Memahami Pemrosesan Kartu Kredit Level 2 dan Level 3

Setiap kali pelanggan membayar dengan kartu perusahaan, prosesor pembayaran Anda akan menangkap serangkaian bidang data dan mengirimkannya ke jaringan kartu. Jumlah bidang yang Anda kirim menentukan tingkat pemrosesan yang memenuhi syarat untuk transaksi Anda, dan tingkat tersebut menentukan tarif pertukaran Anda.

Sebagian besar pedagang secara otomatis menggunakan Level 1 tanpa menyadari ada opsi lain. Itu berarti mereka membayar lebih untuk setiap transaksi kartu B2B yang mereka jalankan. Pemrosesan Level 2 membutuhkan beberapa kolom tambahan — jumlah pajak, nomor pesanan pembelian, kode pelanggan — dan jaringan kartu merespons dengan memangkas biaya pertukaran Anda antara 0,45% hingga 0,75%. Kalikan itu selama setahun transaksi dan penghematannya akan sangat signifikan.

Panduan ini membahas secara lengkap berbagai tingkatan pemrosesan kartu kredit: persyaratan setiap tingkatan, perkiraan penghematan yang realistis, bisnis mana yang benar-benar diuntungkan, dan apa perubahan yang akan terjadi bagi pedagang saat ini akibat peralihan Visa ke CEDP pada tahun 2026.

Apa Saja Tingkat Pemrosesan Kartu Kredit?

Visa dan Mastercard mengklasifikasikan setiap transaksi ke dalam salah satu dari tiga tingkat pemrosesan berdasarkan seberapa banyak data transaksi yang dikirimkan oleh pedagang. Semakin banyak data, semakin rendah tarif pertukaran. Sistem ini memberi penghargaan kepada pedagang yang memberikan data pembayaran yang lebih lengkap, karena informasi yang detail mengurangi risiko penipuan dan memberi penerbit kartu alat yang lebih baik untuk memverifikasi pembelian yang sah.

Tiga tingkat pemrosesan kartu kredit, dibandingkan:

Transaksi ritel konsumen sebagian besar terstandarisasi dan berisiko rendah. Pembelian B2B dan pemerintah berjalan melalui akun perusahaan dengan alur kerja pengadaan yang menghasilkan data bermanfaat di setiap langkah. Jaringan kartu memberikan diskon kepada pedagang karena mengirimkan data tersebut.

Apa Itu Pemrosesan Level 2? Penjelasan Persyaratan Data

Pemrosesan Level 2 berada di antara transaksi ritel dasar dan detail lengkap item per item pada Level 3. Bagi sebagian besar pedagang B2B, ini adalah langkah pertama yang paling praktis — persyaratan datanya mudah dikelola dan penghematan biaya pertukaran pada volume kartu komersial sangat nyata.

Agar memenuhi syarat, gateway pembayaran Anda harus mengirimkan data level 2 berikut dengan setiap transaksi:

• Jumlah pajak penjualan — jumlah pajak yang dipungut dalam dolar, diserahkan secara terpisah dari total.
• Kode pos pedagang — kode pos bisnis Anda
• Nomor Identifikasi Pajak Pedagang — nomor identifikasi pajak bisnis Anda
• Nomor referensi pelanggan — nomor pesanan pembelian atau kode pusat biaya dari pembeli.
• Nomor faktur — pengidentifikasi transaksi dalam sistem Anda
• Kode pos tujuan pengiriman — lokasi pengiriman barang atau jasa.

Jenis kartu sama pentingnya dengan data itu sendiri. Tarif Level 2 hanya berlaku untuk kartu komersial: kartu perusahaan, kartu pembelian (P-card), dan kartu yang dikeluarkan pemerintah. Kartu kredit Visa dan Mastercard konsumen standar tidak memenuhi syarat, terlepas dari berapa banyak data yang Anda kirimkan.

Level 2 vs Level 1: Apa Perbedaannya?

Level 1 adalah standar untuk ritel dan e-commerce. Level ini mencakup informasi penting: nomor kartu, tanggal kedaluwarsa, jumlah transaksi, nama pedagang, dan tanggal. Cukup untuk mengotorisasi pembayaran, tetapi tidak cukup untuk memenuhi syarat mendapatkan tarif pertukaran yang lebih tinggi.

Level 2 menambahkan lapisan data bisnis di atasnya. Transaksi tetap diproses dengan cara yang sama. Yang berubah adalah kumpulan kolom yang diteruskan ke jaringan kartu saat penyelesaian. Untuk sebagian besar pengaturan pemrosesan pembayaran, mengaktifkan pengiriman data Level 2 adalah perubahan konfigurasi, bukan proyek pengembangan — dan dalam kebanyakan kasus tidak ada biaya tambahan.

Pemrosesan Level 3: Persyaratan dan Kelayakan Data

Jika Level 2 mengirimkan ringkasan, Level 3 mengirimkan detail per baris. Alih-alih total transaksi tunggal dengan konteks pendukung, Anda mengirimkan detail setiap produk atau layanan secara individual — faktur terstruktur yang tertanam dalam pembayaran itu sendiri.

Kolom data level 3 yang wajib diisi:

• Kode produk/komoditas — pengidentifikasi standar untuk jenis barang.
• Deskripsi barang — deskripsi singkat per item baris
• Jumlah yang dibeli — unit per item
• Satuan ukuran — satuan, jam, pon, dll.
• Harga satuan — harga per unit sebelum pajak
• Jumlah total item baris — kuantitas × harga satuan
• Jumlah biaya pengiriman — biaya pengiriman, jika berlaku
• Jumlah bea — bea impor, jika berlaku
• Kode pos tujuan — alamat pengiriman
• Kode pos asal pengiriman — asal pengiriman

Pemrosesan Level 3 menargetkan pengadaan pemerintah dan B2B perusahaan besar. Jenis kartu yang memenuhi syarat lebih terbatas daripada Level 2: terutama kartu pembelian pemerintah dan kartu pengadaan perusahaan besar. American Express mendukung data yang disempurnakan Level 2 tetapi tidak berpartisipasi dalam program Level 3.

Sekilas tentang kolom data:

Jika bisnis Anda sudah menerbitkan faktur terperinci — sebagian besar perangkat lunak B2B, sistem ERP, dan platform grosir melakukannya — data yang dibutuhkan untuk Level 3 sudah ada di sistem Anda. Memasukkannya ke dalam alur pembayaran Anda adalah langkah integrasi, bukan masalah data. Mengirimkan data Level 3 lengkap pada transaksi yang memenuhi syarat biasanya mengurangi tarif pertukaran sebesar 0,80%–1,05%, yang akan bertambah dengan cepat jika volume transaksi tinggi.

Manfaat Level 2 dan Level 3 untuk Bisnis Anda

Penurunan biaya adalah poin utamanya. Namun, pedagang yang mengaktifkan pengiriman data Level 2 dan Level 3 cenderung melihat peningkatan di beberapa area lain juga.

• Biaya pertukaran yang lebih rendah — pengurangan 0,45%–1,05% per transaksi yang memenuhi syarat, tergantung pada level dan jaringan.
• Lebih sedikit penolakan pembayaran dan sengketa — data transaksi yang lebih lengkap memudahkan verifikasi pembelian dan mencegah penipuan yang dilakukan oleh pihak yang tidak dikenal.
• Akuntansi yang lebih bersih — data transaksi terperinci mengalir ke sistem ERP dan akuntansi tanpa rekonsiliasi manual.
• Penyelesaian sengketa lebih cepat — catatan per item memudahkan pembuktian keabsahan suatu transaksi.
• Hubungan vendor B2B yang lebih baik — pembeli korporat yang menggunakan kartu pembelian mengharapkan data terperinci dalam sistem mereka; pengiriman data yang benar menghilangkan hambatan dalam proses pengadaan.

Biaya pemrosesan industri sangat bervariasi menurut sektor. Menurut data pedagang Helcim, industri tertentu mengalami pengurangan biaya terbesar:

1. Kontraktor dan penyedia jasa rumah tangga — pengurangan biaya pemrosesan hingga 17%.
2. Platform dan aplikasi SaaS — hingga 17%
3. Perusahaan utilitas dan pemerintah — hingga 17%
4. Distributor grosir — hingga 16%
5. Layanan profesional (hukum, konsultasi, akuntansi) — hingga 16%
6. Otomotif — hingga 16%
7. Barang ritel — hingga 15%
8. Restoran — hingga 15%

Kesamaan di seluruh kategori penghematan tinggi adalah penggunaan kartu B2B dan korporat yang sering. Jika pelanggan Anda adalah bisnis yang membayar dengan rekening perusahaan, angka-angka tersebut layak untuk dianalisis.

Berapa Banyak yang Bisa Anda Hemat? Rincian Nilai Tukar

Biaya interchange adalah biaya yang diterima oleh bank penerbit kartu untuk setiap transaksi. Biasanya, biaya ini berkisar antara 70% hingga 80% dari total biaya pemrosesan Anda. Mengurangi biaya interchange adalah cara paling langsung yang dapat Anda lakukan.

Penghematan saat ini di seluruh jaringan kartu:

Contoh kasus: Volume transaksi kartu B2B tahunan sebesar $500.000

Tarif pertukaran kartu korporat standar: 2,95%.

• Level 1 (tanpa data tambahan): Biaya pertukaran sebesar $14.750/tahun
• Level 2 diaktifkan (penghematan 0,75%): $11.000/tahun — menghemat $3.750 setiap tahunnya
• Level 3 diaktifkan (penghematan 1,05%): $9.500/tahun — menghemat $5.250 setiap tahunnya

Tarif pertukaran yang lebih rendah ini hanya berlaku untuk transaksi kartu komersial — kartu perusahaan, kartu pembelian, dan kartu pemerintah. Kartu kredit dan debit konsumen tidak memenuhi syarat. Penghematan aktual bergantung pada berapa persen dari volume transaksi Anda yang berasal dari kartu komersial.

Perusahaan perangkat lunak B2B yang 80% pendapatannya berasal dari pembayaran kartu korporat dapat menghemat $3.000–$4.200 dari $500.000 tersebut. Toko e-commerce konsumen yang sebagian besar pembayarannya menggunakan kartu pribadi akan mengalami dampak minimal.

Siapa yang Seharusnya Menggunakan Pemrosesan Level 2 dan Level 3?

Satu pertanyaan akan menentukan segalanya: apakah pelanggan Anda membayar dengan kartu komersial? Jika ya, mengaktifkan fitur pengumpulan data yang lebih lengkap hampir selalu bermanfaat.

Sangat pas:

• Pedagang B2B yang menjual produk atau jasa kepada bisnis lain.
• Kontraktor pemerintah yang menerima kartu pembelian pemerintah
• Perusahaan SaaS menagih klien perusahaan melalui akun korporat.
• Distributor grosir dengan hubungan B2B bervolume besar.
• Firma jasa profesional yang menagih biaya untuk pekerjaan hukum, akuntansi, atau konsultasi.
• Pemasok manufaktur dan industri

Kesesuaian sedang:

• Toko e-commerce dengan segmen B2B di samping penjualan konsumen.
• Penyedia layanan kesehatan yang menagih klien institusional (beberapa nuansa kepatuhan berlaku)
• Perusahaan perekrutan dan SDM dengan basis klien yang beragam.

Tidak sesuai:

• Perdagangan ritel konsumen di mana hampir semua pembayaran berasal dari kartu pribadi.
• Restoran dan jaringan QSR (Quick Service Restaurant) sebagian besar memproses pembayaran debit dan kredit konsumen.
• Produk konsumen berlangganan dengan volume kartu debit yang tinggi.

Daftar Periksa Kelayakan Singkat

Sebelum mengaktifkan pemrosesan Level 2, jalankan langkah-langkah berikut:

1. Prosesor atau gateway pembayaran Anda mendukung pengiriman data Level 2/3 pada jenis akun Anda.
2. Anda dapat mencantumkan jumlah pajak penjualan secara terpisah dari total transaksi saat pembayaran.
3. Sistem Anda menghasilkan dan menyimpan nomor faktur serta nomor referensi PO/pelanggan.
4. Pelanggan Anda secara rutin melakukan pembayaran menggunakan kartu perusahaan, kartu pembelian, atau kartu yang dikeluarkan pemerintah.
5. Anda memproses volume transaksi kartu yang cukup untuk membenarkan biaya pengaturan apa pun (sebagian besar penyedia layanan pemrosesan tidak mengenakan biaya tambahan).

Empat dari lima kotak yang dicentang berarti ROI (Return on Investment) pada dasarnya langsung terasa. Setelah kolom data dikonfigurasi, prosesor menangani pengiriman saat penyelesaian secara otomatis — tanpa upaya manual berkelanjutan.

Apakah Proses Level 2 Akan Dihapus? Penjelasan tentang Visa CEDP

Pada Januari 2026, Visa menghentikan program data lanjutan Level 2 dan Level 3 tradisionalnya dan menggantinya dengan Program Data Lanjutan Komersial (Commercial Enhanced Data Program/CEDP) . Visa adalah jaringan kartu terbesar berdasarkan volume transaksi. Perubahan ini penting.

Apa yang berubah:
- Format pengiriman data dan spesifikasi kolom telah diperbarui
- Struktur biaya sekarang didasarkan pada tingkatan kualitas data, bukan kategori Level 2/3 yang tetap.
- Prosesor dan gateway memerlukan integrasi yang diperbarui untuk mengirimkan data dalam format CEDP yang baru.

Yang tetap sama:
- Mekanisme intinya: kirimkan data bisnis yang lebih lengkap, dapatkan tarif pertukaran yang lebih rendah.
- Mastercard tidak mengubah apa pun — Program Level 2 dan Level 3 tetap berjalan sesuai kerangka standar Mastercard.
- Program data tambahan American Express tidak terpengaruh.

Jika prosesor Anda sebelumnya mengirimkan data Level 2/3 dengan benar pada transaksi Visa sebelum Januari 2026, Anda perlu memverifikasi apakah mereka telah beralih ke kepatuhan CEDP. Beberapa melakukan transisi secara otomatis. Yang lain mengharuskan pedagang untuk memilih atau memperbarui pengaturan gateway mereka.

Cara mengeceknya sederhana: tanyakan langsung kepada penyedia pemrosesan pembayaran Anda apakah mereka saat ini mengirimkan data yang disempurnakan dan sesuai dengan CEDP pada transaksi kartu komersial Visa Anda. Jika mereka tidak dapat menjawab pertanyaan itu, penghematan biaya pertukaran Visa Anda mungkin telah berhenti secara diam-diam.

Berpikir Lebih Jauh dari Sekadar Pemrosesan Kartu

Biaya pertukaran (interchange fees) adalah biaya struktural dalam menerima kartu kredit. Jaringan kartu menetapkannya, pemroses meneruskannya, dan pedagang menanggungnya. Pemrosesan Level 2 dan Level 3 mengurangi biaya tersebut, tetapi tidak menghilangkannya sepenuhnya.

Beberapa bisnis kini menerima pembayaran kripto bersamaan dengan kartu, khususnya untuk faktur B2B. Transaksi kripto tidak dikenakan biaya pertukaran. Bagi perusahaan yang sudah mengelola biaya tambahan pengiriman data yang lebih kompleks, menambahkan jalur kripto dapat menyederhanakan operasi pembayaran sekaligus menghilangkan lapisan biaya per transaksi.

Plisio menangani pemrosesan pembayaran kripto untuk bisnis, termasuk alat faktur dan penerimaan pembayaran B2B. Plisio berfungsi dengan baik sebagai pelengkap pengaturan pemrosesan kartu Anda yang sudah ada — terutama untuk transaksi B2B internasional di mana biaya pertukaran lintas batas menambah lapisan biaya lain di atas segalanya.

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.