按年龄划分的平均净资产：您在2026年龄段的排名如何

这里有个数字可能会让你感到恼火。美国50多岁的人平均身价约为157万美元。是不是感觉自己落后了？别担心。这个年龄段的普通人身价只有36.45万美元，这两个数据都来自同一份美联储调查。在你和任何人比较之前，首先要搞清楚“平均”和“普通人”之间四比一的差距。

所以在拿自己和某个“平均值”比较之前，先弄清楚你指的是哪个平均值。本指南提供了美联储按年龄划分的真实平均净资产数据，解释了为什么这个数字具有误导性，并帮助你了解自己的真实处境。此外，本指南还包含了其他指南忽略的部分：加密货币目前的市场地位。需要注意的是，核心数据来自最新的2022年消费者金融调查，2025年版预计将于2026年末发布。对于加密货币，我使用了2025年和2026年的数据，并已进行标注。

关键因素：房屋净值、债务和加密货币

净资产其实就是简单的算术题：你拥有的所有资产减去你欠的所有债务。这就是全部公式。关键在于记住每一列应该填什么。

你拥有的资产：房屋净值，即房屋价值减去抵押贷款，而不是房屋标价。你的退休账户，例如401(k)或IRA账户。任何证券账户持有量、银行存款，以及加密货币（按当前市场价格计算）。你的负债：抵押贷款余额、学生贷款、汽车贷款、信用卡债务。用前一项减去后一项，所得数字即为你的净资产。例如，你拥有一套价值40万美元的房屋，抵押贷款25万美元，401(k)账户里有9万美元，加密货币价值5000美元，信用卡欠款1.2万美元，那么你的净资产为23.3万美元。以上就是全部计算过程。

这里有两个陷阱容易让人上当。拥有一套大房子，背负巨额抵押贷款，实际收益远比你想象的要少，因为只有房屋净值才算数。而加密货币的价值则取决于它今天的实际价值，而不是你的购买价格或你期盼它达到的价格。持有加密货币，无论市场行情好坏，它都会为你带来收益。

还需要区分一下：净资产反映的是你拥有的资产，而现金流指的是每月资金的流入和流出。这是完全不同的问题。对于加密货币持有者来说，钱包里的稳定币就像现金，而波动性较大的代币则像投机性股票。两者都算数，但它们并非同一种货币。

按年龄划分的平均净资产：真实数据

以下是大家真正想了解的数据，直接来自美联储。

完整表格

以下数据来自美联储于2023年10月发布的《2022年消费者金融调查》。中位数是指位于中间位置的家庭。平均值是简单平均值。

美国所有家庭的净资产中位数为 192,900 美元，平均净资产为 1,063,700 美元。

曲线显示了什么

这种趋势合情合理。随着工作年限的延长，个人净资产会不断增长，偿还债务并积累储蓄，在65-74岁年龄段达到顶峰，中位数为409,900美元。75岁以后，随着人们停止工作并开始消费积蓄，净资产开始下降。值得注意的是，最年轻的群体近期净资产增幅最大。35岁以下人群的净资产中位数在2019年至2022年间增长了143%，从16,100美元增至39,000美元，这主要得益于房价和股票价格的上涨。虽然增幅巨大，但基数较小。相比之下，老年群体的净资产几乎没有变化。75岁以后的净资产下降并非真正的减少，而是人为设定的：退休人员应该逐渐消耗掉他们积累的财富。80多岁时净资产的下降可能意味着这一策略正在奏效。

中位数与平均值：为何差距如此巨大

如果你只能从这篇文章中记住一个观点，那就记住这一点：平均净资产和中位数净资产反映的是两个不同的信息，而且平均值通常会误导你。

为什么均值会误导人

平均值就是总财富除以家庭数量。如果把几个亿万富翁加进来，平均值就会飙升，即使中间阶层的财富并没有增加。净资产的情况正是如此。少数非常富有的家庭持有大部分股票和房地产，将平均值拉高到远高于普通家庭的水平。在55岁到64岁年龄段，平均净资产为157万美元，但中位数只有36.45万美元，不到平均净资产的四分之一。“平均值”几乎无法代表任何人。

实际应该使用哪个数字？

使用中位数。中位数是正好位于正中间的家庭，因此它能告诉你，在你这个年龄段，“典型”家庭的真实情况是什么样的。当新闻标题吹嘘美国人的平均财富接近百万时，这在技术上是正确的，但实际上毫无意义。将自己与你所在年龄段的中位数进行比较，情况就会变得非常真实。

快速感受一下差别的方法：如果十个邻居每人净资产 5 万美元，其中一个邻居净资产 2000 万美元，那么这条街上的平均净资产约为 180 万美元。中位数仍然是 5 万美元。这个平均值指的是那栋豪宅的净资产，而不是你居住的整个街区的净资产。

按年龄划分的净资产对比

所以，你是领先还是落后？将你的净资产与同年龄段的中位数进行比较，而不是平均值。如果你40岁，净资产超过135,600美元，那么你领先于一半的同龄人。低于这个数字，你并不孤单，还有时间慢慢积累。

这里有一个前瞻性的基准可以参考。一条常见的经验法则是：到30岁时，可投资资产应达到一年收入的约1年；到40岁时，达到3年收入的3倍；到50岁时，达到6到7倍；到退休时，达到20年左右。把这看作一个目标，而不是成绩单上的分数。上面的中位数描述的是人们目前的状况；而倍数则描述了持续储蓄能让你达到的水平。你的长期趋势比任何单一的快照都更重要。

专注于自身发展方向也很有帮助。随着年龄增长，整体分布水平也会上升，因此60岁时“表现良好”的标准远高于30岁时。将自己的数据与不同年龄段的人进行比较几乎毫无意义。应该与同龄人以及过去的自己进行比较。

加密货币如何融入美国人的净资产

其他指南遗漏了以下内容。对于越来越多的家庭，尤其是年轻家庭而言，加密货币如今已成为平均净资产的一部分，这改变了部分人积累财富的方式。

谁真正拥有加密货币

加密货币持有者明显偏向年轻人。美联储2022年的家庭经济调查发现，30至44岁成年人中约有15%持有加密货币，而60岁及以上人群的这一比例仅为3%。 盖洛普2025年6月的一项民意调查显示，加密货币的总体持有率为14%，其中18至49岁男性持有加密货币的比例为25%，而65岁及以上成年人的这一比例为7%。不同方法得出的估计值有所不同：美联储2025年更广泛的福祉调查显示，10%的成年人使用加密货币，而同一美联储项目早期的调查结果也显示类似的个位数到十几的比例。对于大多数成年人来说，实际持有加密货币的比例应该在10%到15%之间，年轻男性的比例更高。而最新的趋势则恰恰相反：老年买家现在是进入加密货币市场增长最快的群体。一项行业调查估计，目前有超过6700万美国人持有加密货币，其中55岁及以上人群占过去一年首次购买者的28%。由于该数据来自加密货币行业协会，因此应谨慎对待。但其他方面也显示出类似的趋势：加密货币的普及范围正在扩大，不再局限于年轻男性群体。

净资产中应包含多少加密货币

认清现实。 根据圣路易斯联储的数据，2022年只有4.3%的美国家庭持有加密货币，而且对大多数持有者来说，这只是他们财富中很小的一部分，并非主要来源。目前还没有任何政府机构公布加密货币按年龄占净资产的比例，这足以说明加密货币投资仍处于起步阶段。我的建议是：按市值计算，将其视为资产负债表上波动性最大的项目，不要因为某一年的良好表现就误以为它是你的退休保障。一个季度内可能下跌70%的资产绝非稳固的根基，而只是一场你可以承受损失的赌博。而且，对大多数持有者来说，加密货币的金额仍然不大。银行交易数据显示，普通用户投入加密货币的金额不到一周的工资，只是些零花钱，而非财富引擎。

如何根据年龄积累净资产

随着时间推移，控制杆本身几乎没有变化，变化的却是重点。

在你二三十岁的时候

打好基础。首先要建立一小笔应急基金，然后尽快还清高息债务，尤其是信用卡，因为没有任何投资能比得上24%的利率。尽早开始设立退休账户，让复利发挥作用，积累数十年。这一切背后的习惯很简单：从每份工资中固定一部分进行储蓄和投资，并自动执行，这样最终结果就无需依赖意志力。这也解释了为什么加密货币市场更受年轻人青睐：年轻投资者拥有更长的投资期限，可以承担更高的风险，但“更高的风险”仍然应该是指谨慎地将一小部分资金投入其中，而不是将全部投资组合都投入其中。

在你四五十岁的时候

这是收入最高的时期，所以目标是最大化收益。尽可能多地缴纳退休金，争取所有雇主匹配的退休金，并让房屋净值增长。下表显示了为什么大多数人需要更加努力。表中列出了按年龄划分的401(k)账户余额，平均值和中位数之间的差距再次体现了同样的偏差。

根据Vanguard发布的《2025年美国储蓄指南》（How America Saves 2025）， Bankrate报道称，55-64岁人群的储蓄中位数仅为95,642美元，与净资产中位数相比令人担忧，这也解释了为什么房屋净值在美国财富积累中占据如此重要的地位。如果普通储户的储蓄水平远低于此，那么解决办法其实并不复杂，关键在于提高缴款比例。即使只是将储蓄比例提高几个百分点，并争取到雇主的全额匹配，其效果也远胜于盲目追逐热门投资。如果权衡利弊让你感到不知所措，那么在这个阶段聘请一位只收取咨询费的财务顾问或许是值得的，因为此时资金最为充裕，而任何错误都可能造成巨大损失。

60岁及以后

从积累转向保护。逐步降低风险，规划好撤资计划，确保资金能够持续使用，并在收入期结束时，随着恢复时间的缩短，逐步减少波动性较大的投资，包括加密货币。此时的优先事项发生了转变。20多岁时，目标是增长和在市场中持有的时间；而到了60多岁，重点在于收益顺序风险，即在你开始提取资金时遭遇暴跌的风险。30岁时可能无妨的波动性投资，到了68岁却可能让你的退休生活陷入困境。

按年龄划分，合理的平均净资产是多少？

“良好”的定义比对比图表显示的要简单得多。只要你的财务状况达到或超过同龄人的中位数，保持逐年上升的趋势，为真正重要的财务目标提供资金，并且不要背负无力偿还的债务。如果你的财务状况超过同龄人的中位数，那么你已经领先于全国一半的同龄人了。

但中位数只是一个底线，而非终点。想象一下两个35岁的人，净资产都是135,600美元。一个在上升，一个在下降。同样的数字，却代表着截然相反的结局。方向比水平更重要，永远如此。净资产是你理财习惯的记分牌，而不是对你个人的评判，而唯一公平的衡量标准是与去年的自己进行比较。现在净资产为负？你并没有失败。28岁背负学生贷款和新房贷的人中，有一半的净资产为负。唯一重要的问题是，这条线正朝着哪个方向弯曲。

真正重要的数字

最后再说一遍，因为这才是关键：用中位数，而不是平均数。55岁到64岁这个年龄段，平均数是36.45万美元，而不是157万美元。每年一到两次，将你自己的净资产与同年龄段的中位数进行比较。关注的是整体趋势，而不是某个瞬间的净资产。加密货币投资要控制在你能承受损失而不至于失眠的范围内。然后，不要再拿自己和那些被亿万富翁们夸大的同龄人平均净资产作比较，而是开始问一个真正有价值的问题：这个数字比去年高吗？

Elisabeth McGowan

A freelance writer passionate about celebrities, net worth stories, athletes, and political figures. She transforms facts into engaging narratives. A true cheese lover and cycling enthusiast, she finds inspiration in motion and flavor.