लेवल 2 और लेवल 3 क्रेडिट कार्ड प्रोसेसिंग को समझना

जब भी कोई ग्राहक कॉर्पोरेट कार्ड से भुगतान करता है, तो आपका भुगतान प्रोसेसर कुछ डेटा फ़ील्ड कैप्चर करता है और उन्हें कार्ड नेटवर्क पर भेजता है। आपके द्वारा भेजे गए फ़ील्ड की संख्या यह निर्धारित करती है कि आपका लेनदेन किस प्रोसेसिंग स्तर के लिए योग्य है, और यही स्तर आपकी विनिमय दर निर्धारित करता है।

अधिकांश व्यापारी बिना यह जाने कि इसके अलावा भी कुछ और विकल्प हैं, डिफ़ॉल्ट रूप से लेवल 1 का ही उपयोग करते हैं। इसका मतलब है कि वे अपने हर B2B कार्ड लेनदेन पर अधिक भुगतान करते हैं। लेवल 2 प्रोसेसिंग के लिए कुछ अतिरिक्त जानकारी (कर राशि, खरीद ऑर्डर नंबर, ग्राहक कोड) देनी होती है, और कार्ड नेटवर्क इसके बदले में आपकी इंटरचेंज दर में 0.45% से 0.75% तक की कटौती करते हैं। पूरे साल के लेनदेन पर इसे लागू करें तो बचत काफी अधिक हो जाती है।

यह गाइड क्रेडिट कार्ड प्रोसेसिंग के सभी स्तरों को विस्तार से बताती है: प्रत्येक स्तर के लिए क्या आवश्यक है, बचत के वास्तविक अनुमान, किन व्यवसायों को वास्तव में लाभ होता है, और वीज़ा द्वारा 2026 में सीईडीपी में किए गए बदलाव से आज के व्यापारियों के लिए क्या परिवर्तन आते हैं।

क्रेडिट कार्ड प्रोसेसिंग के स्तर क्या-क्या हैं?

वीज़ा और मास्टरकार्ड हर लेन-देन को व्यापारी द्वारा दी गई लेन-देन संबंधी जानकारी के आधार पर तीन प्रोसेसिंग स्तरों में से एक में वर्गीकृत करते हैं। जितनी अधिक जानकारी होगी, विनिमय दर उतनी ही कम होगी। यह प्रणाली उन व्यापारियों को पुरस्कृत करती है जो अधिक विस्तृत भुगतान जानकारी प्रदान करते हैं, क्योंकि विस्तृत जानकारी धोखाधड़ी के जोखिम को कम करती है और कार्ड जारीकर्ताओं को वैध खरीदारी को सत्यापित करने के लिए बेहतर उपकरण प्रदान करती है।

क्रेडिट कार्ड प्रोसेसिंग के तीन स्तरों की तुलना:

उपभोक्ता खुदरा लेनदेन अधिकतर मानकीकृत और कम जोखिम वाले होते हैं। बी2बी और सरकारी खरीद कॉर्पोरेट खातों के माध्यम से होती है, जिनमें खरीद प्रक्रिया के तहत हर चरण में उपयोगी डेटा उत्पन्न होता है। कार्ड नेटवर्क व्यापारियों को डेटा जमा करने पर छूट देते हैं।

लेवल 2 प्रोसेसिंग क्या है? डेटा आवश्यकताओं की व्याख्या

लेवल 2 प्रोसेसिंग बुनियादी खुदरा लेनदेन और लेवल 3 के संपूर्ण विवरण के बीच स्थित है। अधिकांश बी2बी व्यापारियों के लिए, यह सबसे व्यावहारिक पहला कदम है - डेटा आवश्यकताएं प्रबंधनीय हैं और वाणिज्यिक कार्ड वॉल्यूम पर इंटरचेंज बचत वास्तविक है।

पात्रता प्राप्त करने के लिए, आपके पेमेंट गेटवे को प्रत्येक लेनदेन के साथ निम्नलिखित लेवल 2 डेटा सबमिट करना होगा:

• बिक्री कर की राशि — कुल कर से अलग से जमा की गई कर की डॉलर राशि।
• व्यापारी का पोस्टल कोड — आपके व्यवसाय का ज़िप कोड
• व्यापारी कर पहचान संख्या — आपका व्यावसायिक कर पहचान संख्या
• ग्राहक संदर्भ संख्या — खरीद आदेश संख्या या खरीदार से प्राप्त लागत केंद्र कोड
• इनवॉइस नंबर — आपके सिस्टम में लेनदेन की पहचान करने वाला नंबर
• शिपिंग गंतव्य का ज़िप कोड — माल या सेवाओं के वितरण का स्थान

कार्ड का प्रकार उतना ही महत्वपूर्ण है जितना कि डेटा। लेवल 2 दरें केवल वाणिज्यिक कार्डों पर लागू होती हैं: कॉर्पोरेट कार्ड, परचेजिंग कार्ड (पी-कार्ड) और सरकार द्वारा जारी कार्ड। स्टैंडर्ड कंज्यूमर वीज़ा और मास्टरकार्ड क्रेडिट कार्ड इसके लिए पात्र नहीं हैं, चाहे आप कितना भी डेटा सबमिट करें।

लेवल 2 बनाम लेवल 1: क्या अंतर है?

लेवल 1 खुदरा और ई-कॉमर्स के लिए डिफ़ॉल्ट स्तर है। इसमें कार्ड नंबर, समाप्ति तिथि, लेनदेन राशि, व्यापारी का नाम और तिथि जैसी आवश्यक जानकारी दर्ज की जाती है। भुगतान को अधिकृत करने के लिए यह पर्याप्त है, लेकिन बेहतर विनिमय दरों के लिए पात्र होने के लिए पर्याप्त नहीं है।

लेवल 2 में व्यावसायिक डेटा की एक अतिरिक्त परत जोड़ी जाती है। लेन-देन की प्रक्रिया पहले जैसी ही रहती है। केवल निपटान के समय कार्ड नेटवर्क को भेजे जाने वाले फ़ील्ड का सेट बदलता है। अधिकांश भुगतान प्रसंस्करण सेटअपों के लिए, लेवल 2 डेटा सबमिशन को सक्षम करना एक कॉन्फ़िगरेशन परिवर्तन है, कोई विकास परियोजना नहीं - और अधिकतर मामलों में कोई अतिरिक्त लागत नहीं आती है।

स्तर 3 प्रसंस्करण: डेटा आवश्यकताएँ और पात्रता

जहां लेवल 2 सारांश प्रस्तुत करता है, वहीं लेवल 3 लाइन-दर-लाइन विवरण देता है। संदर्भ सहित एक ही लेनदेन के कुल योग के बजाय, आप प्रत्येक उत्पाद या सेवा का विवरण अलग-अलग भेज रहे हैं - एक संरचित चालान जो भुगतान में ही समाहित है।

आवश्यक स्तर 3 डेटा फ़ील्ड:

• उत्पाद/वस्तु कोड — माल के प्रकार के लिए मानकीकृत पहचानकर्ता
• वस्तु का विवरण — प्रत्येक पंक्ति वस्तु का संक्षिप्त विवरण
• खरीदी गई मात्रा — प्रति मद इकाइयाँ
• माप की इकाई — प्रत्येक, घंटा, पाउंड, आदि।
• इकाई मूल्य — कर से पहले प्रति इकाई मूल्य
• मद का कुल योग — मात्रा × इकाई मूल्य
• माल ढुलाई की राशि — यदि लागू हो तो शिपिंग लागत
• शुल्क राशि — आयात शुल्क, यदि लागू हो
• गंतव्य का ज़िप कोड — डिलीवरी पता
• शिपमेंट का ज़िप कोड — शिपमेंट का मूल स्थान

लेवल 3 प्रोसेसिंग सरकारी खरीद और बड़े उद्यमों के बी2बी लेनदेन को लक्षित करती है। इसके लिए पात्र कार्ड के प्रकार लेवल 2 की तुलना में सीमित हैं: मुख्य रूप से सरकारी खरीद कार्ड और बड़ी कंपनियों के खरीद कार्ड। अमेरिकन एक्सप्रेस लेवल 2 के उन्नत डेटा का समर्थन करता है, लेकिन लेवल 3 कार्यक्रमों में भाग नहीं लेता है।

डेटा फ़ील्ड्स का संक्षिप्त विवरण:

यदि आपका व्यवसाय पहले से ही विस्तृत इनवॉइस जारी करता है (अधिकांश B2B सॉफ़्टवेयर, ERP सिस्टम और थोक प्लेटफ़ॉर्म ऐसा करते हैं), तो लेवल 3 के लिए आवश्यक डेटा आपके सिस्टम में पहले से ही मौजूद है। इसे अपने भुगतान प्रवाह में शामिल करना एकीकरण का चरण है, डेटा की समस्या नहीं। योग्य लेन-देन पर पूर्ण लेवल 3 डेटा जमा करने से आमतौर पर विनिमय दरें 0.80%–1.05% तक कम हो जाती हैं, जो अधिक मात्रा में लेन-देन होने पर तेज़ी से बढ़ती हैं।

आपके व्यवसाय के लिए लेवल 2 और लेवल 3 के लाभ

कम शुल्क मुख्य आकर्षण है। लेकिन जो व्यापारी लेवल 2 और लेवल 3 डेटा सबमिशन को सक्षम करते हैं, उन्हें कुछ अन्य क्षेत्रों में भी सुधार देखने को मिलते हैं।

• कम इंटरचेंज शुल्क — लेवल और नेटवर्क के आधार पर प्रत्येक पात्र लेनदेन पर 0.45%–1.05% की कमी
• कम शिकायतें और विवाद — बेहतर लेनदेन डेटा से खरीदारी का सत्यापन आसान हो जाता है और अनजाने में होने वाली धोखाधड़ी को रोका जा सकता है।
• अधिक सुव्यवस्थित लेखांकन — विस्तृत लेनदेन डेटा मैन्युअल मिलान के बिना सीधे ERP और लेखांकन प्रणालियों में प्रवाहित होता है।
• विवादों का त्वरित समाधान — मद-वार रिकॉर्ड से लेन-देन की वैधता साबित करना आसान हो जाता है।
• बेहतर बी2बी विक्रेता संबंध — खरीद कार्ड का उपयोग करने वाले कॉर्पोरेट खरीदार अपने सिस्टम में विस्तृत डेटा की अपेक्षा करते हैं; इसे सही ढंग से जमा करने से खरीद प्रक्रिया में आने वाली बाधाएं दूर हो जाती हैं।

उद्योग प्रसंस्करण शुल्क क्षेत्र के अनुसार काफी भिन्न होते हैं। हेलसिम के व्यापारी डेटा के अनुसार, कुछ उद्योगों में लागत में सबसे बड़ी कमी देखी गई है:

1. ठेकेदार और घरेलू सेवाएं — प्रोसेसिंग लागत में 17% तक की कमी
2. SaaS प्लेटफॉर्म और ऐप्स — 17% तक
3. बिजली कंपनियां और सरकार — 17% तक
4. थोक वितरक — 16% तक
5. पेशेवर सेवाएं (कानूनी, परामर्श, लेखांकन) — 16% तक
6. ऑटोमोटिव — 16% तक
7. खुदरा सामान — 15% तक
8. रेस्तरां — 15% तक

उच्च बचत वाली श्रेणियों में एक समान बात यह है कि इनमें अक्सर बी2बी और कॉर्पोरेट कार्ड का उपयोग होता है। यदि आपके ग्राहक कंपनी खातों से भुगतान करने वाले व्यवसाय हैं, तो आंकड़ों की जांच करना फायदेमंद होगा।

आप कितनी बचत कर सकते हैं? विनिमय दर का विस्तृत विवरण

प्रत्येक लेनदेन पर लगने वाला इंटरचेंज शुल्क कार्ड जारी करने वाले बैंक को जाता है। यह आमतौर पर आपकी कुल प्रोसेसिंग लागत का 70%-80% होता है। इंटरचेंज दर को कम करना ही सबसे सीधा उपाय है।

विभिन्न कार्ड नेटवर्कों पर वर्तमान बचत:

उदाहरण: वार्षिक बी2बी कार्ड वॉल्यूम में $500,000

मानक कॉर्पोरेट कार्ड विनिमय दर: 2.95%।

• स्तर 1 (बिना उन्नत डेटा के): प्रति वर्ष $14,750 विनिमय शुल्क
• लेवल 2 सक्रिय (0.75% बचत): $11,000/वर्ष — प्रति वर्ष $3,750 की बचत
• लेवल 3 सक्रिय (1.05% बचत): $9,500/वर्ष — प्रति वर्ष $5,250 की बचत

ये कम विनिमय दरें केवल वाणिज्यिक कार्ड लेनदेन पर लागू होती हैं — कॉर्पोरेट, क्रय और सरकारी कार्ड। उपभोक्ता क्रेडिट और डेबिट कार्ड इसके लिए पात्र नहीं हैं। वास्तविक बचत इस बात पर निर्भर करती है कि आपके लेनदेन का कितना हिस्सा वाणिज्यिक कार्ड से आता है।

एक बी2बी सॉफ्टवेयर कंपनी, जिसकी 80% आय कॉर्पोरेट कार्ड भुगतान से आती है, उस 500,000 डॉलर पर 3,000 से 4,200 डॉलर तक की बचत कर सकती है। वहीं, एक उपभोक्ता ई-कॉमर्स स्टोर, जहां ज्यादातर भुगतान व्यक्तिगत कार्ड से होता है, पर इसका प्रभाव नगण्य होगा।

लेवल 2 और लेवल 3 प्रोसेसिंग का उपयोग किसे करना चाहिए?

एक ही सवाल से इसका फैसला हो जाता है: क्या आपके ग्राहक कमर्शियल कार्ड से भुगतान करते हैं? यदि हां, तो उन्नत डेटा को सक्षम करना लगभग हमेशा ही फायदेमंद होता है।

मजबूत फिट:

• बी2बी व्यापारी जो अन्य व्यवसायों को उत्पाद या सेवाएं बेचते हैं
• सरकारी खरीद कार्ड स्वीकार करने वाले सरकारी ठेकेदार
• SaaS कंपनियां कॉर्पोरेट खातों के आधार पर एंटरप्राइज ग्राहकों से शुल्क लेती हैं।
• थोक वितरक जिनके बीच बड़े पैमाने पर बी2बी संबंध हैं
• कानूनी, लेखांकन या परामर्श कार्यों के लिए बिलिंग करने वाली पेशेवर सेवा कंपनियाँ
• विनिर्माण और औद्योगिक आपूर्तिकर्ता

मध्यम स्तर की उपयुक्तता:

• उपभोक्ता बिक्री के साथ-साथ बी2बी सेगमेंट वाले ई-कॉमर्स स्टोर
• स्वास्थ्य सेवा प्रदाता संस्थागत ग्राहकों को बिल भेजते हैं (कुछ अनुपालन संबंधी बारीकियां लागू होती हैं)
• स्टाफिंग और एचआर फर्में जिनका क्लाइंट बेस विविध है

अनुपयुक्त फिट:

• उपभोक्ता खुदरा व्यापार जहां लगभग सभी भुगतान व्यक्तिगत कार्डों से होते हैं
• रेस्तरां और क्यूएसआर चेन मुख्य रूप से डेबिट और उपभोक्ता क्रेडिट का लेनदेन करते हैं।
• उच्च डेबिट कार्ड लेनदेन वाले सदस्यता उपभोक्ता उत्पाद

त्वरित पात्रता जाँच सूची

लेवल 2 प्रोसेसिंग को सक्षम करने से पहले, इन चरणों का पालन करें:

1. आपका भुगतान प्रोसेसर या गेटवे आपके खाते के प्रकार पर लेवल 2/3 डेटा सबमिशन का समर्थन करता है।
2. आप चेकआउट के समय लेनदेन के कुल योग से बिक्री कर की राशि अलग से दर्ज कर सकते हैं।
3. आपका सिस्टम इनवॉइस नंबर और पीओ/ग्राहक संदर्भ नंबर जनरेट और स्टोर करता है।
4. आपके ग्राहक नियमित रूप से कॉर्पोरेट, खरीदारी या सरकार द्वारा जारी कार्ड से भुगतान करते हैं।
5. आप कार्ड लेनदेन की इतनी मात्रा संसाधित करते हैं कि किसी भी सेटअप लागत को उचित ठहराया जा सके (अधिकांश प्रोसेसर कोई अतिरिक्त शुल्क नहीं लेते हैं)।

पांच में से चार बॉक्स पर सही का निशान होने का मतलब है कि निवेश पर लाभ (ROI) तुरंत मिल जाता है। डेटा फ़ील्ड कॉन्फ़िगर हो जाने के बाद, प्रोसेसर भुगतान के समय सबमिशन को स्वचालित रूप से संभाल लेता है - इसमें किसी भी प्रकार के मैन्युअल प्रयास की आवश्यकता नहीं होती।

क्या लेवल 2 प्रोसेसिंग खत्म हो रही है? वीज़ा सीईडीपी की व्याख्या

जनवरी 2026 में, वीज़ा ने अपने पारंपरिक लेवल 2 और लेवल 3 उन्नत डेटा प्रोग्रामों को बंद कर दिया और उनकी जगह कमर्शियल एन्हांस्ड डेटा प्रोग्राम (सीईडीपी) शुरू किया। मात्रा के हिसाब से वीज़ा सबसे बड़ा कार्ड नेटवर्क है। यह बदलाव महत्वपूर्ण है।

क्या बदल गया:
डेटा जमा करने का प्रारूप और क्षेत्र संबंधी विशिष्टताएँ अपडेट कर दी गई हैं।
- शुल्क संरचना अब निश्चित स्तर 2/3 श्रेणियों के बजाय डेटा गुणवत्ता स्तरों पर आधारित है।
- प्रोसेसर और गेटवे को नए CEDP प्रारूप में डेटा सबमिट करने के लिए अद्यतन एकीकरण की आवश्यकता है।

जो चीजें अपरिवर्तित रहीं:
- मूल कार्यप्रणाली: उन्नत व्यावसायिक डेटा प्रस्तुत करें, विनिमय दरों में कमी प्राप्त करें
मास्टरकार्ड ने कुछ भी नहीं बदला है — लेवल 2 और लेवल 3 कार्यक्रम मास्टरकार्ड के मानक ढांचे पर ही जारी रहेंगे।
अमेरिकन एक्सप्रेस के उन्नत डेटा प्रोग्राम अप्रभावित रहेंगे।

यदि आपका प्रोसेसर जनवरी 2026 से पहले वीज़ा लेनदेन पर लेवल 2/3 डेटा सही ढंग से सबमिट कर रहा था, तो आपको यह सत्यापित करना होगा कि वे CEDP अनुपालन में आ गए हैं। कुछ ने यह परिवर्तन स्वचालित रूप से कर लिया है। अन्य के लिए व्यापारियों को ऑप्ट-इन करना होगा या अपने गेटवे सेटिंग्स को अपडेट करना होगा।

जांच करना आसान है: अपने पेमेंट प्रोसेसिंग प्रोवाइडर से सीधे पूछें कि क्या वे आपके वीज़ा कमर्शियल कार्ड ट्रांजैक्शन पर CEDP-अनुरूप उन्नत डेटा सबमिट कर रहे हैं। अगर वे इसका जवाब नहीं दे पाते हैं, तो हो सकता है कि आपकी वीज़ा इंटरचेंज बचत बंद हो गई हो।

कार्ड प्रोसेसिंग से परे सोचना

क्रेडिट कार्ड स्वीकार करने में इंटरचेंज शुल्क एक संरचनात्मक लागत है। कार्ड नेटवर्क इसे निर्धारित करते हैं, प्रोसेसर इसे ग्राहकों तक पहुंचाते हैं, और व्यापारी इसे वहन करते हैं। लेवल 2 और लेवल 3 प्रोसेसिंग इस लागत को कम करती है, लेकिन इसे पूरी तरह खत्म नहीं करती।

कुछ व्यवसाय अब कार्ड के साथ-साथ क्रिप्टोकरेंसी भुगतान भी स्वीकार कर रहे हैं, विशेष रूप से बी2बी बिलों के लिए। क्रिप्टोकरेंसी लेनदेन पर कोई विनिमय शुल्क नहीं लगता है। जिन कंपनियों को पहले से ही उन्नत डेटा सबमिशन का बोझ उठाना पड़ रहा है, उनके लिए क्रिप्टोकरेंसी सिस्टम जोड़ने से भुगतान प्रक्रिया सरल हो सकती है और प्रति लेनदेन शुल्क का झंझट भी खत्म हो सकता है।

प्लिसियो व्यवसायों के लिए क्रिप्टो भुगतान प्रसंस्करण का काम संभालता है, जिसमें इनवॉइस टूल और बी2बी भुगतान स्वीकृति शामिल हैं। यह आपके मौजूदा कार्ड प्रोसेसिंग सेटअप के पूरक के रूप में अच्छी तरह से काम करता है - विशेष रूप से अंतरराष्ट्रीय बी2बी लेनदेन के लिए जहां सीमा पार विनिमय शुल्क अन्य सभी लागतों के ऊपर एक अतिरिक्त लागत जोड़ता है।

Simon Chartan

A journalist with a strong technical background and a passion for decentralized finance. With degrees in MBA and Master of Engineering in Data Science, the author combines analytical expertise with a clear, engaging writing style. At Plisio, they cover topics such as cryptocurrency, blockchain, DeFi, and digital finance—helping readers make sense of a rapidly evolving fintech landscape.