розділяти рахунки чи гнатися за відшкодуванням
- Повна прозорість — усі власники бачать кожну транзакцію, що з часом зменшує грошові конфлікти
- Вище страхове покриття FDIC — спільні рахунки застраховані на суму до 500 000 доларів США (250 000 доларів США на особу), що вдвічі перевищує покриття індивідуальних рахунків
- Екстрений доступ — якщо один власник недієздатний, інший може негайно отримати доступ до коштів, жодної юридичної процедури не потрібно
- Легше складання бюджету — спільна видимість спрощує відстеження сукупних доходів і витрат
- Зручно для догляду — доросла дитина може керувати фінансами за літнього батька без необхідності офіційної довіреності
Мінуси:
- Відсутність фінансової конфіденційності — кожна транзакція видима для всіх власників; особисті витрати стають загальною інформацією
- Спільна відповідальність — якщо один власник рахунку отримує овердрафт або накопичує комісії, відповідальність несуть усі власники рахунку
- Кредиторська заборгованість — якщо один власник рахунку має непогашені борги, кредитори можуть мати змогу стягнути кошти зі спільного рахунку
- Ризик одностороннього зняття коштів — будь-яка сторона може законно зняти весь баланс без запиту
- Безлад під час розлучення — поділ або закриття спільного рахунку під час розриву стосунків чи ділової суперечки може швидко ускладнитися
- Потенційний вплив ChexSystems — якщо рахунок потрапляє до стягнення через неоплачені овердрафти, це відображається в історії банківських операцій усіх власників
Спільний рахунок проти індивідуального рахунку
Відмінності зводяться до власності, доступу та того, хто несе ризик. Ось порівняльний розбив:
| Функція | Спільний рахунок | Індивідуальний рахунок |
|---|---|---|
| Власність | Двоє або більше людей | Одна людина |
| Доступ до фондів | Усі власники рахунків, незалежно | Тільки для власника облікового запису |
| Страхування FDIC | До 500 000 доларів США (250 000 доларів США на особу) | До 250 000 доларів США |
| Закриття рахунку | Будь-який власник може його закрити | Тільки для власника облікового запису |
| Вплив на кредитний рейтинг | Без прямого впливу (якщо овердрафт не надається на стягнення коштів) | Без прямого впливу |
| Конфіденційність | Спільний доступ — усі транзакції видимі для співвласників | Повний — активність бачите лише ви |
| Найкращий варіант використання | Спільні рахунки, спільні заощадження, догляд | Особисті витрати, індивідуальні заощадження |
Варто уточнити одну річ щодо кредитних рейтингів: наявність спільного рахунку не відображається у вашій кредитній історії. Кредитні бюро відстежують позики та кредитні картки, а не депозитні рахунки. Винятком є ChexSystems, який фіксує історію овердрафтів та шахрайства. Спільний рахунок, який має негативний рейтинг, може вплинути на записи всіх співвласників у ChexSystems, що має значення під час подання заявки на відкриття нових банківських рахунків пізніше.
Що відбувається зі спільним рахунком після смерті особи?
Спільні рахунки мають незвичний характер після смерті власника. Більшість рахунків — інвестиційні рахунки, пенсійні фонди, навіть індивідуальні банківські рахунки — потрапляють у суперечку про спадщину. Спільний рахунок майже повністю обходить це.
Майже кожен спільний банківський рахунок у США відкривається з правом спадкування . Якщо один з власників помирає, гроші переходять тому, хто ще користується рахунком. Немає жодного процесу розгляду спадщини, жодної зали очікування в суді, жодної багатомісячної затримки. Власник рахунку, що залишився в живих, відвідує банк, пред'являє свідоцтво про смерть і стає власником. Ось і вся транзакція.
Люди плутають це з призначенням бенефіціара . Бенефіціар, що виплачується після смерті (POD), також оминає процедуру заповіту, але поки живий початковий власник, цей бенефіціар не має жодного доступу до рахунку. Він вказаний у якійсь формі, і це все. Власник спільного рахунку, навпаки, мав повний доступ весь цей час. Це принципово різні домовленості, викладені схожими словами.
Кілька складок, які виникають на практиці:
- Спільна власність орендарів означає, що частка кожного власника переходить до його майна після смерті, а не до власника, що залишився в живих. Більшість людей ніколи не чули про цей варіант, і він рідко з'являється на особистих банківських рахунках, але він існує, тому варто перевірити, який тип ви насправді відкриваєте.
- Невиконані кредитори померлого все ще можуть мати юридичні претензії щодо майна загалом, хоча залишок на спільному рахунку зазвичай переходить без зайвих витрат, коли застосовується право на спадщину.
- Якщо ви розглядаєте спільні рахунки як спосіб передачі багатства, спочатку зверніться до адвоката з питань спадщини. Для великих сум вони майже завжди пропонують щось більш структуроване.
Як відкрити спільний банківський рахунок
Відкриття спільного рахунку працює по суті так само, як і відкриття індивідуального. У цьому процесі повинні брати участь обидва заявники.
- Виберіть тип рахунку — вирішіть, чи потрібен вам спільний розрахунковий рахунок, спільний ощадний рахунок чи обидва, залежно від ваших спільних цілей.
- Виберіть банк або кредитну спілку — порівняйте комісії, мінімальні залишки, процентні ставки (для заощаджень) та функції онлайн-банкінгу. Онлайн-банки, як-от ті, що розглядалися в нашому огляді SoFi Bank , часто пропонують кращі ставки та простіші заявки на спільний рахунок, ніж традиційні відділення.
- Зберіть необхідні документи — кожному заявнику потрібно посвідчення особи державного зразка з фотографією, номер соціального страхування та поточну адресу
- Подайте заявку разом — більшість банків дозволяють подати заявку онлайн або у відділенні; обидві сторони заповнюють заявку та погоджуються з умовами. Відкриття спільного рахунку онлайн зараз є стандартним у більшості великих банків США.
- Поповнити рахунок — внести достатньо коштів, щоб покрити мінімальну суму (від 0 до 100 доларів США+ залежно від банку)
- Встановіть основні правила — після відкриття рахунку обговоріть ліміти витрат, частоту спільного перегляду виписок та які витрати здійснюються через спільний рахунок, а які — через особисті.
Весь процес онлайн займає від 10 до 30 хвилин. Деякі банки все ще вимагають особистої присутності обох заявників для перевірки особи, особливо для рахунків вищого рівня.
Чи варто вам відкривати спільний рахунок? Ключові міркування
Спільний рахунок добре працює, коли обидві сторони мають спільні фінансові цілі, відкрито спілкуються про гроші та щиро довіряють одна одній, надаючи повний доступ до них. Це практичний інструмент, а не важлива подія у стосунках.
Спільний рахунок, ймовірно, підійде, якщо:
- Ви розділяєте регулярні, передбачувані витрати: оренду, комунальні послуги, продукти
- Обидві сторони мають сумісні звички витрачання та приблизно схожі фінансові пріоритети
- Ви працюєте над досягненням спільної мети, як-от купівля будинку або створення резервного фонду
- Одна людина потребує доступу для догляду
- Ви ділові партнери, які спільно здійснюють операційні витрати
Розгляньте можливість ведення індивідуальних облікових записів, якщо:
- Існує значний розрив у доходах і немає чіткої згоди щодо того, як його вирішити
- Кожна зі сторін має історію фінансової нестабільності
- Стосунки нові, і фінансова довіра ще не встановлена
- Фінансова конфіденційність важлива для вас
Багато фінансових консультантів рекомендують гібридну модель : ведіть як спільний рахунок, так і індивідуальні рахунки. Керуйте спільними рахунками та плануйте заощадження через спільний рахунок. Кожна людина веде особистий рахунок для дискреційних витрат, особистих покупок та всього, що вона не хотіла б обговорювати. Це забезпечує прозорість там, де це важливо, та зменшує тертя в усіх інших питаннях.
Для тих, хто керує бізнесом одночасно з особистими фінансами, особливо в електронній комерції чи криптовалюті, банківські потреби стають складнішими. Бізнес-рахунки, платіжні системи та торгові інструменти часто потрібно обробляти окремо. Якщо ваш бізнес працює з цифровими активами, варто досліджувати найкращі банки, дружні до криптовалют, разом із будь-якими рішеннями щодо особистого банківського обслуговування.
А якщо ви приймаєте криптовалютні платежі онлайн, Plisio повністю обробляє крипто-платежі поза вашою традиційною банківською структурою — це простий спосіб запобігти взаємопов’язанню бізнес-фінансів та особистих фінансів.
