연령별 평균 순자산: 2026년 당신의 순자산은 어느 정도일까요?

여러분을 짜증 나게 할 만한 숫자가 있습니다. 50대 후반 미국인의 평균 자산은 약 157만 달러입니다. 벌써 뒤처진다고 느끼시나요? 아닙니다. 같은 연령대의 일반적인 사람의 자산은 36만 4,500달러에 불과하며, 이 두 수치는 모두 연방준비제도(Fed)의 동일한 설문조사에서 나온 것입니다. "평균"과 "일반적인" 사람 사이의 4대 1이라는 격차를 제대로 파악하는 것이야말로 자신을 다른 사람과 비교하기 전에 먼저 알아야 할 점입니다.

그러니 자신을 비교하기 전에 어떤 "평균"을 의미하는지 먼저 파악하세요. 이 가이드는 연준 자료를 바탕으로 연령별 실제 평균 순자산을 제시하고, 그 수치가 왜 현실을 왜곡하는지 설명하며, 자신의 현재 위치를 정확히 파악할 수 있도록 도와줍니다. 또한 다른 가이드에서는 다루지 않는 암호화폐의 현재 위치도 살펴봅니다. 단, 한 가지 유의할 점이 있습니다. 핵심 데이터는 최신 자료인 2022년 소비자 재정 조사(Survey of Consumer Finances)이며, 2025년 자료는 2026 말에 발표될 예정입니다. 암호화폐 관련 데이터는 2025년과 2026 자료를 사용했으며, 해당 자료에 대해서는 별도로 표시했습니다.

중요한 요소: 주택 자산, 부채 및 암호화폐

순자산은 간단한 산수입니다. 당신이 소유한 모든 것에서 당신이 빚진 모든 것을 빼는 것이죠. 이것이 바로 공식입니다. 핵심은 각 항목에 무엇이 들어가야 하는지 기억하는 것입니다.

소유 자산: 주택 담보 대출금을 뺀 주택 가치(주택 가격이 아닌 주택 가치 기준), 퇴직연금 계좌(401(k) 또는 IRA), 증권 보유 자산, 은행 예금, 그리고 현재 시가로 계산한 암호화폐까지 모두 포함합니다. 부채: 주택 담보 대출 잔액, 학자금 대출, 자동차 할부금, 신용카드 빚 등을 모두 포함합니다. 첫 번째 목록에서 두 번째 목록을 뺀 금액이 순자산입니다. 예를 들어, 40만 달러짜리 주택에 25만 달러의 주택 담보 대출이 있고, 9만 달러의 401(k) 계좌와 5천 달러 상당의 암호화폐를 보유하고 있으며, 신용카드 빚이 1만 2천 달러라면, 순자산은 23만 3천 달러가 됩니다. 이것이 바로 순자산 계산의 핵심입니다.

여기서 사람들이 빠지는 함정은 두 가지입니다. 큰 집을 큰 담보 대출로 사면 실제 가치는 체감하기 어렵습니다. 왜냐하면 자산 가치에는 순자산 가치만 반영되기 때문입니다. 그리고 암호화폐는 매입 가격이나 미래 가격이 아닌 현재 가치로 평가됩니다. 암호화폐를 보유하면 호황이든 불황이든 자산 가치에 포함됩니다.

또한 명확히 알아두어야 할 점은 순자산은 현재 소유하고 있는 자산의 총액을 나타내는 반면, 현금 흐름은 매달 유입되고 유출되는 자금을 의미한다는 것입니다. 이 둘은 완전히 다른 개념입니다. 암호화폐 보유자 사이에서는 지갑에 보관된 스테이블코인은 현금과 같은 역할을 하고, 변동성이 큰 토큰은 투기성 주식과 같은 역할을 합니다. 둘 다 현금으로 간주되지만, 같은 종류의 돈은 아닙니다.

연령별 평균 순자산: 실제 수치

모두가 실제로 찾고 있는 수치를 연방준비제도에서 직접 공개합니다.

전체 테이블

아래 수치는 연방준비제도가 2023년 10월에 발표한 2022년 소비자 재정 조사에서 발췌한 것입니다. 중앙값은 가구 소득의 중간값을 의미하며, 평균은 단순 평균입니다.

미국 전체 가구의 순자산 중간값은 192,900달러이고 평균값은 1,063,700달러입니다.

곡선이 보여주는 것

이러한 곡선 형태는 타당합니다. 순자산은 근로 기간 동안 부채를 갚고 저축을 늘리면서 증가하다가 65~74세에 중간값 409,900달러로 정점을 찍은 후, 75세 이후에는 소득이 줄어들고 저축한 돈을 소비하기 시작하면서 감소합니다. 최근 가장 젊은 층의 순자산 증가율이 가장 높았다는 점도 주목할 만합니다. 35세 미만 연령층의 중간 순자산은 2019년 16,100달러에서 2022년 39,000달러로 143% 급증했는데, 이는 주택 및 주식 가격 상승에 힘입은 결과입니다. 작은 기반 위에 큰 폭으로 증가한 것입니다. 고령층의 순자산은 이에 비해 거의 변동이 없었으며, 75세 이후의 감소는 실제 감소가 아니라 계획된 추세입니다. 은퇴자들은 축적한 자산을 소비하도록 되어 있기 때문입니다. 80대에 순자산이 감소하는 것은 이러한 계획이 성공적으로 진행되고 있다는 것을 의미할 수 있습니다.

중앙값과 평균값: 왜 그 차이가 큰가

이 글에서 딱 하나만 기억해야 한다면, 바로 이것입니다. 평균 순자산과 중앙값 순자산은 서로 다른 이야기를 들려주며, 평균치는 대개 당신을 속입니다.

평균값이 오해를 불러일으키는 이유는 무엇일까요?

평균은 단순히 총 자산을 가구 수로 나눈 값입니다. 여기에 억만장자 몇 명만 추가되면 중간 계층의 사람들이 더 부유해지지 않더라도 평균은 급격히 상승합니다. 순자산도 정확히 이런 현상을 보입니다. 대부분의 주식과 부동산을 소유한 소수의 초부유층 가구가 평균 순자산을 일반 가구의 평균보다 훨씬 높게 끌어올립니다. 55세에서 64세 사이의 평균 순자산은 157만 달러이지만, 중위값은 36만 4,500달러로 평균의 4분의 1에도 미치지 못합니다. 즉, "평균"이라는 수치는 사실상 그 누구도 제대로 대변하지 못하는 것입니다.

어떤 숫자를 실제로 사용해야 할까요?

중앙값을 활용하세요. 중앙값은 정확히 중간에 위치한 가구를 나타내므로, 여러분 연령대에서 "일반적인" 소득 수준이 어떤지 정확히 보여줍니다. "미국인의 평균 소득이 거의 백만장자"라는 헤드라인은 형식적으로는 맞지만 실질적으로는 별 의미가 없습니다. 자신의 소득 수준을 중앙값과 비교해 보면, 현실을 훨씬 정확하게 파악할 수 있습니다.

차이를 쉽게 느낄 수 있는 방법이 있습니다. 이웃 10명이 각각 5만 달러를 가지고 있고 한 명이 2천만 달러를 가지고 있다면, 그 거리의 평균 순자산은 약 180만 달러입니다. 중간값은 여전히 5만 달러입니다. 평균은 그 호화로운 저택 한 채의 자산을 나타내는 것이지, 당신이 사는 동네 전체의 자산을 나타내는 것은 아닙니다.

연령별 순자산 비교

그렇다면 앞서고 있는 걸까요, 뒤처지고 있는 걸까요? 당신의 순자산을 나이대에 따른 중앙값과 비교해 보세요. 평균값이 아니라요. 만약 당신이 40세이고 순자산이 13만 5,600달러 이상이라면, 당신은 또래의 절반보다 앞서 있는 겁니다. 그보다 낮다면, 당신은 충분히 앞서 나갈 수 있고, 시간도 충분합니다.

미래를 내다볼 수 있는 벤치마크가 도움이 될 수 있습니다. 일반적으로 30세까지는 약 1년치 소득에 해당하는 투자 자산을, 40세까지는 3배, 50세까지는 6~7배, 그리고 은퇴 시점까지는 약 20배로 모으는 것이 좋다는 경험 법칙이 있습니다. 이는 목표치로 삼아야 할 것이지, 성적표의 점수처럼 생각해서는 안 됩니다. 위의 중간값은 현재 사람들의 수준을 나타내고, 배수는 꾸준한 저축을 통해 도달할 수 있는 수준을 보여줍니다. 특정 시점의 수치보다는 장기적인 추세가 훨씬 더 중요합니다.

자신만의 영역을 지키는 것도 중요합니다. 전체적인 건강 상태 분포는 10년마다 상승하기 때문에 60대에 '잘 지내는' 기준은 30대에 비해 훨씬 높습니다. 다른 연령대의 사람과 자신의 수치를 비교하는 것은 거의 의미가 없습니다. 자신의 또래와 비교하고, 과거의 자신과 비교하세요.

암호화폐는 미국인들의 순자산에 어떻게 녹아드는가

다른 가이드들이 빠뜨리는 부분이 바로 이것입니다. 특히 젊은 층을 중심으로 점점 더 많은 가구에서 암호화폐가 평균 순자산의 일부를 구성하게 되었고, 이는 일부 사람들이 부를 축적하는 방식을 변화시키고 있습니다.

누가 실제로 암호화폐를 소유하고 있을까요?

암호화폐 보유율은 젊은 층에 집중되어 있습니다. 연방준비제도(Fed)의 2022년 가계 경제 조사에 따르면 30~44세 성인의 약 15%가 암호화폐를 보유한 반면, 60세 이상은 3%에 불과했습니다. 2025년 6월 갤럽 여론조사에서는 전체 보유율이 14%로 나타났으며, 18~49세 남성의 25%가 암호화폐를 보유한 반면 65세 이상은 7%에 그쳤습니다. 조사 방식에 따라 추정치는 다소 차이가 있습니다. Fed의 2025년 전반적인 복지 조사에서는 성인의 10%가 암호화폐를 사용한다고 집계했고, 같은 Fed 프로그램의 이전 조사에서는 한 자릿수에서 10% 초반대의 비슷한 수치를 보였습니다. 실제로는 대부분의 성인이 10~15% 정도의 암호화폐를 보유하고 있으며, 젊은 남성의 경우 보유율이 더 높다고 볼 수 있습니다. 그리고 최근 추세는 반대로 바뀌고 있습니다. 고령층 구매자들이 암호화폐 시장에 진입하는 가장 빠른 성장세를 보이고 있습니다. 한 업계 조사에 따르면 현재 6,700만 명 이상의 미국인이 암호화폐를 보유하고 있으며, 그중 55세 이상이 지난 1년 동안 처음 구매한 사람의 28%를 차지하는 것으로 추산됩니다. 이 수치는 암호화폐 거래 단체에서 나온 것이므로 신중하게 받아들여야 하지만, 이러한 추세는 다른 곳에서도 나타나고 있습니다. 즉, 암호화폐 사용이 젊은 남성층이라는 틈새시장에서 벗어나 더 넓은 연령층으로 확대되고 있다는 것입니다.

순자산에 암호화폐가 얼마나 포함되는가?

현실 점검을 해봅시다. 세인트루이스 연방준비은행 자료에 따르면 2022년 기준 미국 가구 중 암호화폐를 보유한 가구는 4.3%에 불과했으며, 대부분의 경우 암호화폐는 자산의 극히 일부에 지나지 않습니다. 정부 기관에서 연령별 순자산 대비 암호화폐 비중을 발표한 적도 없다는 사실은 암호화폐 시장이 아직 초기 단계임을 보여줍니다. 제 생각은 이렇습니다. 암호화폐는 시가로 계산하고, 재무제표에서 가장 변동성이 큰 항목으로 간주해야 하며, 한 해의 호황에 현혹되어 노후 대비책으로 생각하지 마십시오. 분기에 70%나 하락할 수 있는 자산은 안정적인 투자 기반이 될 수 없습니다. 손실을 감당할 수 있는 투기일 뿐입니다. 게다가 대부분의 암호화폐 보유액은 여전히 적은 금액입니다. 은행 거래 데이터를 보면 일반적인 투자자는 일주일치 급여도 채 안 되는 금액을 암호화폐에 투자하는데, 이는 의미 있는 용돈이지 부를 축적하는 수단이 될 수 없습니다.

나이별로 순자산을 늘리는 방법

나이가 들어도 주요 조작 방식은 거의 변하지 않지만, 강조점은 달라집니다.

20대와 30대

기반을 다지세요. 먼저 소액의 비상 자금을 마련하고, 고금리 부채, 특히 신용카드 빚을 없애세요. 24%의 이자율을 확실하게 능가하는 투자는 없으니까요. 은퇴 계좌를 일찍 개설하여 복리 효과를 수십 년 동안 누리세요. 이 모든 것의 핵심은 간단합니다. 매달 받는 급여에서 일정 비율을 저축하고 투자하는 것입니다. 이렇게 하면 결과가 의지력에 좌우되지 않습니다. 암호화폐 시장에 젊은 투자자들이 많은 이유도 여기에 있습니다. 젊은 투자자들은 더 큰 위험을 감수할 수 있는 시간적 여유가 있지만, "더 큰 위험"이란 전체 포트폴리오가 아닌, 의도적으로 소액을 투자하는 것을 의미합니다.

40대와 50대

이 시기는 소득이 가장 높은 시기이므로 목표는 극대화하는 것입니다. 은퇴 자금 납입 한도까지 최대한 납입하고, 고용주가 지원하는 금액을 모두 활용하며, 주택 자산 가치를 높이세요. 아래 표는 대부분의 사람들이 왜 이 부분에서 더 노력해야 하는지 보여줍니다. 연령별 401(k) 잔액을 나타낸 표인데, 평균과 중앙값 사이의 격차가 이전과 마찬가지로 불균형적으로 나타나는 것을 알 수 있습니다.

뱅가드의 "2025년 미국인의 저축 전망" 보고서(뱅크레이트 인용)에 따르면, 55~64세 저축자의 평균 잔액은 95,642달러로, 전체 순자산 평균과 비교했을 때 매우 저조한 수준입니다. 이는 주택 담보 대출이 미국인의 부에 얼마나 큰 영향을 미치는지를 보여주는 사례입니다. 일반적인 저축자가 이처럼 뒤처져 있다면, 해결책은 그리 복잡하지 않습니다. 바로 저축률을 높이는 것입니다. 급여의 몇 퍼센트만 저축액에 추가하고 고용주가 제공하는 매칭 자금을 최대한 활용하는 것만으로도, 유행하는 투자 상품을 쫓는 것보다 훨씬 큰 효과를 볼 수 있습니다. 만약 여러 가지 선택지가 부담스럽게 느껴진다면, 자산 규모가 가장 크고 실수의 비용이 가장 큰 이 시기에는 수수료만 받는 재무 상담사의 도움을 받는 것이 좋은 방법입니다.

60대 이상

자산 증식에서 자산 보호로 전환하세요. 위험을 점진적으로 줄이고, 자금이 오래 지속될 수 있도록 인출 계획을 세우고, 소득 활동이 줄어들고 회복 기간이 짧아짐에 따라 변동성이 큰 자산(암호화폐 포함)을 정리하세요. 우선순위가 완전히 뒤바뀌는 것입니다. 20대에는 성장과 장기 투자가 목표이지만, 60대에는 수익률 변동 위험, 즉 인출을 시작하는 시점에 급격한 하락이 발생할 위험이 있습니다. 30대에는 괜찮았던 변동성이 큰 자산이 68세에는 노후를 망칠 수도 있습니다.

연령별 적정 평균 순자산은 얼마일까요?

'좋은' 재정 상태는 비교 차트보다 훨씬 간단합니다. 같은 연령대의 중간값 이상을 유지하고, 매년 꾸준히 상승세를 보이며, 진정으로 중요한 재정 목표에 투자하고, 갚을 수 없는 빚을 지지 않으면 됩니다. 이렇게 하면 같은 연령대의 절반 이상보다 앞서 나갈 수 있습니다.

하지만 중간값은 기준점이지 결승선이 아닙니다. 35세 두 사람이 각각 13만 5600달러의 자산을 가지고 있다고 가정해 보세요. 한 사람은 자산이 증가하고 있고, 다른 한 사람은 감소하고 있습니다. 같은 금액이지만 정반대의 상황입니다. 방향성이 항상 더 중요합니다. 순자산은 당신의 재정 습관을 보여주는 점수판일 뿐, 당신이라는 사람 자체를 평가하는 기준이 아닙니다. 공정한 평가 기준은 작년의 당신과 비교하는 것입니다. 지금 순자산이 마이너스라고요? 실패한 게 아닙니다. 학자금 대출과 새로운 주택담보대출을 안고 있는 28세의 절반은 순자산이 마이너스입니다. 중요한 것은 어느 방향으로 흘러가고 있느냐입니다.

실제로 중요한 숫자

마지막으로 한 번 더 강조하겠습니다. 이것이 핵심입니다. 평균이 아닌 중앙값을 사용하세요. 55세에서 64세 사이라면 중앙값은 36만 4,500달러이지 157만 달러가 아닙니다. 1년에 한두 번 자신의 자산을 해당 연령대의 중앙값과 비교해 보세요. 특정 시점의 수치가 아니라 추세를 살펴보세요. 암호화폐 투자는 잃어도 크게 걱정하지 않을 만큼의 소액으로 유지하세요. 그리고 억만장자들의 부풀려진 평균 순자산과 자신을 비교하는 대신, 진정으로 가치 있는 질문을 스스로에게 던지세요. "작년보다 자산이 늘었는가?"

Elisabeth McGowan

A freelance writer passionate about celebrities, net worth stories, athletes, and political figures. She transforms facts into engaging narratives. A true cheese lover and cycling enthusiast, she finds inspiration in motion and flavor.