Comprensión del procesamiento de tarjetas de crédito de nivel 2 y nivel 3
Cada vez que un cliente paga con una tarjeta corporativa, su procesador de pagos captura un conjunto de campos de datos y los envía a la red de tarjetas. La cantidad de campos que usted envía determina el nivel de procesamiento para el que califica su transacción, y ese nivel establece su tasa de intercambio.
La mayoría de los comerciantes optan por el Nivel 1 sin darse cuenta de que existen otras opciones. Esto significa pagar de más en cada transacción con tarjeta B2B. El procesamiento de Nivel 2 requiere algunos campos adicionales (importe del impuesto, número de orden de compra, código de cliente) y las redes de tarjetas responden reduciendo la tasa de intercambio entre un 0,45 % y un 0,75 %. Si multiplicamos esto por un año de transacciones, el ahorro es considerable.
Esta guía abarca en detalle los niveles de procesamiento de tarjetas de crédito: qué requiere cada nivel, estimaciones de ahorro realistas, qué empresas se benefician realmente y qué cambios supone para los comerciantes actuales la transición de Visa a CEDP en 2026.
¿Cuáles son los niveles de procesamiento de tarjetas de crédito?
Visa y Mastercard clasifican cada transacción en uno de tres niveles de procesamiento según la cantidad de datos que el comercio proporcione. A mayor cantidad de datos, menor es la tasa de intercambio. El sistema premia a los comercios que ofrecen información de pago más completa, ya que los datos detallados reducen el riesgo de fraude y brindan a las entidades emisoras de tarjetas mejores herramientas para verificar las compras legítimas.
Comparación de tres niveles de procesamiento de tarjetas de crédito:
| Característica | Nivel 1 | Nivel 2 | Nivel 3 |
|---|---|---|---|
| Complejidad de los datos | Información básica (tarjeta, importe, fecha) | Nivel de resumen (impuestos, número de orden de compra, código postal) | Detalle de la línea de producto (códigos de producto, precios unitarios, cantidades) |
| Caso de uso típico | Comercio minorista, comercio electrónico de consumo | Compras con tarjeta corporativa y B2B | Contratos gubernamentales, pedidos de grandes empresas |
| Ahorros en el intercambio | Línea de base (0%) | 0,45%–0,75% | 0,80%–1,05% |
| Tipos de tarjetas | Todas las tarjetas | Tarjetas corporativas, de compras y gubernamentales | Tarjetas de compra gubernamentales, grandes corporaciones |
| Redes compatibles | Todo | Mastercard; Visa CEDP (2026+) | Mastercard; Visa CEDP (limitado) |
Las transacciones minoristas de consumo suelen estar estandarizadas y ser de bajo riesgo. Las compras entre empresas y el gobierno se realizan a través de cuentas corporativas con flujos de trabajo de adquisiciones que generan datos útiles en cada etapa. Las redes de tarjetas ofrecen descuentos a los comercios por proporcionar dicha información.
¿Qué es el procesamiento de nivel 2? Explicación de los requisitos de datos.
El procesamiento de nivel 2 se sitúa entre las transacciones minoristas básicas y el nivel 3, que ofrece un nivel de detalle completo por artículo. Para la mayoría de los comerciantes B2B, es el primer paso más práctico: los requisitos de datos son manejables y el ahorro en comisiones de intercambio por volumen de tarjetas comerciales es real.
Para poder optar a esta opción, su pasarela de pago debe enviar los siguientes datos de nivel 2 con cada transacción:
- Importe del impuesto sobre las ventas: importe en dólares del impuesto recaudado, presentado por separado del total.
- Código postal del comerciante: el código postal de su negocio
- Número de identificación fiscal del comerciante: su número de identificación fiscal empresarial
- Número de referencia del cliente: número de pedido o código de centro de costos del comprador.
- Número de factura: el identificador de la transacción en su sistema.
- Código postal del destino del envío: lugar de entrega de bienes o servicios.
El tipo de tarjeta es tan importante como los datos en sí. Las tarifas de nivel 2 se aplican únicamente a tarjetas comerciales: tarjetas corporativas, tarjetas de compra (tarjetas P) y tarjetas emitidas por el gobierno. Las tarjetas de crédito Visa y Mastercard estándar para consumidores no son elegibles, independientemente de la cantidad de datos que proporcione.
Nivel 2 vs. Nivel 1: ¿Cuál es la diferencia?
El nivel 1 es el predeterminado para el comercio minorista y electrónico. Captura la información esencial: número de tarjeta, fecha de vencimiento, importe de la transacción, nombre del comercio y fecha. Suficiente para autorizar el pago, pero no para optar a tarifas de intercambio mejoradas.
El Nivel 2 añade una capa de datos comerciales. La transacción se procesa de la misma manera. Lo que cambia es el conjunto de campos que se envían a la red de tarjetas al liquidar la transacción. Para la mayoría de las configuraciones de procesamiento de pagos, habilitar el envío de datos de Nivel 2 es un cambio de configuración, no un proyecto de desarrollo, y en la mayoría de los casos no supone ningún coste adicional.
Procesamiento de nivel 3: Requisitos de datos y elegibilidad
Mientras que el Nivel 2 envía un resumen, el Nivel 3 lo hace línea por línea. En lugar de un único total de transacción con su contexto correspondiente, se envían los detalles de cada producto o servicio individualmente: una factura estructurada integrada en el propio pago.
Campos de datos de nivel 3 obligatorios:
- Código de producto/mercancía: identificador estandarizado para el tipo de mercancía.
- Descripción del artículo: breve descripción por cada artículo.
- Cantidad comprada: unidades por artículo.
- Unidad de medida: cada uno, hora, libra, etc.
- Precio unitario: precio por unidad antes de impuestos.
- Total del artículo: cantidad × precio unitario
- Importe del flete: gastos de envío, si corresponde.
- Importe del arancel: derechos de importación, si corresponde.
- Código postal de destino — dirección de entrega
- Código postal de origen del envío
El procesamiento de nivel 3 está dirigido a compras gubernamentales y transacciones B2B con grandes empresas. Los tipos de tarjetas elegibles son más específicos que en el nivel 2: principalmente tarjetas de compras gubernamentales y tarjetas de compras corporativas de gran tamaño. American Express admite datos mejorados de nivel 2, pero no participa en los programas de nivel 3.
Campos de datos de un vistazo:
| Campo de datos | Nivel 2 | Nivel 3 |
|---|---|---|
| monto del impuesto sobre las ventas | ✓ | ✓ |
| Código postal del comerciante | ✓ | ✓ |
| Número de referencia del cliente / número de pedido | ✓ | ✓ |
| Número de factura | ✓ | ✓ |
| Código postal del destino de envío | ✓ | ✓ |
| Códigos de producto/materia prima | — | ✓ |
| Descripciones de los artículos | — | ✓ |
| Cantidad y precio unitario | — | ✓ |
| Importes de flete y aranceles | — | ✓ |
| Código postal de origen del envío | — | ✓ |
Si su empresa ya emite facturas detalladas (la mayoría del software B2B, los sistemas ERP y las plataformas mayoristas lo hacen), los datos necesarios para el Nivel 3 ya están en su sistema. Integrarlos en su flujo de pagos es un paso de integración, no un problema de datos. Enviar datos completos de Nivel 3 para las transacciones elegibles generalmente reduce las tasas de intercambio entre un 0,80 % y un 1,05 %, lo que supone un ahorro considerable a gran volumen.
Beneficios de los niveles 2 y 3 para su negocio
La principal ventaja son las tarifas más bajas. Pero los comercios que habilitan el envío de datos de nivel 2 y nivel 3 también suelen observar mejoras en otras áreas.
- Comisiones de intercambio más bajas: reducción del 0,45 % al 1,05 % por transacción elegible, según el nivel y la red.
- Menos contracargos y disputas: los datos de transacción más completos facilitan la verificación de la compra y disuaden el fraude amistoso.
- Contabilidad más limpia: los datos detallados de las transacciones fluyen hacia los sistemas ERP y contables sin necesidad de conciliación manual.
- Resolución de disputas más rápida: los registros detallados facilitan la demostración de la legitimidad de una transacción.
- Mejores relaciones con los proveedores B2B: los compradores corporativos que utilizan tarjetas de compra esperan datos detallados en sus sistemas; enviarlos correctamente elimina la fricción del proceso de adquisición.
Las tarifas de procesamiento de la industria varían bastante según el sector. Según los datos de comerciantes de Helcim, ciertas industrias experimentan las mayores reducciones de costos:
- Contratistas y servicios a domicilio: reducción de hasta un 17 % en los costos de procesamiento.
- Plataformas y aplicaciones SaaS: hasta un 17 %
- Servicios públicos y gobierno: hasta un 17 %
- Distribuidores mayoristas: hasta un 16 %
- Servicios profesionales (legales, consultoría, contabilidad): hasta un 16 %.
- Automoción: hasta un 16%
- Artículos de venta al por menor: hasta un 15 %
- Restaurantes: hasta un 15 %
El denominador común en las categorías de mayor ahorro es el uso frecuente de tarjetas corporativas y de empresa. Si sus clientes son empresas que pagan con cuentas corporativas, vale la pena analizar las cifras.
¿Cuánto puedes ahorrar? Desglose de las tasas de intercambio
La comisión de intercambio es lo que el banco emisor de la tarjeta paga por cada transacción. Generalmente representa entre el 70 % y el 80 % del costo total de procesamiento. Reducir la tasa de intercambio es la medida más directa que tienes.
Ahorros actuales en todas las redes de tarjetas:
| Red | Programa | Ahorros frente a tarifa estándar |
|---|---|---|
| Tarjeta MasterCard | Nivel 2 | ~0,75% por transacción |
| Tarjeta MasterCard | Nivel 3 | ~0,80% por transacción |
| Visa | CEDP (sustituye a L2) | 0,45%–0,75% (dependiendo de la calidad de los datos) |
| Visa | Boleto grande (>$8,000) | Tasa: 1,45% + $35 fijos |
| Tarjeta MasterCard | Boleto grande (>$10,000) | Tasa: 1,20%–0,70% + tarifa fija |
Ejemplo práctico: volumen anual de tarjetas B2B de 500.000 dólares
Tasa de intercambio estándar para tarjetas corporativas: 2,95%.
- Nivel 1 (sin datos mejorados): 14.750 $/año en comisiones de intercambio.
- Nivel 2 activado (ahorro del 0,75 %): 11 000 $/año — ahorro de 3750 $ anuales
- Nivel 3 activado (ahorro del 1,05 %): 9500 $/año — ahorro de 5250 $ anuales
Estas tarifas de intercambio reducidas se aplican únicamente a las transacciones con tarjetas comerciales: corporativas, de compras y gubernamentales. Las tarjetas de crédito y débito personales no califican. El ahorro real depende del porcentaje de su volumen de transacciones que provenga de tarjetas comerciales.
Una empresa de software B2B cuyos ingresos provienen en un 80 % de pagos con tarjeta corporativa podría ahorrar entre 3000 y 4200 dólares de esos 500 000 dólares. Una tienda de comercio electrónico para consumidores, cuyos pagos se realizan principalmente con tarjeta personal, experimentaría un impacto mínimo.
¿Quiénes deberían utilizar el procesamiento de nivel 2 y nivel 3?
Una pregunta lo decide todo: ¿sus clientes pagan con tarjetas comerciales? Si la respuesta es sí, habilitar la función de datos mejorados casi siempre merece la pena.
Ajuste perfecto:
- Comerciantes B2B que venden productos o servicios a otras empresas.
- Contratistas gubernamentales que aceptan tarjetas de compra del gobierno
- Empresas SaaS que facturan a clientes empresariales en cuentas corporativas
- Distribuidores mayoristas con relaciones B2B de gran volumen
- Empresas de servicios profesionales que facturan trabajos legales, contables o de consultoría.
- Proveedores de fabricación e industria
Ajuste moderado:
- Tiendas de comercio electrónico con un segmento B2B junto con ventas al consumidor
- Facturación de proveedores de atención médica a clientes institucionales (se aplican algunas particularidades en materia de cumplimiento normativo).
- Empresas de selección de personal y recursos humanos con una cartera de clientes diversa.
Ajuste deficiente:
- Comercio minorista donde casi todos los pagos se realizan con tarjetas personales.
- Restaurantes y cadenas de comida rápida que procesan principalmente tarjetas de débito y crédito al consumidor.
- Productos de consumo por suscripción con alto volumen de transacciones con tarjeta de débito.
Lista de verificación rápida de elegibilidad
Antes de habilitar el procesamiento de nivel 2, ejecute lo siguiente:
- Su procesador de pagos o pasarela admite el envío de datos de nivel 2/3 en su tipo de cuenta.
- Puedes capturar los importes del impuesto sobre las ventas por separado de los totales de la transacción al finalizar la compra.
- Su sistema genera y almacena números de factura y números de referencia de pedidos/clientes.
- Sus clientes pagan habitualmente con tarjetas corporativas, de compra o emitidas por el gobierno.
- Usted procesa un volumen suficiente de transacciones con tarjeta como para justificar cualquier costo de configuración (la mayoría de los procesadores no cobran nada adicional).
Marcar cuatro de las cinco casillas significa que el retorno de la inversión es prácticamente inmediato. Una vez configurados los campos de datos, el procesador gestiona automáticamente el envío al liquidar la transacción, sin necesidad de intervención manual.
¿Desaparecerá el procesamiento de nivel 2? Explicación del programa CEDP para visas.
En enero de 2026, Visa retiró sus programas tradicionales de datos mejorados de Nivel 2 y Nivel 3 y los reemplazó con el Programa Comercial de Datos Mejorados (CEDP) . Visa es la mayor red de tarjetas por volumen. Este cambio es importante.
¿Qué cambió?
- Se han actualizado el formato de envío de datos y las especificaciones de los campos.
- La estructura de tarifas ahora se basa en niveles de calidad de datos, no en categorías fijas de Nivel 2/3.
- Los procesadores y las pasarelas necesitan integraciones actualizadas para enviar datos en el nuevo formato CEDP.
Lo que se mantuvo igual:
- El mecanismo principal: envíe datos comerciales mejorados y reciba tarifas de intercambio más bajas.
- Mastercard no ha cambiado nada: los programas de Nivel 2 y Nivel 3 continúan con el marco estándar de Mastercard.
- Los programas de datos mejorados de American Express no se verán afectados.
Si su procesador enviaba correctamente los datos de nivel 2/3 de las transacciones con Visa antes de enero de 2026, debe verificar que haya migrado al cumplimiento de CEDP. Algunos realizaron la transición automáticamente. Otros requieren que los comercios opten por esta opción o actualicen la configuración de su pasarela de pago.
La comprobación es sencilla: pregunte directamente a su proveedor de procesamiento de pagos si actualmente envía datos mejorados compatibles con CEDP sobre sus transacciones con tarjeta comercial Visa. Si no puede responder a esta pregunta, es posible que sus ahorros en comisiones de intercambio de Visa se hayan interrumpido silenciosamente.
Pensando más allá del procesamiento de tarjetas
Las comisiones de intercambio son un coste estructural de aceptar tarjetas de crédito. Las redes de tarjetas las fijan, los procesadores las transfieren y los comercios las absorben. El procesamiento de nivel 2 y nivel 3 reduce ese coste, pero no lo elimina.
Algunas empresas ya aceptan pagos con criptomonedas junto con las tarjetas, especialmente para facturas B2B. Las transacciones con criptomonedas no conllevan comisiones de intercambio. Para las empresas que ya gestionan los costes adicionales del envío de datos, integrar las criptomonedas puede simplificar las operaciones de pago y eliminar las comisiones por transacción.
Plisio gestiona el procesamiento de pagos con criptomonedas para empresas, incluyendo herramientas de facturación y aceptación de pagos B2B. Funciona como un excelente complemento para su sistema actual de procesamiento de tarjetas, especialmente para transacciones B2B internacionales, donde las comisiones de intercambio transfronterizas añaden un coste adicional.
