Τι είναι ένας κοινός τραπεζικός λογαριασμός: Πώς λειτουργεί και ποιος χρειάζεται έναν
Τα κοινά οικονομικά μπορούν να γίνουν γρήγορα περίπλοκα. Μοιράζεστε χρήματα με κάποιον, υποθέτετε ότι όλα είναι ξεκάθαρα και μετά μια μέρα ανακαλύπτετε ότι η «κοινή πρόσβαση» σήμαινε κάτι διαφορετικό για τον καθένα σας — ή ότι το κλείσιμο του λογαριασμού δεν είναι τόσο απλό όσο το άνοιγμά του.
Ένας κοινός λογαριασμός είναι ένα από τα πιο χρήσιμα εργαλεία στις προσωπικές τραπεζικές συναλλαγές. Είναι επίσης ένα από τα πιο παρεξηγημένα. Πριν προσθέσετε το όνομα κάποιου άλλου στον λογαριασμό σας (ή πριν τους αφήσετε να προσθέσουν το δικό σας), είναι καλό να γνωρίζετε ακριβώς σε τι συμφωνείτε.
Τι είναι ένας κοινός τραπεζικός λογαριασμός;
Ένας κοινός τραπεζικός λογαριασμός είναι, τεχνικά, ένας τραπεζικός λογαριασμός με δύο ή περισσότερους κατόχους. Κάθε κάτοχος λογαριασμού έχει πλήρη πρόσβαση — όχι μόνο προβολή, ούτε περιορισμένη. Οποιοδήποτε άτομο στον λογαριασμό μπορεί να τον καταθέσει, να τον αναλάβει ή να τον κλείσει. Ίδια δικαιώματα σε όλους τους τομείς.
Συχνά οι άνθρωποι συγχέουν αυτό με το να είναι κάποιος εξουσιοδοτημένος χρήστης σε πιστωτική κάρτα, κάτι που αποτελεί πολύ πιο αδύναμη ρύθμιση. Ένας εξουσιοδοτημένος χρήστης μπορεί να ξοδέψει αλλά δεν κατέχει τίποτα. Ένας κάτοχος κοινού λογαριασμού είναι συνιδιοκτήτης από κάθε νομική άποψη.
Αυτοί οι λογαριασμοί υπάρχουν σε δύο κύριες ποικιλίες. Οι τραπεζικοί λογαριασμοί χειρίζονται την καθημερινή ζωή: πληρωμή λογαριασμών, χρήση χρεωστικής κάρτας, λήψη άμεσων καταθέσεων. Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου προορίζονται για την οικοδόμηση ενός συγκεκριμένου στόχου — ένα ταμείο διακοπών, μια προκαταβολή, τρία μηνιαία μετρητά έκτακτης ανάγκης. Μπορείτε να διατηρήσετε οποιονδήποτε από τους δύο τύπους από κοινού ή και τους δύο ταυτόχρονα, εάν η περίπτωσή σας το απαιτεί.
Πώς λειτουργούν οι κοινοί τραπεζικοί λογαριασμοί
Όλοι οι κάτοχοι λογαριασμού μοιράζονται ένα κοινό χρηματικό απόθεμα. Δεν υπάρχει διαχωρισμένη ιδιοκτησία ή καθορισμένα μερίδια. Κάθε δολάριο ανήκει εξίσου σε όλους τους χρήστες του λογαριασμού.
Πώς φαίνεται αυτό στην πράξη:
- Οποιοσδήποτε κάτοχος λογαριασμού μπορεί να καταθέσει χρήματα ανά πάσα στιγμή, με ή χωρίς τη γνώση του άλλου
- Οποιοσδήποτε κάτοχος λογαριασμού μπορεί να κάνει ανάληψη οποιουδήποτε ποσού, μέχρι το πλήρες υπόλοιπο, χωρίς την έγκριση του άλλου κατόχου.
- Όλοι οι κάτοχοι λογαριασμών λαμβάνουν αντίγραφα κίνησης λογαριασμού και μπορούν να βλέπουν κάθε συναλλαγή σε πραγματικό χρόνο
- Κάθε κάτοχος συνήθως λαμβάνει τη δική του χρεωστική κάρτα συνδεδεμένη με τον ίδιο λογαριασμό
- Εάν ο λογαριασμός υπεραναληφθεί , όλοι οι κάτοχοι του λογαριασμού φέρουν κοινή ευθύνη για τις χρεώσεις και το αρνητικό υπόλοιπο.
- Οποιοσδήποτε κάτοχος λογαριασμού μπορεί να μιλήσει με εκπροσώπους της τράπεζας και να κάνει αλλαγές στις ρυθμίσεις του λογαριασμού
Χωρίς ιεραρχία. Χωρίς κύριο ιδιοκτήτη. Μόνο συνιδιοκτήτες με πανομοιότυπη εξουσία. Αυτό είναι ταυτόχρονα το χαρακτηριστικό και ο κίνδυνος.
Ποιος μπορεί να ανοίξει κοινό τραπεζικό λογαριασμό;
Οι περισσότερες τράπεζες στις Ηνωμένες Πολιτείες επιτρέπουν σε δύο ή περισσότερους ενήλικες να ανοίξουν κοινό λογαριασμό. Δεν υπάρχει απαίτηση να είναι συγγενείς ή παντρεμένοι. Οι συνήθεις συνδυασμοί περιλαμβάνουν:
- Παντρεμένα ζευγάρια ή σύντροφοι που διαχειρίζονται τα έξοδα του νοικοκυριού από κοινού
- Άγαμα ζευγάρια που μοιράζονται ενοίκιο, κοινόχρηστα ή άλλα κοινά έξοδα
- Γονείς και ενήλικα παιδιά , συχνά για πρόσβαση από φροντιστές ή για να βοηθήσουν έναν νεαρό ενήλικα να δημιουργήσει τραπεζικό ιστορικό
- Συγκάτοικοι που καλύπτουν κοινούς λογαριασμούς όπως ενοίκιο και ίντερνετ
- Επιχειρηματικοί συνεργάτες που χρηματοδοτούν τα καθημερινά λειτουργικά έξοδα
- Αδέλφια που διαχειρίζονται τα οικονομικά ενός ηλικιωμένου γονέα
Όλοι οι αιτούντες πρέπει να πληρούν τα τυπικά κριτήρια επιλεξιμότητας της τράπεζας: έγκυρη ταυτότητα που έχει εκδοθεί από την κυβέρνηση, αριθμό κοινωνικής ασφάλισης (για λογαριασμούς στις ΗΠΑ) και ελάχιστη αρχική κατάθεση. Ορισμένες τράπεζες επιτρέπουν κοινούς λογαριασμούς με ανηλίκους, εφόσον συνυπογράψει και ένας γονέας ή κηδεμόνας.
Κοινός Λογαριασμός Τρεχούμενου Λογαριασμού έναντι Κοινού Λογαριασμού Ταμιευτηρίου
Τόσο οι τραπεζικοί όσο και οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου μπορούν να διατηρούνται από κοινού, αλλά έχουν σχεδιαστεί για διαφορετικές εργασίες. Η επιλογή του σωστού ή η ταυτόχρονη λειτουργία και των δύο εξαρτάται από το τι προσπαθείτε πραγματικά να κάνετε.
| Χαρακτηριστικό | Κοινός Λογαριασμός Τρεχούμενου Λογαριασμού | Κοινός Λογαριασμός Ταμιευτηρίου |
|---|---|---|
| Κύριος σκοπός | Καθημερινές συναλλαγές, πληρωμές λογαριασμών | Δημιουργία ενός κοινού αποθεματικού ή ενός ταμείου-στόχου |
| Κερδισμένοι τόκοι | Καμία ή ελάχιστη | Ναι — συνήθως 0,01%–5%+ (ποικίλλει ανάλογα με την τράπεζα) |
| Πρόσβαση με χρεωστική κάρτα | Ναί | Συνήθως περιορισμένο ή καθόλου |
| Όρια συναλλαγών | Απεριόριστος | Ομοσπονδιακός κανονισμός D ιστορικά περιοριζόταν σε 6/μήνα (τώρα έχει αρθεί, αλλά πολλές τράπεζες εξακολουθούν να περιορίζουν τις αναλήψεις) |
| Καλύτερο για | Κοινόχρηστο ενοίκιο, είδη παντοπωλείου, κοινόχρηστα | Ταμείο έκτακτης ανάγκης, εξοικονόμηση διακοπών, προκαταβολή |
| Κίνδυνος υπερανάληψης | Υψηλότερη — ενεργές ημερήσιες δαπάνες | Χαμηλότερη — λιγότερο συχνή πρόσβαση |
Πολλά ζευγάρια διατηρούν έναν κοινό τραπεζικό λογαριασμό για λογαριασμούς και έναν ξεχωριστό κοινό λογαριασμό ταμιευτηρίου για μακροπρόθεσμους στόχους. Για μια πιο λεπτομερή σύγκριση των επιλογών αποταμίευσης, ανατρέξτε στον οδηγό μας σχετικά με τον λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης έναντι του λογαριασμού χρηματαγοράς .
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενός κοινού λογαριασμού
Καμία χρηματοοικονομική δομή δεν λειτουργεί για όλους. Οι κοινοί λογαριασμοί έχουν πραγματικά πλεονεκτήματα, αλλά οι αντισταθμίσεις είναι εξίσου πραγματικές.
Πλεονεκτήματα:
- Απλοποιημένα κοινά έξοδα — ένας λογαριασμός για ενοίκιο, κοινόχρηστα και είδη παντοπωλείου σημαίνει ότι δεν χρειάζεται πλέον να μοιράζεστε λογαριασμούς ή να κυνηγάτε αποζημιώσεις
- Πλήρης διαφάνεια — όλοι οι κάτοχοι βλέπουν κάθε συναλλαγή, γεγονός που τείνει να μειώνει τις χρηματικές συγκρούσεις με την πάροδο του χρόνου
- Υψηλότερη ασφαλιστική κάλυψη FDIC — οι κοινοί λογαριασμοί είναι ασφαλισμένοι έως και 500.000 $ συνολικά (250.000 $ ανά άτομο), διπλάσια κάλυψη από τους ατομικούς λογαριασμούς
- Πρόσβαση έκτακτης ανάγκης — εάν ένας κάτοχος είναι ανίκανος, ο άλλος μπορεί να έχει πρόσβαση στα κεφάλαια αμέσως, χωρίς να απαιτείται νομική διαδικασία
- Ευκολότερη κατάρτιση προϋπολογισμού — η κοινή ορατότητα διευκολύνει την παρακολούθηση του συνδυασμένου εισοδήματος και των δαπανών
- Βολικό για φροντίδα — ένα ενήλικο παιδί μπορεί να διαχειρίζεται τα οικονομικά ενός ηλικιωμένου γονέα χωρίς να χρειάζεται επίσημη πληρεξουσιότητα
Μειονεκτήματα:
- Δεν υπάρχει οικονομικό απόρρητο — κάθε συναλλαγή είναι ορατή σε όλους τους κατόχους· οι προσωπικές δαπάνες γίνονται κοινόχρηστες πληροφορίες
- Κοινή ευθύνη — εάν ένας κάτοχος υπεραναλήψεων ή συσσωρεύσει χρεώσεις, όλοι οι κάτοχοι λογαριασμών φέρουν την ευθύνη
- Έκθεση πιστωτή — εάν ένας κάτοχος λογαριασμού έχει ανεξόφλητα χρέη, οι πιστωτές ενδέχεται να είναι σε θέση να κατασχέσουν κεφάλαια από τον κοινό λογαριασμό
- Κίνδυνος μονομερούς ανάληψης — οποιοδήποτε από τα μέρη μπορεί νόμιμα να αποσύρει ολόκληρο το υπόλοιπο χωρίς να το ζητήσει
- Ακαταστασία στον χωρισμό — η διαίρεση ή το κλείσιμο ενός κοινού λογαριασμού κατά τη διάρκεια ενός χωρισμού ή μιας επαγγελματικής διαμάχης μπορεί να γίνει γρήγορα περίπλοκη
- Πιθανός αντίκτυπος των ChexSystems — εάν ο λογαριασμός καταλήξει σε εισπράξεις λόγω μη καταβληθέντων υπεραναλήψεων, αυτό εμφανίζεται στο τραπεζικό ιστορικό όλων των κατόχων
Κοινός Λογαριασμός έναντι Ατομικού Λογαριασμού
Οι διαφορές καταλήγουν στην ιδιοκτησία, την πρόσβαση και το ποιος φέρει τον κίνδυνο. Ακολουθεί μια παράλληλη ανάλυση:
| Χαρακτηριστικό | Κοινός λογαριασμός | Ατομικός Λογαριασμός |
|---|---|---|
| Ιδιοκτησία | Δύο ή περισσότερα άτομα | Ένα άτομο |
| Πρόσβαση σε κεφάλαια | Όλοι οι κάτοχοι λογαριασμού, ανεξάρτητα | Μόνο για τον κάτοχο του λογαριασμού |
| Ασφάλιση FDIC | Έως 500.000 δολάρια (250.000 δολάρια ανά άτομο) | Έως 250.000 δολάρια |
| Κλείσιμο του λογαριασμού | Οποιοσδήποτε κάτοχος μπορεί να το κλείσει | Μόνο για τον κάτοχο του λογαριασμού |
| Επίδραση στην πιστωτική βαθμολογία | Καμία άμεση επίπτωση (εκτός εάν η υπερανάληψη αποστέλλεται σε εισπράξεις) | Δεν υπάρχει άμεσος αντίκτυπος |
| Μυστικότητα | Κοινόχρηστο — όλες οι συναλλαγές είναι ορατές στους συνιδιοκτήτες | Πλήρης — μόνο εσείς βλέπετε τη δραστηριότητα |
| Βέλτιστη περίπτωση χρήσης | Κοινοί λογαριασμοί, συγκεντρωμένες αποταμιεύσεις, φροντίδα | Προσωπικές δαπάνες, ατομικές αποταμιεύσεις |
Ένα πράγμα που αξίζει να διευκρινιστεί σχετικά με τις πιστωτικές βαθμολογίες: η κατοχή κοινού λογαριασμού δεν εμφανίζεται στην πιστωτική σας αναφορά. Τα πιστωτικά γραφεία παρακολουθούν τα δάνεια και τις πιστωτικές κάρτες, όχι τους λογαριασμούς καταθέσεων. Εξαίρεση αποτελεί η ChexSystems, η οποία καταγράφει το ιστορικό υπεραναλήψεων και απάτης. Ένας κοινός λογαριασμός που καταλήγει σε αρνητική κατάσταση μπορεί να επηρεάσει όλα τα αρχεία ChexSystems των συνιδιοκτητών, κάτι που έχει σημασία κατά την υποβολή αίτησης για νέους τραπεζικούς λογαριασμούς αργότερα.
Τι συμβαίνει σε έναν κοινό λογαριασμό όταν κάποιος πεθάνει;
Οι κοινοί λογαριασμοί κάνουν κάτι ασυνήθιστο όταν ένας κάτοχος πεθαίνει. Οι περισσότεροι λογαριασμοί - επενδυτικοί λογαριασμοί, συνταξιοδοτικά ταμεία, ακόμη και ατομικοί τραπεζικοί λογαριασμοί - μπλέκονται σε διαδικασία επικύρωσης διαθήκης. Ένας κοινός λογαριασμός το παρακάμπτει αυτό σχεδόν εντελώς.
Σχεδόν κάθε κοινός τραπεζικός λογαριασμός στις ΗΠΑ έχει δημιουργηθεί με δικαίωμα επιζώντος . Σε περίπτωση θανάτου ενός κατόχου, τα χρήματα μεταφέρονται σε όποιον εξακολουθεί να έχει τον λογαριασμό. Δεν υπάρχει διαδικασία διαδοχής, ούτε αίθουσα αναμονής δικαστηρίου, ούτε καθυστέρηση πολλών μηνών. Ο επιζών κάτοχος του λογαριασμού επισκέπτεται την τράπεζα, επιδεικνύει πιστοποιητικό θανάτου και αναλαμβάνει την κυριότητα. Αυτή είναι όλη η συναλλαγή.
Οι άνθρωποι το μπερδεύουν αυτό με την ονομασία δικαιούχου . Ένας δικαιούχος πληρωτέας κατά τον θάνατο (POD) παρακάμπτει επίσης την επικύρωση της διαθήκης — αλλά όσο ο αρχικός ιδιοκτήτης ζει, ο δικαιούχος αυτός δεν έχει καμία πρόσβαση στον λογαριασμό. Είναι καταχωρημένος σε μια φόρμα κάπου και αυτό είναι όλο. Ένας κοινός κάτοχος λογαριασμού, αντίθετα, είχε πλήρη πρόσβαση εξαρχής. Πρόκειται για θεμελιωδώς διαφορετικές ρυθμίσεις, ντυμένες με παρόμοια γλώσσα.
Μερικές ρυτίδες που προκύπτουν στην πράξη:
- Οι ενοικιαστές σε κοινή ιδιοκτησία σημαίνουν ότι το μερίδιο κάθε κατόχου ρέει μέσω της περιουσίας του κατά τον θάνατο, όχι στον επιζώντα κάτοχο. Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν ακούσει ποτέ για αυτήν την παραλλαγή και σπάνια εμφανίζεται σε προσωπικούς τραπεζικούς λογαριασμούς — αλλά υπάρχει, επομένως αξίζει να επιβεβαιώσετε ποιον τύπο ανοίγετε στην πραγματικότητα.
- Οι εκκρεμείς πιστωτές του αποβιώσαντος ενδέχεται να εξακολουθούν να έχουν νομικές αξιώσεις έναντι των περιουσιακών στοιχείων της περιουσίας γενικά, αν και το υπόλοιπο του κοινού λογαριασμού συνήθως μεταβιβάζεται πλήρως όταν εφαρμόζεται το δικαίωμα επιζώντος.
- Αν σκέφτεστε τους κοινούς λογαριασμούς ως τρόπο μεταβίβασης πλούτου, φροντίστε πρώτα να το κάνετε με έναν δικηγόρο κληρονομιών. Για μεγάλα ποσά, σχεδόν πάντα προτείνουν κάτι πιο δομημένο.
Πώς να ανοίξετε έναν κοινό τραπεζικό λογαριασμό
Το άνοιγμα ενός κοινού λογαριασμού λειτουργεί ουσιαστικά με το ίδιο τρόπο όπως το άνοιγμα ενός ατομικού. Και οι δύο αιτούντες πρέπει να συμμετέχουν στη διαδικασία.
- Επιλέξτε τον τύπο λογαριασμού — αποφασίστε αν χρειάζεστε έναν κοινό τραπεζικό λογαριασμό, έναν κοινό λογαριασμό ταμιευτηρίου ή και τα δύο, με βάση τους κοινούς σας στόχους
- Επιλέξτε μια τράπεζα ή πιστωτικό ίδρυμα — συγκρίνετε χρεώσεις, ελάχιστα υπόλοιπα, επιτόκια (για αποταμιεύσεις) και λειτουργίες ηλεκτρονικής τραπεζικής. Οι ηλεκτρονικές τράπεζες, όπως αυτές που καλύπτονται στην αξιολόγηση της SoFi Bank , συχνά προσφέρουν καλύτερες τιμές και ευκολότερες αιτήσεις για κοινό λογαριασμό από τα παραδοσιακά υποκαταστήματα.
- Συγκεντρώστε τα απαιτούμενα έγγραφα — κάθε αιτών χρειάζεται μια ταυτότητα με φωτογραφία που έχει εκδοθεί από την κυβέρνηση, έναν αριθμό κοινωνικής ασφάλισης και μια τρέχουσα διεύθυνση
- Υποβάλετε κοινή αίτηση — οι περισσότερες τράπεζες σας επιτρέπουν να υποβάλετε αίτηση ηλεκτρονικά ή σε ένα υποκατάστημα. Και τα δύο μέρη συμπληρώνουν την αίτηση και συμφωνούν με τους όρους. Το άνοιγμα κοινού λογαριασμού ηλεκτρονικά είναι πλέον στάνταρ στις περισσότερες μεγάλες τράπεζες των ΗΠΑ.
- Χρηματοδοτήστε τον λογαριασμό — καταθέστε αρκετά για να καλύψετε το ελάχιστο ποσό (κυμαίνεται από 0$ έως 100$+ ανάλογα με την τράπεζα)
- Θέστε βασικούς κανόνες — μόλις ανοίξει ο λογαριασμός, συζητήστε τα όρια δαπανών, πόσο συχνά θα ελέγχετε μαζί τις καταστάσεις και ποια έξοδα θα διέρχονται μέσω του κοινού λογαριασμού έναντι των προσωπικών λογαριασμών.
Η όλη διαδικασία διαρκεί 10 έως 30 λεπτά ηλεκτρονικά. Ορισμένες τράπεζες εξακολουθούν να απαιτούν την αυτοπρόσωπη παρουσία και των δύο αιτούντων για επαλήθευση ταυτότητας, ιδίως για λογαριασμούς ανώτερης βαθμίδας.
Πρέπει να δημιουργήσετε κοινό λογαριασμό; Βασικές σκέψεις
Ένας κοινός λογαριασμός λειτουργεί καλά όταν και τα δύο μέρη μοιράζονται οικονομικούς στόχους, επικοινωνούν ανοιχτά για τα χρήματα και εμπιστεύονται πραγματικά ο ένας τον άλλον με πλήρη πρόσβαση. Είναι ένα πρακτικό εργαλείο, όχι ένα ορόσημο στη σχέση.
Ένας κοινός λογαριασμός είναι πιθανώς μια καλή επιλογή εάν:
- Μοιράζεστε τακτικά, προβλέψιμα έξοδα: ενοίκιο, κοινόχρηστα, είδη παντοπωλείου
- Και τα δύο μέρη έχουν συμβατές καταναλωτικές συνήθειες και περίπου παρόμοιες οικονομικές προτεραιότητες
- Εργάζεστε για έναν κοινό στόχο, όπως η αγορά ενός σπιτιού ή η δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης
- Ένα άτομο χρειάζεται πρόσβαση για φροντίδα
- Είστε επιχειρηματικοί συνεργάτες που διαχειρίζονται κοινά λειτουργικά έξοδα
Εξετάστε το ενδεχόμενο να διατηρείτε ατομικούς λογαριασμούς εάν:
- Υπάρχει σημαντικό χάσμα εισοδήματος και δεν υπάρχει σαφής συμφωνία για το πώς να το χειριστούμε
- Κάθε μέρος έχει ιστορικό οικονομικής αστάθειας
- Η σχέση είναι καινούργια και η οικονομική εμπιστοσύνη δεν έχει ακόμη εδραιωθεί
- Το οικονομικό απόρρητο έχει σημασία για εσάς
Το υβριδικό μοντέλο είναι αυτό που στην πραγματικότητα προτείνουν πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι: να διατηρείτε τόσο έναν κοινό λογαριασμό όσο και ατομικούς λογαριασμούς. Να διαχειρίζεστε κοινούς λογαριασμούς και στόχους αποταμίευσης μέσω του κοινού λογαριασμού. Κάθε άτομο διατηρεί έναν προσωπικό λογαριασμό για διακριτικές δαπάνες, προσωπικές αγορές και οτιδήποτε δεν θα ήθελε να συζητήσει. Διατηρεί τη διαφάνεια όπου έχει σημασία και διατηρεί τις τριβές χαμηλές παντού αλλού.
Για όσους διαχειρίζονται μια επιχείρηση παράλληλα με τα προσωπικά οικονομικά, ειδικά στο ηλεκτρονικό εμπόριο ή τα κρυπτονομίσματα, οι τραπεζικές ανάγκες γίνονται πιο περίπλοκες. Οι επαγγελματικοί λογαριασμοί, οι επεξεργαστές πληρωμών και τα εργαλεία των εμπόρων συχνά πρέπει να αντιμετωπίζονται ξεχωριστά. Εάν η επιχείρησή σας συνεργάζεται με ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία, αξίζει να εξερευνήσετε τις καλύτερες τράπεζες φιλικές προς τα κρυπτονομίσματα παράλληλα με οποιεσδήποτε προσωπικές τραπεζικές αποφάσεις.
Και αν δέχεστε πληρωμές με κρυπτονομίσματα online, η Plisio χειρίζεται την επεξεργασία πληρωμών με κρυπτονομίσματα εκτός της παραδοσιακής τραπεζικής σας δομής — ένας καθαρός τρόπος για να αποτρέψετε την αλληλεπίδραση των επιχειρηματικών και προσωπικών οικονομικών.
