Розуміння обробки кредитних карток 2-го та 3-го рівнів

Щоразу, коли клієнт платить корпоративною карткою, ваш платіжний процесор фіксує набір полів даних і направляє їх до карткової мережі. Кількість полів, які ви надсилаєте, визначає рівень обробки, до якого кваліфікується ваша транзакція, а цей рівень встановлює вашу швидкість обміну.

Більшість продавців за замовчуванням переходять на Рівень 1, не усвідомлюючи, що є щось ще. Це означає переплату за кожну транзакцію картки B2B, яку вони здійснюють. Обробка Рівня 2 вимагає кількох додаткових полів — сума податку, номер замовлення на покупку, код клієнта — і платіжні мережі реагують, знижуючи ваш обмінний курс від 0,45% до 0,75%. Помножте це на рік транзакцій, і економія стане серйозною.

Цей посібник повністю охоплює рівні обробки кредитних карток: що вимагає кожен рівень, реалістичні оцінки економії, які компанії фактично отримують вигоду та що змінить для продавців перехід Visa на CEDP у 2026 році.

Які рівні обробки кредитних карток?

Visa та Mastercard класифікують кожну транзакцію за одним із трьох рівнів обробки залежно від обсягу даних про транзакції, які надає продавець. Більше даних, нижчий курс обміну. Система винагороджує продавців, які надають більш повні дані про платежі, оскільки детальна інформація знижує ризик шахрайства та надає емітентам карток кращі інструменти для перевірки законності покупок.

Порівняння трьох рівнів обробки кредитних карток:

Споживчі роздрібні транзакції здебільшого стандартизовані та мають низький рівень ризику. Закупівлі B2B та державні закупівлі здійснюються через корпоративні облікові записи з робочими процесами закупівель, які генерують корисні дані на кожному кроці. Карткові мережі надають продавцям знижку за їх подання.

Що таке обробка 2-го рівня? Пояснення вимог до даних

Обробка 2-го рівня знаходиться між базовими роздрібними транзакціями та повною деталізацією позицій 3-го рівня. Для більшості продавців B2B це найпрактичніший перший крок — вимоги до даних є керованими, а економія на обміні обсягом комерційних карток реальна.

Щоб отримати право на участь, ваш платіжний шлюз повинен надсилати такі дані 2-го рівня з кожною транзакцією:

• Сума податку з продажу — сума стягнутого податку в доларах, подана окремо від загальної суми
• Поштовий індекс продавця — поштовий індекс вашої компанії
• Податковий ідентифікаційний номер продавця — ваш ідентифікаційний податковий номер підприємства
• Довідковий номер клієнта — номер замовлення на придбання або код центру витрат від покупця
• Номер рахунку-фактури — ідентифікатор транзакції у вашій системі
• Поштовий індекс пункту призначення доставки — місце доставки товарів або послуг

Тип картки має таке ж значення, як і самі дані. Тарифи 2-го рівня застосовуються лише до комерційних карток: корпоративних карток, карток для покупок (P-карток) та карток державного зразка. Стандартні споживчі кредитні картки Visa та Mastercard не підлягають оплаті, незалежно від обсягу наданих вами даних.

Рівень 2 проти рівня 1: у чому різниця?

Рівень 1 використовується за замовчуванням для роздрібної торгівлі та електронної комерції. Він фіксує основні дані: номер картки, термін дії, суму транзакції, назву продавця, дату. Достатньо для авторизації платежу, але недостатньо для отримання права на підвищені обмінні тарифи.

Рівень 2 додає поверх шару бізнес-даних. Транзакція все ще обробляється так само. Змінюється набір полів, що передаються до карткової мережі під час розрахунку. Для більшості налаштувань обробки платежів увімкнення надсилання даних рівня 2 є зміною конфігурації, а не проектом розробки, і в більшості випадків немає додаткових витрат.

Обробка 3-го рівня: Вимоги до даних та відповідність вимогам

Там, де Рівень 2 надсилає зведену інформацію, Рівень 3 працює рядок за рядком. Замість окремої загальної суми транзакції з підтверджуючим контекстом, ви надсилаєте детальну інформацію про кожен продукт або послугу окремо — структурований рахунок-фактуру, вбудований у сам платіж.

Обов'язкові поля даних 3-го рівня:

• Код продукту/товару — стандартизований ідентифікатор типу товару
• Опис товару — короткий опис кожного товару
• Кількість придбаних товарів — одиниць на позицію товару
• Одиниця вимірювання — кожна, година, фунт тощо.
• Ціна за одиницю — ціна за одиницю без податку
• Загальна сума позиції — кількість × ціна за одиницю
• Вартість доставки — вартість доставки, якщо застосовується
• Сума мита — імпортні мита, якщо застосовується
• Поштовий індекс пункту призначення — адреса доставки
• Поштовий індекс відправника — місце походження відправлення

Обробка 3-го рівня орієнтована на державні закупівлі та великі підприємства B2B. Типи карток, що підходять для цього рівня, вужчі, ніж для 2-го: переважно державні закупівельні картки та картки великих корпоративних закупівель. American Express підтримує розширені дані 2-го рівня, але не бере участі в програмах 3-го рівня.

Поля даних з першого погляду:

Якщо ваш бізнес вже виставляє детальні рахунки-фактури (а більшість програмного забезпечення B2B, систем ERP та оптових платформ це роблять), дані, необхідні для 3-го рівня, вже є у вашій системі. Їх впровадження у ваш платіжний процес є кроком інтеграції, а не проблемою з даними. Надання повних даних 3-го рівня про відповідні транзакції зазвичай знижує коефіцієнти обміну на 0,80–1,05%, що швидко накопичується при великих обсягах.

Переваги 2-го та 3-го рівнів для вашого бізнесу

Нижчі комісії – головна перевага. Але продавці, які дозволяють надсилати дані 2-го та 3-го рівнів, як правило, бачать покращення й у кількох інших сферах.

• Нижчі комісії за обмін — зниження на 0,45%–1,05% за кожну транзакцію, що відповідає вимогам, залежно від рівня та мережі
• Менше повернення платежів та суперечок — більш повні дані про транзакції спрощують перевірку покупок та запобігають шахрайству
• Чистіший облік — детальні дані про транзакції надходять до систем ERP та бухгалтерського обліку без ручного звірення
• Швидше вирішення спорів — записи за позиціями спрощують доведення законності транзакції
• Кращі відносини з постачальниками B2B — корпоративні покупці, які використовують картки покупок, очікують детальних даних у своїх системах; правильне подання цих даних усуває труднощі в процесі закупівель.

Комісії за обробку в різних галузях значно відрізняються залежно від сектору. Згідно з торговими даними Helcim, у певних галузях спостерігається найбільше зниження витрат:

1. Підрядники та послуги з обслуговування дому — зниження витрат на обробку до 17%
2. SaaS-платформи та додатки — до 17%
3. Комунальні послуги та державний сектор — до 17%
4. Оптові дистриб'ютори — до 16%
5. Професійні послуги (юридичні, консалтингові, бухгалтерські) — до 16%
6. Автомобільна промисловість — до 16%
7. Роздрібні товари — до 15%
8. Ресторани — до 15%

Спільною рисою всіх категорій із високим рівнем заощадження є часте використання B2B та корпоративних карток. Якщо вашими клієнтами є компанії, які платять з корпоративних рахунків, варто підрахувати ці цифри.

Скільки ви можете заощадити? Розбивка курсів обміну

Комісія за обмін – це те, що стягується банком-емітентом картки за кожну транзакцію. Зазвичай вона становить 70–80% від загальної вартості обробки. Зниження ставки обміну – це найпряміший важіль впливу, який у вас є.

Поточна економія в різних мережах карток:

Практичний приклад: річний обсяг продажів карток B2B на суму 500 000 доларів США

Стандартний курс обміну корпоративної картки: 2,95%.

• Рівень 1 (без розширених даних): 14 750 доларів США на рік комісій за обмін
• Рівень 2 увімкнено (економія 0,75%): 11 000 доларів США на рік — щорічна економія 3 750 доларів США
• Рівень 3 увімкнено (економія 1,05%): $9 500/рік — щорічна економія $5 250

Ці нижчі тарифи обміну застосовуються лише до транзакцій за комерційними картками — корпоративними, платіжними та державними картками. Споживчі кредитні та дебетові картки не підпадають під дію цих тарифів. Фактична економія залежить від того, яка частка вашого обсягу припадає на комерційні картки.

B2B-компанія-розробник програмного забезпечення, де 80% доходу надходить від корпоративних карткових платежів, може заощадити від 3000 до 4200 доларів США на цих 500 тисячах доларів США. Споживчий інтернет-магазин, який переважно використовує особисті карткові платежі, матиме мінімальний вплив.

Кому слід використовувати обробку 2-го та 3-го рівнів?

Одне питання вирішує все: чи ваші клієнти платять комерційними картками? Якщо так, то майже завжди варто ввімкнути розширені дані.

Міцне прилягання:

• B2B-продавці, що продають товари або послуги іншим підприємствам
• Державні підрядники, що приймають державні картки для закупівель
• SaaS-компанії виставляють рахунки корпоративним клієнтам за корпоративними обліковими записами
• Оптові дистриб'ютори з об'ємними B2B-відношеннями
• Фірми професійних послуг, що виставляють рахунки за юридичні, бухгалтерські або консалтингові послуги
• Виробничі та промислові постачальники

Помірна посадка:

• Магазини електронної комерції з сегментом B2B поряд зі споживчими продажами
• Постачальники медичних послуг виставляють рахунки інституційним клієнтам (застосовуються деякі нюанси дотримання вимог)
• Кадрові та HR-фірми зі змішаною клієнтською базою

Погана посадка:

• Споживча роздрібна торгівля, де майже всі платежі здійснюються з особистих карток
• Ресторани та мережі швидкого обслуговування (QSR) обробляють переважно дебетові картки та споживчі кредити
• Споживчі товари передплати з великим обсягом дебетових карток

Короткий контрольний список відповідності вимогам

Перш ніж увімкнути обробку рівня 2, виконайте такі дії:

1. Ваш платіжний процесор або шлюз підтримує надсилання даних рівня 2/3 для вашого типу облікового запису.
2. Ви можете окремо відраховувати суми податку з продажу від загальної суми транзакцій під час оформлення замовлення
3. Ваша система генерує та зберігає номери рахунків-фактур та номери замовлень/клієнтів
4. Ваші клієнти регулярно розплачуються корпоративними, покупковими або державними картками
5. Ви обробляєте достатній обсяг транзакцій з картками, щоб виправдати будь-які витрати на налаштування (більшість операторів не стягують додаткової платіжної накладної)

Чотири з п’яти позначених пунктів означають, що рентабельність інвестицій фактично миттєва. Після налаштування полів даних процесор автоматично обробляє надсилання даних під час розрахунку — без жодних постійних ручних зусиль.

Чи зникає обробка 2-го рівня? Пояснення щодо Visa CEDP

У січні 2026 року Visa скасувала свої традиційні програми розширеного доступу до даних 2-го та 3-го рівнів і замінила їх на Комерційну програму розширеного доступу до даних (CEDP) . Visa є найбільшою мережею карток за обсягом. Ця зміна важлива.

Що змінилося:
- Формат подання даних та специфікації полів оновлено
- Структура оплати тепер залежить від рівнів якості даних, а не від фіксованих категорій рівня 2/3.
- Процесорам та шлюзам потрібні оновлені інтеграції для подання даних у новому форматі CEDP

Що залишилося незмінним:
- Основний механізм: надсилання покращених бізнес-даних, отримання нижчих тарифів на обмін
- Mastercard нічого не змінила — програми 2-го та 3-го рівнів продовжують працювати за стандартною структурою Mastercard.
- Програми розширеного доступу до даних American Express залишаються незмінними

Якщо ваш процесор правильно надсилав дані рівня 2/3 про транзакції Visa до січня 2026 року, вам потрібно перевірити, чи перейшли вони на відповідність CEDP. Деякі здійснили перехід автоматично. Інші вимагають від продавців згоди або оновлення налаштувань шлюзу.

Перевірка проста: запитайте безпосередньо у свого постачальника послуг обробки платежів, чи надсилає він зараз розширені дані, що відповідають стандарту CEDP, про ваші транзакції з комерційною карткою Visa. Якщо він не може відповісти на це запитання, можливо, ваші заощадження за міжбанківськими картками Visa непомітно припинилися.

Мислення за межами обробки карток

Комісії за обмін є структурними витратами на прийняття кредитних карток. Їх встановлюють платіжні мережі, процесори передають їх далі, продавці поглинають їх. Обробка 2-го та 3-го рівнів зменшує ці витрати, але не усуває їх.

Деякі компанії зараз приймають криптовалютні платежі разом із картками, особливо для рахунків-фактур B2B. Криптовалютні транзакції не мають комісій за обмін. Для компаній, які вже справляються з накладними витратами на розширене подання даних, додавання крипторейок може спростити платіжні операції, одночасно усунувши рівень комісії за кожну транзакцію.

Plisio займається обробкою криптовалютних платежів для бізнесу, включаючи інструменти для виставлення рахунків-фактур та прийом платежів B2B. Він добре доповнює вашу існуючу систему обробки карток, особливо для міжнародних транзакцій B2B, де комісії за транскордонний обмін додають ще один рівень витрат на додаток до всього іншого.

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.