Что такое банковский маршрутный номер? Его использование, формат и как его найти.
Каждый раз, когда вы настраиваете прямой перевод средств, оплачиваете счет онлайн или отправляете деньги на другой банковский счет, за транзакцией незаметно скрывается девятизначный код. Это банковский маршрутный номер — и большинство людей вспоминают о нем только тогда, когда кто-то спрашивает его, а они понятия не имеют, где его найти.
Банковский маршрутный номер (Bank ROC) идентифицирует финансовое учреждение, в котором открыт ваш счет. Он сообщает платежным системам, в какой банк отправлять деньги или с какого банка их снимать. Без него электронные переводы не работают.
Что же такое маршрутный номер?
Девять цифр. Вот и все. Маршрутный номер — это код, который сообщает платежной системе США, в каком банке находится счет, на который вы пытаетесь отправить деньги или с которого пытаетесь снять деньги.
В 1910 году Американская банковская ассоциация разработала систему маршрутных номеров для решения проблемы сортировки бумажных чеков. Каждый банк получил свой собственный код, и обработчики могли объединять чеки по получателю. Система оказалась достаточно надежной, чтобы спустя более века лежать в основе переводов ACH, банковских переводов и прямых депозитов.
Для одного и того же понятия используются разные названия: маршрутный транзитный номер, ABA-маршрутный номер, ABA-номер. Все они означают один и тот же девятизначный код. Терминология в основном зависит от контекста использования.
В настоящее время в США действуют около 22 000 маршрутных номеров. Каждый из них принадлежит конкретному финансовому учреждению — банку, кредитному союзу или сберегательному учреждению. Важный нюанс: крупные банки иногда одновременно владеют несколькими маршрутными номерами. Например, Wells Fargo присваивает разные номера в зависимости от штата и места открытия счета.
И личные расчетные, и сберегательные счета используют маршрутные номера. Девятизначный код направляет деньги в нужный банк. Номер счета используется для обозначения того, куда эти деньги поступают внутри банка — на ваш конкретный счет.
Номер маршрутизации против номера счета
Эти два числа постоянно встречаются вместе, и люди постоянно их путают. Они служат совершенно разным целям.
Маршрутный номер идентифицирует банк. Номер счета идентифицирует ваш конкретный счет в этом банке. Это как адрес: маршрутный номер — это город и почтовый индекс, номер счета — это номер дома и улица.
| Номер маршрутизации | Номер счета | |
|---|---|---|
| Что он определяет | Банк или финансовое учреждение | Ваш индивидуальный аккаунт |
| Длина | Всегда 9 цифр | Обычно 10–12 цифр (количество может варьироваться в зависимости от банка). |
| Конфиденциальность | Общедоступная информация | Конфиденциальность — обеспечьте безопасность. |
| То же самое относится ко всем клиентам? | Да (в том же банке/регионе) | Нет — это уникально для каждой учетной записи. |
| Где это появляется | Нижний левый угол чека | Средняя часть чека |
| Используется для | Направление средств в нужный банк | Направление средств на нужный счет |
Банковский маршрутный номер является общедоступной информацией — банки публикуют его на своих веб-сайтах, а Американская ассоциация банков (ABA) ведет бесплатную базу данных для поиска. Маршрутные номера не являются конфиденциальной информацией.
Номер вашего счета — это совсем другое дело. Любой, кто знает оба номера, имеет достаточно средств, чтобы инициировать списания с вашего расчетного счета. Свободно сообщайте свой банковский маршрутный номер, когда вас об этом попросят. Храните номер своего счета как пароль.
Где на чеке указывается маршрутный номер?
В нижней части персонального чека напечатан ряд цифр слегка угловатым шрифтом, выполненным магнитными чернилами — это строка MICR. MICR расшифровывается как Magnetic Ink Character Recognition (распознавание символов магнитными чернилами), и вся суть в том, что автоматизированные обрабатывающие машины могут считывать его с высокой скоростью без участия человека.
Читая слева направо по этой линии:
- Маршрутный номер — первые девять цифр в левом нижнем углу, заключенные в два символа транзита (⑆)
- Номер счета — следует за номером маршрутизации, обычно состоит из 10–12 цифр.
- Номер чека — последний комплект, совпадающий с номером, напечатанным в правом верхнем углу чека.
Важно знать: символы ⑆, окружающие номер маршрутизации, являются разделительными символами MICR, а не цифрами. Не используйте их при копировании номера куда-либо.
Большинство людей уже много лет не выписывают бумажные чеки. Но строка MICR остается полезной именно потому, что все расположено в фиксированном, предсказуемом порядке — в отличие от поиска в меню банковских приложений, пытаясь вспомнить, в каком подменю спрятан номер маршрутизации.
Как узнать свой маршрутный номер без чека
Чековая книжка вам не понадобится. Вот самые надежные способы это проверить:
- Онлайн-банкинг — войдите в систему, перейдите к сведениям о счете и найдите «маршрутный номер» или «номер ABA»; большинство крупных банков США отображают его в сводке по счету.
- Мобильное приложение — откройте мобильное приложение вашего банка, выберите счет, найдите номер маршрутизации в разделе сведений о счете или настроек; обычно это самый быстрый способ.
- Общедоступный веб-сайт банка — многие банки указывают номера маршрутизации прямо на своей главной странице или в справочном центре, поскольку это общедоступная информация.
- Бумажная выписка — в ежемесячных или квартальных выписках на документе указываются как номер маршрутизации, так и номер счета.
- Служба поддержки клиентов банка — позвоните по номеру, указанному на обратной стороне вашей дебетовой карты, и задайте вопрос напрямую.
- Поиск по маршрутному номеру ABA — Американская банковская ассоциация ведет бесплатную общедоступную базу данных по адресу routingnumbers.aba.com, поиск можно осуществлять по названию банка или местоположению.
Если у вашего банка несколько маршрутных номеров (как у Wells Fargo, так и у Chase), проверьте, какой из них относится к вашему конкретному счету. Номер может зависеть от штата, где вы открыли счет, а не от вашего нынешнего места жительства. Онлайн-банкинг и мобильные приложения обычно показывают правильный маршрутный номер для вашего счета, что делает их наиболее надежным источником информации.
Для чего используется маршрутный номер?
Маршрутные номера используются практически во всех электронных транзакциях, осуществляющих перевод денег между банками США. Основные варианты использования:
- Прямой перевод средств — работодатели, налоговая служба и государственные учреждения используют ваш банковский код и номер счета для прямого зачисления средств на ваш текущий или сберегательный счет.
- ACH-переводы — когда вы оплачиваете коммунальные счета онлайн, отправляете деньги через Zelle или переводите средства между связанными счетами, сеть ACH направляет эти транзакции, используя банковские маршрутные номера.
- Банковские переводы — крупные или срочные внутренние переводы осуществляются через систему Fedwire с использованием маршрутных номеров; подробную информацию о комиссиях и суммах см. в нашем руководстве по лимитам банковских переводов.
- Автоматические платежи и оплата счетов — для ипотечных платежей, подписок и погашения кредитов, настроенных через банковский счет, требуется маршрутный номер.
- Для привязки внешних счетов — брокерских счетов, инвестиционных приложений и сберегательных платформ — для подключения к вашему банку необходим ваш маршрутный номер.
- Возврат налогов — для отправки возврата средств прямым банковским переводом Налоговой службе США (IRS) необходим маршрутный номер и номер счета.
Для любой транзакции, проводимой через банковскую систему США, необходим этот девятизначный идентификатор, чтобы найти нужное финансовое учреждение.
Номер маршрутизации ABA против номера маршрутизации ACH
Для большинства банков маршрутный номер один и тот же, независимо от того, осуществляете ли вы ACH-перевод или банковский перевод. Но не всегда.
Некоторые крупные банки — например, Chase и Wells Fargo — используют разные маршрутные номера в зависимости от типа транзакции. Маршрутный номер ABA используется для банковских переводов через Fedwire. Отдельный маршрутный номер ACH используется для стандартных электронных переводов. Использование неправильного номера не всегда приводит к срыву транзакции, но может значительно замедлить процесс.
Переводы ACH обрабатываются в течение одного-трех рабочих дней партиями в течение ночи. Именно поэтому платеж иногда отображается как ожидающий обработки на следующее утро. Подробнее о причинах этого см. в разделе «Обработка банковских транзакций» . Банковские переводы проходят через Fedwire, обрабатываются в тот же день, если отправлены до установленного времени, и обычно стоят от 15 до 30 долларов.
Транзитный номер, указанный на чеке, обычно является маршрутным номером ACH. Для банковских переводов найдите на сайте вашего банка «маршрутный номер для банковского перевода» — он может совпадать или отличаться.
При настройке платежа обязательно уточните, нужен ли номер маршрутизации ACH или номер маршрутизации банковского перевода. Большинство повседневных транзакций — прямой депозит, оплата счетов, онлайн-переводы — осуществляются через ACH.
Номера маршрутизации США против международных платежных кодов
Коды маршрутизации ABA используются только в США. При отправке или получении денег за границу применяются другие коды.
| Система | Где это используется | Формат | Цель |
|---|---|---|---|
| Номер маршрутизации ABA | Только для Соединенных Штатов | 9 цифр | Определяет американский банк для внутренних переводов. |
| Код SWIFT/BIC | Международный (более 190 стран) | 8–11 символов | Определяет банк в глобальном масштабе для международных денежных переводов. |
| ИБАН | Европа и многие другие страны | До 34 буквенно-цифровых символов | Полный идентификатор счета для международных переводов |
| Сортировочный код | Великобритания | 6 цифр (XX-XX-XX) | Идентифицирует отделения банков в Великобритании. |
Для международных банковских переводов на счет в американском банке отправляющему банку обычно требуется ваш ABA-код маршрутизации, номер вашего счета и SWIFT-код банка. Код маршрутизации направляет деньги в нужное американское учреждение; SWIFT-код обрабатывает международную часть перевода.
Фрилансеры и компании, получающие трансграничные платежи, быстро сталкиваются с ограничениями системы маршрутных номеров. Платежи, которые полностью обходят американские банки — например, криптовалютные — вообще не используют маршрутные номера. Криптовалютный платежный шлюз обрабатывает такие потоки вне традиционной банковской инфраструктуры, поэтому трансграничные криптовалютные платежи могут обрабатываться быстрее с меньшим количеством посредников.
